В этом году самый интеллектуальный южноуральский банк, основателями которого были физики-ядерщики из «закрытого» города, отмечает свое двадцатилетие. В начале юбилейного года мы решили встретиться с его руководителем и поговорить о трендах развития региональной банковской системы. О том, как отразился крах «Монетного дома» на репутации челябинских банков, почему в провинции банкиры готовы выслушать клиента в любое время дня и ночи и какие новые продукты будут выведены на рынок, сайту ChelFin.ru рассказал председатель правления банка «Снежинский» Федор Богданчиков.
– Федор Анатольевич, после почти 20 лет работы не возникает сложностей с поиском путей развития для банка? Вроде рынок уже освоен, технологии «обкатаны», в каком направлении двигаться?
– Для банка 20 лет работы на рынке – это не помеха для развития. (Улыбается.) Если серьезно, то многолетняя стабильная работа дает базу и возможности для развития технологий и продвижения на рынке. Например, сейчас мы видим, что потребительский спрос дифференцируется, а значит, нужно ориентироваться на потребности более узких клиентских групп, и для этого необходимо создавать и продвигать новые банковские продукты. Надо улучшать сервис, потому что борьба за клиентов становится все более острой, постоянно совершенствовать тарифную политику и все, что связано с комплексом расчетного обслуживания. Сейчас меняется формат отношений банка и клиентов, мы заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому очевидно, что развивать надо не только технологии обслуживания, но и создавать технологии активных продаж. На самом деле очень много направлений для развития, связанных с теми глобальными процессами, которые происходят во всех сферах бизнеса, а не только финансовой, и мы намерены уделять им самое пристальное внимание.
– Как завершился для банка 2010 год и как начался новый 2011-й? С каких событий?
– Уже под конец года рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило банку рейтинг до уровня А – «Высокий уровень кредитоспособности». Специалисты агентства отметили стабильность ключевых финансовых показателей работы банка, хорошую отраслевую диверсификацию кредитного портфеля, наличие широкого спектра инструментов рефинансирования со стороны Банка России. Примерно в тех же числах завершилась проверка ГУ ЦБ и оценка, которую специалисты Центробанка дали нашей деятельности, достаточно высока.
Этот год начался с текущей оперативной работы.
– Под занавес 2010 года произошло печальное событие – челябинский банк «Монетный дом» лишился лицензии. Как это отразится на репутации региональной финансовой системы?
– Думаю, что никак не отразится. «Монетный дом» лишился лицензии в результате действий аферистов. В решении об отзыве лицензии, которое опубликовал Банк России, было прямо сказано, что банк вложил деньги в фиктивные ценные бумаги. Очень жаль, что это произошло. Банк со своей «изюминкой», активно работал с малым и средним бизнесом, и в результате больше всего пострадала именно эта категория – предприниматели. Но среди банков с «пропиской» в Челябинской области этот случай – всё же не правило, а досадное исключение. На мой взгляд, в устойчивости Челябинских региональных банков не последнюю роль играет принципиальная и высокопрофессиональная позиция надзорного органа – Главного управления Банка России по Челябинской области.
– Так может, после этого случая предприниматели решат, что лучше им обслуживаться в госбанках или федеральных коммерческих банках?
– Безусловно, каждый предприниматель сам выбирает банк, но дело в том, что малый и средний бизнес зачастую нуждается в оперативном обслуживании и гибких подходах. Конкурентное преимущество региональных банков в том, что у клиентов есть возможность вести диалог с теми лицами, кто непосредственно принимает решение, а мы в свою очередь знаем каждого клиента, как говорится, «в лицо», понимаем, что из себя представляет его бизнес, и всегда готовы где-то помочь, где-то пойти на уступки, дать консультацию в любое время. У меня вот телефон никогда не бывает отключен, потому что могут позвонить даже ночью.
– И вы отвечаете?
– Отвечаю.
– Значит, оттока клиентов после этого у вас не произошло?
– Нет, оттока мы не наблюдали. Наоборот – пришли новые клиенты, в том числе и те, которые раньше обслуживались в «Монетном доме». Этот случай не мог скомпрометировать региональную банковскую систему, ведь она с честью пережила уже несколько кризисов. В 2008-м году, в период острой фазы кризиса ликвидности все обязательства перед клиентами неукоснительно выполнялись. И в период кризиса долгового ни один банк не рухнул. Кроме того, банки, несомненно, усвоили уроки прежних лет.
– Про кризис говорить уже вроде не актуально, но все-таки, как вам удалось в этот период сохранить все показатели практически на докризисном уровне?
– Все показатели, конечно, сохранить не удалось, снизился размер прибыли, повысился уровень просроченной задолженности. Дело в том, что банк традиционно очень консервативно подходил к оценке рисков, у нас был и остается качественный кредитный портфель, поэтому глобальных проблем кризис нам действительно не принес. Хотя, безусловно, многому научил. Кстати, кризис серьёзно повлиял на работу не только кредитных организаций, но и на политику всех участников рыночной экономики. Значительно возросла доля сбережений, в том числе банковских вкладов населения, и снизилась инвестиционная и кредитная активность предприятий и индивидуальных предприятий. Первое в целом благоприятно сказывается на экономике, а снижение предпринимательской активности, а главное – снижение инвестиций необходимо как можно скорее преодолеть. Без этого невозможен ни экономический рост, ни рост реальных доходов населения. Банку в сегодняшних условиях также пришлось изменить политику в части размещения активов. Поэтому используем весь спектр инструментов для работы с активами, а также пытаемся увеличить объем комиссионных операций.
– Если перейти на cухой язык цифр, то с какими показателями банк пришел к концу 2010 года?
– Величина активов на конец года составила 9,5 млрд рублей (рост за год 22%), собственный капитал 1,1 млрд рублей. Объем вкладов в 2010 году увеличился примерно на 20% и превысил отметку в 4,1 млрд рублей, средства на счетах юридических лиц превысили 2,2 млрд. рублей. Кредитный портфель вырос до 6,1 млрд рублей, из них ипотечные кредиты, и это мы ставим себе в актив, составляют 1,3 млрд или примерно 21% от величины кредитного портфеля. Вложения в государственные облигации и ценные бумаги первоклассных банков составляют 1 млрд. 100 млн. рублей. Более подробно с показателями нашей деятельности можно ознакомиться на нашем сайте или официальном сайте Банка России.
– А основные достижения прошедшего года можете перечислить?
– В этом году мы одними из первых из региональных банков стали участником федеральной программы «Стимул». Суть программы в том, что банк кредитует строительные организации на строительство жилья, физических лиц – для его приобретения, то есть финансирует проект от фундамента до покупателей, при этом ОАО «АИЖК» готово предоставлять нашему банку денежные средства, а также выкупить те квартиры, которые не будут реализованы застройщиком. Реализация такого рода проектов совместно c ОАО «АИЖК», которое принадлежит правительству Российской Федерации, – показатель высокого качества банка – ведь нам доверяют государственные деньги. Но самое главное в этом проекте – это то, что в нашей родной области будет построено больше жилья и большее количество семей сможет его приобрести. В 2010 году мы открыли финансирование для строительства жилья по этой программе в Магнитогорске.
В июне получили статус сервисного агента АИЖК, это означает, что теперь Агентство доверяет нам сопровождать ипотечные кредиты. Раньше эту функцию выполняли две организации: специализированная компания и областная «Корпорация жилищного строительства и ипотеки». Всё это позволило нашему банку в 2010 году превысить докризисный уровень по объёму выдачи ипотечных кредитов населению, и выдать за год 2057 ипотечных кредитов жителям Челябинской области. По этому показателю мы являемся одним из лидеров среди банков Уральского региона. Кстати, доля ипотечных кредитов в общем объёме ссудной задолженности физических лиц составляет около 80%. Это уровень для банковской системы стран с развитой рыночной экономикой: Германии, Великобритании, в России лишь немногие из банков могут представить такие результаты своей работы.
В 2010 году много внимания уделялось эффективности работы офисов, которых у банка более тридцати в восьми городах Челябинской области. Изучали их доступность, удобство, потребительский интерес, который к ним проявляется. С учетом этих оценок будем реформировать свои офисы и более «плотно» заниматься сервисом. Продолжили и расширение офисной сети, в прошлом году было открыто три новых офиса в области, в городах Снежинск, Миасс и Сатка, и новый офис в Челябинске, в Тракторозаводском районе. В 2011 году планируем открыть офис в Озерске.
И в этом же году определили основные позиции, на которых будет базироваться стратегия развития банка в ближайшие три года. Мы разработали новый бизнес-план, в который заложили видение того, как должен меняться банк.
– Расскажите подробнее о том, каких приоритетов будете придерживаться, если это, конечно, не коммерческая тайна.
– Первое, что следует отметить – банк и в дальнейшем будет придерживаться консервативной политики при кредитовании и ином вложении денежных средств. Исходя из этого, банк будет решать одну из ключевых задач – дальнейшее развитие розничного кредитования и диверсификация кредитного портфеля. Кризис показал, что заемщики – физические лица в основном добросовестно платят по кредитам, и предпочтительнее иметь портфель, состоящий из множества мелких займов. Но так как банк всегда вел консервативную низкорискованную политику, мы будем продолжать политику по формированию лояльности клиентов и в первую очередь увеличим количество кредитных продуктов для участников зарплатных проектов.
Второе направление, которое мы намерены развивать, это комиссионное обслуживание. За счет улучшения технологий и повышения уровня сервиса будет увеличиваться, и объем таких операций. Уже сейчас в некоторых отделениях стоят платежные терминалы, по которым можно произвести платежи. В следующем году сеть терминалов будет увеличена.
И тренд, который нельзя игнорировать, – дистанционное обслуживание. Сейчас разрабатываем интернет-банк для физических лиц, можно сказать, что в «черновом» варианте он уже готов. Рассчитываем весной этого года его запустить. Так, что 2011 год – год модернизации существующих и внедрения новых технологий.
– Федор Анатольевич, а вы себе как представляете «банк будущего», может быть, в нем вообще людей не будет?
– Смотря о каком временном периоде мы говорим. Люди старшего поколения привыкли к тому, что обслуживание происходит непосредственно в банке. Люди же молодые, наоборот, не любят тратить время на посещение банковских офисов, а предпочитают финансовые операции производить дистанционно. Это и будет влиять на постепенное изменение формата банковского офиса. Кроме того, доля безналичных расчетов увеличивается, это происходит во всем мире, а значит, пропадает необходимость посещения банка, привязка к кассовому узлу исчезает. Так, что банк будущего – это скорее не какое-то помещение в стиле хай-тек, а набор технологий, которые позволят клиенту производить операции с финансами из любой точки мира удобно, быстро и безопасно.
В заключение хотел бы сказать слова искренней благодарности клиентам банка за доверие к нашему банку, поблагодарить сотрудников банка за хорошие результаты деятельности банка в ушедшем году, за их желание и способность к постоянному совершенствованию и обучению, и всех поздравить с наступающим 20-летием банка «Снежинский».
