Экономика Деньги в рост. Обзор кредитных программ для малого и среднего бизнеса

Деньги в рост. Обзор кредитных программ для малого и среднего бизнеса

Банки вновь расширяют линейки кредитных предложений для небольших компаний и предпринимателей: малый бизнес в кризис продемонстрировал удивительную живучесть и способность быстро приспосабливаться к новым реалиям...

Банки вновь расширяют линейки кредитных предложений для небольших компаний и предпринимателей: малый бизнес в кризис продемонстрировал удивительную живучесть и способность быстро приспосабливаться к новым реалиям. Ставки по кредитам уже снизились до докризисного уровня, однако вала заявок в банках пока не отмечают: компании, едва-едва рассчитавшись по старым долгам, пока не спешат брать новые ссуды, предпочитая рассчитывать только на собственные финансовые резервы. И все же в наступившем году банки ожидают значительного роста спроса на кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Сайт ChelFin.ru подготовил обзор главных тенденций и лучших предложений банков в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса.

В докризисные времена кредитный портфель банков за счет предоставленных ссуд предприятиям и малому бизнесу ежегодно увеличивался на десятки процентов. За 2006 год прирост кредитов реальному сектору в российских банках составил 40%, в 2007-м – 52%, в кризисном 2008 году – 34%. В прошлом году рынок корпоративного кредитования практически «замерз» – плюс 0,3% по итогам года.

«Кризис приостановил деятельность банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, основной задачей в тот период для банков стал не прирост кредитного портфеля, а его удержание и работа с проблемной задолженностью», – говорит начальник управления кредитования малого бизнеса РосЕвроБанка Олег Карелин.

«В кризис сегмент малого и среднего бизнеса пострадал едва ли не больше других, и это объяснимо: в отличие от крупных торговых сетей у предпринимателей нет достаточного запаса прочности, чтобы пережить длительный спад покупательской активности, – говорит заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов. – Даже сейчас нельзя сказать, что последствия кризиса в этом сегменте полностью ликвидированы».

Но с наступлением нового года банки ждут наступления «оттепели» и оживления спроса на кредитные продукты, особенно со стороны малого и среднего бизнеса.

«Предприятия малого и среднего бизнеса в кризис доказали свою финансовую устойчивость и стабильность, – отмечает начальник управления развития корпоративных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Елена Сорвина. – Несомненно, кризис заставил банки пересмотреть подходы к оценке кредитных рисков и ужесточить условия кредитования. Но уже во второй половине прошлого года условия кредитования предприятий малого и среднего бизнеса практически вернулись к докризисным. В частности, возобновилось предоставление экспресс-кредитов, финансирование без залогового обеспечения, были существенно снижены процентные ставки, упрощены процедуры рассмотрения кредитных заявок, минимизирован список предоставляемых в банк документов и, как следствие, сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок».

Вместе с тем, как отмечает эксперт, кризис вынудил и предприятия пересмотреть подходы к заимствованию средств, более взвешенно подходить к вопросу увеличения долговой нагрузки. Однако именно малый бизнес сегодня видится банкам одним из наиболее привлекательных сегментов для кредитования.

«Обслуживание предприятий малого бизнеса – очень перспективное направление для банков, – считает Евгений Павлов. – Крупные клиенты, как правило, уже распределены между банками, а число малых предприятий стремительно увеличивается с каждым днем”.

Несмотря на кризис, количество малых предприятий в России за прошлый год выросло на 9%. Пока доля малого бизнеса в структуре кредитных портфелей банков редко превышает 10%, но банки уже «почувствовали вкус» к кредитованию малого бизнеса .Практически все крупнейшие российские банки и региональные кредитно-финансовые организации сегодня имеют специальные предложения для небольших компаний с числом сотрудников около 15-20 человек, а также индивидуальных предпринимателей.

«Сегмент малого бизнеса для банков важен потому, что позволяет диверсифицировать риски при кредитовании, – поясняет Олег Карелин. – Наличие нескольких крупных клиентов в портфеле обслуживать проще, но при этом возрастает риск нестабильности кредитного портфеля. А наличие большого количества заёмщиков позволяет иметь стабильный портфель с более высокой процентной ставкой».

Как отмечает Елена Сорвина, немаловажную роль играет и то, что малые предприятия обладают высокой степенью мобильности: в новых реалиях они готовы и способны в короткие сроки изменить подходы к ведению бизнеса, перенаправить бизнес в новый сегмент, перепрофилировать производство, что обеспечивает их финансовую стабильность. Кроме того, государство сегодня оказывает мощную поддержку предприятиям малого и среднего бизнеса, что, в частности, позволяет банкам осуществлять финансирование предприятий малого и среднего бизнеса на выгодных финансовых условиях по низким процентным ставкам.

По данным всероссийского исследования общественной организации «ОПОРА России» и ВЦИОМ, банковский кредит постоянно используют около 16% малых предпринимателей. Только каждый четвертый предприниматель или руководитель небольшой фирмы когда-либо получал ссуду в банке, примерно столько же предпринимателей хотели взять кредит, но по какой-либо причине не смогли. Пока объем займов, выданных российскими банками малым предприятиям, составляет всего 6-7 млрд долл., в то время как, по разным оценкам, потребность малого бизнеса в заемных средствах составляет 25–30 млрд. долл. По оценкам начальника отдела кредитования малого бизнеса Челиндбанка Светланы Сорокиной, по темпам получения займов малые предприятия в ближайшие два года обгонят население, при этом финансирование малых предприятий значительно менее рискованное для банков, чем кредитование частных лиц.

По словам эксперта, свыше половины кредитов, выданных банками представителям малого бизнеса, сегодня приходится на торговые организации. «Наиболее устойчивым заемщиком в нынешние времена оказывается бизнес с быстрой оборачиваемостью капитала, работающий на конечного потребителя, – отмечает начальник управления малого и среднего бизнеса Челябинского филиала Промсвязьбанка Ольга Шаловей. – Чаще всего это торговля и услуги: магазины, аптеки, салоны красоты, транспортные предприятия в сфере пассажирских перевозок, мини-пекарни. Но это не означает, что представители других сфер бизнеса не имеют шансов на получение кредита: наличие спроса на продукцию или услуги компании оценивается так же, как устойчивость ее финансового положения».

По словам управляющего Уральским филиалом банка ВТБ24 Сергея Кульпина, малые предприятия сейчас начинают активно кредитоваться, понимая, что наступила определенная стабильность и в сегодняшней ситуации уже можно привлекать заемные ресурсы на развитие бизнеса.

По словам представителей банков, стоимость заемных средств для малого и среднего бизнеса уже вернулась на докризисный уровень. Средняя ставка по кредитам малому бизнесу в банках России в настоящее время составляет порядка 15% и зависит от ряда факторов: региона, срока кредита, уровня его обеспеченности и залоговых обязательств.

«Рост конкуренции повлек за собой неизбежное улучшение условий кредитования: с начала 2010 года ставки по кредитам для компаний малого бизнеса снизились на три-четыре процентных пункта в зависимости от суммы и сроков кредитования и составляют в настоящее время в среднем по банковской системе 15% годовых, – говорит вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надежда Карисалова. – При этом есть и более низкие ставки по специальным банковским продуктам: это, как правило, кредиты на более короткие сроки, рассчитанные на пополнение оборотных ресурсов, на кредитование текущей деятельности. В целом, в сфере малого бизнеса рентабельность и доходность довольно высока, что может покрыть текущий уровень процентных ставок».

«Уровень процентных ставок для малого бизнеса снизился на докризисную величину. Сейчас хорошее предприятие может привлечь денежные ресурсы под 14-17% годовых, что является доступной ставкой для предприятий малого бизнеса и позволяет успешно развивать бизнес», – уверен Олег Карелин.

«В прошлом году произошло значительное снижение ставок по кредитам малому бизнесу.

Принимая во внимание уровень инфляции, который достиг 10%, и размер переплаты по кредитам, который в некоторых банках составляет 7-10% , можно сделать вывод, что кредиты, действительно, стали доступнее, – говорит Светлана Сорокина. – В то же время для развития производства и инвестиционных проектов существующий уровень ставок является высоким».

«Уровень процентных ставок сейчас минимален, однако это продлится недолго, – утверждает Евгений Павлов. – Период избыточной ликвидности в экономике подходит к концу, и высока вероятность того, что в течение 2011 года ставки по кредитам, в том числе малому и среднему бизнесу, поднимутся».

Сегодня банки готовы предоставить малым и средним предприятиям кредиты на различные цели и сроки: от возобновляемых овердрафтов сроком на год для пополнения оборотных средств, до трехлетних кредитов на развитие бизнеса, закупку оборудования, партии товара и даже инвестиционных ссуд сроком на семь-десять лет.

«Сроки кредитования для малого бизнеса обычно не отличаются от сроков кредитования для крупного и составляют от года до пяти лет, а в некоторых случаях и до семи лет», – рассказывает Олег Карелин.

По словам Сергея Кульпина, предприятия малого бизнеса, как правило, берут кредиты на максимально возможный срок, однако часто погашают их досрочно, чтобы взять новый займ.

Пожалуй, самая большая головная боль для малых предприятий при получении банковского кредита – это поиск залогового обеспечения. Отсутствие собственной недвижимости и ликвидного имущества сокращает лимиты кредитования, увеличивает риск банков и, соответственно, повышает кредитные ставки. «Двойные, тройные перезалоги имущества небольших компаний – это история, с которой мы сталкиваемся каждый день, – рассказывают в банках. – Транспортные средства, оборудование, не говоря уже о товарах в обороте, предоставленные в качестве залогового обеспечения по кредиту, сегодня нигде ничего не регистрируется. Клиенты этим пользуются, а банки прекрасно об этом осведомлены, поэтому увеличивают премию за риск, что опять же поднимает ставки».

Как отмечает Ольга Шаловей, большинство банков готовы принять в качестве залога по кредиту товары в обороте, товарные остатки на складе, жилую и коммерческую недвижимость, личный и коммерческий автотранспорт, оборудование, а кредиты в форме «овердрафт» банки нередко предоставляют без залога. «При определении стоимости залоговой массы банки используют различные залоговые дисконты, в зависимости от категории товара они варьируются от 0,4 до 0,7, – поясняет Надежда Карисалова. – При недостатке залогового имущества можно воспользоваться поручительством областного гарантийного фонда, который предоставляет обеспечение до 50% залога».

Старт-апы по причине слишком высоких бизнес-рисков банки не кредитуют – получить ссуду может лишь компания, которая успешно осуществляет коммерческую деятельность на протяжении шести месяцев, а то и года. При этом, как отмечает Ольга Шаловей, при наличии прибыльного действующего бизнеса возможно получение кредита на открытие нового направления деятельности. «Челиндбанк выдает кредиты на инвестиционные цели, запуск нового проекта на следующих условиях: у клиента имеется устойчивый прибыльный бизнес, а также имеется возможность погашать предполагаемый кредит из данного бизнеса», – рассказывает Светлана Сорокина.

Сегодня одобряется лишь небольшая часть кредитных заявок малых предприятий. По словам Светланы Сорокиной, основными причинами для отказа становятся слишком короткий срок деятельности, неудовлетворительное финансовое положение фирмы, плохая кредитная история. «Непонятный, непрозрачный бизнес, плохая кредитная история, неубедительные финансовые результаты, завышенная сумма кредита – вот поводы для отказа в предоставлении кредита, – поясняет Евгений Павлов.

«Также причиной отказа может послужить очень малая доля собственного капитала или низкая выручка от проводимой деятельности», – добавляет Олег Карелин.

И все же банки выражают горячее желание расширять сотрудничество с предприятиями малого и среднего бизнеса. При выборе банка, как отмечает Елена Сорвина, предпринимателей в первую очередь интересуют существенные условия кредитования: срок, процентная ставка, сумма, которую можно взять в кредит. Немаловажную роль играют и другие факторы, такие как оперативность рассмотрения заявки и принятия банком решения, удобство и простота в оформления заявки, опыт сотрудничества с банком, качество обслуживания. Очень многие компании при выборе банка учитывают возможность воспользоваться и другими услугами, главным образом, перейти на расчетно-кассовое обслуживание.

«Основные критерии отбора банка-кредитора для клиента – качество и скорость обслуживания, – говорит Светлана Сорокина. – Для небольших предпринимателей актуальным является минимизация предоставляемого в банк пакета документов. Ведь зачастую у предпринимателя нет ни бухгалтера, ни юриста, чтобы собирать большой пакет документов».

Как отмечают представители банков, при выборе банка-партнера предприниматели редко располагают временем для тщательного анализа кредитных предложений. Сайт ChelFin.ru подготовил сводную таблицу программ кредитования малого и среднего бизнеса в банках Челябинска, полный вариант которой открывается по ссылке.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках Челябинска (январь 2011 года)

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Рекомендуем
Объявления