«Умные» кредиты студентам не по зубам

Государственная программа образовательного кредитования провалилась. Более чем за полгода работы банкам удалось выдать всего около 300 льготных кредитов на получение образования, хотя запланировано было около 10 тысяч ссуд. Столь весомый «недобор» сами банки объясняют сложными условиями программы и наличием большого числа ограничений. Между тем статистика показывает, что кредитование на получение образование лучше получается у коммерческих банков.

В июне прошлого года была запущена государственная программа образовательного кредитования. Сейчас льготные займы предоставляют три банка: Сбербанк, «Союз» и Промышленно-транспортный банк (Уфа). Из 300 выданных за второе полугодие 2010 года кредитов большая часть приходится на Сбербанк. «По состоянию на 1 декабря 2010 года, мы выдали чуть более 240 кредитов на общую сумму около 27 млн рублей», – сообщила директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталия Карасева.

Напомним, согласно условиям программы льготного образовательного кредитования, государство субсидирует банку процентную ставку по кредиту в размере 3/4 ставки рефинансирования (сейчас 7,75%). Для студента максимальная ставка не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3%, то есть 5,25% годовых. Оставшуюся сумму банкам доплачивает федеральный бюджет, он же компенсирует риски. При этом авторы программы предусмотрели, что в период обучения заемщику сложно будет содержать кредит, и разработали удобную схему: первые пять лет студент платит лишь проценты по кредиту, в последующую десятилетку – погашает сам займ. Кредиты по госпрограмме должны были выдаваться без поручительства и залога. Примечательно, что получить их могли только абитуриенты и студенты, имеющие хорошую успеваемость. Предполагается, что государственная программа образовательного кредитования будет действовать до конца 2013 года.

Кстати, ранее глава Сбербанка Герман Греф наглядно объяснил плюсы данной программы. «Если студент возьмет образовательный кредит 500 тыс. рублей, то в первом семестре первого курса он будет ежемесячно платить по 88,5 рубля, – отметил он. – В дальнейшем эта сумма будет расти и к концу обучения составит 2213 рублей. Выплата таких смешных сумм не ляжет тяжелым бременем, так как многие студенты во время учебы где-то подрабатывают. Зато это дисциплинирует его, создает хорошую кредитную историю в банке, а также стимулирует к хорошей учебе».

По словам главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, условия программы субсидирования образовательных кредитов очень привлекательны – кредиты выдаются без поручителей и залога на 10-15 лет. «Во время учебы студент гасит только проценты по кредиту. Завершив обучение и начав работать, он будет погашать тело кредита», – поясняет Анатолий Аксаков. По его словам, для банков это выгодные условия, поскольку хороших заемщиков сейчас найти трудно, за них идет борьба. А здесь государство предлагает профинансировать образование и берет на себя часть рисков.

«Потенциал данной программы, безусловно, выше, но она нуждается в доработке и развитии, – отмечает Наталья Карасева. – Необходимо привлекать большее количество вузов, расширять перечень специальностей, делать условия приема студентов более прозрачными и понятными».

Однако проблема невостребованности образовательных кредитов заключается и в низкой грамотности населения. Фактически многие предпочитают не вникать в суть программы, не заниматься сбором бумажек, а попросту берут кредит наличными, хотя его стоимость на порядок выше.

«Основная причина низкого спроса – высокая стоимость образовательных кредитов, – считает аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. – Однако реализация мер, направленных на повышение доступности таких кредитов, в частности, существенное снижение ставки до уровня около 5% за счет госсубсидий, предоставление комфортных условий обслуживания долга, смогут положительно повлиять на ситуации и привести к развитию данного направления кредитования».

«Долгое время образование в нашей стране было бесплатным, и у людей до сих пор имеется некая инерция восприятия. Кроме того, далеко не все потребители знают о существовании образовательных кредитов. Зачастую они приходят в банк за более дорогим потребительским нецелевым кредитом и только от менеджера узнают о существовании целевого кредита на образование, – рассказывает заместитель генерального директора филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Челябинске Василий Юдин. – Для изменения данной ситуации требуется время, однако положительные тенденции в этом сфере уже проявляются. Все больше людей расценивают оплату за образование как инвестицию, к нам все чаще обращаются за кредитами на получение МВА. Клиенты постепенно осознают, что кредит на образование – такой же простой и удобный, как, скажем, автокредит, выгоды которого уже ни у кого не вызывают сомнений. Постепенно мы придем к европейскому варианту, когда в кредит учится порядка 80% студентов. Пока же о таких цифрах на российском рынке говорить еще рано».

«В прошлом году спрос на образовательные кредиты был невысок. Однако в текущем году ситуация может измениться, поскольку программы кредитования стали более привлекательными по процентным ставкам (12% годовых), отменены и комиссии», – говорит начальник отдела кредитования Челябинского филиала Россельхозбанка Надежда Гребенщикова. По ее словам, спрос на ссуды традиционно повышается перед началом учебного года – в августе и сентябре, хотя первые заявки появились уже в январе. При этом условиями кредитования интересуются как сами студенты, так и их родители.

По мнению Натальи Карасевой, необходимо уделить большое внимание продвижению данной программы со стороны Министерства образования и науки. Кроме того, Сбербанк уже обсуждает совместно с ведомством возможность улучшения условий программы кредитования. Если изменения будут внесены, уже в следующем году Сбербанк рассчитывает выдать около 2-3 тыс. займов.

По мнению Максима Клягина, система субсидирования в среднесрочной перспективе даст заметный положительный эффект. «Очевидно, что программа во многом именно социально ориентирована, в том числе, в части создания комфортных условий привлечения и обслуживания долга, – говорит аналитик. – Существенное снижение ставки будет способствовать росту интереса потребителей к подобным программам кредитования. На наш взгляд, основными бенефициарами программы будут оставаться банки с государственным участием. Вместе с тем, и частные кредитные организации, в первую очередь крупные банки, ориентированные на розничное кредитование или уже предлагающие подобные опции клиентам, на наш взгляд, также будут заинтересованы в участии в программе и в усилении своего присутствия в данном сегменте».

«Образовательные кредиты – не самый интересный вид кредитов для банков, поскольку размер такого кредита относительно невысок (от 45 тысяч рублей в Сбербанке), а срок – существенный – до 11 лет, – говорит заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая. – Кроме того, процентная ставка по таким кредитам довольно низкая: 12% годовых в Сбербанке. Банкам гораздо выгоднее развивать потребительское кредитование, экспресс-кредитование, ипотеку».

Стоит отметить, что на данный момент получить кредит могут далеко не все студенты. Согласно условиям программы, Минобрнауки аккредитовало 59 вузов, студенты и абитуриенты которых получают образование по определенным специальностям. В список допустимых специальностей вошли 289 наименований, выбранных исходя из прогнозной потребности в специалистах на период до 2013 года и государственного плана подготовки кадров для ОПК на 2007–2010 годы, однако в основном это технические специальности.

Также важно учиться только на «хорошо» и «отлично». За первое «неудовлетворительно» выносится предупреждение, за второе – лишение финансирования. Пожалуй, это еще один критерий программы, который может оттолкнуть потенциальных клиентов, ведь на момент поступления в университет практически нельзя с уверенностью спрогнозировать, как будет учиться студент.

Абитуриенты могут претендовать на выдачу кредита лишь в том случае, если на вступительных экзаменах они набрал не менее 80% баллов, необходимых для поступления в вуз на бюджет. Кроме того, образовательные кредиты распространяются лишь на первое высшее образование.

По словам Анатолия Аксакова, сейчас российские банки выдают порядка 50 тыс. образовательных кредитов в год, однако потенциальный объем рынка существенно выше. По оценкам аналитиков, потребность в образовательных займах испытывают около 3,5 млн россиян.