Банки боятся конкуренции с Facebook

Современная картина мира, каналы коммуникации меняются, и недалек тот день, когда бабушки перестанут выходить во двор посидеть на лавочке, а будут сплетничать в Twitter. Сеть отделений банков сократится в разы: все платежи клиенты будут делать через интернет. Возможности развития банковских сервисов с учетом передовых технологий обсуждались на финансовом форуме iFin в Москве.

На прошлой неделе в Москве прошел двухдневный XI Международный форум iFin-2011 «Электронные финансовые услуги и технологии в России», который собрал около тысячи представителей крупнейших банков, инвестиционных и брокерских компаний для обсуждения современных достижений в области электронного финансового сервиса и технологий.

Председатель комитета Ассоциации российских банков по информационным и интернет-технологиям, первый вице-президент банка «Ренессанс Капитал» Олег Скворцов заметил, что за последние 15 лет произошла настоящая электронная революция в финансовой сфере, связанная, прежде всего, со стремительным развитием интернета и дистанционных сервисов. По статистике, сегодня в России регулярно пользуются интернетом около 60 млн человек, а каждый день начинают с просмотра новостей в Сети 40 млн человек. Количество мобильных интернет-пользователей достигло уже 22 млн человек. При этом различные банковские счета и пластиковые карты имеют порядка 30 млн россиян. «Цифры значительные и являются фундаментальными для тех изменений, которые происходят в сфере электронных финансовых услуг», – обусловил актуальность форума Олег Скворцов.

Но в росте популярности социальных сетей банки видят угрозу. На круглом столе звучали тревожные опасения со стороны банкиров – предложи сейчас Facebook или «В контакте» хорошие финансовые сервисы, и банки потеряют массу своих клиентов, особенно в среде молодежи. «Операторы мобильной связи и социальных сетей имеют сильнейшие лоббистские возможности – по единому клику, щелчку поднимается многомиллионное количество пользователей. Это реальная угроза для всех банков», – высказался по данному вопросу менеджер по развитию продуктов проектного офиса «БСЦ Мск» Александр Мосин.

Часть экспертов возражали, считая, что слабая защищенность электронных платежей станет препятствием для перехода клиентов из банков в социальные сети, а другая часть была уверенна, что интернет-пользователи не обратят внимания на риски: привычка к сайту, пример друзей сыграют решающую роль. Как резюмировал заместитель директора по развитию бизнеса компании ОТР Константин Маркелов, «если нет возможности предотвратить безобразие, нужно его возглавить» – так что банкам необходимо опередить интернет-проекты и запустить удобные сетевые сервисы.

Путаницу высказываний прервало горячее восклицание: «Складывается ощущение, что страшно далеки вы от народа. Я прекрасно понимаю технические возможности телефонов, смартфонов и всего остального, но откуда возникло противостояние? Такая ситуация сложилась из-за того, что банки и нефинансовые организации работают абсолютно в разных правовых полях. Их невозможно сравнивать. Откроет, скажем, Google свой «мешок денежный» – не банк, к которому не будут применяться меры регулирования, проводиться ежедневный аудит, у которого регулярно надзорные ведомства проверяют на операционные риски и прочее. Сегодня по законодательству банк не может даже открыть дистанционно счет клиенту, обязательное условие — личный визит клиента в офис. О чем может идти речь? Банки хотят внедрять новые технологии, повышать удобство клиентского обслуживания…Но нам не дают этого сделать. А нефинансовым организациям это под силу, ограничений нет. Именно поэтому они занимают традиционные банковские ниши», – разъяснил заместитель председателя правления Челябинвестбанка Игорь Юдович.

Зал одобрительно загудел, несовершенство и косность российского законодательства в данной сфере очевидно. Предоставление нефинансовыми организациями банковских или околобанковских услуг никак не регулируется законом, за исключением всего одного положения, при этом не так давно принятого, согласно которому нефинансовые организации имеют право оказывать прием платежей от населения. «Банки «проспали» рынок платежей и теперь выбирают между «дружить или воевать» с нефинансовыми организациями по предоставлению финансовых услуг», – констатировал руководитель проекта «Интернет Финансы» (iFin. ru) Андрей Бурдинский. Представители ряда кредитных организаций признались, что операции по приему платежей от населения трудозатратны и неприбыльны, но это один из эффективных каналов привлечения клиентов. Впрочем, в кризис «копеечный» комиссионный доход от приема платежей стал чуть ли не единственным заработком банков.

Россияне до сих пор пренебрегают расчетами посредствам пластиковой карты, предпочитая наличные: карту используют лишь для того, чтобы снять деньги через банкомат. Генеральный директор платежной системы интернет-банкинга HandyBank Дмитрий Гондусов привел следующую статистику: сейчас в России доля торговых операций в обороте на карточных счетах составляет порядка 9%, при чем положительной динамики по данному показателю не наблюдается. Несмотря на то, что банки раздали более 100 млн пластиковых карт, в России на душу населения приходится четыре торговых транзакций в год и 13 транзакций в банкомате.

Зато активны владельцы интернет-кошельков системы Webmonеy Transfer. Согласно статистике, 13 миллионов зарегистрированных пользователей системы в месяц совершают 20 млн операций. Оборот системы Webmonеy за 2010 год составил 9,47 млрд долларов. Директор по маркетингу Webmonеy Transfer Анастасия Масленникова рассказала о новом проекте, который позволяет пользователям сети интернет «давать в долг» друг другу, под оговоренный процент. Средняя сумма займа составляет 4,4 тыс. рублей. За девять месяцев прошлого года было выдано 173 тыс. рублей, причем процент просроченной задолженности по сравнения с показателем просрочки в портфелях банков, занимающихся потребительским кредитованием, не столь уже велик — 11%.

Один из самых содержательных блоков форума был посвящен обеспечению безопасности электронных финансовых услуг. «По сути, платежи, которые проходят через интернет-банк, не защищены, при желании у 99% пользователей можно увести деньги со счета», – уверен генеральный директор Websafer.ru Владимир Вороченко, и в качестве подтверждения напомнил о хакерских атаках на счета клиентов крупнейших банков страны. Подробно о вредоносных программах и способах защиты банковского счета мы расскажем в ближайшее время в отдельной статье.

По словам финансистов, интернет можно и нужно использовать как канал продаж банковских услуг, так и для дистанционного обслуживания клиентов. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного кассового обслуживания. В ходе форума было высказано предположение, что через пару лет банки значительно сократят количество кассовых работников, поскольку большая часть клиентов будет проводить все необходимые операции удалено, через интернет. Рекламу в сети Интернет банки уже сегодня считают эффективной и выигрывающей в сравнении с традиционными способами продвижения финансовых услуг. Директор агентства Digital and New Media Director OutOfTheBox Юлия Евдокимчик считает социальные сети хорошим ресурсом для повышения лояльности клиентов к банку, а также эффективным инструментом для продвижения банковских услуг. Однако эксперт порекомендовала банкам «не заниматься самодеятельностью» и не регистрировать аккаунты в социальных сетях, не заводить блоги. Обычное копирование в блоге рассылаемых по СМИ релизов, дублирование официального сайта банка в социальных сайтах, по мнению Юлии Евдокимчук, не даст должного эффекта, а может, и вовсе вызовет негативное отношение к банку. Продвижение финансовых компаний в соцсетях и блогосфере требует знания некоторых важных нюансов, и ошибка может обойтись слишком дорого.

Как обычно, на форуме iFin не обошлось без демонстрации впечатляющих технических новинок. На сей раз компания Ida mobile представила IT-разработку для мобильного банкинга. Представитель компании Роман Потемкин продемонстрировал новые возможности управления банковским счетом через телефон (только для iPhone): нажатием клавиши на телефоне запустил «мобильный банк», женский «механический» голос запросил PIN-код, после ввода пароля Роман Потемкин спросил:

– Сколько у меня денег?

– На вашем счете девятьсот тысяч семьсот рублей, – ответил электронный кассир.

– Положи 500 рублей на телефон жены, – скомандовал Роман Потемкин.

– На вашем счете девятьсот тысяч семьсот рублей, – повторил телефон.

– Ой, электронный операционист в первый раз выступает перед публикой, разволновалась – оправдывался докладчик.

– Команда не распознана, повторите еще раз, – отозвалась все тем же размеренным механическим голосом телефонная трубка.

– Положи 500 рублей на телефон жены, – снова попросил Роман Потемкин.

На телефон **********-94 отправлено 500 рублей. Что-нибудь еще желаете? – совершил за пару секунд операцию электронный кассир.

«С таким кассиром за время стояния в пробке можно оплатить коммунальные счета, перечислить деньги маме на карту и оформить кредит на новую машину, а еще к ней можно обращаться просто так, со скуки», – завершил презентацию Роман Потемкин.

Представители финансовых организаций проявили живой интерес к изобретению, но вряд ли оно получит широкое распространение в ближайшее время: из экономических соображений, вопросов безопасности, отсутствия платежеспособного спроса. Однако форум iFin, безусловно, подстегнет проекты финансовых организаций по развитию банковских сервисов.