Приставы изобретают новые методы сбора долгов

Россияне, имеющие задолженность по банковским кредитам или налогам, вскоре лишатся возможности переписывать имеющееся в собственности имущество на родственников. Министерство юстиции России разработало новую систему взыскания долгов. Кроме права на возврат и продажу имущества должника, на аукционе судебные приставы получат возможность забирать у злостных неплательщиков водительские права.

Приставы объявляют охоту на должников

Прошедший год стал не самым удачным для судебных приставов, увеличивших объем взысканий за 12 месяцев всего на четверть. В министерство юстиции России полагают, что в 2010 году ФССП не выполнила два основных показателя деятельности – фактического исполнения требований судебных актов и взыскания сумм. Не удалось приставам и хоть как-то изменить отношение россиян к взятым на себя обязательствам: многие граждане, имеющие задолженность по алиментам, банковским кредитам или уплате налогов, не торопятся рассчитываться по долгам, надеясь, что им все сойдет с рук.

В 2010 году на исполнении в управлении Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области находилось более 1,6 млн исполнительных производств различных категорий. В общей сложности по оконченным и частично оконченным исполнительным производствам было взыскано 6,151 млрд рублей. В рамках 3957 исполнительных производств имущественного характера в 2010 году было произведено арестов имущества на сумму 3,953 млрд рублей, в Росимущество на реализацию было передано арестованного имущества на сумму 1,436 млрд рублей.

Однако реализовать удалось имущества на сумму 118 млн рублей. По словам главного судебного пристава Челябинской области Владимира Морозкина, результаты не вполне удовлетворительные. «Главная задача на 2011 год – подъем показателей работы региональной службы если не до первых мест, то до золотой середины», – отметил он.

Недовольство показателями деятельности службы судебных приставов стало причиной разработки министерством юстиции новой системы взыскания долгов. Разработчики данной программы предлагают признавать сделки по переоформлению имущества на родственников должника недействительной. То есть имущество будет возвращено должнику, арестовано и продано на спецаукционах. Кроме того, предлагается ограничить должников в некоторых правах – сейчас неплательщики лишены возможности выезда за границу, помимо этого предполагается ограничить пользование водительскими правами и другими специальными разрешениями, которые выдаются уполномоченными органами. При этом приставы подчеркивают, что не намерены лишать прав автовладельцев, для которых машина является единственным источником дохода. Кроме того, предлагается установить возможность определения судом размера алиментов исключительно в фиксированной денежной сумме с ежегодной индексацией на инфляцию.

Стоит отметить, что сейчас размер алиментов определяется в процентном отношении к доходу родителя, однако, как показала практика, это не стимулирует должников к поиску высоких заработков. В дальнейшем предлагается предусмотреть возможность определения судом размера алиментов исключительно в фиксированной денежной сумме с учетом размера прожиточного минимума ребенка в соответствующем регионе. На данный момент средний прожиточный минимум в Челябинской области составляет 4200 рублей. Соответственно, на основе этой суммы будет высчитываться размер алиментов.

Также по условиям новой программы неплательщики могут быть лишены водительских прав, а также профессиональных лицензий. Авторы программы считают, что судебные приставы должны иметь возможность выносить постановление об ограничении специальных прав должника-гражданина, не выполняющего требований судебного акта.

Однако сомневаться в том, что предложения вызовут шквал негодования со стороны неплательщиков, не приходится. Однако, по мнению приставов, борьбу с должниками необходимо вести, даже если потребуется идти на крайние меры.

Пока остается открытым и другой вопрос – как приставы будут разыскивать имущество должников? Не исключено, что в условиях проекта будет прописана обязанность должника предоставлять судебным приставам декларацию об имущественном положении. Отказ от предоставления информации либо ее искажение будет грозить уголовной ответственностью.

Кредитомания не во благо

Наиболее часто судебным приставам приходится взаимодействовать с кредитными должниками. Кредитный бум обернулся для многих россиян огромными долгами, погасить которые они не в состоянии. Согласно статистике Банка России, на начало текущего года совокупная просроченная задолженность кредитным организациям составили 21,4 млрд рублей, увеличившись за прошлый год на 13,8%, в том числе юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями не возвращено в срок 12,8 млрд рублей (рост на 12%), частными лицами – 8,6 млрд рублей (на 16,6%). В Челябинской области сложное финансовое положение ряда предприятий являлось причиной роста просроченной ссудной задолженности.

Остатки кредитов, невозвращенных в установленный срок, на начало года, по данным Главного управления Банка России по Челябинской области, достигли 21,4 млрд руб., увеличившись за прошлый год на 13,8%, в том числе юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями не возвращено в срок 12,8 млрд руб. (рост на 12,0%), частными лицами – 8,6 млрд руб. (на 16,6%).

Штрафные санкции за просрочку по кредиту предусмотрены в большинстве банков. В некоторых кредитных организациях штрафы растут день за днем, увеличивая конечную сумму долга в разы. Однако если сумма начисленных банком неустоек и пени значительно превышает основной долг, претензии банка можно оспорить. Так, в ст. 333 Гражданского кодекса России указывается, что в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна с масштабом нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В законопроекте «О потребительском кредите» установлен закрытый перечень дополнительных комиссий, которые банки могут взимать при выдаче займов. Предложенный вариант документа предусматривает возможность взимания банками только нескольких видов комиссий:

• за открытие счета;

• ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание;

• за взимание комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием банковских карт, если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита;

• за взимание комиссий за получение (погашение) кредита наличными.

Возможно, что перечень будет изменен, ведь некоторые ведомства, в частности, Роспотребнадзор, который представляет интересы потребителей финансовых услуг, еще не дали заключения на законопроект.

Между тем еще в ноябре 2009 года президиум Высшего Арбитражного суда России вынес постановление, в котором признал взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета незаконным. Необходимо отметить, что по кредитным спорам уже накоплена обширная судебная практика, причем во многих случаях заемщикам удается если не отбиться от претензий совсем, то значительно снизить их сумму.

Между тем отношение россиян к банковским комиссиям довольно противоречиво. Недавний опрос ВЦИОМ показал, что 29% россиян в целом готовы платить повышенную комиссию за банковские услуги при определенных условиях. Большинство населения (59%) ни при каких условиях платить более высокую комиссию, чем в других банках, не готово. При этом с возрастом готовность платить повышенную комиссию снижается. Так, среди россиян, не готовых платить повышенную комиссию, доля респондентов старшего возраста (от 55 лет и старше) составила 33%, тогда как в возрасте от 18 до 24 лет таких всего 13%.

Управа на коллекторов

Взысканием задолженности по банковским кредитам занимаются не только судебные приставы, но и специализированные коллекторские агентства. Пока официально никаких правовых оснований для деятельности сборщиков долгов в России не существует, и о необходимости разработки соответствующих законов говорят уже не первый год.

Пока же коллекторы руководствуются ст. 382 Гражданского кодекса России, в которой прописано, что право (требование), принадлежащее кредитору, может быть уступлено (передано) им другому лицу. То есть банк фактически имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. Причем получать согласие от должника на передачу сведений не требуется, банку достаточно лишь предупредить неплательщика о том, что долг перешел к другому кредитору.

По словам председателя совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александра Федорова, большинство банков прописывают такую возможность в типовом кредитном договоре. «Это нормальная практика, когда банк переуступает право истребования долга другой организации, которая профессионально занимается сбором просроченной задолженности. Банк таким образом списывает с баланса плохие долги», – пояснил эксперт.

Старший юрист компании «Налоговик» Павел Ларин говорит, что, если кредит получает частное лицо, на эти отношения распространяется действие закона «О защите прав потребителей». «Судебная практика показывает, что информация признается банковской тайной только по тем операциям, которые совершаются по счету, – поясняет он. – А при уступке права требования третьему лицу правомерно передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге – об операциях по счетам информация остается неразглашенной».

Между тем юристы уверяют, что перепродажа долгов коллекторским агентствам – это прямое нарушение закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому персональная информация о клиентах (в том числе фамилия, имя, отчество, адрес места жительства и др.) строго конфиденциальна. Фактически получается, что прежде чем сообщить данные должника сторонней организации, банк обязан заручиться согласием гражданина. Об этом на днях напомнил и руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, фактически обвинив крупнейшие российские банки и коллекторские агентства в нарушении законодательства. По его мнению, переуступка долга гражданина перед банком в коллекторскую организацию является грубым нарушением законов.

«Без согласия гражданина этого делать нельзя», – убежден Геннадий Онищенко.

Сомневаться в том, что борьба с неплательщиками продолжится, не стоит, однако хочется верить, что все споры будут решаться в соответствии с законодательством.