Кредит на колесах. Обзор программ автокредитования в банках Челябинска

Банки отмечают всплеск интереса к программам автокредитования – в последние месяцы стоимость кредитов заметно снизилась, а в автосалонах появились интересные новинки в среднеценовом сегменте. Сайт ChelFin.ru подготовил обзор кредитных программ на покупку автомобиля в банках Челябинска и выявил наиболее выгодные предложения.

В первом полугодии россияне потратили на покупку новых автомобилей 863 млрд рублей, тем самым увеличив расходы на 65% по сравнению с прошлым годом, говорится в отчете аудиторской компании Ernst&Young. Согласно статистике Ассоциации европейского бизнеса, за первые шесть месяцев автодилеры продали 1,235 млн легковых и легких коммерческих автомобилей, что на 56% превышает результат первого полугодия прошлого года.

«В первом полугодии наблюдался устойчивый рост продаж новых автомобилей, доля продаж автомобилей в кредит заметно возросла и по некоторым маркам уже достигла докризисного уровня в 40%, – говорит начальник отдела разработки автокредитных продуктов «Абсолют Банка» Антон Павлов.

Примечательно, что в июне расходы россиян на покупку авто выросли в полтора раза – до 168,9 млрд рублей по сравнению с первым летним месяцем прошлого года, а средняя цена проданной машины составила 685,5 тысяч рублей, что является самым низким показателем с начала года. Причиной этого, по мнению экспертов, стало сокращение продаж относительно дорогих машин японских марок, вызванное перебоями поставок с автомобильных заводов Японии, которые сильно пострадали из-за крупнейшего землетрясения в марте на северо-востоке страны. Кроме того, снижение стоимости покупаемых автомобилей объясняется и ростом популярности сегмента бюджетных легковых авто – моделей Hyundai, Ford, Renault и Volkswagen, произведенных на автозаводах в России в режиме промышленной сборки.

Самыми популярными остаются доступные по цене автомобили Lada Kalina, Ford Focus, Renault Logan, Daewoo Nexia. Как свидетельствуют данные Ассоциации европейского бизнеса, в первом полугодии рост продаж Lada Kalina составил 81%, Renault Logan – 42%, Ford Focus – 28%, Daewoo Nexia – 40%, Kia Rio – 89%, Opel Astra – 143%. Впрочем, в премиум-сегменте также наблюдается увеличение показателей: рост продаж Mercedes-Benz составил 75% по сравнению с первым полугодием прошлого года, а рост продаж BMW – 35%.

По мнению Антона Павлова, одна из причин заметного увеличения спроса на новые автомобили – появление моделей в ценовой категории, доступных большому количеству покупателей. «Марки Hyundai Solaris и Volkswagen Polo – это новая ценовая ниша, выход этих автомобилей привел в росту так называемого medium-сегмента»,— считает эксперт.

«Если в 2009 году только 25% автомобилей приобреталось в салонах дилеров в кредит, то сейчас этот показатель уже составляет более 40% и, скорее всего, приблизится к 50% уже к концу года, – считает директор Урало-Сибирского территориального управления Росбанка Виталий Коваленко. – При этом объемы кредитования в денежном выражении растут еще более активными темпами за счет роста стоимости автомобилей (средняя стоимость приобретаемого в России автомобиля достигла 22 500 долларов, в то время как пять лет назад составляла только 16 500 долларов».

Как отмечает управляющий РОО «Челябинский» банка ВТБ24 Сергей Бурый, челябинский рынок автокредитования также набирает все большие обороты. «И такая тенденция сохранится как минимум в ближайшие два-три года», – уверен эксперт. По его словам, портфель автокредитов ВТБ24 в Челябинской области в первом полугодии 2011 года вырос на 21% до 1,9 млрд рублей.

Объемы кредитования возросли на 63% по количеству и на 67% по объему выданных ссуд относительно аналогичных прошлогодних показателей. «Основной объем продаж приходится на автомобили низшей ценовой категории стоимостью 300-600 тысяч рублей: Huyndai, Ford, Lada, KIA, Suzuki, – отмечает Сергей Бурый. – Средняя сумма автокредита по Челябинской области составляет 407 тысяч рублей, и за прошедший год эта величина изменилась незначительно – выросла на 3%».

«Средняя сумма кредита подросла вслед за увеличением стоимости самих авто: сейчас наиболее популярны бюджетные автомобили в ценовом сегменте 400 000 – 600 000 рублей и автомобили семейного класса средней стоимостью 700 000 – 1 200 000 рублей, – говорит Виталий Коваленко. – Как правило, потребители вносят крупные первоначальные взносы 20-40% и оформляют кредиты на максимальный срок (3-5 лет), чтобы минимизировать ежемесячный платеж, но стараются погасить кредит досрочно».

С начала года банки, заинтересованные в развитии этого сегмента потребительского кредитования, значительно улучшили условия кредитных программ: снизили процентные ставки и требования к размеру первоначального взноса, отменили комиссии и обязательное страхование. Сейчас ставка по кредиту на покупку новой иномарки у официального дилера при официальном подтверждении дохода составляет в среднем 13-13,5% годовых.

При этом кредит, как правило, оформляется на максимальный срок (4-5 лет) при первоначальном взносе, не превышающем 15-20%. Ряд банков – в частности, «МДМ Банк», «Открытие» – уже презентовали программы автокредитования с нулевым первоначальным взносом, однако в этом случае в сравнении с классическими кредитными продуктами ставка повышается на 3-4% годовых.

При оформлении классического автокредита банки, как правило, запрашивают четыре основных документа – паспорт, водительские права, справку о подтверждении доходов 2-НДФЛ или по форме банка и копию трудовой книжки. Однако все большее число банков готовы выдавать автокредиты по двум документам – паспорту и водительским правам. Однако стоит учесть, что по таким программам устанавливается довольно высокая планка минимального первоначального взноса и ограничение по максимальной сумме кредита, а также повышенная кредитная ставка. По мнению представителей банков, наличие собственных средств при покупке автомобиля свидетельствует о финансовой устойчивости заемщика и его дальнейшей платежной дисциплине. Поэтому, несмотря на появление в линейках банков различных «маркетинговых» кредитных программ, наибольшим спросом по-прежнему пользуются классические программы автокредитования с первоначальным взносом в пределах 20-30% на срок 3-5 лет. «На долю классических автокредитов приходится около половины в объеме выданных ссуд, на втором месте по популярности идет экспресс-кредитование, – говорит Сергей Бурый. – Доля таких программ как факторинг, buy-back, лизинг и других суммарно составляет не более 16%».

«Наибольшей популярностью пользуется программа кредитования покупку нового или подержанного легкового автомобиля иностранного производства, включая собранные на территории России, – отмечает Антон Павлов. – В числе наиболее востребованных марок автомобилей можно назвать Hyundai, Ford и Renault, поэтому средняя сумма кредита в банке составляет 600 тысяч рублей».

Однако стоит учесть, что при покупке автомобилей популярных моделей может возникнуть неожиданная проблема: с момента бронирования авто до момента долгожданной покупки проходит порой полгода. В этом случае заемщику придется столкнуться с процедурой переодобрения кредита, так как положительное решение банка о выдаче кредита действительно только в течение двух-трех месяцев. Впрочем, как отмечают представители банков, если заемщик не сменил за это время место работы, то достаточно будет обновить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ, а банк, в свою очередь, обязуется оперативно подтвердить вынесенное ранее одобрение кредитной заявки.

По мнению представителей банков, кредитные ставки, которые с начала года снизились на несколько процентных пунктов, уже вряд ли заметно сдвинутся с достигнутых значений.

«Процентные ставки по кредитам стали ниже на 0,5-3 процентных пункта в зависимости от программы автокредитования и вплотную приблизились к докризисным, а потому ожидать в ближайшее время какого-то существенного снижения базовых условий не стоит, – считает Сергей Бурый. – Однако банки продолжат запускать совместные с автопроизводителями или автодилерами маркетинговые акции, в рамках которых клиенты смогут получать гораздо более выгодные кредитные предложения по сравнению со стандартными программами».

«С начала года процентные ставки по автокредитам снизились на 0,5-1%. Не думаю, что стоит ожидать дальнейшего снижения, – согласен Антон Павлов. – Сейчас конкуренция переходит из ценовой плоскости в плоскость общего уровня предложений: качество обслуживание, ориентированность программ на определенные марки, условия предоставления кредита».

Банки в условиях жесткой конкурентной борьбы будут стремиться повышать качество обслуживания, в том числе за счет отказа от комиссий за выдачу кредита. Правда, в некоторых случаях банки выдвигают условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в противном случае ставка по кредиту увеличивается. «При оформлении кредита необходимо обращать внимание не только на ставку по кредиту и возможные комиссии, но и на порядок досрочного погашения, случаи, при которых взимаются пени и штрафы, а также их размер, – рекомендует Антон Павлов. – При этом комиссия за выдачу кредита является нормальной практикой в большинстве банков».

«При выборе кредитного предложения следует обращать внимание, прежде всего, на те моменты, которые волнуют заемщика: так, например, клиентам, доходы которых подвержены колебаниям, зачастую важна возможность досрочного возврата кредита – на этом и нужно акцентировать внимание, – говорит начальник отдела организации потребительского кредитования Челиндбанка Виктория Романченко. – Все, что касается тарифов, оговаривается «на берегу» – до выдачи кредита банк знакомит заемщика с расчетом полной стоимости кредита, где как раз и могут содержаться так называемые «подводные камни» в виде дополнительных комиссий. Так как демонстрация клиенту расчета полной стоимости кредита вменена банкам в обязанность, на момент заключения кредитного договора заемщику должны быть подробно разъяснены все расходы по обслуживанию кредита. Нельзя забывать и о том, что если автокредит выдан на условиях страхования предмета залога, страхование должно быть ежегодным до полного возврата кредита».

Стоит отметить, что при всем разнообразии кредитных предложений банков при приобретении нового автомобиля покупатель весьма ограничен в возможностях: выбор программы того или иного банка в большинстве случаев диктуется политикой автодилера. «У автодилеров действительно может существовать мотивация рекомендовать конкретный банк или банки: партнерские взаимоотношения, более выгодные условия кредитования, высокий процент одобрения кредитных заявок, личные связи», – говорит Сергей Бурый.

«Зачастую выбор банка определяется консультантами автодилера, и далеко не всегда это оптимальный вариант для клиента, – отмечает начальник Управления розничного кредитования «Челябинвестбанка» Евгений Вертяховский. – Лучше выбрать банк самостоятельно, просмотрев на сайте условия кредитования, а к автодилеру обращаться с уже имеющимся положительным решением банка. Ведь заключая кредитный договор, вы устанавливаете с банком партнерские отношения на долгие годы; правильно выбрав банк и зарекомендовав себя, в дальнейшем вы сможете пользоваться другими кредитными продуктами на льготных условиях».

«Политика автодилера действительно во многом определяет то, в какой банк обратится заемщик, особенно если ранее он не кредитовался нигде, кроме как по программам экспресс-кредитования в торговых точках, – говорит Виктория Романченко. – С другой стороны, клиенты, имеющие положительную кредитную историю и долгосрочные кредитные взаимоотношения с каким-либо банком, обычно заинтересованы в обращении именно в этот банк, так как практически все банки поощряют постоянных заемщиков различными бонусами. Если же клиент не «привязан» к банку, сориентироваться во множестве предложений ему поможет именно специалист автодилерского центра».

Именно в тесном сотрудничестве банков, автопроизводителей и дилеров и видят эксперты скрытый потенциал для дальнейшего бурного развития рынка автокредитования. «Перспективным направлением в области автокредитования остается развитие совместных программ с автопроизводителями и крупными автодилерами, – уверен директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов. – Как правило, в рамках совместных программ банки предлагают пониженную процентную ставку, а производители и автодилеры предоставляют дополнительные скидки и дотации».

Кэптивные банки крупнейших автоконцернов, по мнению экспертов, также займут значимую часть рынка кредитования населения на приобретение новых автомобилей «собственного производства». «Основная тенденция – это усиление позиций на рынке автокредитования специализированных банков крупнейших мировых автопроизводителей, доля которых на рынке уже превысила 25%», – говорит Евгений Вертяховский.

Но полностью охватить рынок автокредитования им, по мнению экспертов, все-таки не удастся, поскольку у банков, созданных автоконцернами, как правило, отсутствует разветвленная филиальная сеть.

Обзор программ автокредитования в банках Челябинска.