Кассы взаимопомощи появились и в Интернете

Занять небольшую сумму до зарплаты уже не проблема – огромное количество банков и микрофинансовых организаций предлагают быстрые кредиты на короткий срок, правда, под высокий процент. В то же время в Интернете активно развиваются порталы взаимного кредитования, объединяющие людей, готовых дать другу друг взаймы. Смогут ли россияне успешно вести частную кредитную деятельность и получать с этого реальный заработок пока не ясно, однако уже сейчас подобные сервисы приносят неплохой доход коллекторским агентствам.

Новую нишу на российском долговом рынке занимают интернет-ресурсы (Vdolg.ru, 100d.ru и другие), на которых встречаются потенциальные кредиторы и заемщики со всей страны. Порталы финансовой взаимопомощи привлекают кредиторов возможностью получить хорошую прибыль – ставки по кредитам достигают 200% годовых. А заемщики обращаются к подобным ресурсам как к последней возможности срочно взять в долг необходимую сумму. Впрочем, в этой схеме принимает участие и еще одна сторона, которая до поры до времени предпочитает оставаться в тени. Своевременный возврат выданных средств контролируют организаторы интернет-ресурсов – коллекторские агентства, которые зарабатывают 10-25% от суммы каждого просроченного долга.

«Вполне возможно, что данное направление перспективно, однако потенциал таких проектов будет раскрыт только при очень грамотной и эффективной работе маркетологов и рекламщиков, – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко. – Сейчас, на мой взгляд, среди россиян очень высок уровень недоверия к подобным услугам».

Схема работы различных порталов взаимного кредитования примерно одинакова. На основании договора займа, заключенного в онлайн режиме, граждане могут брать и давать в долг друг другу небольшие суммы на короткий срок. Потенциальный заемщик регистрируется на сайте и вводит свои персональные данные, которые потом тщательно анализирует коллекторское агентство. После чего ему присваивается кредитный рейтинг, позволяющий размещать заявку на необходимую сумму. Потенциальный кредитор на основе рейтинга выбирает заемщика и заключает с ним кредитный договор.

Заемщик получает средства через систему денежных переводов. После отправки необходимой суммы кредитор получает уникальный код, который заемщик узнает, отослав платное сообщение на короткий номер портала. По факту договор займа между заемщиком и кредитором считается заключенным с момента получения заемщиком денег. При этом аналогом подписи договора является отправление платного сообщения на короткий номер, в котором указывается номер договора.

Некоторые сайты предпочитают пользоваться услугами банков – кредит выдается заемщику на счет, открытый в одном из российских банков. Погашение займа также осуществляется ежемесячно банковским переводом.

«Главный плюс для заемщика – это возможность получить небольшую сумму сразу, без проверок платежеспособности и на электронный кошелек, что для многих очень удобно, – говорит ректор УЦ «Финам» Ярослав Кабаков. – Для кредитора очевидный плюс – высокие проценты, относительная безопасность, так как площадки контролируются коллекторскими агентствами. Кроме того, многим брать взаймы таким способом удобнее и с психологической точки зрения. Однако не каждый готов дать в долг незнакомому человеку. Впрочем, это дело времени. Ну и основной минус – это все-таки высокие проценты».

Суммы и сроки кредитования как правило фиксированные – три, пять и десять тысяч рублей на один, три и шесть месяцев соответственно. При этом для каждой суммы вместо процентов указывается размер конечной выплаты. К примеру, отдавая в долг 3 тыс. рублей, через месяц кредитор получит уже 3,5 тыс. рублей, что соответствует примерно 200% годовых. Примечательно, что микрофинансовые организации при равных условиях предлагают более дешевые кредиты – в среднем под 175% годовых.

«Скорее всего, подобные сайты появились из-за недовольства населения ставками и условиями по кредитам, – говорит Никита Игнатенко. – Также в России развит рынок подпольного кредитования, который такими сайтами можно попросту легализовать».

Примечательно, что многие коллекторские агентства так или иначе участвуют в деятельности микрофинансовых организаций и порталов взаимного кредитования. К примеру, один из учредителей коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» является акционером компании «Домашние деньги», выдающей микрозаймы на дому.

«Действительно, некоторые коллекторские агентства проявляют заинтересованность в деятельности различных сервисов и даже являются соучредителями площадок взаимного кредитования», – говорит руководитель операционного управления Столичного коллекторского агентства Сергей Кудабаев.

Участники рынка уверены, что новая долговая площадка создана коллекторами как очередной источник заработка. Комиссия агентства зависит от срока просрочки и варьируется в пределах 10-25% от взыскиваемой суммы (долг плюс проценты).

«При подобном виде кредитования остается высокий риск невозврата, – говорит заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. – Поэтому есть поле для работы коллекторских агентств, принимающих в работу долги частных лиц перед другими частными лицами».

В России практика создания обществ взаимного кредитования, когда за счет взносов участников общества формировался фонд, из которого те же участники по мере необходимости могли получать заемные средства, известна давно. Однако сегодняшние порталы взаимного кредитования являются аналогами западных сайтов системы person to person (P2P), таких как британская Zopa.com и американский Prosper.com. Там проекты появились пять-шесть лет назад, со временем стали очень популярны и завоевали доверие клиентов.

Однако, по мнению экспертов, по-настоящему успешных отечественных проектов, основанных на создании специализированной социальной сети, привлекающей клиентов, как желающих заработать на размещении свободных ресурсов, так и желающих занять средства, не прибегая к услугам банков, пока не видно.

«Подобное кредитование действительно способно составить конкуренцию банкам, ведь в проектах взаимного кредитования используется вся та же инфраструктура, которую используют и банки, – говорит вице-президент, начальник Управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – Это и скоринговые системы, и обращения в кредитные бюро. Лично я пока поостерегся бы инвестировать свободные средства в качестве участника такого проекта, однако буду внимательно наблюдать за развитием этого сегмента рынка и как банкир, и как потребитель».

Между тем не все участники рынка видят в системе P2P достойного конкурента банкам. Они уверены, спрос на микрозаймы был и будет всегда, однако банкам невыгодно и неинтересно заниматься этим направлением.

«В будущем, я думаю, такой вид кредитования не сможет составить конкуренцию банкам, – считает Никита Игнатенко. – А вот небанковским компаниям, которые выступают на рынке микрокредитования – вполне, но при должном развитии услуг взаимного кредитования».

«До сих пор эта ниша была свободной – для банков подобный бизнес слишком мелок. При этом есть люди, имеющие низкий доход, которым недоступны обычные кредиты в банке. Отсюда простор для создания МФО или подобных сайтов, – говорит Ирина Поддубная. – Я не думаю, что взаимное кредитование – серьезный конкурент для крупных банков. Скорее, это конкурент для МФО или же для банков, специализирующихся на кредитных картах».