Автокаско: скупой платит дважды

Стоимость полиса автокаско на один и тот же автомобиль в разных страховых компаниях может различаться в разы. Демпинговые страховые тарифы могут свидетельствовать о серьезных финансовых проблемах в страховой компании и, как следствие, о том, что получить выплаты можно будет только через суд. При этом опытные и осторожные водители могут добиться значительного снижения стоимости страхового полиса за счет грамотного применения франшизы и ограничения перечня рисков. Особенности программ автострахования ведущих страховых компаний – в очередном обзоре сайта ChelFin.ru.

На стоимость страхового полиса в первую очередь влияет его «наполнение»: перечень покрываемых страховых рисков, который может заметно различаться в разных страховых компаниях. Так, некоторые страховые компании готовы покрывать убытки по вреду, нанесенному животными и птицами, компенсировать повреждения от падения деревьев и сосулек, а другие – не размениваются на подобные «мелочи». Некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, а по риску «угон» страхуют автомобиль с условием, что в ночное время он находится только на охраняемой стоянке. В правилах страхования почти всех компаний оговорено, что в случае угона автомобиля клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и дубликат ключей, если же их украли вместе с автомобилем, для получения выплаты придется доказать, что причиной стала не банальная забывчивость автовладельца, а то, что автомобиль был угнан в результате разбойного нападения. Большинство компаний не выплатят компенсацию за украденные злоумышленниками съёмную панель магнитолы, аптечку, набор инструментов и регистрационные знаки, а также за проколотые колеса. Страхователям, сообщившим заведомо ложные сведения или отказавшимся от требований к виновнику аварии, а также тем автомобилистам, которые покупают страховку в рассрочку (а так поступает почти четверть клиентов страховых компаний) и пропускают срок очередного платежа, не стоит удивляться, когда страховая компания сообщит о досрочном расторжении договора.

Наиболее распространенные обоснованные причины отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО и каско – это случаи, когда не установлена виновность кого-либо из участников ДТП, не застрахована ответственность виновника аварии или же повреждения автомобиля не соответствуют заявленным обстоятельствам дорожной аварии. Так что при заключении страхового договора следует внимательно изучить правила страхования и особенное внимание уделить тому, что признается страховым случаем и какие установлены исключения из страхового покрытия.

При заключении страхового договора обязательно нужно заострить внимание и на условиях урегулирования убытков. Во-первых, это расчет суммы возмещения: прописано ли в договоре, каким образом страховая компания определяет размер ущерба (по калькуляции страховой компании, либо по калькуляции независимой экспертной организации, либо по счету дилера); уменьшается ли стоимость деталей на процент износа, каким образом рассчитывается износ; может ли автовладелец отказаться от направления на ремонт и получить выплату денежными средствами, и как в этом случае рассчитывается размер выплаты. Не менее важно и как происходит выплата возмещения по мелким авариям: сколько раз в течение срока страхования и в каком размере можно получить выплату без предоставления справок ГИБДД; по каким повреждениям выплачивается возмещение: только по стеклам, по любым повреждениям, по ограниченному перечню деталей. Также важным моментом является предоставление дополнительных услуг при наступлении страхового случая: вызов эвакуатора, аварийного комиссара, возможность получить консультацию в круглосуточном call-центре, содействие в сборе документов в ГИБДД, предоставление персонального менеджера – в одних страховых компаниях эти услуги гарантированы для всех клиентов, в других – предоставляются только для VIP-клиентов или за отдельную доплату.

Зачастую ожидания страхователей оказываются неоправданными потому, что автовладелец не знает всех тонкостей страхового договора и не до конца понимает, на что именно он вправе рассчитывать. Так, значительная часть автовладельцев, заключая договор страхования, не до конца понимают суть страхования с франшизой – условной или безусловной, под которой подразумевается невозмещаемая часть убытка. Сама по себе франшиза выгодна для опытных и аккуратных водителей, так как позволяет существенно сэкономить на страховом полисе – важно лишь, чтобы при выплате ущерба франшиза не стала для автовладельца сюрпризом.

«Мелкий ремонт в рамках установленного лимита франшизы владелец автомобиля оплачивает сам, а в страховую компанию обращается только с более крупными убытками, – поясняет директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина. – Иногда покупка страхового полиса с франшизой оказывается выгоднее обычного покрытия: так в «Ингосстрахе» есть программа «Автопрофи» с франшизой, которая применяется со второго страхового случая и дает скидку в 25%. С учетом общей статистики больше одного страхового случая в год имеют не более 25% страхователей. Таким образом, выбирая эту программу, автовладелец получает практически полное покрытие, но с существенной скидкой».

Стоит отметить, что популярностью пользуются программы страхования с отменяемой франшизой. За половину базовой стоимости страховки автовладелец получает полноценную страховую защиту, при наступлении страхового случая он вправе отменить франшизу на данный случай, доплатив остаток страховой премии.

Как отмечает директор челябинского филиала СК «Альянс» («РОСНО») Светлана Стратилатова, основные способы снижения стоимости страховки – это уменьшение страхового покрытия: установление франшиз, наличие ограничений по ремонту ТС и уменьшение дополнительных сервисных услуг. При этом, по словам эксперта, далеко не все страховые компании ведут честную конкурентную борьбу и придерживаются актуарной обоснованности предлагаемых тарифов по каско.

«Зачастую при установке цены на страховой полис компании занимаются сознательным демпингом и никакой статистической обоснованности тарифы не имеют, – рассказывает Светлана Стратилатова. – Автовладельца должны насторожить компании, которые предлагают тарифы значительно ниже среднерыночных, при этом адекватность тарифов лучше определять по первой десятке крупнейших страховых компаний. Зачастую клиента интересует только стоимость страховки, что позволяет недобросовестным компаниям использовать «подводные камни» в условиях и правилах страхования, сильно ограничивающие условия по выплате и по покрытию».

Так как же определить «справедливую» стоимость страхового полиса и в каком случае слишком низкий страховой тариф должен насторожить автовладельца?

«Если речь идет о покупке нового автомобиля, то разница в стоимости страхового полиса может быть заложена в цене других видов финансовых услуг, которые придется приобрести, оформляя страховку – к примеру, повышенной ставкой по кредиту, – напоминает начальник отдела маркетинга страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. – Что же касается явно демпинговых предложений, которые всегда есть и будут, то следует помнить, что страховой полис – это услуга, качество выполнения которой напрямую связана с репутацией и финансовым положением страховой компании».

«В последнее время страховой рынок стал более правильным, понятным и адекватным, но от нечестной конкурентной борьбы никто не застрахован, – говорит заместитель директора по розничному страхованию Южно-Уральского филиала «АльфаСтрахование» Максим Киселев. – Компания может предлагать демпинговые тарифы по разным причинам: при выходе в новый регион или попытке завоевания наиболее интересного для нее сегмента рынка; из-за отсутствия нормальной статистики по убыточности. Кроме того, это может быть и отчаянной попыткой «удержаться на плаву» за счет увеличения сборов страховой премии».

Чтобы для получения справедливой страховой выплаты не пришлось обращаться в суд, тратя свое время, деньги и нервы, при выборе страховой программы нужно ориентироваться не на самую низкую стоимость полиса, а выбирать крупную страховую компанию с хорошей репутацией.

Сайт ChelFin.ru предлагает обзор программ автострахования в страховых компаниях Челябинска.