Ставки по вкладам: на опасной высоте

В конце прошлого года российские банки устроили настоящую гонку за вкладами: повышали ставки по депозитам, устраивали акции с розыгрышем ценных призов. С учетом рекордно низкого показателя инфляции, в прошлом году вклады действительно не только сохранили, но и преумножили сбережения. Однако сегодня «чересчур доходными» депозитами заинтересовался Центробанк. Как показывает практика, завышенные ставки часто являются первым сигналом слишком рискованной политики и возможной нестабильности кредитной организации. Регулятор предупреждает: ставка выше 11% годовых может оказаться небезопасной, и намерен разобраться, как банки намереваются обеспечить заявленную доходность.

Осень прошлого года оказалась необычайно щедрой для российских инвесторов: банки предлагали депозиты с высокой доходностью, одаривали вкладчиков сувенирами с фирменной символикой и бонусами. Причины подобного поведения вполне объяснимы: финансисты с тревогой наблюдали за экономической ситуацией в Европе и США, предрекая вторую волну кризиса, и неоднозначно оценивали политическую ситуацию в России.

«Рост доходности вкладов продиктован развитием кризисных тенденций, связанных с сужением предложения на внешних рынках капитала, где стоимость денег неуклонно увеличивается на фоне проблем в странах Европы и США, – говорит начальник управления страховых и финансовых продуктов Росбанка Кристина Буганова. – Памятуя о проблемах с ликвидностью в условиях первой волны кризиса, банки сейчас стараются играть на опережение и увеличивают ставки по вкладам для привлечения дополнительных средств населения, которые всегда являлись хорошим источником фондирования».

Появление на рынке предложений с доходностью, существенно превышающей ставку рефинансирования, свидетельствует об острой потребности некоторых кредитно-финансовых организаций в притоке денежных средств. «В период обострения ситуации с ликвидностью банки, особенно экономически неустойчивые, начинают завышать ставки по депозитам, стремясь за счет средств населения закрыть «дыры» в своих балансах, – говорит региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Надежные банки, принимая во внимание действия конкурентов, вынуждены также повышать ставки, чтобы удержать клиентов».

«Традиционно высокие ставки по вкладам предлагают банки, активные в розничном сегменте, – говорит управляющий РОО «Челябинский» ВТБ24 Сергей Бурый. – Привлекая дорогие средства от населения, они вынуждены формировать рисковые высокодоходные активы. В первую очередь, это потребительское кредитование населения без залогов и поручителей, экспресс- и микрокредиты. В банках, которые привлекают вклады под высокие ставки, нет ипотеки и автокредитов по низким ставкам, да и ставки по потребительским кредитам завышенные». По мнению эксперта, продолжающийся рост ставок по депозитам на несколько процентов неизбежно приведет и к увеличению стоимости кредитов.

«Тех сограждан, которые предпочитают сберегать, повышение процентных ставок по банковским вкладам, конечно, обрадовало, причем в прошлом году в связи с низкой инфляцией удалось не только сохранить деньги во вкладах, но и фактически приумножить, – отмечает руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО Андрей Сергеев. – А вот тем, кто предпочитает брать кредиты, рост ставок может выйти боком. Понятно, что банк не будет работать себе в убыток, и повышенную премию, выплаченную вкладчику, компенсирует повышенной платой, взимаемой с заемщика. Если бы банк поступал иначе, он в конечном счете лишился бы капитала».

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджемент» Александра Осина, сегодня действующие ставки по банковским вкладам дают возможность получения дохода при сравнительно низких рисках, поскольку сохранность средств гарантирована государством на сумму до 700 тысяч рублей. Однако размещать крупные суммы на долгосрочных депозитах в банках, предлагающих максимальную доходность, рискованно: в перспективе может измениться и политика регуляторов в области страхования вкладов, да и сами банки, проводящие агрессивную политику, могут оказаться в сложных финансовых условиях.

Действительно, высокие проценты по вкладам, значительно опережающие ставку рефинансирования Центробанка, предлагают кредитные организации, испытывающие проблемы с ликвидностью. В свою очередь высокодоходные депозиты пользуются популярностью в основном у определенных категорий населения, не умеющих должным образом просчитывать риски. Все это образует опасный тандем – неосведомленные вкладчики, стремясь к максимальной прибыли, несут деньги в банки под высокий процент, обусловленный проблемами с ликвидностью. В случае возникновения кризиса банк может не справиться с долговыми обязательствами перед клиентами.

Финансисты отмечают, что процентная ставка по вкладу – это всегда результат скрупулезных расчетов. Банку необходимо сделать ставки по вкладам привлекательнее, при этом не сильно завышая процент по кредитам. В этих условиях оптимальным показателем можно считать среднюю процентную ставку, которую предлагают десять крупнейших банков страны. По данным Центробанка России, в первой-второй декадах февраля она составляла 9,56%. На Урале этот показатель закрепился на уровне 9,21%.

«Приемлемый уровень депозитной ставки, который у нас не вызывает опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков, на которые приходится львиная часть всех вкладов населения страны, плюс полтора процентных пункта. Соответственно, получается около 11%, – цитирует первого заместителя Банка России Алексея Симановского «Газете.Ru». – С теми банками, у которых уровень процентной ставки зашкаливает, ведется работа по изучению ситуации, изучению качества активов».

Опасные, по мнению регулятора, ставки предлагают довольно много банков, среди которых «Русский стандарт», «Хоум кредит», «Связной банк», «СКБ-банк» и другие. Как правило, кредитная организация имеет один сверхдоходный вклад, в то время как остальные депозиты остаются на приемлемом уровне.

«В настоящее время самой большой популярностью пользуется один из наших депозитов со ставкой 10% годовых, – говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум кредит» Павел Беляев. – В депозитной линейке есть и более доходные предложения, но за счет того, что большая доля открытых вкладов приходится именно на этот популярный вклад, средняя ставка закрепилась на уровне около 10,5%».

По словам заместителя председателя правления «СКБ-банка» Татьяны Ушковой, в их банке есть длинный депозит с высокой доходностью, а также два не очень дорогих вклада – из этих ставок и сформировался средний показатель по банку в 9%.

Контролировать бурный рост процентных ставок без ущерба для рыночной экономики достаточно сложно. Центробанк не может регулировать их размер – в его компетенции давать соответствующие рекомендации по снижению доходности и увеличению норм обязательных резервов для кредитных организаций. При этом все чаще регулятор грозит ряду банков, ведущим агрессивную политику, запретом на прием вкладов.

«Действительно, контролю подлежат не сами ставки по депозитам, а то, приводят ли эти ставки к повышенным рискам в деятельности банка. Или являются ли повышенные ставки попыткой заткнуть деньгами населения какие-то «дыры», – говорит Андрей Сергеев. – Высокий процент – это индикатор, который сигнализирующий о необходимости обратить более пристальное внимание на деятельность банка, но это не окончательный диагноз. В любом случае, к выбору вклада нужно относиться ответственно и не гнаться только за высоким процентом».

Участники рынка уже неоднократно обсуждали необходимость введения дополнительной ответственности вкладчика за выбор банка. В частности, предлагалось узаконить частичное страхование, когда за счет АСВ после банкротства банка выплачивается определенный процент от вклада, либо лишение процентов, начисленных на депозит до банкротства.

«Нужно сделать так, чтобы ставка отчислений в АСВ для крупных банков была снижена, а правила выплаты компенсации изменены, чтобы человек все же что-то терял – проценты, накопленные за время хранения вклада, или 10% суммы депозита, если его банк стал банкротом, – говорит Сергей Бурый. – Поскольку ВТБ24 часто выполняет функцию агента по выплате страхового покрытия, мы видим, что одни и те же люди в регионах переходят из одного банка-банкрота в другой. На Урале, по нашим наблюдениям, тысячи клиентов получали компенсации в трех банках, которые один за другим рухнули. И если говорить откровенно, я не понимаю, почему вкладчики ВТБ24 должны де-факто оплачивать рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников».

Однако в самом АСВ идеи об ответственности вкладчиков не поддержали, отметив, что обычный человек не может самостоятельно провести анализ финансового положения банка – для этого нужны специальные знания и инструменты. Кроме того, отчетности многих банков сегодня недостоверны и искажены, не редко даже сфальсифицированы, что также не раз обсуждалось в банковском сообществе.

Стоит отметить, что вкладчики и сегодня несут определенные риски. Зачастую от момента возникновения финансовых трудностей в банке до момента отзыва лицензии проходит некоторое время, в течение которого вкладчик не может получить свои средства. Банк вклады не выдает, а Агентство по страхованию вкладов может выплачивать страховку только после отзыва лицензии. При этом проценты по вкладу начисляются до дня отзыва лицензии, то есть вкладчик не получит доход за период с момента отзыва лицензии до момента получения страховой выплаты.

«Идея о необходимости дифференциации взносов в фонд страхования вкладов верна, – считает Андрей Сергеев. – Однако в настоящее время она вряд ли реализуется по той же причине некачественной банковской отчетности, не позволяющей оценить реальный уровень рисков в банке».