Бизнес и банк: союз по расчету. Обзор продуктов РКО в банках Челябинска

Обслуживание расчетных счетов предприятий и организаций – самая древняя и по-прежнему наиболее востребованная банковская услуга. Оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию не только приносит банкам стабильный безрисковый доход, но и открывает широкие возможности по продвижению целого ряда продуктов в корпоративном и розничном сегментах бизнеса. Сайт ChelFin.ru выявил преимущества и наиболее выгодные тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию в банках Челябинска.

Именно с открытия расчетного счета обычно начинается история партнерских взаимоотношений коммерческой организации с банком. Банки, осознавая это, рассматривают комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию как своеобразную визитную карточку, которая дает представление о качестве сервиса, гибкости, тарифной политике и прочих важных аспектах сотрудничества. А в кризисные времена, когда банки вынужденно сворачивают кредитную деятельность, комиссионный доход по РКО становится значимым источником получения прибыли. Стоит отметить, что рентабельность продуктов расчетно-кассового обслуживания, как правило, достаточна высока и, по некоторым оценкам, может доходить до 30%. Однако главным образом обслуживание счетов предприятий и организаций привлекательно для банков возможностью продвижения полного пакета продуктов в корпоративном сегменте бизнеса. Так, услуги расчетно-кассового обслуживания неразрывно связаны с кредитованием, размещением временно свободных средств организаций на депозитах, инкассацией, эквайрингом.

Выбор расчетного банка для каждой организации обусловлен совокупностью различных факторов, и размер тарифов далеко не всегда является определяющим. Как отмечают представители банков, организации часто делают выбор, ориентируясь не на характеристики расчетно-кассового обслуживания в конкретном банке, а на представление о кредитной организации в целом. То, в каком банке компания заводит расчетно-кассовый счет, часто является подтверждением определенного статуса – чем крупнее бизнес, тем солиднее должен был быть обслуживающий банк.

«При выборе банка первоочередными критериями, как правило, являются надежность, известность и репутация банка, – говорит начальник управления расчетных продуктов банка ВТБ24 Спартак Солонин. – Немаловажным также являются финансовые условия, уровень сервиса и профессионализм сотрудников, а также позитивный личный опыт общения с банком».

«Первоочередных критериев при выборе банка несколько, и каждый по-своему важен, но в первую очередь предприятия учитывают надежность и стабильность банка, – согласен заместитель председателя правления Челябинвестбанка Владимир Вацурин. – Стабильность, способность неукоснительно исполнять обязательства – главное достоинство финансовой организации».

Как отмечает эксперт, в банковском бизнесе важно сохранять незапятнанную репутацию в деловых кругах – утрата доверия в данном случае практически невосполнимая потеря. «Понять, насколько хорошо финансовое положение банка на самом деле, можно, изучив рейтинги надежности различных банков, позиции в рэнкингах по различным показателям, – говорит Владимир Вацурин. – Кроме того, существуют расчетные банковские нормативы, которые характеризуют деятельность финансовой организации, и эту информацию любой клиент может запросить в самом банке».

По его словам, несмотря на развитие современных технологий дистанционного банковского обслуживания, близость отделения банка к офису организации по-прежнему имеет большое значение. Кроме того, существенным преимуществом для крупных предприятий является разветвленная сеть отделений банка. «Особенно это актуально, если организация имеет подразделения, расположенные в разных районах города, или предприятия холдинга находятся не только в Челябинске, но и в других городах области – в таких случаях обслуживание в банке, обладающем широкой сетью отделений, позволит ускорить расчеты и оптимизировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание», – поясняет Владимир Вацурин.

Безусловно, компании высоко ценят и возможность получения в расчетном банке полного спектра банковских услуг. «Когда предприятие может все необходимые услуги получить в одном универсальном банке, ему и удобно, и выгодно, и, кроме того, в банке его встречают только знакомые лица», – говорит Владимир Вацурин.

Впрочем, это схема работает и в обратном порядке: выдавая кредит крупному предприятию, банк стремился перетянуть его и на расчетно-кассовое обслуживание, и в большинстве случаев успешно – видя реальные обороты по счетам, кредитная организация может предложить более привлекательные ставки и установить менее строгие требования к залоговому обеспечению.

«Крупным предприятиям важно получать комплекс услуг в одном банке с целью минимизации расходов и облегчения координации разных направлений коммерческой деятельности, – говорит Спартак Солонин. – В целях удовлетворения всех потребностей банки предлагают масштабные проекты, охватывающий весь спектр бизнеса предприятия, с индивидуальным подходом при формировании тарифов: зарплатные проекты, эквайринг, валютные и рублевые платежи, наличные операции. Помимо потребностей бизнеса банк предлагает спектр услуг и для частных лиц – работников предприятий – например, овердрафные и кредитные карты. Комплексность услуг в сочетании с приемлемыми тарифами является для крупного предприятия немаловажным фактором при выборе банка».

К слову, как отмечает начальник управления продаж банковских услуг «Уральского банка реконструкции и развития» Сергей Зиновьев, кредитование сотрудников компании в рамках зарплатных проектов имеет ряд преимуществ: пониженная процентная ставка, быстрота оформления, минимальный пакет документов. Льготные условия по реализации зарплатных проектов и кредитованию сотрудников предприятия, а также эксклюзивные предложения по автокредитованию для собственников бизнеса есть и АКБ «МОСОБЛБАНК». «Сотрудники предприятий по «зарплатным» проектам кредитуются по льготным процентным ставкам, с минимальным количеством документов для получения кредита», – рассказывает управляющий ОО «Челябинский» Филиала №8 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Елена Куплевацкая.

Анна Афанасович, управляющий ОО «На Комсомольском проспекте» Филиала №8 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО: «Для большинства компаний при выборе банка важны, в первую очередь, надежность кредитной организации, а также удобство и доступность предлагаемых ею продуктов и услуг. Но есть и довольно многочисленная категория предприятий, которые выбирают солидный, высококлассный банк, занимающий лидирующие позиции в рейтингах. Но и в том, и в другом подходе клиенты стремятся к финансовому комфорту. Конкурентным преимуществом РКО в АКБ «МОСОБЛБАНК» является высококлассное обслуживание в сочетании с очень демократичными ценами. 13-е место в народном рейтинге портала Банки.Ру, который строится на основе отзывов об уровне обслуживания и качестве услуг среди всех банков России , говорит само за себя. Это не просто высокий результат – это четкое место для лидеров в банковской сфере. По данным РБК, АКБ «МОСОБЛБАНК» занимает 15-е место в рейтинге самых филиальных банков России, имеет свыше 300 офисов в самых разных городах страны, более 200 банкоматов, что позволяет нашим клиентам пользоваться всеми удобствами настоящего сетевого банка. Демократичные тарифы банка – это в первую очередь бесплатное открытие расчетного счета – в течение одного дня, стоимость обслуживания счета – 250 руб. в месяц (только при наличии операций). Высококлассное обслуживание – это индивидуальный подход к каждому клиенту. Для начинающих бизнесменов, которые впервые открывают расчетный счет в банке, предусмотрена специальная программа поддержки, совершенно бесплатная. Для корпоративных клиентов в период с декабря по март действовала акция банка «Время возможностей», в рамках которой клиенты в режиме «тест-драйва» бесплатно пользовались расчетно-кассовым обслуживанием и имели возможность без дополнительных расходов оценить качество и скорость обслуживания, сделать обоснованный выбор обслуживающего банка. И многие компании, оценив удобство и приемлемую стоимость обслуживания, приняли решение остаться с АКБ «МОСОБЛБАНК». Уверена, что ближайшем будущем МОСОБЛБАНК предложит клиентам еще более интересные программы.

Сформировать уникальное предложение в сегменте расчетно-кассового обслуживания достаточно сложно – перечень услуг и продуктов предопределен, стандарты в той или иной степени унифицированы, а тарифы примерно одинаковые. «Прорывное» предложение заключается не в создании некоего нового продукта по РКО, а обычно представляет собой некий синтез тарифов и услуг в привлекательном и удобном сочетании», – говорит Спартак Солонин. В погоне за быстрым приростом клиентской базы многие банки сознательно отказываются от краткосрочной прибыли и предлагают бизнес-пакеты, которые включают в себя базовые услуги, дополнительные сервисные функции и месяцы льготного обслуживания. «Есть некий усредненный стандарт, который исключает возможность резкого отличия тарифов в разных банках, – рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Ольга Шаловей. – Однако же конкурентную борьбу никто не отменял, и многие банки пытаются сформировать некие «прорывные» предложения по РКО: в большинстве случаев это проявляется в появлении различных клиентских акций, благодаря которым на тех или иных условиях компания может получить ценовую льготу».

Как правило, на откровенный демпинг отваживаются только некрупные столичные банки, которым необходимо отхватить свой «кусок пирога» при выходе в новый регион и как можно быстрее обеспечить приток клиентов в открывшийся офис. Старейшие челябинские банки осознанно придерживаются выдержанной тарифной политики. «Достойное качество обслуживания подразумевает определенную цену, – говорит Владимир Вацурин. – И надо быть честными – если банк предлагает «нулевые» тарифы, возникает закономерный вопрос – на чем же он зарабатывает? Если у банка нет дохода и прибыли, опять же возникает вопрос о его финансовой устойчивости и стабильности».

Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО «УБРиР»: «Расходы на расчетно-кассовое обслуживание в банке, безусловно, занимают не первое место в общих расходах компании. Однако если предприятие стремится быть эффективным во всем, то и на эту статью затрат необходимо обращать пристальное внимание. Представители бизнеса используют различные способы оптимизации расходов: переходят из банка в банк в поисках недорогого и одновременно качественного расчетного обслуживания, жертвуют скоростью проведения платежей и используют соответствующие «дешевые» тарифы. На выбор оказывают влияние несколько факторов, и в первую очередь это возможность выбрать из линейки тарифных планов тот, который в наибольшей степени соответствует потребностям бизнеса. При таком подходе каждое предприятие может выбрать, что лучше: заплатить более высокую комиссию за ведение счета и экономить каждый раз на стоимости одной платежки, или же выиграть от более низкой стоимости ведения счета, но платить более высокую комиссию за разовые платежи. Или, может быть, оплатить проведение платежей по оптовой цене один раз в год и не задумываться об их стоимости в течение следующих двенадцати месяцев. Важной составляющей, кроме стоимости расчетов, особенно для торговых организаций, может быть стоимость кассовых операций». В УБРиР есть именно такая коллекция выгодных тарифных планов для Челябинска. Есть предложения и для «новичков», и для «экспертов», существует и востребованный «безлимитный» тариф. Набор пакетных предложений УБРиР позволяет очень точно подобрать тарифный план для онлайн бухгалтерии любого предприятия, сэкономив тем самым расходы на расчетно-кассовое обслуживание в 2012 году.

Банки делают все возможное, чтобы как можно крепче «привязать» клиентов, предлагая льготные условия кредитования и ведения зарплатного проекта, бонусные сервисные услуги. Однако финансовый кризис, в ходе которого временные трудности с прохождением операций по счетам испытывали даже многие крупные банки, наглядно продемонстрировал бизнесу, что стоит иметь несколько расчетных счетов в разных банках – так, на всякий случай.

«Открывая счета сразу в нескольких банках, предприятия диверсифицируют риски, играет свою роль и доступность, стоимость или удобство предоставления каких-либо услуг в разных банках, – говорит Владимир Вацурин. – Немаловажным может быть и тот факт, что если предприятие ведет разные виды бизнеса, то его основные контрагенты из различных направлений могут обслуживаться в разных банках, отсюда и стремление предприятия открыть в тех же банках счета для ускорения расчетов».

Как отмечает начальник управления клиентских отношений СКБ-банка Гульнара Ямнова, счета в разных банках открывают преимущественно крупные компании. «Надо понимать, что все банки, предлагающие широкий спектр услуг, все же делают ставку на какое-то одно направление: интересные кредитные продукты для бизнеса, предоставление банковских гарантий, отличный интернет-банк», – рассказывает эксперт.

Стремясь повысить лояльность клиентов, некоторые банки оказывают услуги, которые пока не востребованы широко – к примеру, срочное исполнение платежей и продление операционного дня, выездное обслуживание. Разумеется, отмечает Владимир Вацурин, такие конкурентные преимущества требуют определенных затрат, которые должны быть целесообразны и оправданы. Высокий уровень конкуренции заставляет банки непрерывно развивать технологии и совершенствовать сервис. Повсеместное распространение получили системы, открывающие возможности дистанционного управления средствами на счетах – «клиент-банк» и «интернет-банк». Применение новых технологий позволяет банку снизить операционные затраты и гарантировать своевременное прохождение расчетных операций – а это необходимое условие ведения бизнеса в современном мире. Дистанционные системы обслуживания позволяют предприятиям быстро формировать платежные и справочные документы и оперативно передавать их в банк для исполнения, отслеживать этапы обработки отправленного документа, круглосуточно получать выписки по счетам и информацию о поступивших платежах, вести справочник контрагентов и многое другое.

Галина Гетманец, управляющий филиалом «Мой Банк» (ООО): «Основное значение при выборе обслуживающего банка имеют стоимость услуг, оперативность и качество обслуживания. Все это предусмотрено внутренней политикой «Мой Банк». Основным преимуществом обслуживания в банке является стоимость предоставляемых услуг РКО: открытие и ведение расчетного счета является бесплатной услугой, остальные тарифы банка также являются вполне конкурентными. Стоимость обработки банком расчетных документов принятых: по системе «Банк-Клиент» составляет 15 рублей за платеж,
на бумажном носителе составляет 20 рублей за платеж. Подключение системы «Клиент-Банк» бесплатно, абонентская плата – 500 рублей в месяц.
Зачисление на счет средств, поступивших безналичным путем – бесплатно.
Оформление чековой книжки – 100 рублей.
Снятие наличных денежных средств со счета: на заработную плату сотрудника организации – 0,4% от суммы;
на иные цели – от 1 до 7% от суммы. При наличии стабильных оборотов по расчетному счету компании и предприятия могут рассчитывать на комплексный индивидуальный подход к обслуживанию в банке, предусматривающий предоставление льготных условий в области кредитования, резервирование свободных денежных средств на расчетных счетах и остальных услуг, предоставляемых банком. Любой зарплатный проект рассматривается индивидуально».

«Конкурентная борьба за клиента по-прежнему не стихает, хотя, казалось бы, рынок уже много раз поделен и переделен, – констатирует Владимир Вацурин. – И банки используют самые разные методы: это могут быть и личные отношения, и административный ресурс, и демпинговые тарифы, и сильные программы лояльности и многое другое. Но на самом деле один из главных факторов – как ни банально это звучит – это чуткое отношение к клиенту и умение угадывать его предпочтения, предлагать эффективные решения для развития бизнеса».

При этом, как подчеркивает эксперт, каждое крупное предприятие – это априори VIP-клиент, требующий особого подхода, который обычно не афишируется ни банком, ни предприятием.

«Крупные компании выбирают банк по несколько иным критериям, нежели малый и средний бизнес: имеют место быть и личные отношения с топ-менеджментом финансовой организации, и ее гибкость и способность подстраивать тарифную политику под потребности компании-гиганта», – говорит Ольга Шаловей.

Иногда в рамках РКО поступают и нестандартные запросы, и в таких случаях гибкость, которую может себе позволить региональный банк, оказывается сильным конкурентным преимуществом. «Иногда получается сформировать «красивое» решение, парадоксально выгодное и клиенту, и банку, которое позже мы успешно тиражируем на других клиентах с похожим бизнесом», – рассказывает Владимир Вацурин.

Представители и крупных столичных, и региональных банков сходятся во мнении, что инвестиции в развитие РКО – хороший способ укрепить позиции и обеспечить стабильный прирост клиентской базы, так что конкурентная борьба в этом сегменте в дальнейшем будет только усиливаться.

Обзор продуктов РКО в банках Челябинска.

Полезные адреса: