Челябинвестбанк традиционно выделяет кредитование малого и среднего бизнеса в число приоритетных направлений развития – в прошлом году банк предоставил около полутора тысяч кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на общую сумму 21,2 млрд рублей. При этом кредитный портфель малому и среднему бизнесу вырос за 2011 год на 19% и составил на 1 января 2012 года 7,9 млрд рублей. В интервью сайту ChelFin.ru начальник отдела кредитования малого бизнеса Челябинвестбанка Сергей Ковалёв рассказал о том, как предпринимателям стоит выстраивать диалог с банком, чтобы получить финансирование на наиболее выгодных условиях.
– Сергей Викторович, как известно, финансовый кризис и затянувшееся ожидание пресловутой «второй волны» вынудили многие компании региона отодвинуть планы дальнейшего развития – важно было просто сохранить бизнес. Готовы ли сегодня предприниматели вернуться к «замороженным» проектам?
– Да, предприятия и компании региона проявляют все большую деловую активность, постепенно наращивают объемы производства, находят новые рынки сбыта продукции, заключают выгодные контракты. Естественно, динамичное развитие бизнеса подразумевает финансовую подпитку – и в последнее время мы зафиксировали значительный рост обращений за получением кредита. Собственники бизнеса в большинстве своем научились грамотно использовать заемные средства для развития, четко планируя финансовые потоки, и ответственно подходят к оценке рисков, не налагая на бизнес чрезмерную долговую нагрузку. Немаловажным фактором, конечно, является и то, что на государственном уровне постоянно обсуждается необходимость поддержки малого и среднего бизнеса как основы национальной экономики. Так и есть – малые предприятия обеспечивают не только значительные налоговые отчисления, но и занятость большой части населения.
– Есть ли в линейке кредитных продуктов Челябинвестбанка продукты, ориентированные на разные категории малого бизнеса: розничную торговлю, производственную сферу, автоперевозки?
– Да, линейка кредитных продуктов банка охватывает все потребности малого и среднего бизнеса: это и кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение недвижимости, автотранспорта, оборудования, кредиты на развитие новых направлений бизнеса, предоставление банковских гарантий для участия в тендерах. Каждая заявка рассматривается с учетом совокупности всех обстоятельств, и подбирается оптимальный вариант.
– А обращаются ли средние компании с запросами на инвестиционное финансирование, или же это прерогатива только крупного бизнеса?
– Заявки поступают – и это стало хорошей тенденцией последнего времени. Еще год-два назад в подавляющем большинстве случаев ссуды оформлялись на пополнение оборотных средств – то есть предприниматели были озабочены, главным образом, поддержанием текущей деятельности компании. Не было твердой уверенности в завтрашнем дне, даже перспектива развития на ближайший год казалась слишком далекой и туманной, полной непредсказуемых поворотов. Да и доступность банковских кредитов в последнее время возросла: банки стали предлагать кредитные ресурсы на более длительные сроки, что позволяет уверенно планировать финансовую нагрузку и развитие компании на годы вперед. Как правило, необходимость в «длинных» кредитах связана с обновлением производственного оборудования или автопарка, либо с расширением деятельности. Для обновления основных средств мы готовы предложить не только классические кредиты, но и лизинговое финансирование. Те предприятия, которым по ряду соображений – например, с учетом налоговых режимов, удобнее и выгоднее приобрести оборудование, недвижимость или транспорт в лизинг, могут воспользоваться предложениями компании «Инвест-Лизинг», единственным учредителем которой является Челябинвестбанк. Получить необходимую консультацию специалиста по возможностям и особенностям лизингового финансирования можно прямо в офисе банка.
– Как правило, самая большая проблема малого бизнеса при получении банковского кредита – это недостаточное залоговое обеспечение. Какие варианты вы можете предложить в таких случаях?
– В качестве обеспечения по ссудам принимается личное имущество, имущество предприятий – недвижимость, автотранспорт, производственное оборудование, а также товарные остатки на складе. В тех случаях, когда возникают сложности с залоговым обеспечением, мы рекомендуем обратиться в Фонд содействия кредитованию малого предпринимательства Челябинской области. В случае, если предприятие соответствует установленным требованиям – в части видов деятельности, срока деятельности – Фонд выступает поручителем по кредитам. Максимальный размер поручительства – 70% от суммы кредита.
– Начинающие предприниматели часто жалуются, что банки отказывают в предоставлении кредита без видимых причин. Что может стать причиной отказа?
– Сразу скажу – банк, как правило, не предоставляет кредиты на стартап. Единственное исключение – это успешное предприятие, в котором открывается новое направление бизнеса – либо в рамках данной компании, либо создается дочернее предприятие. А «чистый» стартап, когда бывший студент вдруг решает открыть свое дело... Как правило, в основной массе таких заявок нет залогового обеспечения, иных источников дохода – и в случае неуспешности проекта платить по кредиту будет просто нечем. Риски несопоставимы.
Многие небольшие компании ведут финансовую отчетность не как положено, а как придется – собственники бизнеса ведут тетрадку или предпочитают держать все цифры в голове. В таком случае проверить информацию о размере выручки, связанной с наличным оборотом, невозможно, что лишает банк возможности оценить риски. Довольно часто причиной отказа в предоставлении займа становится и несоразмерность масштаба текущей деятельности и запрашиваемой суммы.
– К сожалению, двойная и даже тройная бухгалтерия – объективная реальность для малого бизнеса. Банк готов принимать к рассмотрению управленческую отчетность?
– Да, мы принимаем ее во внимание, но в силу требований закона, банки обязаны анализировать деятельность предприятия и формировать свои заключения опираясь на официальную отчетность. Так что управленческая отчетность – это лишь дополнительный способ подтвердить финансовое положение компании, хотя, в ряде случаев, она может сыграть определенную, порой решающую роль при рассмотрении кредитной заявки.
– Кстати, перевод оборотов в банк является обязательным условием при кредитовании?
– Мы стараемся договариваться с клиентами о таких условиях. Если кредит оформляется в нашем банке, то мы, со своей стороны, для снижения рисков хотели бы понимать текущее финансовое состояние компании, видеть объем поступаемой выручки и ее структуру. Это имеет свою выгоду и для компании, обратившейся за получением кредита, поскольку позволяет банку предложить более интересные условия кредитования. Но все условия каждого кредита обсуждаются индивидуально.
– А если оценивать существующий уровень ставок, можно ли говорить о доступности кредитов для малого и среднего бизнеса?
– Сегодня размер процентных ставок не является стоп-фактором для получения кредита. Действующие ставки кредитования отражают текущее состояние экономики. На сегодняшний день в Челябинвестбанке ставка кредитования для организаций и индивидуальных предпринимателей составляет от 10% до 15% годовых в зависимости от программы и сроков кредитования – на мой взгляд, это вполне доступные условия финансирования. Стоит отметить, что по всем видам кредитов юридическим лицам и предпринимателям никаких комиссий, связанных с обслуживанием и погашением долга, нет – только чистая процентная ставка, которая начисляется на фактическую задолженность по кредиту.
– А есть ли какие-то преференции для компаний с хорошей кредитной историей?
– При рассмотрении кредитной заявки наличие положительной кредитной истории – это существенный плюс. Бывает, что предприниматели высказывают опасения, что небольшие просрочки могут негативно повлиять на решение о предоставлении кредита. Но мы прекрасно понимаем, что это могло быть связано с объективными причинами, так что история с небольшими «огрехами» порой даже лучше, чем полное отсутствие опыта пользования банковскими кредитами – потому что в этом случае невозможно составить представление о том, насколько устойчив бизнес в кризисной ситуации.
Временные трудности неизбежно возникают, и в ситуации, когда компания не в состоянии своевременно и в полном объеме обслуживать кредит, важно не скрываться, а без промедления обратиться в банк, совместно выработать стратегию дальнейших действий. Когда картина ясна, банк готов пойти на определенные уступки – пролонгировать срок или снизить размер текущих платежей. Главное, чтобы сохранялось взаимное доверие, в таком случае удастся не только избежать финансовых потерь, но и сохранить репутацию, кредитную историю. А когда клиент не отвечает на звонки, пытается скрыть нарастающие проблемы от банка, кредитная история ломается – и ее уже очень сложно восстановить.
– На ваш взгляд, что является главными факторами при выборе кредитующего банка?
– При выстраивании любых деловых отношений нужно думать не только о решении текущих задач, но и о выстраивании сотрудничества на долгосрочную перспективу. Не лишне задаться вопросом: способен ли банк в дальнейшем удовлетворить все потребности растущего бизнеса? Так, Челябинвестбанк предоставляет полный перечень услуг – предприятие, обратившись в банк за получением кредита, имеет возможность воспользоваться и другими финансовыми услугами: заключить договор по расчетно-кассовому обслуживанию, ведению зарплатного проекта, подключить дистанционное управление средствами на счетах.
Челябинвестбанк – это региональный банк с давней историей и безупречной репутацией, тесно связанный с экономикой региона. И в этом наше сильное преимущество перед крупными федеральными банками – мы растем с нашими клиентами на одной земле, знаем об их проблемах и достижениях не понаслышке и поэтому имеем возможность быстро реагировать на меняющиеся запросы и потребности бизнеса.
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
тел.: 268-00-88;
Chelinvest.ru.
Генеральная лицензия ЦБ РФ №493 от 02.09.2003.
На правах рекламы.
