Представьте ситуацию: перед вами – автомобиль, новая модель, как раз та, которая вам так понравилась в одном из рекламных роликов, и именно такая, какая вам сейчас нужна. Вы бежите домой, открываете тумбочку (конверт или иной вариант хранения ваших сбережений), а там нет нужной суммы. Что же делать? В общем-то вариантов всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо – взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше? Однозначного ответа нет, попробуем разобраться.
Финансовая арифметика
Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами автомобиль за 1 млн рублей, а у вас есть только 300 тысяч, ваш ежемесячный доход – 150 тыс. рублей, а расход – 100 тыс. рублей. Итого: у вас в месяц остается по 50 тыс. рублей.
Вы можете оформить кредит на 700 тыс. рублей, либо начать копить нужную сумму, откладывая по 50 тыс. рублей в мес. Вместе с финансовыми советниками БКС Премьер** посчитаем, что лучше:
Вариант 1. Кредит на 700 тыс. рублей на 1,5 года, например, под 17% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 45 тыс. руб. За 1,5 года человек отдаст банку примерно 800 тыс. рулей. Вместе с первоначальным взносом в 300 тысяч совокупные расходы клиента составят 1,1 млн рублей.
Вариант 2. Размещение 300 тыс. рублей в структурный продукт с ожидаемой доходностью, к примеру, 15% на 1,5 года*, а также перечисление 45 тыс. рублей на депозит под среднюю ставку 8%. И тогда примерно через 1,5 года на счете будет около 1,234 руб. К этому моменту машина при инфляции 10% годовых будет стоить примерно 1,15 млн.
Итак, сравним результаты:
Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь здесь и сейчас, но это ведет к переплате. На коротких сроках в 1-2 года она не очень существенна, на более длинных – становится все ощутимее. Таким образом, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше 2 лет, крайне целесообразно минимизировать размер привлекаемых заемных средств, чтобы сэкономить на переплате. Соответственно, нужно увеличить сумму накоплений на ту или иную финансовую цель. Для того чтобы лучше в этом разобраться, имеет смысл обратиться к людям, которые этим занимаются профессионально, то есть к финансовым советникам БКС Премьер**. Очень удобно, когда рядом есть человек, готовый в любой момент подсказать, как лучше действовать в рамках персонального финансового плана, и помочь его составить.
Что же касается накоплений – здесь возникают два риска, а именно: инфляция и рыночный риск. Если вы собираетесь финансировать ту или иную цель частично за счет собственных средств, вам нужно грамотно составить инвестиционный портфель под нее, чтобы, с одной стороны, не сидеть полностью в депозитах, которые идут вровень с инфляцией (или вообще не перекрывают ее), а с другой – не инвестировать в излишне рискованные активы, которые могут привести к серьезной просадке в перспективе 2-3 лет. Это может быть портфель из депозитов, структурных продуктов с защитой капитала, отчасти – фондов смешанных инвестиций для срока от двух лет. Естественно, финансовые советники БКС Премьер** помогут вам подобрать оптимальный вариант с учетом вашего финансового плана.
Таким образом, для достижения финансовой цели оптимально сочетать кредит и инвестиции, при этом:
минимизировать сумму кредитных средств, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше двух лет;не инвестировать в излишне консервативные инструменты все накопления, которые у вас есть под выбранную цель. Часть средств вполне можно инвестировать в другие продукты, которые могут принести доход выше уровня инфляции;при формировании портфеля для накоплений на ту или иную цель не делать его излишне агрессивным, особенно если до цели меньше 2-3 лет. В этом смысле есть риск не достичь цели или взять слишком крупный кредит, так как в силу колебаний на финансовых рынках ваши накопления могут сократиться в размере. Здесь лучше отдать предпочтение инструментам с низким риском или фиксированным риском (структурные продукты с 90-100% защитой капитала, высоконадежные облигации и другое).
*Только для структурных продуктов с полной защитой и при условии исполнения структурного продукта в полном объеме согласно его условиям. Структурный продукт – внебиржевой срочный контракт. Инвестор дополнительно несет расходы по выплате премии контрагенту по структурному продукту, вознаграждения брокеру, депозитарию, по возмещению расходов, уплате налогов и иные расходы.
**ОАО «БКС Банк», Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012.
