НеЛАДный выбор. Обзор программ кредитования бюджетных иномарок

Спрос на автокредиты растет, несмотря на то, что с осени прошлого года банки постепенно повышают процентные ставки и размер необходимого взноса. При этом все более растущей популярностью у челябинцев пользуются бюджетные иномарки. Сайт ChelFin.ru подготовил обзор кредитных программ на покупку нового автомобиля иностранного производства в банках Челябинска и выявил наиболее выгодные предложения.

Показатели продаж новых автомобилей растут: по статистике комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса, объем реализации легковых машин и легких коммерческих грузовиков в первом квартале увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 19% – в стране было продано 614 тысяч 273 машины. Однако темпы роста постепенно замедляются: сказываются растущая неуверенность и нервозность, вызванная новостями об углубляющемся кризисе в Европе, скачки валютных курсов. При этом наибольшее замедление роста и даже падение показали продажи бюджетных моделей – это подтверждает, что в кризисные годы за счет избирательной господдержки удалось создать лишь временный всплеск интереса. Впрочем, по оценке аналитического агентства «Автостат», самым продаваемым автомобилем в стране по-прежнему остается Lada – в первом квартале из автосалонов выехали 109,3 тысячи машин, однако по сравнению с тем же периодом прошлого года наблюдается явное падение продаж. На второй строчке в народном рейтинге популярности – Nissan (42,1 тысячи машин), а замыкает тройку лидеров Hyundai с 41,1 тысячи авто. Кроме того, в первую десятку вошли Kia, Renault, Chevrolet, Volkswagen, Toyota, Ford и Skoda. И, как отмечают специалисты, каждый второй автомобиль в стране продается в кредит.

«Спрос на автокредиты следует за продажами новых автомобилей, а за первые пять месяцев российский автомобильный рынок вырос на 15%», – говорит заместитель начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.

На показателе прироста кредитных портфелей банков пока не отразились ни валютные колебания, ни повышение процентных ставок по кредитам, которые банки повсеместно проводят с осени прошлого года. «С начала года средняя ставка в автокредитовании выросла на 0,76% и достигла уровня в 14,6%, – говорит Антон Павлов. – Дальнейшие перспективы будут зависеть от развития ситуации в мировой экономике и в России: если будет реализован пессимистичный сценарий, можно ожидать дальнейшего повышения ставок по кредитам, что приведет к снижению объемов выдачи автокредитов и продаж автомобилей».
Впрочем, пока россияне не склонны откладывать мечты о приобретении надежного и комфортного автомобиля и при выборе подходящей модели отнюдь не руководствуются правилом, принятым в западных странах: стоимость автомобиля не должна превышать размер годового дохода. «К сожалению, в России этот принцип пока не работает: в нашей стране очень мало автомобилей, которые укладываются в эти рамки, – говорит начальник управления розничного кредитования Челябинвестбанка Евгений Вертяховский. – В этот разряд попадают лишь машины отечественного производства. Иномарки, в том числе и собранные в России, по цене превышают доход населения в разы – разрыв слишком большой. В России автомобиль – по-прежнему роскошь, а не средство передвижения. Поэтому, выбирая машину, люди руководствуются, прежде всего, своими желаниями. Благо, действующие программы автокредитования позволяют рассматривать любые варианты».

По словам представителей банков, наибольшей популярностью пользуются программы кредитования покупки нового или подержанного легкового автомобиля иностранного производства, включая собранные на территории России, в числе наиболее востребованных марок автомобилей – Hyundai, Ford и Renault, Kia.

«Челябинцы делают выбор в основном в пользу марок среднего ценового сегмента: Ford Focus, KIA Ceed, Hyundai Solaris, Hyundai Elantrа, сумма кредита составляет в среднем 500-700 тысяч рублей, так как 20-40% стоимости авто заемщики оплачивают за счет собственных средств», – поясняет Евгений Вертяховский.

По его словам, за последний год условия получения автокредита стали более гибкими и удобными, в частности, многие банки при достаточном размере первоначального взноса (как правило, не менее 30% стоимости приобретаемого авто) готовы предоставить кредит без предоставления справки о заработной плате и копии трудовой книжки – достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение. Однако стоит учесть, что по таким программам устанавливается более жесткое ограничение по максимальной сумме кредита, а также повышенная кредитная ставка. По мнению представителей банков, наличие собственных средств при покупке автомобиля свидетельствует о финансовой устойчивости заемщика и его дальнейшей платежной дисциплине. Поэтому, несмотря на появление в линейках банков различных «маркетинговых» кредитных программ, наибольшим спросом по-прежнему пользуются классические программы автокредитования с первоначальным взносом в пределах 20-30% на срок три-пять лет.

Стоит отметить, что при всем разнообразии кредитных предложений банков при приобретении нового автомобиля покупатель зачастую ограничен в выборе: банк настойчиво рекомендуется консультантами автосалона, и далеко не всегда это оптимальный вариант с точки зрения стоимости заемных средств. Поэтому эксперты рекомендуют предварительно ознакомиться с кредитными предложениями нескольких банков и к автодилеру обращаться с уже имеющимся положительным решением о предоставлении кредита. Ведь заключая кредитный договор, вы устанавливаете с банком партнерские отношения на долгие годы и в дальнейшем сможете пользоваться другими кредитными продуктами на льготных условиях.

Именно в тесном сотрудничестве банков, автопроизводителей и дилеров и видят эксперты скрытый потенциал для дальнейшего развития автокредитования.

«Сейчас можно выделить следующие основные тенденции в автокредитовании: развитие экспресс-кредитования, кредитования подержанных автомобилей и активное сотрудничество банков с автопроизводителями и дилерами, – перечисляет директор филиала «Южный Урал» Райффайзенбанка Константин Шарифуллин. – Это сотрудничество обоюдовыгодно, ведь совместные программы помогают банкам нарастить кредитные портфели, а дилерам – увеличить продажи».

По его словам, спецпрограммы, разработанные в сотрудничестве с автопроизводителями и дилерами, пользуются особой популярностью, так как включают пониженную процентную ставку со стороны банка и дополнительные дисконты и дотации со стороны автопроизводителя или дилера.

Кэптивные банки крупнейших автоконцернов, по мнению экспертов, также займут значимую часть рынка кредитования населения на приобретение новых автомобилей «собственного производства». Дочерние банки в России уже открыли автоконцерны Toyota, Volkswagen, BMW, Mitsubishi, Daimler, Peugeot Citroen. И ставки по таким кредитным предложениям значительно ниже, чем предлагают банки по классическим программам автокредитования, а в некоторых случаях речь идет и о беспроцентной рассрочке. Впрочем, предупреждает Антон Павлов, не стоит гнаться за низкой ставкой: за ней могут скрываться дополнительные комиссии и обязательное страхование жизни. Поэтому при оформлении кредита необходимо обращать внимание не только на ставку по кредиту и возможные комиссии, но и на порядок досрочного погашения, случаи, при которых взимаются пени и штрафы.

«Необходимо определить для себя наиболее важные факторы при кредитовании: размер переплаты, выбор страховой компании, удобство обслуживания выбранного кредита (близость офиса банка к дому или работе, возможность дистанционного погашения кредита, возможность досрочного погашения), наличие дополнительных платежей при обслуживании или получении кредита, – говорит Евгений Вертяховский. – Это поможет подобрать наиболее подходящую программу именно для себя. Главное, подходить к выбору взвешено и не торопясь, чтобы впоследствии приятная покупка не оказалась обузой на ближайшие годы для всей семьи».

Сайт ChelFin.ru подготовил обзор кредитных программ на покупку нового автомобиля иностранного производства в банках Челябинска и выявил наиболее выгодные предложения.