Челябинцев охватил покупательский зуд. Где выгодно взять потребительский кредит?

Едва оправившись от прошлого кризиса, челябинцы прибегают к шопинготерапии – в магазинах модной одежды, бытовой техники и электроники, автосалонах и турагентствах настоящий наплыв покупателей. Решив, что откладывать сбережения на черный день бессмысленно, соотечественники не жалеют деньги на маленькие радости жизни, а в случае если собственных средств оказывается недостаточно, охотно прибегают к банковским кредитам. Благо, что сегодня банки готовы предоставить ссуду за считанные дни, без кипы справок и поручителей. Сайт ChelFin.ru подготовил обзор программ потребительского кредитования в банках Челябинска и выявил предложения с наименьшим размером переплаты.

С начала года наблюдается тенденция смены модели потребительского поведения: россияне стало больше тратить, нежели сберегать. По данным Минэкономразвития, склонность населения страны к сбережению накоплений достигла трехлетнего минимума. А темпы потребительского кредитования, напротив, неуклонно растут.

«В прошлом году еще ощущались отголоски кризиса, и отложенный спрос не совсем «проснулся», – отмечает директор розничного бизнеса ВУЗ-банка в Челябинске Денис Николенко. – А уже с начала года наблюдается рост потребительской смелости населения, которое готово тратить деньги и активно использует кредитые средства. Тем более что доступность кредитов выросла – даже крупные займы сегодня можно получить без залогов и поручителей. Еще один фактор, способствующий потребительской активности, – рост заработных плат».

Как отмечает заместитель начальника управления по работе с сектором розницы Абсолют Банка Антон Павлов, кредит уже стал частью жизни для большинства населения страны. «И это абсолютно нормальное явление, главное – помнить, что комфортная кредитная нагрузка не должна превышать 30% от общего дохода семьи», – считает эксперт.

Впрочем, это ограничение, по мнению заместителя управляющего Челябинским отделением №8597 Сбербанка Росии Павла Меркулова, вовсе не является аксиомой.

«При более высоком доходе можно направлять на обслуживание кредитов и 50-60% от дохода, а на оставшиеся средства жить, – поясняет он свою позицию. – Идеология должна заключаться в том, что, воспользовавшись кредитом, человек должен иметь возможность вести прежний образ жизни».

По мнению Павла Меркулова, сегодня большинство клиентов, обращающихся в банки за получением кредита, корректно оценивают свои потребности и возможности, предпочитая не брать «лишнего».

«Безусловно, кредит открывает новые возможности. Однако при обращении в банк не стоит забывать о том, что взятый займ – это серьезная ответственность, – говорит региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Нередки ситуации, когда клиенты просят гораздо больше денежных средств, нежели позволяет их доход. В данном случае не стоит «обижаться» на банк, отказавший в предоставлении кредита. Грамотно рассчитанная кредитная нагрузка – не только своеобразный гарант хорошей кредитной истории, но и залог того, что взятый кредит действительно поможет улучшить качество жизни».

По мнению управляющей OO «На Комсомольском проспекте» АКБ «МОСОБЛБАНК» Анны Афанасович, говорить о том, что кредитная нагрузка может повысить уровень жизни, можно лишь в том случае, если эффективная ставка по кредиту с учетом всех расходов соразмерна с показателем инфляции или ниже этого уровня. «Безусловно, если перед получением кредита правильно провести оценку платежеспособности, уровень жизни становится выше: клиент уже сейчас может пользоваться новым автомобилем, а не тратить деньги на ремонт старого, жить в новом доме, а не платить аренду за найм жилья, оплатить хорошее образование детям, тем самым обеспечивая им достойный заработок в будущем».

Как отмечают представители банков, самые популярные цели получения потребительского кредита – строительство, ремонт, покупка автомобиля, отпуск, оплата обучения. «К счастью или сожалению, но реалии таковы, что потенциальные заемщики, боясь отказа, при подаче заявки на кредит стараются обозначить максимально типичные цели кредитования: отдых, учеба, ремонт и лечение, – констатирует Андрей Рочев. – Для банка при принятии решении о выдаче кредита, прежде всего, важны объективные показатели, характеризующие финансовую дисциплину и благосостояние заемщика».

«В последние годы довольно обыденным делом стали кредиты на туристическую путевку, – рассказывает управляющий Челябинским филиалом АКБ «Связь-Банк» Василий Юдин. – Популярность набирают и кредиты на свадьбу, челябинцы стали брать кредиты и на проведение других торжественных мероприятий. Не менее востребованным стал кредит для оплаты обучения в институтах, на курсах MBA, повышения квалификации. При этом стоит отметить, что цена обучения в вузах на предстоящий учебный год существенно выросла, что, вероятней всего, отразится на интересе к образовательным и потребительским кредитам».

При вынесении решения о предоставлении кредита банки анализируют совокупность различных параметров, в том числе качество кредитной истории заемщика. «Если кредитная история негативная, в новом кредите с большой вероятностью будет отказано, – говорит директор челябинского регионального центра Банка Хоум Кредит Николай Талесник. – Информация, однажды занесенная в кредитную историю, остается там навсегда. Поэтому стоит очень внимательно относиться к внесению ежемесячных платежей, чтобы не осложнять процедуру получения кредита в будущем. Хотелось бы также отметить, что по истечении какого-то срока после допущенных просрочек, при условии, что заемщик добросовестно исполнял свои обязанности, банк может пойти навстречу и выдать кредит».

Как полагает Денис Николенко, самые ответственные заемщики – люди пенсионного возраста. «Они всегда точно знают, сколько и на что им нужны деньги, очень тщательно рассчитывают свои возможности в погашении кредита и всегда вовремя вносят платежи, – говорит эксперт. – А для пенсионеров, получающих пенсию через ВУЗ-банк или перечисляющих ее на вклад в банке, действуют льготные условия кредитования».

«Одно из «золотых» правил заемщика можно сформулировать так: «Ищите деньги до того, как они вам остро понадобятся», – говорит Василий Юдин. – Скорость оформления кредита существенно влияет на величину процентов. Риски потерь от недобросовестных заемщиков банк вынужден закладывать в процентную ставку: чем больше у банка времени для изучения документов клиента, тем ниже плата за риск в цене кредита».

Огромное разнообразие банковских программ кредитования способно привести в замешательство: разобраться в особенностях предложений и сопоставить их преимущества не так просто. И рядовые потребители, как правило, прежде всего обращают внимание на размер процентной ставки по кредиту. Вместе с тем, как считает Андрей Рочев, это последнее, на что нужно смотреть при выборе программы кредитования. «Гораздо больше о стоимости кредита расскажет размер переплаты, которую можно узнать, запросив график платежей, – поясняет эксперт. – Также необходимо обращать внимание на наличие различных комиссий, которые способны серьезно удорожать займ. Немаловажными являются и условия досрочного погашения, размер штрафов и пеней за просрочку платежей. Однако, помимо стоимостных показателей, в последнее время все большое значение приобретают и другие параметры, в числе которых – качество сервиса, скорость и удобство оформления займов, надежность банка».

«Безусловно, стоимость кредита – один из основополагающих факторов для клиентов, но все большее значение приобретает и скорость выдачи кредита, именно поэтому развитие услуг по экспресс-кредитованию – тема актуальная и широко обсуждаемая, – говорит директор филиала «Южный Урал» Райффайзенбанка Константин Шарифуллин. – Сегодня банки стремятся выдавать кредиты не только «дешево», но и «быстро», при этом существует масса и других требований, предъявляемых клиентами: удобное расположение офиса, качественный сервис, профессиональные консультации сотрудников, разнообразие вариантов погашения кредита. У каждого банка список приоритетов свой, а значит, и клиенты этого банка – те, кто разделяет эти приоритеты».

Как отмечает Василий Юдин, челябинцы становятся более грамотными и требовательными к существенным условиям кредита, к которым относятся скорость принятия решения, размер переплаты, удобство оформления займа и комфортность погашения кредита. «Если у банка только один офис, и клиент вынужден терять полчаса-час своего времени, каждый месяц стоя в очереди в кассу для внесения платежа по кредиту, это портит настроение. Либо приходится нести дополнительные расходы в виде комиссий за перечисление средств банку, которые могут составлять до 1,5% от суммы платежа», – говорит Василий Юдин.

Так что разумная осторожность при оценке выгодности кредитной программы того или иного банка будет вовсе не лишней: как отмечает Антон Павлов, случаи недобросовестной рекламы, скрытие условий кредитования в кредитных договорах все еще встречается. Как известно, дурная «привычка» россиян подписывать документы, не вчитываясь в смысл изложенного, уже сослужила им плохую службу, став причиной судебных разбирательств. Необходимо отметить, что в последнее время банки пошли по пути упрощения типовой формы кредитого договора, отказываясь от многостраничных фолиантов в пользу соглашений, изложенных простым и доступным для понимания языком. Так, по словам Николая Талесника, Банк Хоум Кредит уже начал редактирование кредитных договоров: в начале июня банк представил новый договор-заявку на оформление кредитной карты. «Текст договора-заявки размещен на одной странице, и для прочтения и понимания текста требуется не больше двух минут, – рассказывает эксперт. – При этом в документе по-прежнему отражены все существенные условия, о которых должен знать клиент перед подписанием договора, а его форма полностью соответствует требованиям законодательства».

Стоимость потребительских кредитов с начала года незначительно возросла – по классическим потребительским кредитам ставка находится в диапазоне от 17% до 24%, по «быстрым» займам в торговых сетях – от 30% и выше – и, как утверждают эксперты, рост ставок может продолжиться осенью. «На фоне кризисных явлений в экономике возможны различные варианты развития событий, – поясняет Андрей Рочев. – Фактором, способным «подогреть» повышение ставок, может стать удорожание ресурсной базы банков. Кроме того, прослеживается тенденция ухудшения финансовой дисциплины розничных заемщиков, а в ситуации даже незначительного роста просроченной задолженности банки вынуждены наращивать резервы».

Однако опасаться, что ставки вырастут не только по вновь выдаваемым, но и действующим кредитам, не стоит. «Действующее законодательство запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам, и в кредитных договорах не должно быть подобных условий», – утверждает Павел Меркулов.

«Процентные ставки меняются только в программах с плавающей процентной ставкой, когда на этапе заключения договора клиент принял решение выбрать кредит, например, с процентной ставкой MosPrime+%, но даже и в этом случает в договоре предусмотрено, что ставка с учетом изменения не может быть выше или ниже определенных показателей, те существует «процентный коридор», который защищает интересы клиенты в случае существенных экономических изменений», – добавляет Анна Афанасович.

По оценке эксперта, инфляционные ожидания населения сегодня достаточно сильны и вопросы о новой волне экономического кризиса приходится слышать довольно часто.

«Мое личное мнение: следующий серьезный системный кризис, действительно парализующий реальный сектор экономики, должен поизойти не ранее 2017 года, – считает Анна Афанасович. – Все остальное можно отнести к обычным проявлениям финансовой турбулентности и спекуляциям, не имеющим отношения к жизни большинства людей. И это имеет очень простое, но эффективно работающее объяснение – цикличность экономики, про которую подробно расскажет второкурсник экономического факультета любого вуза».

По мнению эксперта, некоторое беспокойство может вызывать объем кредитов, выданных российскими банками, которые лишь на треть фондируется из консервативных депозитов населения. «Однако учитывая, насколько осторожна и взвешенна политика Банка России в последнее время, можно ожидать, что население и эту проблему если и ощутит, то очень косвенно», – полагает Анна Афанасович.

Пока же банки не намерены снижать темпы потребительского кредитования. «Этот сегмент сегодня является одним из самых динамично растущих и перспективных бизнес-направлений, – уверен Андрей Рочев. – Привлекательность розничного кредитования для банков обусловлена его высокой доходностью, и потенциал роста серьезен».

При этом эксперт не исключает, что рост объемов краткосрочных кредитов будет сдерживаться не менее бурным развитием карточных продуктов. Постепенное «сращивание» потребительского кредита и кредитной карты в качестве одной из наиболее заметных тенденций последних лет указывает и Константин Шарифуллин. «Сравнивая эти два кредитных продукта, карту можно условно назвать постоянно возобновляемым потребительским кредитом, – говорит он. – Но у потребительского кредита и у кредитной карты существуют свои преимущества, за счет которых они могут развиваться, не особо конкурируя, а в некоторых случаях – дополняя друг друга».

По словам Николая Талесника, наибольшим спросом сегодня пользуются все же классические кредиты наличными: сумма займа, как правило, больше, чем по кредитной карте или товарному кредиту, а потратить средства можно на свое усмотрение.

Огромное разнообразие банковских программ кредитования способно привести в замешательство: разобраться в особенностях предложений и сопоставить их преимущества не так просто. И рядовые потребители, как правило, прежде всего обращают внимание на размер процентной ставки по кредиту.

По мнению экспертов, в ближайшее время многие банки повысят верхний порог экпресс-кредитов, то есть максимальной суммы кредита, которую можно получить по паспорту, без подтверждения дохода и справок с места работы. При этом за счет развития банковских технологий и бюро кредитных историй это не отразится существенно на повышении уровня риска по кредитам. Самые выгодные программы потребительского кредитования банков Челябинска – в обзоре ChelFin.ru.