Вклады по первому требованию

Банковские вклады традиционно считаются наиболее удобным и надежным способом сохранения и преумножения сбережений. Выбирая банк для вложения средств на депозит, необходимо обращать внимание не только на размер ставки по вкладу, а на следующую совокупность факторов: удобство размещения офиса банка, график работы учреждения, возможность пополнения вклада, наличие капитализации и возможности снятия процентов и, что немаловажно, – условия досрочного расторжения договора, ведь жизнь изобилует форс-мажорными ситуациями, и вложенные деньги могут понадобиться гораздо раньше предполагаемого срока.

На территории Челябинской области финансовые услуги населению и организациям предоставляют сегодня около 70 банков, в том числе 12 местных, 41 филиал и 15 представительств банков из Москвы, Екатеринбурга и других городов России. Если же посчитать все банковские офисы, а также такие внутренние структурные подразделения, как допофисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы и обменные пункты, то получится довольно внушительное число – 725. Немудрено, что рядовому потребителю довольно сложно разобраться в длинном перечне названий банков, подчас созвучных, поэтому большинство по старинке предпочитают хранить деньги во вкладах Сбербанка или крупнейших местных банков. Между тем, филиалы некоторых инорегиональных банков готовы предложить клиентам более выгодные условия привлечения средств. До недавнего времени решающим доводом в пользу того или иного банка была известность, которая ассоциировалась с надежностью и финансовой устойчивостью, и ради этого вкладчики нередко пренебрегали более выгодными условиями размещения средств в коммерческих банках, которые не могли похвастаться раскрученным брендом. Система страхования вкладов уравняла сохранность средств во вкладах в маленьких и больших банках – в случае отзыва лицензии или финансового краха банка вкладчикам вернут деньги, находившиеся на депозите, из специального страхового фонда.

На прошлой неделе президент России Владимир Путин подписал проекты внесения изменений в федеральный закон о страховании вкладов частных лиц в отечественных банках, которые повысили сумму страхового возмещения еще на 210 тысяч рублей. В новых редакциях закона сумма полной компенсации осталась неизменной – в случае проблем с банком вкладчику полностью вернут 100 тысяч рублей. А из суммы, которая превышает эту планку, будет возвращено 90 %, но в совокупности – не более 400 тысяч рублей. Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам превышает 100 тысяч рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

«Для повышения страхового возмещения по вкладам граждан было две причины, – поясняет заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. – Во-первых, это стимулирует приток денег в банковскую систему. Как только два года назад стала действовать система страхования вкладов, активность вкладчиков резко возросла. А значит, деньги, лежавшие до этого дома, начали работать на экономику страны. Но люди стали дробить свои вложения, чтобы они попадали под страховку, теперь им не придется это делать, поскольку сумма компенсации возросла до 400 тысяч рублей. Во-вторых, накопленный за эти годы объем страхового фонда позволяет сегодня столь резко повысить размер компенсаций по банковским вкладам граждан. Дело в том, что банков, которые участвуют в системе страхования, обанкротилось мало. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов имеет возможность невостребованные средства вкладывать в различные активы, которые приносят доход. И фонд неплохо пополняется. Думаю, что уже в этом году мы сможем сделать и другой, не менее важный шаг – снизить страховые платежи банков».

По мнению Анатолия Аксакова, в ближайшее время законотворцам предстоит добиться повышения страховой суммы по вкладам до 600 тысяч, что соответствует европейским стандартам, а к 2010 году довести ее до одного миллиона рублей.

Пока же страховое возмещение по вкладам выплачивается в ранее установленных пределах. На сегодняшний день Банк России лишил лицензий 11 банков из 935, присутствующих в системе страхования вкладов, и ни одной серьезной жалобы от бывших вкладчиков на задержку страховых выплат не поступило. По словам заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, нынешних средств фонда достаточно для того, чтобы одновременно рассчитаться с владельцами депозитов в примерно 500 самых мелких российских банков.

Итак, если фактор надежности банка уже не имеет приоритетного значения, на первый план выходят условия привлечения средств в том или ином банке. К неоспоримым преимуществам банковских вкладов в сравнении с другими финансовыми инструментами относятся прогнозируемый доход, гарантия сохранности вложенных средств, возможность инвестирования любой суммы и на любой срок. Некоторые банки готовы предоставить клиентам право свободного распоряжения средствами на вкладе при сохранении неснижаемого остатка, а также получение промежуточного дохода в виде ежемесячной выплаты процентов по вкладу. Ставки, предлагаемые сегодня коммерческими банками по срочным вкладам, не позволяют надеяться на значительный прирост вложенных средств, однако уберечь деньги от обесценивания банковские депозиты вполне способны. Средневзвешенные процентные ставки по рублевым годовым вкладам частных лиц, по статистическим данным главного управления Банка России по Челябинской области, в прошлом году составили 4,9 %, но многие банки открывают вклады сроком на один год по ставке вдвое выше. Средний срок размещения рублевого депозита в банках Челябинской области составляет 535 дней: южноуральцы доверяют сбережения на продолжительный срок, вклады сроком на месяц или три уже не пользуются прежней популярностью. Чем дольше срок вклада, тем большую процентную ставку банк готов предложить клиенту. Составляя рейтинг банковских вкладов, мы стремились учесть не только размер процентной ставки, но и удобство расположения офиса банка, график работы организации, возможность пополнения вклада, наличие капитализации процентов, возможность частичного изъятия средств со вклада и получения промежуточного дохода в виде выплаты процентов, а также условия досрочного расторжения договора. Все вклады в банках, вне зависимости от срока размещения, сегодня, по сути, являются вкладами до востребования, потому что клиент вправе изъять средства в любой день до истечения положенного срока. Законодательное закрепление нормы о «безотзывных» вкладах, по мнению представителей банковского сообщества, позволило бы банкам с большим успехом инвестировать привлеченные средства, а значит, они смогли бы предложить клиентам более высокие ставки. Пока же большинство банков защищаются от «нетерпеливых» вкладчиков тем, что при досрочном снятии средств пересчитывают обещанную высокую доходность по ставке вклада до востребования. Однако некоторые банки все же готовы пойти на уступки и хотя бы частично сохранить доходность вклада. Предложения челябинских банков было решено раздробить на две группы: депозиты сроком один год и свыше.

Победу в категории «Вклады сроком размещения один год» челябинскому филиалу банка «Северный морской путь» принесли расположение офиса банка на тихой улочке в пяти минутах ходьбы от площади Революции, удобный график работы, символический размер первоначального взноса, необходимого для открытия вклада – 1000 рублей, достаточно высокая процентная ставка – 10 % годовых, которая к тому же не теряется при досрочном снятии средств, а также возможность пополнения вклада в любой день без ограничения по сумме. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно, распорядиться ими вкладчик может по своему усмотрению: добавить к сумме вклада или получить наличными на руки. Филиал банка открылся в Челябинске полтора года назад и до недавнего времени оказывал финансовые услуги преимущественно корпоративным клиентам, так что риск встретить в холле банка очередь или усталую, задерганную операционистку со словами: «Вас много, а я одна» минимален.

Углеметбанк хотя и принадлежит с недавнего времени к числу челябинских банков, еще не успел завоевать известность среди жителей города, чему в немалой степени способствует отдаленное расположение офиса банка на северо-западе города. Однако условия привлечения средств во вклад «Накопительный» выглядят достаточно привлекательно: годовой рублевый депозит открывается под 12 % годовых, при досрочном расторжении также сохраняется достаточно высокая доходность. Проценты по вкладу капитализируются ежемесячно. Минимальная сумма вклада составляет 3000 рублей, минимальный размер дополнительного взноса – 500 рублей.

Заслуживает внимания и предложение челябинского филиала «УРСА Банк»: ставка рублевого вклада сроком 13 месяцев – 9,4 % годовых, которая, с учетом ежедневной капитализации процентов, к концу года фактически возрастает до 10,7 %. При досрочном расторжении или частичном изъятии средств банк не снижает ставку, но удерживает комиссию – 0,4 % от снимаемой суммы. Сумма первоначального взноса несколько больше – десять тысяч рублей, а вот пополнять вклад можно без ограничений. Офис банка располагается в пешеходной зоне улицы Кирова, поэтому при парковке автомобиля могут возникнуть затруднения.

В категории «Вклады сроком свыше одного года», по мнению редакции, пальму первенства завоевал вклад, предлагаемый филиалом «Южный Урал» «Уральского Банка Реконструкции и Развития». Кроме офиса на улице Доватора, банк обслуживает вкладчиков в еще в четырех филиалах в разных районах Челябинска. Ставка вклада «Универсальный» сроком 720 дней – 12 %, при этом она остается высокой и при досрочном расторжении договора. Внести дополнительный взнос можно в любой день и в любом размере. Единственным недостатком предложения можно назвать достаточно высокую сумму минимального первоначального взноса – 20 тысяч рублей.

Вклад «Удобный» банка «Резерв» можно открыть, положив на счет всего 100 рублей. Правда, в дальнейшем пополнять вклад нельзя, так что лучше сразу внести более весомую сумму. По вкладу сроком 730 дней банк предлагает клиентам доходность в 12,5 % годовых, при досрочном расторжении ставка пересчитывается в зависимости от фактического срока нахождения средств во вкладе.

Челябинское отделение Сбербанка России и челябинский филиал «Юниаструм банка» предлагают вклады с возможностью частичного снятия средств со вклада с сохранением ставки при условии неснижаемого остатка на депозите в размере 30 тысяч рублей. А челябинский филиал банка «ВТБ 24» и вовсе обещает не наказывать клиентов рублем при досрочном расторжении вклада и сохраняет ставку 10,2 %, если клиенту вдруг срочно понадобятся деньги, которые он положил на двухлетний депозит.

Вклады на неустановленный срок