Ставки по вкладам: в ожидании взлета

В период нестабильности на фондовом рынке возросла популярность традиционных способов накопления и инвестирования средств, и прежде всего – банковских вкладов. Эксперты считают, что к январю будущего года ставки по вкладам могут значительно возрасти, поэтому сегодня советуют разместить накопления на полугодовой депозит, а перед новогодними праздниками положить деньги под более выгодный процент.

В последнее время к банковским вкладам возвращается былая популярность. Прошлогодний кризис ликвидности на российском финансовом рынке вынудил банки пересмотреть ставки привлечения средств населения в сторону повышения, а высокая волатильность фондового рынка привела к падению основных мировых индексов и оттоку средств из открытых паевых инвестиционных фондов. У инвесторов появилась заинтересованность в том, чтобы в «смутные времена» если уж не приумножить, то хотя бы сохранить сбережения.

«Вклады в отличие от большинства других возможных способов сохранения и накопления денежных средств гарантируют и четко фиксируют доход, который получит вкладчик по окончании срока вклада, – рассказывает управляющий челябинским филиалом Русь-Банка Андрей Хлебин. – Те же самые паевые инвестиционные фонды таких гарантий дать не могут. Именно поэтому, несмотря на высокие темпы инфляции, вклады остаются самым надежным способом приумножения денежных средств и компенсации инфляционных потерь».

Действительно, уровень инфляции в стране превышает все прогнозы: только за первые шесть месяцев текущего года он превысил 8%, а по итогам года, по прогнозам независимых аналитиков, может составить порядка 15–20%.

По словам генерального директора филиала BSGV в Челябинске Татьяны Ляминой, банковские депозиты никогда нельзя было рассматривать как средство обогащения.

«С целью существенного приумножения сбережений используются другие инвестиционные инструменты, – отмечает эксперт. – Но сохранить деньги, защитить их от инфляции в максимальной степени все-таки возможно, если выбрать депозит в рублях с высокой ставкой».

На сегодняшний день наибольшим спросом у населения пользуются вклады в рублях и евро.

«Если проанализировать основные тенденции, то, как и в предыдущем году, долларовые депозиты продолжают терять позиции, уступая место вкладам в рублях, – продолжает Татьяна Лямина. – Это связано прежде всего с падением курса доллара по отношению к рублю (многие в связи с этим предпочитают брать кредиты в долларах, но отнюдь не вкладывать средства в долларовые депозиты), а также с более высокими ставками по депозитам в рублях, позволяющими сохранить сбережения. Доля депозитов в евро по-прежнему сохраняется неизменной, так как курс валюты стабилен. К тому же многие заемщики планируют потратить накопленные сбережения на туристические поездки или приобретение автомобилей, а цены на подобные товары зачастую измеряются в евро».

По словам Татьяны Ляминой, в конце 2007 – начале 2008 года в банках наблюдалось повсеместное повышение ставок по вкладам, особенно коснувшееся региональных и монопродуктовых банков, больше других испытавших дефицит ликвидности. Нужно также учитывать, что повышение ставок по депозитам было напрямую связано с удорожанием кредитных ресурсов на межбанковском рынке заимствований.

«На сегодняшний день ставки по кредитам прекратили рост, поэтому можно с высокой долей уверенности утверждать, что серьезного увеличения ставок по вкладам, по крайней мере, у крупных игроков рынка, ожидать не стоит. Ставки могут продолжить поднимать лишь те банки, которые испытывают дефицит ресурсов, и основным источником денег для них являются депозиты частных лиц. Хотя и тут повышение ставок может носить характер маркетинговых акций, так как дороговизна ресурсов для банка тоже имеет ограниченные пределы», –полагает Татьяна Лямина.

По словам Андрея Хлебина, с точки зрения срочности наиболее востребованным являются вклады на 6, 9 и 12 месяцев. Однако сейчас наиболее выгодными считаются вклады сроком на полгода, так как в предновогодние праздники многие банки обычно проводят различные акции и предлагают открыть депозит с повышенными процентными ставками.

«"Высокий сезон" на депозитном рынке наступает с середины ноября до конца декабря. Под конец года обычно выплачиваются различные премии и бонусы, в это время банки запускают специальные сезонные депозиты. Их главное преимущество – высокие процентные ставки. Поэтому в конце года ставки по вкладам точно «подпрыгнут» где-то на 1% в валюте и 1,5–2% в рублях», –прогнозирует начальник управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания Альфа-Банка Вадим Юдин.

Однако, как отмечает начальник управления вкладных операций СКБ-банка Денис Белогуров, победу в борьбе за сбережения вкладчиков одерживает банк, предлагающий клиентам наиболее интересные условия, при этом ставка по вкладам уже не выступает в качестве параметра, определяющего выбор вкладчика.

«Важную роль начинают играть еще несколько характеристик продукта, таких как возможности пополнения счета, ежемесячной или ежеквартальной капитализации, дополнительные бонусы по банковским вкладам, – рассуждает Денис Белогуров. – Однако не стоит забывать, что ставка по вкладу действует в течение всего срока вклада, а не только в период акции. Иными словами – заключая договор вклада под повышенные проценты в период акции, вы продолжаете получать обозначенную повышенную доходность и после окончания акции – весь срок действия договора банковского вклада».

«Банки, практикующие введение сезонных вкладов, обычно устанавливают ставки по ним на 0,5% годовых выше, чем по стандартной вкладной линейке. Необходимо только помнить, что вклады, приуроченные к какому-либо событию, как правило, не предусматривают возможность пролонгации и совершения каких-либо дополнительных операций, пополнения или частичного снятия, а открыть их можно только на определенные сроки, как правило, составляющие шесть месяцев и один год», – говорит Андрей Хлебин.

Однако, как считает Татьяна Лямина, на «перекладывании» средств из одного вида вклада в другой можно и проиграть: нужно точно знать, по каким ставкам удастся сделать вклад через полгода. Также нужно учитывать, что ставки по депозитам на шесть месяцев ниже, чем на год или два. «Может случиться, что стоимость кредитных ресурсов будет корректироваться к ситуации начала 2007 года, потянув за собой ставки по вкладам. В этом случае те, кто сделает сегодня вклад на шесть месяцев, а не на более длительный срок, проиграют. Однако, опираясь на опыт прошлых лет, можно оценить предновогодний рост от 0,25–1,75%, – прогнозирует Татьяна Лямина. – Теоретически в текущем году средние ставки по банковскому рынку выше, поэтому и предновогоднее повышение может оказаться более высоким. Но, как говорилось ранее, лишь в том случае, если ставки не начнут снижение».

ChelFin.ru проанализировал почти четыре десятка предложений по размещению вкладов в рублях, долларах и евро сроком на шесть месяцев, действующих в 30 банках, и выявил наиболее выгодные и интересные предложения. В числе лидеров рейтинга – челябинский филиал ВУЗ-банка, привлекающий депозиты под 13% годовых, Свердловский Губернский банк, предлагающий ставку 12,5%, банк «Капитал Кредит», привлекающий денежные средства населения под 12% годовых, и банки «Снежинский», «АК Барс» и «Москоммерц», предлагающие по вкладам на полгода доходность 11,5%.

По вкладам в евро лидирующие позиции также занимает ВУЗ-банк, привлекающий денежные средства под 12% годовых. Более низкую ставку – 9% – предлагают Свердловский Губернский банк и УРСА Банк, 8,25% – ТрансКредитБанк, 8% – банк «Северная казна».

ВУЗ-банк сохраняет первое место и в рейтинге доходности вкладов сроком на полгода в долларах – 12% годовых. СМП-Банк предлагает вклады под 9,5%, Свердловский Губернский банк и Москоммерцбанк – под 9,5% годовых. Замыкает пятерку лидеров ТрансКредитБанк, привлекающий денежные средства во вклады в долларах под 8,25% годовых.

Среднерыночные ставки по вкладам сроком на шесть месяцев для рублевых депозитов составляют 10%, для долларовых – 7,5% и 5,5–6% для вкладов в евро. Однако не стоит забывать, что во многих банках доходность вклада зависит от размера первоначального взноса: чем больше средств на депозите, тем выше процент по вкладу. Как правило, минимальный размер вклада находится в пределах 1 000–2 000 долларов, евро или 15 000 рублей. Во многих банках предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со счета без потери доходности.

Немаловажным фактором является и порядок расчета и выплаты процентов, ведь вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией в итоге могут оказаться намного привлекательнее вкладов с более высокой ставкой, но с начислением процентов в конце срока.