Автокаско: как сэкономить на полисе и не прогадать?

При выборе страховой программы для большинства автовладельцев важнейшее значение имеет стоимость полиса. Однако всегда существует риск, что в компании, которая предлагает страхование по «супервыгодным» тарифам, выплаты вы так и не дождетесь. Между тем аккуратные водители с большим стажем могут существенно сэкономить, приобретая полисы с франшизой. Самые выгодные программы автострахования – в обзоре ChelFin.ru (Таблица).

За последний год тарифы в автостраховании практически не изменились. Как отмечает директор челябинского филиала СК «Альянс» Дмитрий Тогунов, динамика тарифов по автокаско неоднородна и не имеет ярко выраженной тенденции. Однако при этом некоторые страховые компании, в том числе и региональные, прибегают к снижению тарифов на страхование отдельных марок или моделей автотранспорта. «Изменения тарифов сегодня связаны преимущественно с разработкой страховыми компаниями новых маркетинговых предложений для владельцев автомобилей определенных марок, водителей с большим стажем», – подтверждает директор по развитию СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» Инна Щеткина.

В компании «Росгосстрах» отмечают, что произошло незначительное снижение страховых тарифов, а в «АльфаСтраховании» указывают на обратную тенденцию: средняя стоимость полиса автокаско в первом квартале выросла на 6% по сравнению с тем же периодом прошлого года. «Во многом это объясняется реальным ростом потребительских цен, который влияет в том числе и на увеличение стоимости автомобилей, запчастей и стоимости ремонтных работ и составляет не менее 10% за тот же период», – поясняет руководитель управления партнерских продаж компании «АльфаСтрахование» Людмила Авоева.

Большинство страховых компаний, предлагавших откровенно демпинговые тарифы в расчете на быстрый захват доли рынка, уже лишилось лицензий, не справившись с высокой убыточностью. «Компании, находящиеся на грани банкротства, используют демпинговые тарифы для быстрого привлечения большого числа клиентов с целью получения денежных средств для производства текущих выплат, – говорит начальник отдела автотранспортного страхования филиала «Росгосстраха» в Челябинской области Наталья Баталина. – Так что слишком низкая стоимость страхового полиса должна не обрадовать, а, скорее, насторожить – это сигнал к тому, что надежность страховой компании под большим вопросом».

При выборе страховой компании необходимо обращать внимание:
– на форму выплаты страхового возмещения (денежными средствами по калькуляции страховой компании, направление на ремонт в СТОА по выбору страховой компании, направление на ремонт к дилеру);
– на наличие франшизы;на порядок расчета стоимости деталей (с учетом или без учета износа);
– на порядок расчета возмещения при хищении или уничтожении (с учетом или без учета износа);
– на перечень исключений из страхового покрытия;
– на перечень случаев возмещения без справок из ГИБДД (только стекла или еще и повреждения кузовных элементов).

Жесткая ценовая конкуренция, как отмечает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина, в сегменте автострахования по-прежнему присутствует. «Это довольно серьезная проблема, решить которую полностью вряд ли удастся, пока автовладельцы обладают низким уровнем страховой культуры и предпочитают сэкономить на страховке во что бы то ни стало, не задумываясь о последствиях и приобретая, по сути, полис, который может не гарантировать получение возмещения», – отмечает эксперт.

При выборе страховой программы эксперты рекомендуют ориентироваться в первую очередь не на стоимость полиса, а выбирать надежную страховую компанию, которая сможет гарантировать отсутствие проблем с получением выплаты. Важно и «наполнение» полиса.

«К сожалению, сегодня при выборе страховой компании большинство автовладельцев в первую очередь обращает внимание на стоимость страхового полиса, но это не совсем верно, так как наполнение страхового полиса в различных страховых компаниях может существенно отличаться, – отмечает Наталья Баталина. – Ведь смысл покупки полиса не в приобретении «бумажки», а в том, чтобы при наступлении страхового события компания урегулировала возникший убыток».

Как поясняет эксперт, перечень страховых рисков, входящих в полис автокаско, и исключения из страхового покрытия в разных страховых компаниях могут существенно отличаться друг от друга, например некоторые страховые компании отказывают в выплате при нарушении правил дорожного движения или при угоне автомобиля с неохраняемой парковки.

Поэтому, как отмечает Дмитрий Тогунов, при сравнении страховых программ в первую очередь стоит обратить внимание на пункты, касающиеся порядка урегулирования убытков, в частности, какие события являются страховыми случаями, а в каких страхователю будет отказано в выплате.

Кроме того, как отмечает Инна Щеткина, следует также уточнить перечень сервисных услуг: предоставление бесплатных услуг аварийного комиссара, оплата эвакуации транспортного средства, консультации круглосуточного контакт-центра, которые могут быть включены в стоимость полиса или оплачиваться отдельно.

Снизить стоимость страхового полиса позволяет применение франшизы, под которой подразумевается не компенсируемая страховой компанией сумма ущерба. «Программы автострахования с франшизой есть в ассортименте практических всех страховых компаний, однако выраженным спросом они не пользуются, хотя они позволяют сэкономить на страховке опытным водителям, редко попадающим в аварии», – говорит Евгения Мечина.

«Страховые программы с франшизой чаще всего выбирают автовладельцы, которые хотят обезопасить себя в первую очередь от наступления крупных убытков и не планируют обращаться в страховую компанию по мелочам, – рассказывает Наталья Баталина. – Например, пользуется популярностью программа с динамической франшизой, которая отличается от обычной тем, что по первому страховому случаю выплата производится в полном объеме, по второму – за вычетом 5% от страховой суммы, по третьему – 10%. Учитывая, что подавляющее большинство автовладельцев обращается в страховую компанию в связи с убытком по каско не чаще одного раза в год, такая программа позволяет получить полноценную программу каско, сэкономив 15% на страховом полисе».

По словам Инны Щеткиной, особой популярностью пользуется программа, которая дает возможность выбрать скидку с суммы взноса от 2 тыс. до 25 тыс. рублей и соответствующую сумму франшизы (от 5 тыс. до 30 тыс. рублей).

«В корпоративном сегменте мы наблюдаем тенденцию к увеличению запросов на покупку полисов с франшизой, а вот для автовладельцев франшизные продукты по-прежнему не являются приоритетными, – отмечает Дмитрий Тогунов. – Если для западного страхового рынка франшиза – обычная, широко применяемая практика, то российский страхователь воспринимает полис каско как некий «годовой абонемент» в автосервис, он предпочитает возмещать любой, даже мелкий, ущерб».

По мнению эксперта, такая ситуация отчасти связана с высокой стоимостью полиса каско по отношению к средней зарплате и не всегда большой скидкой при наличии франшизы в полисе. «В Европе тарифы по автострахованию ниже, и, кроме того, у западных страховых компаний существует единая база клиентов со всей их страховой историей, которая не позволяет автовладельцам, которые часто попадают в дорожные аварии, беспрепятственно переходить из одной страховой компании в другую в поисках более дешевой страховки», – поясняет эксперт.

Кстати, стоит учесть, что большинство банков не принимают полисы автострахования с франшизой, поэтому вариант уменьшения страховой премии при помощи франшизы в случае автокредита не подходит.

Впрочем, владельцам ряда марок автомобилей, которые традиционно относятся к разряду наиболее угоняемых, рассчитывать на скидки и преференции при оформлении полиса не приходится. Черного списка марок автомобилей, которые запрещено принимать на страхование, нет, однако, действительно, для некоторых марок существуют повышенные тарифы: к ним относятся, в частности, «Мицубиси-Лансер», «Ситроен С1, С2, С3, С4», автомобили китайского производства, а также все автомобили, которые используются как такси», – рассказывает Инна Щеткина.

По ее словам, повышенный тариф определяется не только стилем вождения владельцев определенных марок, но и соотношением стоимости ремонта и самого автомобиля.

Как отмечает Евгения Мечина, в «Ингосстрахе» застраховать автомобиль из категории наиболее угоняемых можно только при соблюдении особых мер защиты: в частности, установки спутниковой охранной системы, дополнительных блокировок. «Безусловно, тариф по риску «угон» для этой категории автомобилей будет выше», – говорит эксперт.

По данным Департамента экономической и информационной защиты бизнеса компании «Росгосстрах», лидирующую позицию в рейтинге наиболее угоняемых автомобилей занимают автомобили марки Toyota. Среди моделей данной марки наибольшей популярностью у угонщиков пользуются Toyota Land Cruiser и Toyota Corolla. На втором месте по частоте угонов находится марка Mitsubishi, а наиболее угоняемой моделью является Mitsubishi Lancer. Среди моделей отечественного производства наиболее угоняемые – ВАЗ 2110 и ВАЗ 2112. «Лидеры» в классе люксовых автомашин – Lexus и Porsche. Как отмечает Людмила Авоева, самыми угоняемыми автомобилями в Челябинске традиционно считаются «Лады» переднеприводного семейства, а также автомобили марок Toyota и Lexus.

Как отмечают эксперты, существенное влияние на размер тарифа оказывает возраст и водительский стаж лиц, вписанных в страховой полис, а также то, происходило ли в течение предыдущего года по их вине дорожное происшествие.

«Чрезмерно рисковый стиль вождения в страховых компаниях в основном определяется возрастом и стажем вождения – при их минимальных значениях тариф существенно увеличивается, – говорит директор страхового магазина «Эконом полис» Фарит Карамов. – Но на стоимость страховки могут влиять и такие показатели, как пол водителя и его семейное положение. Так, для холостых водителей в некоторых страховых компаниях тариф может быть выше на 10%. На тариф также может повлиять и стоимость транспортного средства, например страховая сумма в 899 999 рублей или 900 000 рублей – казалось бы, разница всего в 1 рубль, а тариф во втором случае может быть выше на 5%».

В любом случае при заключении страхового договора стоит поинтересоваться о существующих скидках и бонусах. «Многие компании предлагают скидки на автострахование при приобретении полиса страхования недвижимости», – говорит Евгения Мечина.

В погоне за выгодным тарифом автовладельцы рискуют отстаться без надежной страховой защиты. За последнее время из-за финансовых проблем лицензий лишились многие крупные страховые компании: «Рострах», «Ростра», «Региональный Альянс» и ряд других. А с 1 января 2012 года вступили в силу поправки к закону «Об организации страхового дела», направленные на повышение минимального размера уставного капитала страховых компаний, согласно которым уставный капитал универсальной страховой компании должен быть не менее 120 млн руб. Однако далеко не все страховые компании соответствуют данным требованиям или имеют возможность повысить уставный капитал в краткосрочной перспективе. «В наиболее уязвимом положении оказались небольшие компании, в том числе и региональные, основу портфеля которых составляют договоры автострахования», – отмечает Дмитрий Тогунов. По словам эксперта, такие страховые компании испытывают трудности с формированием страховых резервов и, как следствие, не могут в полной мере нести ответственность в рамках заключенных договоров страхования. Несоответствие нормативным требованиям, недорезервирование и значительное количество неурегулированных убытков, как правило, вынуждают эти страховые компании выйти из игры. Так, в первом квартале число страховых компаний уменьшилось на 100 по сравнению с тем же периодом прошлого года.

«К выбору страховой компании необходимо подойти так же серьезно и взвешенно, как к покупке автомобиля», – считает Дмитрий Тогунов.

В первую очередь стоит обратить внимание на ключевой показатель деятельности компании – размер страховых сборов и позицию в рейтинге страховых компаний региона. Во-вторых, стоит расспросить знакомых или родственников об их опыте страхования: особенно показательной будет информация о том, как страховая компания урегулирует крупные убытки, насколько оперативно производит выплату, ведь именно такие моменты определяют качество сервиса. Кстати, если вы покупаете машину в автосалоне, полезно пообщаться с мастером кузовного цеха, который ежедневно непосредственно взаимодействует со страховщиками и владеет объективной информацией, как платит та или иная страховая компания.

Немаловажный показатель – это мнения о страховых компаниях на независимых форумах, которые есть как на специализированных страховых сайтах (Аllinsurance.ru, Insur-info.ru), так и на автомобильных сайтах (Аuto.ru, Вibika.ru, Аutochel.ru) и сайтах автоклубов различных марок. На форумах люди делятся опытом личного общения со страховыми компаниями, и, несмотря на некоторую долю субъективизма в отзывах, можно почерпнуть полезную информацию. «Конечно, рекомендации знакомых и мнения автовладельцев на форумах стоит принять во внимание, однако нужно понимать, что абсолютно все страхователи не могут быть довольны, особенно если речь идет о крупной компании, – говорит Евгения Мечина. – Причем именно недовольные клиенты зачастую оставляют отзывы, в то время как страхователи, быстро и в полном объеме получившие выплаты, не всегда активно делятся положительным опытом в Интернете просто потому, что не испытали проблем и затруднений». Как отмечает эксперт, наиболее объективной в этом плане является статистика по жалобам, которую публикует ФСФР, так как там количество поступивших жалоб соотносится с количеством проданных полисов.

Программы автострахования в страховых компаниях Челябинска