Осень – время перемен. Обзор законодательных инициатив в банковской сфере

В ближайшие два-три месяца российскую финансовую систему ждут значительные изменения на законодательном уровне. Помимо больших новаций – реформы Гражданского кодекса – по плану Министерства финансов будут приняты определенные меры по банковскому регулированию, защите прав заемщиков и вкладчиков. В пятницу заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин на банковском форуме в Сочи рассказал о том, какие вопросы будут обсуждаться во время осенней сессии Госдумы.

Розничное кредитование требует особого закона

Один из главных вопросов – проект закона «О потребительском кредитовании», который уже довольно долго и активно дорабатывается на разных уровнях. По словам Алексея Саватюгина, в ближайшее время закон поступит в Госдуму. «Остались разногласия с коллегами из Роспотребнадзора», – комментирует замминистра. Обсуждается то, насколько можно выводить отношения между заемщиками и банкирами из-под общих правил защиты прав потребителей. По мнению представителей банковской среды, медленное решение проблемы потребительского кредитования, множество взаимоисключающих решений, в том числе принятых Верховным судом, нервируют рынок и создают проблемы для банков и клиентов. «Нужно быстрее принять закон о потребительском кредитовании и связанных с ними актов, например о коллекторской деятельности и финансовом омбудсмене», – считает президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков. Необходимость принятия закона подтверждает и быстрый рост объемов кредитования населения. По прогнозу банка России, розничные кредиты в 2012 году вырастут на 43%, а корпоративный кредитный портфель – только на 23%. «Мы не готовим каких-либо регулятивных ограничений темпов роста кредитования. Банки должны самостоятельно осмыслить размер потенциальных потерь, которые они могут понести при быстром темпе кредитования», – считает заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. По его словам, на сегодняшний день уровень закредитованности россиян составляет 15% годового дохода населения, а падение объема просроченной задолженности – временное явление.

Напомним, закон «О потребительском кредитовании» разрабатывается с 2005 года, только в марте этого года он обрел определенные формы проекта и был опубликован на сайте Минфина. Законопроект и сопутствующие акты предполагают множество новаций в сфере потребительского кредитования: возможность банкротства физических лиц, запрет рассылки по почте кредитных карт, определение предельного размера неустойки за просрочку платежа, обязательное функционирование в регионе не менее одной точки приема платежей за кредит без комиссии и другие инициативы. Законодатели предполагают, что закон «О потребительском кредитовании» будет принят в этом году.

Вклады – под надзор

В августе активно обсуждалась тема регулирования ставок по вкладам. Как сообщили в Минфине, возврат к кризисному инструменту по ограничению максимального размера процентных ставок по вкладам все же состоится. Госдума рассматривает возможность расширения полномочий Банка России в этой деятельности до одного года. «Это необходимо для стабилизации банковской системы и минимизации выплат из фонда страхования вкладов», – комментирует Алексей Саватюгин.

Крупные покупки – только по безналу

Совершенствование платежной системы – еще один важный вопрос, который активно обсуждается на уровне власти. Сейчас на согласовании ведомств находятся два проекта Минфина, которые могут быть внесены на рассмотрение уже осенью. Речь идет о наличных расчетах граждан с юридическими лицами на сумму, превышающую 600 тыс. рублей. Согласно закону, вступающему в силу 1 января 2014 года, оплата товаров или услуг выше этой планки должна будет происходить только в безналичной форме. По словам Алексея Саватюгина, ограничение не будет обременительным для повседневных покупок россиян, скорее, это будет касаться приобретения предметов роскоши, автомобилей, недвижимости. Еще одна новация – требование к оснащению торговых точек ведущими платежными системами. «Граждане должны иметь возможность расплачиваться картами», – поясняет замминистра. При этом он уточняет, что пока требование не будет распространяться на микропредприятия с выручкой менее 60 млн рублей (без НДС).

Сведения о залоговых автомобилях – в открытый доступ

В ближайшее время в России будет решена проблема с залогами движимого имущества. Теперь, приобретая автомобиль, россияне смогут удостовериться, находится ли он в залоге у банка или нет. Для этого будет создана специальная система на базе бюро кредитных историй. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс и закон «О нотариате» подготовлены Минифином и в скором времени поступят на рассмотрение в Госдуму.

«Мы предлагаем использовать всю имеющуюся инфраструктуру БКИ, которая неплохо себя зарекомендовала в последние годы», – отметил замминистра. По словам Алексея Саватюгина, система будет использовать защищенные каналы связи между БКИ и кредитными организациями, а также автоматизированные системы центрального каталога кредитных историй, который действует на базе Банка России. К тому же Минфин вводит ряд функций для нотариата, в том числе право на передачу уведомления о залоге в реестр.

«Принимаемые меры позволят обеспечить всем заинтересованным лицам открытый доступ к информации о наличии или отсутствии обременения на движимое имущество», – пояснил Алексей Саватюгин.

В России уже существует база залогового движимого имущества, которую наполняют банки-партнеры Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, сейчас в базе порядка 1 млн объектов. «Введение института регистрации уведомлений о залоге движимого имущества даст существенный стимул всему рынку автокредитования и защитит добропорядочных граждан, приобретающих на вторичном рынке автомобили с пробегом, – комментирует Александр Викулин. – Рынок избавится от распространенной мошеннической схемы, по которой автомобиль или другое движимое имущество, уже находящееся в залоге, продается или повторно закладывается». Примечательно, что использование существующего механизма бюро кредитных историй и Банка России не потребует бюджетных инвестиций, отмечает эксперт.

За пирамиды будут сажать на 10 лет

Еще одной новацией, существенно затрагивающей интересы россиян, является введение ответственности за организацию финансовых пирамид. Как отмечают в Минфине, в Уголовный кодекс будет введена статья, которая предполагает 10 лет тюремного содержания и штраф 1 млн рублей за организацию финансовой пирамиды с использованием служебного положения, а также совершенная группой лиц.

За банками ужесточат контроль

Банк России сможет назначать своих уполномоченных в кредитных организациях. Причем не только в те банки, где размещены средства господдержки, в том числе Внешэкономбанка и Банка России, но и в банки из верхней сотни по активам и по вкладам физических лиц – то есть те учреждения, которые имеют больше 5% вкладов от их совокупной величины в регионе. «Систему надзора за банковской детальностью необходимо совершенствовать во всех сегментах финансового рынка», – говорит Алексей Саватюгин. Речь идет о развитии системы консолидированного надзора. Соответствующие поправки, которые вводят понятие «мотивированного суждения Банка России» в отношении связанных лиц, уже готовы ко второму чтению. «Это важнейшая законодательная инициатива, которая, без всяких сомнений, будет способствовать снижению рисков банковской системы», – сообщил заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев. По его словам, институт консолидированного банковского надзора должен решить основную проблему национальной банковской системы – концентрацию банковских активов на бизнесе собственников банков. Законопроект вводит новый обязательный норматив, устанавливающий максимальный размер риска на связанное с кредитной организацией лицо или группу лиц. При этом связанность будет определяться как на основании критериев, установленных законом, так и на основании мотивированного суждения Банка России. Есть определенные причины для принятия этого законопроекта. По словам Анатолия Аксакова, банки используют системы, которые позволяют уходить от контроля (речь идет о прецедентах с Внешпромбанком и Банком Москвы). Бороться с этим необходимо с помощью мотивированного суждения. «Но при этом должен быть просчитан механизм выверенного решения, чтобы избежать субъективности. И ответственность Банка России за принятие ошибочного решения», – поясняет депутат.

Еще одним проект Минфина уточняет понятие деловой репутации, вводит новые требования к руководителям кредитных организаций. Также Минфин, по информации Алексей Саватюгина, вводит необходимость предварительного согласования с Банком России долей и акций в уставном капитале банков. Банк России сможет запрашивать сведения о деловой репутации и финансовом положении держателей пакетов акций более 10%. Часть законодательных проектов, которые ожидается принять в ближайшее время, касается изменений в российской финансовой системе в связи со вступлением России в ВТО.