Ростовщикам перекроют кислород

Войну с ростовщичеством и серыми кредитными конторами объявило правительство страны. Для банков, МФО, потребкоопертивов, ломбардов и других коммерческих организаций будет установлен предельный размер стоимости кредитов и займов для населения. Из рекламного лексикона небанковских организаций изымут слово «вклад», а нерегулируемым законом финансовым компаниями в принципе запретят на рекламу услуг в СМИ. Торговлю валютой на «Форекс» депутаты вообще предлагают приравнять к азартным играм.

Старушки-процентщицы окажутся вне закона

Необходимость ограничить аппетиты финансистов, по словам президента Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, возникает из-за неэтичного поведения отдельных кредитных организаций, которые в стремлении получить сверхприбыль ставят под удар репутацию добросовестных компаний. «Нужно навести порядок. Ситуация, когда займы населению предлагают под 300% и даже под 1000% годовых, неприемлема», – считает Анатолий Аксаков. Деятельность таких компаний, по его мнению, приводит к чрезмерной закредитованности населения, а существующие в российском законодательстве правовые средства защиты заемщиков от взимания необоснованно высокой платы за кредит являются неэффективными.

Законопроект, внесенный на рассмотрение в Госдуму, не просто введет понятие «ростовщичество», но и позволит контролировать проценты по займам. Сформулирован объективный критерий ростовщичества – двукратное превышение обычной полной стоимости кредита или займа, а также закреплено право в судебном порядке снижать размер процентов по ростовщическим сделкам до учетной ставки банковского процента. При этом Анатолий Аксаков уточняет, что право подавать иски о снижении размера процентов и иных вознаграждений заемщики получат после полутора лет с момента опубликования закона.

В основе проекта, по словам эксперта, лежит мировой опыт. «Мы предлагаем использовать практику Франции, когда ведомства рассчитывают среднюю полную стоимость по каждому виду кредита, а затем удваивают его», – поясняет Анатолий Аксаков. Как отмечается в пояснительной записке к проекту, полная стоимость по различным видам банковских кредитов рассчитывается Банком России ежеквартально. Она включает помимо процентов вознаграждения, комиссии и компенсации, которые выплачивает заемщик.

Для займов МФО и кредитных кооперативов среднюю полную стоимость будет рассчитывать и публиковать по согласованию с Центробанком уполномоченный орган исполнительной власти. По займам ломбардов предлагается ограничить максимальное значение процентной ставки, так как согласно закону «О ломбардах», компании не имеют права взимать посторонние платежи, а процентная ставка по займу не может превышать 10% в месяц.

Банковское сообщество неоднозначно отреагировало на нововведение. С одной стороны, банкиры понимают, с какой целью инициированы эти новшества – защитить заемщиков от грабительских процентов, а с другой, – усматривают в этом «уравниловку» среди банков. Категорически против проекта председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов. По его мнению, это прямое нарушение принципов рыночных отношений. «Очень уж отдает советским стилем управления экономикой, который за 70 лет социализма доказал свою бесперспективность и неэффективность, – считает Владимир Пухов. – Влиять на процентную ставку – значит, вмешиваться во внутреннюю экономику банка». Как отмечает банкир, у каждого банка есть ответственность перед вкладчиками, и он должен иметь достаточный уровень доходов, чтобы исполнять обязательства по выплате процентов. Поэтому размер процентной ставки должен диктоваться собственной математикой банка и тенденциями рынка, но уж точно не государственными органами, считает эксперт.

Некоторые недобросовестные организации, декларируя определенный процент годовых по кредиту, «забывают» о различных комиссиях, а в результате полная стоимость кредита может быть превышена более чем в несколько раз. «По задумке, проект призван защитить от этого заемщика», – добавляет директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. Однако, по его словам, введение законопроекта – это серьезная ограничительная мера. «Финансовый рынок по своей структуре не однороден, ценовые параметры формируются не только исходя из аудитории и условий займов, но и экономической ситуации в целом», – говорит банкир, уточняя при этом, что «да, есть оптимальная цена кредита – некая «средняя температура по больнице», но как она поведет себя в кризисных реалиях с серьезным инфляционным скачком – неизвестно». При инфляции в 200% кредиты будут стоить соответственно, добавляет Андрей Рочев.

Вопрос формирования средней полной стоимости кредита (займа) интересует и других игроков финансового рынка. «Безусловно, деятельность определенных компаний требует регулирования со стороны государства. Но вопрос о том, каким образом и по каким параметрам будет определяться максимальная стоимость, остается открытым», – считает председатель правления КПК «Урал-Финанс» Наталья Барановская. По ее словам, рынок кредитной кооперации и так контролируется ФСФР. К тому же согласно действующему законодательству сегодня все кредитные потребительские кооперативы обязаны вступить в саморегулируемые организации. В противном случае они подлежат ликвидации в судебном порядке.

По данным регионального отделения ФСФР России в УрФО, в Челябинской области действует 113 кредитных потребительских кооперативов (из них три – в стадии ликвидации, 6 – ликвидированы или реорганизованы). При этом количество микрофинансовых организаций продолжает прирастать – за последний год их число увеличилось еще на 57 компаний, входящих в реестр ФСФР. Эти компании также ведут лицензированную деятельность и подлежат контролю ведомства, но не сфере регулирования процентных ставок. «Вместе с тем в ходе проверок мы будем контролировать выполнение требований закона о микрофинансовой деятельности», – отмечают в уральском ФСФР. Речь идет о соответствии фактических условий предоставления займа с документами и запрета МФО в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение, а также применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Пока же уральские МФО чаще всего нарушают требование обязательного раскрытия правил и условий предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в Интернете. Технические замечания, касающихся правильного заполнения и отражения соответствующих показателей, оформления и комплектности отчетности, встречаются практически у всех МФО. «Наша задача стоит в помощи новым участникам адаптироваться и научиться правильно заполнять и представлять отчеты, – отмечают в региональном ФСФР. – Все поднадзорные организации когда-то так начинали и делали мелкие ошибки – и профессиональные участники рынка ценных бумаг, и акционерные общества».

По мнению экспертов, законопроект по ограничению полной стоимости кредита, скорее, актуален для неконтролируемого рынка микрофинансирования. Когда речь идет о займах формата «до зарплаты» размер переплаты, даже достаточно большой, в денежном эквиваленте зачастую невелик, считает Андрей Рочев. Выдавая займы на упрощенных условиях всем категориям заемщиков, микрофинансовые организации не имеют возможности должным образом проверить платежеспособность, и, как следствие, вынуждены заложить все риски невозврата в стоимость самого кредита в виде различных комиссий. «На фоне «бума» сегмента микрозаймов, большинству игроков придется пересмотреть ценовую политику», – уверен банкир. В Ассоциации региональных банков также призывают серьезные организации особо не беспокоиться. «Кредитные институты вполне спокойно смогут работать в обозначенных рамках», – пояснил Анатолий Аксаков. А вот деятельность различных, к примеру, ООО и УК, как привлекающих, так и выдающих деньги под огромные проценты, давно интересует госорганы. «Полагаю, что инициатива по ограничению полной стоимости займов, выдаваемых такими организациями, назрела давным-давно, – говорит исполнительный директор фонда микрофинансирования НСО Александр Кангро. – Аморально выдавать займы под 2% в день».

Вклады – банкам, МФО – листовки

Министерство финансов и ФСФР в стремлении очистить финансовых рынок от сомнительных контор пошли еще дальше: небанковским кредитным организациям запретят рекламировать инвестиционные программы для граждан с использованием слов «вклад» и «депозит», а реклама кредитов «серых» организаций может и вовсе исчезнуть из массовых СМИ.

Нельзя позволять небанковским финансовым организациям вводить в заблуждение население – такой посыл несет в себе инициатива депутатов, предлагающих внести поправки в закон «О рекламе», запрещающий использовать компаниям в рекламе слова «вклад» и «депозит». «Небанковские организации не входят в систему страхования вкладов и, привлекая займы, ничем не могут гарантировать возврат средств», – говорит член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. По его словам, реклама с привычными «банковскими» словами заставляет граждан пребывать в уверенности, что 700 тысяч рублей в качестве компенсации они все равно получат. «А потом люди идут к депутатам и требуют денег», – добавляет Анатолий Аксаков.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что на финансовом рынке участились случаи, когда организации, не имеющие соответствующей лицензии Центробанка, привлекают средства граждан именно во вклады. Так, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило в Туле некий кредитный потребительский кооператив, который не только привлекал средства граждан, но еще и незаконно использовал логотип агентства и тем самым заверял граждан, что вклады застрахованы.

По мнению законодателей, использовать в своей рекламе слова «вклад» и «депозит» не должны микрофинансовые организации и кооперативы, которые привлекают средства граждан во вклады, профессиональные участники рынка ценных бумаг, не имеющие лицензии Центробанка на привлечение во вклады денежных средств граждан. По словам руководителя представительства ГК «Агентство по страхованию вкладов» в УрФО Андрея Сергеева, вкладчиками зачастую выступают пожилые люди, далекие от финансовых вопросов, которым тяжело разобраться в сложных формулировках, написанных к тому же мелким шрифтом. «И в таких условиях неплохо было бы четко называть все своими именами, чтобы люди могли отличить: где вклад в банке, застрахованный государством, а где займ, на который соответствующая страховка не распространяется», – комментирует Андрей Сергеев.

Микрофинансовые организации в свою очередь отмечают, что крупные и серьезные игроки рынка еще до выступления депутатов, не использовали подобные термины при работе с инвесторами. «Учитывая специфику законодательного регулирования деятельности МФО, позволяющего привлекать от граждан средства только по договору займа, мы применяли такое понятие как «заем от населения», – комментирует главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Стоит отметить, что далеко не все МФО привлекают займы. Согласно данным уральского отделения ФСФР, всего две из 27 организаций на территории области привлекают средства физических лиц, не являющихся учредителями (по два вклада в каждой).

В деятельности МФО отсутствует понятие страхования вкладов и законодательно этот момент также никак не регулируется. «В сегменте МФО риски по вкладам компенсируются высокими процентными ставками, репутацией и многолетним опытом», – добавляет Андрей Бахвалов. Кстати, в начале июля говорилось о том, что МФО также, как и кооперативы, обяжут вступить в саморегулируемые организации и создать компенсационные фонды, что повысит степень защиты частных инвесторов МФО и будет способствовать большей финансовой устойчивости системы в целом. Пока же введение запрета на использование «банковских» терминов, по мнению представителей МФО, отразиться лишь на инвестиционно-нестабильных МФО, что станет несомненным плюсом для репутации всего микрофинансового рынка.

Если «законным» микрофинанситам всего лишь запрещают использовать слова «вклады» и «депозиты» в рекламе. То участникам серого рынка МФО могут и вовсе запретить продвигать услуги через газеты, радио и телевидение – Минфин и ФСФР уже разработали соответствующий проект. Изначально законопроект запрещал любую рекламу услуг компаний не зарегистрированных в качестве банков, микрофинансовых организаций или кредитных потребительских кооперативов. Однако, как поясняют разработчики проекта, сама деятельность по выдаче займов в России разрешена, поэтому вводить полный запрет некорректно. Теперь СМИ, основываясь на законе, смогут отказать в рекламе сомнительным организациями.

Рынок «серых» займов в России, по оценкам экспертов, может составлять порядка 80 млрд рублей, тогда как совокупный портфель займов, выданных зарегистрированными МФО, за первое полугодие составил около 45 млрд рублей. По оценкам НАУМИР, рост с прошлого года составил порядка 25%. К концу 2012 года прогнозируется удвоение этой цифры. На фоне таких цифр введение контроля за рекламой МФО кажется значительным шагом. «Россияне начинают непредвзято оценивать плюсы и минусы микрофинансовых организаций и приходят к разумному выводу, что микрозайм – это наиболее простой выход в ситуации, когда деньги нужны срочно, без справок, залогов и поручителей», – отметила заместитель генерального директора по развитию бизнеса «МигКредит» Динара Юнусова. Спрос рождает предложение. По мнению специалистов регионального отделения ФСФР России в УрФО, МФО необходимы и полезны, главным образом для удовлетворения потребности населения в микрофинансировании, и особо нуждаются в них в отдаленных городах, в которых очень слабо развита финансовая инфраструктура.

«Форекс» зарегулируют

Под зачистку законами попал и розничный рынок «Форекс». Иностранная валюта по-прежнему привлекательна для россиян, а динамика курсов позволяет им надеяться на заработок. Это, по словам члена комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николая Журавлева, «расплодило» частных трейдеров и форекс-компании в стране. По оценкам экспертов, в России присутствует порядка 500 тысяч частных трейдеров, которые активно рекламируют свои услуги. «На деле же они лишь помогают потерять деньги населению», – уверен Николай Журавлев. Учитывая, что рынок «Форекс» не подконтролен государству, профсообщество и ведомства бьют тревогу. В США потери от деятельности таких трейдеров составляют 70% инвестированных средств, в России, по неофициальным данным, порядка 90%. Государство должно изменить правила игры, чтобы убрать с рынка «Форекс» множество компаний, которые имеют одну цель – собрать деньги и исчезнуть с рынка, уверен представитель Совета Федерации. По оценкам БКС Премьер, белая, профессиональная часть рынка составляет всего 20-25% от всех участников.

«Сегодня огромное число серых контор буквально паразитируют на рынке Форекс, предоставляя населению услуги сомнительного качества и подрывая доверие к валютному рынку в принципе», – считает директор БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин. Однако, по мнению управляющего активами брокерской компании AForex Сергея Ковжарова, профучастники фондового рынка вряд ли терпят гигантские убытки от «серого» рынка Форекс, так как это – не их стезя. «Им страдать – все равно, что злиться на соседа за его урожайные яблони», – говорит Сергей Ковжаров. А банки к розничным клиентам на «Форексе» относятся гораздо менее внимательно, отчего могут и страдать, считает специалист.

Регулирование рынка «Форекс», несомненно, необходимо. Такой позиции придерживаются и форекс-компании, и другие участники финансового рынка, и государство. «Именно для того, чтобы внедрять передовые стандарты регулирования на российском рынке была создана СРО ЦРФИН, одной из основных целей которой является интеграция внебиржевого рынка Форекс в российскую финансовую индустрию», – считает управляющий директор российской компании «Форекс клуб» Илья Волков. Введение регулирования и интеграция внебиржевого рынка «Форекс» в финансовую индустрию России будет способствовать уходу с рынка недобросовестных компаний, уверен он. Это, безусловно, приведет к росту качества обслуживания клиентов «Форекс»-компаний, а также к росту всего рынка. Илья Рощупкин в свою очередь добавляет, что эта сфера давно зарегулирована на Западе. «В этом плане принятие мер регулирования услуг на этом рынке в России однозначно можно расценивать как шаг вперед», – поясняет эксперт.

Совет Федерации по бюджету и финансовым рискам предлагает несколько механизмов по регулированию рынка «Форекс». Во-первых, уточнить понятие «форекс-компании», ввести лицензирование деятельности, а также сократить повсеместную рекламу. Во-вторых, разработать механизмы защиты клиентов форекс-компаний от излишних рисков: ограничить «кредитное плечо» и усовершенствовать налогообложение финансовых результатов операций на рынке «Форекс». По словам Николая Журавлева, есть даже более радикальные предложения – приравнять деятельность «серых» форекс-компаний к азартным играм с применением всех соответствующих ограничений.

По мнению экспертов ChelFin.ru, меры все же не должны быть столь жесткими. «Одно лишь введение контроля рекламы Форекс-компаний способно в короткие сроки очистить рынок от значительной части недобросовестных контор, а возможность судебной защиты для компаний и клиентов могла бы значительно повысить репутацию и потенциал рынка», – считает Илья Рощупкин. По мнению Сергея Ковжарова, инициативы должны справедливо отразить интересы всех участников, и не сделать новый интересный рынок монополией нескольких компаний.

В любом случае игроки рынка сходятся во мнении – регулируемый рынок имеет больший потенциал развития. «Чем прозрачней и надежней он будет для конечного потребителя, чем больше потребитель будет ощущать защищенность своих прав, тем больше будет емкость всего рынка», – резюмирует Илья Волков.