Вклады уже давно стали привычным для многих способом накопить на покупку или отложить «на черный день». Но мало кто из нас знает все секреты банковских депозитов, а их немало. Например, знаете ли вы, что можно получить процент по вкладу выше, чем написано в договоре? А это так. Или известно ли вам, процентный доход можно получать таким образом, который наиболее удобен лично вам?
Мы решили составить «рецепт» правильного вклада – такого, который ни в коем случае не позволит вам потерять свои деньги и даст прибыль выше, чем будет написано в договоре вклада.
Что важнее?
Итак, что самое главное во вкладе – ставка или какие-то другие условия? Казалось бы, ответ очевиден – чем выше ставка, тем больше доход. Но представьте ситуацию: вы вложили деньги под очень высокие проценты на год. Но через 11 месяцев, когда до окончания срока вклада осталось чуть-чуть, вдруг произошла непредвиденная ситуация. Например, сломалась машина, и ремонт потребовал больших денег, или знакомый предложил купить его трехлетний автомобиль в отличном состоянии по цене гораздо ниже рыночной, но прямо завтра. И получается, что невозможно дожидаться окончания срока вклада, приходится закрывать его досрочно. С одной стороны, ничего страшного, свои деньги вы не потеряли, с другой, в такой ситуации вы не всегда получите достойный доход от того, что ваши деньги пролежали в банке почти год.
Почему? Потому что при открытии вклада вы заключаете с банком договор – он платит проценты за то, что вы отдаете ему в пользование свои деньги на определенный срок. Если вы забираете деньги раньше срока, вы не выполняете условия договора, а значит, и банк может не заплатить всю обещанную сумму процентов. Проценты в таком случае выплачиваются по ставке досрочного расторжения, которая во многих банках значительно ниже основной ставки.
Значит, главное – все-таки не ставка. А что?
Другие пути
Итак, первые составляющие рецепта идеального вклада известны: правильно выбирать валюту вклада и рассчитывать срок, на который вы готовы вложить свои свободные средства с уверенностью, что они не понадобятся, и не придется досрочно закрывать вклад. Но ведь в жизни всего не предусмотришь, какой-то процент риска есть всегда. Неужели никак нельзя подстраховаться?
Надежда Куликова: «Есть хороший выход – открыть вклад, по которому процентная ставка не снижается даже в случае его досрочного закрытия. Таких предложений мало, и наш банк – один из немногих, где они есть. По вкладу «Хорошие новости» в рублях сроком на шесть месяцев мы платим 10% годовых за любой срок хранения денег, даже если вы их решите забрать через месяц или через неделю. Если вы готовы вложить свои деньги на два года, можно открыть у нас вклад «Только плюсы» в рублях под 12% годовых. По этому вкладу даже при досрочном расторжении у нас высокий процент – 11% годовых, если вы хотя бы год продержали деньги в банке. Наши клиенты могут не волноваться: в отличие от многих других банков, у нас есть принцип – всегда платить за пользование деньгами клиентов. Даже наши ставки досрочного расторжения у нас не опускаются ниже 6,5% годовых, причем такой доход клиент получает за весь фактический срок хранения средств, если вклад в рублях пролежал в банке хотя бы один день».
Капитализация – от слова капитал
Но все-таки лучший способ, на наш взгляд – вклад с неснижаемой процентной ставкой. К тому же, вы всегда можете использовать еще один фокус, о котором мы говорили в самом начале статьи и который поможет сделать ставку по вкладу выше, чем зафиксированная в договоре, – это капитализация процентов.
Капитализация – это присоединение процентов к сумме вклада. Начисление дохода при этом напоминает принцип матрешки – первоначальный взнос «обрастает» процентами, на общую сумму в следующем месяце снова начисляются проценты, и так до конца срока вклада. Таким образом, к окончании срока сумма полученного по вкладу дохода соответствует более высокой процентной ставке, чем зафиксированная в договоре. Эта ставка называется эффективной.
«Капитализация – действительно эффективный способ повышения доходности депозита, о котором, к сожалению, знают не все клиенты. Таким образом, можно повысить процент по вкладу довольно существенно, но не каждый вклад предусматривает возможность капитализации. В Банке Хоум Кредит два таких вклада – «Хорошие новости» (10% годовых) и «Доходный год» (11% годовых). Но с капитализацией вкладчик получит 10,21% и 11,57% годовых соответственно. Причем для этого ничего не нужно делать – просто выбрать способ начисления процентов с капитализацией, это будет отмечено в договоре, и ваш итоговый доход будет выше. Многие нас спрашивают, зачем же тогда мы предусмотрели возможность начисления процентов без капитализации, если это менее выгодно? Ответ прост – некоторым клиентам удобнее не причислять проценты к сумме вклада, а снимать их и пользоваться этими деньгами по своему усмотрению. Часто вкладчики используют проценты как прибавку к основному доходу, пенсии или стипендии, а если сумма вклада достаточно велика, можно просто жить на проценты от размещенных во вкладе средств».
Полезные добавки
Значит, правильная валюта, правильный срок, хороший способ обезопасить себя – вклад с неснижаемой ставкой, добавить капитализацию… Все ингредиенты собраны, но есть еще небольшие дополнения, облегчающие жизнь вкладчика. Например, весьма полезна автоматическая пролонгация. Когда вклад полностью вас устраивает, но его срок подходит к концу, автопролонгация поможет избежать визита в офис банка. Если в последний день действия вклада вы не заберете свои деньги, то с этого же дня вклад продлевается на еще один срок. Казалось бы, ерунда, но учтите – если автопролонгации у вклада нет, то по окончании его срока ваши деньги вместе с начисленными процентами банк переведет со счета вклада на счет до востребования, и они будут там лежать просто так, уже ничего для вас не зарабатывая, пока вы их не заберете. Так что при открытии вклада обязательно поинтересуйтесь, есть ли такая опция.
Очень нужная вещь – хороший интернет-банк. Если выбранный вами банк предлагает такой сервис, не бойтесь попробовать им воспользоваться – вы оцените, насколько удобнее открывать, пополнять, закрывать вклад одним кликом, даже не приходя в офис. К тому же, некоторые банки, чтобы стимулировать своих клиентов пользоваться интернет-банком, предлагают более высокий процент по вкладам, открытым онлайн. В том же Банке Хоум Кредит по вкладу «Только плюсы» в рублях ставка в таком случае повышается до 12,5% годовых. Не приходя в офис, открыть вклад с повышенным процентом может любой клиент банка, имеющий дебетовую карту. Для этого нужно подключить интернет-банк по телефону контактного центра: 8-800-800-700-6, с полученным паролем зайти в личный кабинет, и открыть вклад, переведя требуемую сумму со счета своей карты на счет вклада. Если вы пока не являетесь клиентом банка, и нет возможности воспользоваться интернет-банком, можно заполнить заявку на этот вклад на сайте банка и прийти в офис с полученным по e-mail письмом или СМС для открытия вклада с повышенной ставкой. Обслуживание депозитов в Банке Хоум Кредит производится вне очереди, так что сделать вклад – это, пожалуй, самая простая операция: нужно только прийти в офис банка с паспортом и суммой, которую хотите вложить.
