Экспресс-кредиты и финансовый кризис

Уже несколько месяцев в СМИ обсуждается инициатива Центрального Банка РФ, согласно которой с 1 июля 2007 года все банки, кредитующие население, будут обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами, полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.

Проблема назрела давно. В «быстрых кредитах без залогов и поручителей», которые раздавали многие банки, реальная ставка хитро дробилась на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 10-15 %, а позже с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше. Очевидно, что для таких «экспресс-банков» наступают тяжелые времена: жесткое требование ЦБ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное «финансовое лукавство». А если учесть, что 1 июля 2007 года вступает в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению, то положение многих «экспресс-банков» выглядит и вовсе безрадостным.

Кредиты и резервы

В кредитовании возможны только две технологии. Первая – тщательная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры (процедуры, предусматривающей применение математического аппарата для автоматической оценки кредитного риска) и последующим тщательным изучением всей представленной информации о заемщике.

Другая технология выдачи потребительских кредитов ныне в России самая распространенная. Она называется «даю деньги быстро и наугад». Очевидно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, будет огромным. Значит, надо окупать «невозвраты» завышенными ставками. Так и поступали до сих пор «экспресс-банки»: сумасшедшие ставки (реальные, а не «нарисованные») по быстрым кредитам, доходящие до 70 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль. В такой ситуации «экспресс-банки» могли не обращать внимания на растущую просроченную задолженность. Но всему приходит конец: мало того, что такие банки будут вынуждены во всеуслышанье объявлять – «выдаем кредиты под 70-80 %» – так еще и огромные невозвраты сделают их бизнес крайне проблематичным.

Дело в том, что новая редакция положения ЦБ РФ 254-п (вступающая в силу 1 июля 2007 г.) помимо жесткого указания о раскрытии эффективных ставок содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. Иначе говоря, в документе четко и ясно написано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению (резервы на возможные потери по ссудам). Даже такой банк, как «Северная казна», в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают всего 0,5 %, должен будет увеличить свои резервы примерно на 100 миллионов рублей. Причем специалисты нашего банка уже сейчас формируют резервы по самым жестким правилам – из расчета три рубля резервов на рубль просрочки! Огромное же количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие объемы проблемной задолженности и должны будут создать многомиллиардные резервные фонды. А что такое средства, которые резервируются под кредитные риски? Это деньги, вычитающиеся из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы ЦБ…

Капитал и нормативы

Капитал – это базовый показатель деятельности банка, и весь бизнес банка привязан к капиталу. Именно размер капитала определяет и объем вкладов, который может привлечь банк, и размеры активов. Иными словами, чем больше капитал банка, тем крупнее бизнес.

Теперь представьте себе банк, скажем, с двумя миллиардами капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому 1 июля 2007 года придется создать резервы под кредитные риски в размере… тех же 2 миллиардов (таковы наши предварительные оценки)! Что происходит с капиталом такого банка? Он становится равен нулю. Норматив достаточности капитала не выполняется. Что произойдет с банком, у которого не выполняется норматив достаточности капитала, догадаться нетрудно: у него отзывается лицензия. Все те «кредитные шалости» которые мы наблюдали последние несколько лет в исполнении некоторых «энергичных» банков, раздававших кредиты кому попало, обернутся для них катастрофой.

Конечно, выкопавшие себе долговую яму банки попытаются «нарисовать» дополнительный капитал, – как обычно, поверхностно и неумело, как школьник, стирающий до дыр двойку в дневнике. Однако все их тщания будут видны невооруженным глазом; любой сотрудник ЦБ увидит эти нарисованные капиталы так же легко, как отец двоечника, стягивающий с себя ремень для вразумления нерадивого ученика. Если новая редакция положения 254-п будет введена в действие 1 июля, и не произойдет ее радикальной трансформации, то многие экспресс-банки почувствуют этот ремень…

Сценарии и прогнозы

Рейтинговое агентство «РусРейтинг» за короткий срок дважды понизило рейтинг банка «Русский Стандарт». Аргументация следующая: большое количество просроченных кредитов и возможное ухудшение экономического положения банка в результате грядущего введения новых инструкций расчета резервов. И этому есть свое объяснение: те, кто занимались экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 до 25 тысяч рублей. При этом судебная процедура взыскания долга – занятие весьма трудоемкое и дорогостоящее. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру в 25 тысяч рублей. Если в банке неплательщиков всего несколько сот человек – банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч – это практически невозможно. Таким образом, огромное количество просроченных экспресс-кредитов – это деньги, которые практически невозможно вернуть. Следовательно, они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие экспресс-банки. В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных проблемных банков. Конечно, у экспресс-банков есть еще один выход – резко снизить долю просроченной задолженности. Но бизнес-процедур, которые позволили бы выдавать безрисковые кредиты, у них нет: ни скоринг-системы, ни нормального мониторинга… Они все это время развивали только количество точек по выдаче экспресс-кредитов. Но не аналитические исследования по оценке заемщика.

Раздача денег

После того как на рынке потребительского кредитования появились нормальные банки, которые стали давать «честные кредиты без скрытых комиссий», среди клиентов экспресс-банков стали преобладать люди, которым (срочно и без проверок!) нужны деньги на любых условиях. Нетрудно догадаться, что это за люди. Разумеется, пресловутая русская мафия не могла оставить без внимания столь простой, удобный и быстрый источник обогащения. Были созданы мощные преступные сообщества, которые погнали за экспресс-кредитами наркоманов, заядлых поклонников игровых автоматов и любителей казино, а то и просто неадекватных людей… Можно себе представить, какое количество таких кредитов выдали экспресс-банки в те времена, когда они «торговали – веселились»!

Финал

Понятно, что банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по розданным кому попало кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ по капиталу. И за этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести… И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средства юридических лиц в банках не защищены никак. Все, что останется у предприятий на расчетных счетах или депозитах, будет потеряно и вернется только тогда, когда будет продано имущество экспресс-банка – если оно не будет расхищено…

Разумеется, избежать всех этих «прелестей» не просто, а очень просто. Государство в лице ЦБ РФ готово сделать свой шаг: это новая редакция положения 254-п. Но если те, кто думает о будущем, перестанут пользоваться услугами неразборчивых в связях банков, перестанут доверять им деньги и открывать в них счета своих предприятий, кризис августа 2007 года их просто не затронет. И весь этот финансовый апокалипсис превратится в легкий шум на границе нормального мира, в проблему маргинальных общественных групп.