ФАС ополчилась на Сбербанк

За последние полгода Федеральная антимонопольная служба России инициировала сразу несколько дел в отношении региональных отделений Сбербанка. По мнению экспертов, столь пристальное внимание надзорных органов к банку, давно и прочно занимающему лидерские позиции на рынке банковских услуг, неслучайно. Пока Сбербанку счастливо удавалось избегать денежных штрафов и договариваться с надзорными органами полюбовно. Банкиры убеждены: проведя несколько громких показательных разбирательств по нарушениям Сбербанка, ФАС обратит взоры к более мелким коммерческим банкам.

В мае антимонопольная служба инициировала судебное разбирательство в отношении Тверского отделения Сбербанка, выдвинув ему обвинения в «создании преимуществ, которые могут причинить убытки другим кредитным организациям – конкурентам на рынке банковских услуг». Поводом для разбирательства послужило то, что в договоре оговаривалась необходимость письменного разрешения Сбербанка на получение кредита в других банках до полного погашения ссуды, взятой в Сбербанке. Невыполнение этого условия грозило заемщику штрафом в размере 0,5–0,7% от невыплаченной суммы кредита. По заключению комиссии ФАС, действия банка являлись явным нарушением пятой статьи федерального закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Избежать денежного штрафа Сбербанку помогло добровольное устранение нарушения в короткие сроки: согласно новой редакции договора, заемщику достаточно письменно уведомить Сбербанк России о планируемых заимствованиях денежных средств от третьих лиц в объеме, превышающем 10 % от суммы кредита.

Поводом для другого недавнего разбирательства стало нарушение антимонопольного законодательства при перечислении пенсий военным пенсионерам – Сбербанк разослал тремстам барнаульским пенсионерам письма, в которых настойчиво рекомендовал им не перечислять пенсии на счета в местных коммерческих банках. В минувшую пятницу комиссия ФАС признала, что Сбербанк нарушил статью 15 федерального закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, что выразилось в «распространении неточных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации». Антимонопольная служба обязала банк в течение месяца направить военным пенсионерам письма, информирующие о том, что для получения пенсий они вовсе не обязаны открывать счет в Сбербанке.

«Оба разбирательства были проведены территориальными управлениями ФАС после обращений граждан с жалобами на действия Сбербанка, – поясняет начальник отдела контроля финансовых рынков регионального отделения УФАС Ирина Суворина. – В типовом банковском договоре Челябинского отделения Сбербанка в письменной форме таких требований не содержится. Заявлений от клиентов, которым сотрудники банка при личной встрече сообщали о необходимости испрашивать разрешения у банка взять кредит в другом банке до полного погашения ссуды, также не поступало».

По словам Ирины Сувориной, наибольшее количество обращений клиентов местных банков было связано с тем, что финансовые организации далеко не всегда в полном объеме разглашали информацию об условиях предоставления потребительских кредитов, в частности, о реальном размере процентной ставки и комиссионных сборах. Эта проблема приобрела столь значительные масштабы, что Федеральная антимонопольная служба и Банк России совместно разработали рекомендации для банков, устанавливающие стандарты раскрытия информации о реальной стоимости потребительских кредитов.

«В августе Банк России разослал по региональным отделениям письмо с предписанием осуществить контроль за выполнением того, чтобы коммерческие банки доводили информацию до клиентов в доступной форме и в полном объеме, – говорит Ирина Суворина. – До 15 ноября территориальные управления ФАС будут отслеживать, как выполняется это требование. Жестких штрафных санкций для банков-нарушителей пока не предусмотрено. Руководитель ФАС России Игорь Артемьев придерживается мнения, что широкая огласка в прессе итогов акции с «поименным» перечислением банков, которые ведут себя недобросовестно по отношению к потребителю, будет для проштрафившихся банков более чувствительна, чем денежные взыскания».

На прошлой неделе, впервые после выхода рекомендаций по раскрытию информации о потребительских кредитах, ФАС выдала предписание устранить соответствующее нарушение. В недобросовестной рекламе уличен Сбербанк. Было установлено, что в рекламных модулях, размещенных Нижегородским отделением Сбербанком в одной из местных газет, отсутствовала информация о единовременном платеже за обслуживание ссудного счета при открытии доверительного, единовременного, возобновляемого и товарного потребительских кредитов. В связи с этим комиссия признала рекламу потребительских кредитов Сбербанка нарушающей требования федерального закона о рекламе, поскольку она вводит потребителей в заблуждение относительно стоимости предоставляемых банком услуг кредитования и злоупотребляет доверием потребителей. Комиссия ФАС приняла решение предписать Сбербанку в месячный срок устранить допущенные нарушения, в противном случае на банк будет наложен штраф от 2 000 до 5 000 минимальных размеров оплаты труда, который сегодня равен ста рублям. Однако руководство банка не знает, как выполнить предписание надзорных органов, ведь речь идет о рекламе, опубликованной задолго до выхода новых правил. Известно лишь, что по всем территориальным подразделениям Сбербанка уже разосланы информационные письма о том, как не допускать подобных нарушений.

«До вступления в силу методических рекомендаций по стандартам раскрытия информации было неясно, как квалифицировать действия банка по сокрытию информации от потребителей, – комментирует ситуацию Ирина Суворина. – Поэтому разбирательство этого дела затянулось на длительный срок, и сейчас Сбербанк находится в довольно затруднительном положении: непонятно, как банк может выполнить требования предписания, если реклама была размещена в последний раз в октябре прошлого года».

Первым же банком, на который по этому поводу обратила внимание ФАС, стал «Русский стандарт». В январе этого года совместная комиссия ФАС и Банка России рассмотрела дело о нарушении «Русским стандартом» антимонопольного законодательства в сфере потребительского кредитования. После чего банк согласился четче прописать в своих документах взимаемые по кредиту комиссии. По мнению участников рынка, то, что в последние месяцы ФАС ополчился именно на Сбербанк, не случайно – банк на сегодняшний день является безусловным лидером на рынке потребительского кредитования.

«Внимание к Сбербанку со стороны ФАС вполне объяснимо, потому что он на сегодняшний день занимает доминирующее положение на рынке кредитования физических лиц, – объясняет Ирина Суворина. – Кроме того, у большинства населения до сих пор бытует мнение, что Сбербанк – банк государственный. На самом деле, Сбербанк такой же акционерный коммерческий банк, как и остальные, просто благодаря тому, что он был преобразован на базе прежнего Сбербанка, который существует с незапамятных времен, он обладает самой разветвленной филиальной сетью, и государство до сих пор использует ее для решения социальных программ: выдача пенсий, пособий и т.п. Однако позиция ФАС заключается в том, что доминирование на рынке – не есть нарушение. Мы наблюдаем за банками, занимающими доминирующее положение на том или ином сегменте рынка, но ни в чем огульно их не обвиняем».

По мнению челябинских банкиров, Сбербанк стал объектом критики со стороны ФАС и Банка России как раз в силу своего положения на рынке потребительского кредитования. Сбербанк является своеобразным «законодателем мод»: если он снижает или повышает ставки по вкладам или кредитам, вслед за ним то же самое делают и другие коммерческие банки. Если Сбербанк считает себя вправе нарушить антимонопольное или рекламное законодательство, то и им позволено сделать это, чтобы сохранить хотя бы видимость конкурентного преимущества.