Логика технологий, или Почему не все банки одинаковы-2

Беседа с председателем Совета директоров банка «Северная казна» В. Фроловым

– Владимир Николаевич, чем объясняется склонность «Северной казны» к революционным технологическим решениям?

– Мы пришли на финансовый рынок Урала позже многих других банков. К моменту нашего старта они были крупнее «Северной казны» в сотни раз. Успели поделить между собой клиентуру. Наше положение очень напоминало ситуацию, в которой оказались японские автомобилестроители перед штурмом американского рынка.

Тут единственный выход – изучить все недостатки конкурентов. И, пользуясь своей свободой от сложившейся практики, предложить принципиально новое качество. Взять на вооружение самые последние достижения научно-технического прогресса. Превзойти ожидания клиента.

Судя по тому, как стремительно «Северная казна» прошла путь от микроскопического кредитного учреждения до крупнейшего банка Свердловской, Челябинской и Пермской областей, стратегия оказалась верной. Видя, что современный финансовый сервис способствует росту их бизнеса, успешные предприятия потянулись к нам в массовом порядке.

– Что в вашем понимании «современный финансовый сервис»?

– Прежде всего, мгновенность расчетов. В 1999 году, когда «Северная казна» создавала интернет-банк, предусматривающий платежи в режиме реального времени, страсти вокруг этого вопроса доходили до предела. Ближайшие соратники мне говорили: ты погубишь банк, поскольку остатки средств на расчетных счетах клиентов резко сократятся. И они действительно поначалу сократились. Но удобство расчетов оказалось столь весомым, что поток клиентов вскоре значительно восполнил былое сокращение остатков. Бизнес воспринял нововведение «на ура».

Информационные технологии создали для предпринимателей более жесткие правила игры. Подчиняться им – не дело вкуса. Это вопрос выживания и конкурентоспособности. Глубокая автоматизация всех процессов составляет одну из основ текущего цикла развития экономики. И каждый бизнесмен либо находит себя в этой реальности, либо «сходит с круга».

– Насколько цикличность экономики способна спровоцировать банковский кризис?

– Банковский кризис – выражение неточное. Правильнее говорить о кризисе отдельных банков. Цикличность экономики отражает простую вещь. Устаревшие идеи, технологии, продукты умирают. На смену им приходят новые, более соответствующие потребностям общества. Любой кризис – финал для одних. И новые возможности для других.

Что касается цикличности в жизни нашей страны, то можно смело говорить о периодах в 6-8 лет. 1985 год – перестройка, 1992 – приватизация, 1998 – дефолт. Сейчас мы опять на пороге серьезных перемен. Думаю, это этап становления сетевых экономических структур. Пользуясь научной терминологией, их можно назвать системами массового обслуживания.

Банки быстрее, чем любые другие организации, вынуждены переходить к новым масштабам деятельности. Раньше клиентская база «Северной казны» росла на 30-40% в год. В минувшем году она увеличилась в 3 раза. Естественно, настолько же пришлось увеличивать пропускную способность банка.

– Как вы относитесь к угрозам, связанным с неизбежным приходом в Россию западных конкурентов?

– В любой части света есть банки технологичные. И есть банки отсталые. Платежи в реальном времени, а также микропроцессорная пластиковая карта появились в «Северной казне», когда даже в Соединенных Штатах и Западной Европе это воспринималось многими как дело будущего.

Недавно один из наших топ-менеджеров был в Нью-Йорке. Расплатился в супермаркете кредитной картой «Северной казны». Спустя секунды на его мобильном телефоне появилось сообщение с указанием списанной суммы. Удивленная такой оперативностью, кассир поинтересовалась: в каком штате расположен ваш банк? Ей и в голову не могло прийти, что банк находится в центре России.

– Получается, глобализация вам не страшна?

– Это не повод для паники. Интеллектуальное соперничество в мировом масштабе было всегда. Мы к нему давно привыкли. Основные акционеры «Северной казны» работали в советское время в Академии наук. Изучение научных трудов американских и западноевропейских коллег было нормой. В условиях постоянной конкуренции ведущих научных школ мы анализировали достижения друг друга. И развивали математическую теорию. Современный бизнес требует того же самого. Определить препятствие, мешающее повышению эффективности. Сформулировать задачу. Проведя анализ, выбрать лучший вариант решения. В изменившейся ситуации вновь искать оптимум.

– Успехи в теории – одно дело. Но бизнес – прежде всего практика. Как произошел переход к ней?

– Вскоре после перестройки мне довелось возглавлять вычислительный центр. Он, обслуживая многих заказчиков, так и назывался: коллективного пользования. Мы стояли у истоков автоматизации систем управления. Судя по тому, что в начале девяностых представители корпорации «IBM» настойчиво звали меня к себе на работу, наша квалификация уже тогда соответствовала международному уровню.

Банковский бизнес во многом «завязан» именно на вычислительные системы. И чем дальше, тем сильнее. Без базовых познаний в этой области развивать банк практически невозможно. Многие крайне необходимые технологические решения нельзя найти на рынке даже за большие деньги. Их, надлежащего качества и эффективности, просто нет. Приходится делать самим, затрачивая на это годы.

– Насколько часто ваши усилия заканчивались неудачей?

– Самая большая неудача – это когда ты слишком поздно принял решение, важное для бизнеса. Поэтому мы стараемся приступить к любой проблеме загодя. Как показывает практика, разработка уникальных технологий, часто не укладывается в первоначальные сроки. А что было бы, дожидайся мы, пока «петух клюнет»?

Без своевременных «заделов» в технологической гонке неизбежно отставание навсегда.

Самые «крутые» для своего времени серверы «Северная казна» покупала одной из первых в России. И при всей этой оснащенности нам надо затратить в течение 2006 года еще 150 миллионов рублей на развитие вычислительной системы. Можно ли говорить о серьезной технологической конкуренции на уральском финансовом рынке, когда многие банки подобную прибыль зарабатывают за 3-5 лет!

– А клиентам банка какая польза от покупки каких-то «мощных серверов»?

– Растет качество работы банка. Скорость обслуживания. Его надежность. Функциональность. Степень защиты финансовой информации. Все это приводит к закономерному росту клиентской базы. Уже сейчас она измеряется сотнями тысяч. Мы же при проектировании всех систем рассчитываем минимум на миллион. Такие масштабы обеспечивают доступность тарифов для всех категорий клиентов. Получается вещь, довольно редкая в других видах бизнеса – элитарная демократичность.

Совершенствование вычислительной системы – обязательное условие устойчивого развития филиальной сети банка. Наряду с Екатеринбургом и городами Свердловской области, филиалы «Северной казны» уже работают в Челябинске и Тюмени. Ближайшая перспектива – Москва, Пермь, Магнитогорск, следом Новосибирск. Для динамично растущего бизнеса, идущего в регионы Урала и России, создание такой сети крайне важно. Привыкнув к определенному уровню сервиса, клиенты «Северной казны», обогнавшие банк по темпам экспансии, все чаще нас торопят. Говорят, что на новых территориях их филиалам просто негде обслуживаться!

– Можете в двух словах обозначить суть банковских технологий «Северной казны»?

– Удобство и скорость. Все возможности крупного банка, которые могут вам потребоваться при распоряжении деньгами – как личными, так и корпоративными – мы стараемся донести до монитора вашего компьютера. Говоря об интернет-банке, многие подразумевают под ним только интернет-счет. «Северная казна» многие годы потратила на то, чтобы клиент с помощью Интернета имел доступ именно к полноценному он-лайновому банку со всем его сервисом.

Управлять финансовыми потоками в реальном времени, оперативно контролировать все, что происходит на ваших счетах, – задача, важная и для огромного холдинга, и для среднего бизнеса, и для частного лица. О сегодняшнем уровне технологий «Северной казны» красноречиво свидетельствует такая особенность последней версии интернет-банка, как «виртуальная карта».

Найдя нужный товар в интернет-магазине, вы тут же легко создаете себе карту одноразового использования. Сумма на ней равна цене покупки. После ее совершения «виртуальная карта» уничтожается. И если какой-нибудь злоумышленник сумел «списать» данные исчезнувшей карты, он даже теоретически лишен возможности нанести вам ущерб.

Неудивительно, что пользователями последней версии интернет-банка ежедневно становятся по 100-150 новых клиентов. Буквально пару лет назад такой рост клиентской базы за неделю уже считался отличным результатом.

– И все же некоторые полагают, что банк «Северная казна» рассчитан лишь на самых «продвинутых»…

– Не так давно подобное говорили и про мобильную связь. Тем не менее в довольно короткий срок она стала непременным атрибутом не только «продвинутых» и не только богатых. Кошелек – вещь еще более распространенная, чем телефон. Он нужен всем и всегда. При этом современная кредитная карта и интернет-банк – лишь разновидности «электронного кошелька».

Чтобы стать привычной нормой, они должны отвечать двум условиям. Быть удобными в использовании и недорогими. Поскольку мы стремимся обслуживать миллионы клиентов, то просто не можем «грузить» человека высокими тарифами и сложностью интерфейса. Добавьте к этому искреннюю готовность выслушивать и учитывать все замечания и предложения… На сайте «Северной казны» мы открыли специальный форум, на котором клиенты оставляют десятки сообщений ежедневно! Так что общими усилиями массовость услуг гарантирована.

– «Северную казну» часто упрекают в том, что она по многим вопросам резко дистанцируется от прочих банков. Почему?

– Постсоветское время – эпоха растущих рынков, первоначального накопления капитала, неискушенности потребителя… Все это приводит иных предпринимателей к соблазну пожертвовать качеством товара или услуги. Ради сиюминутной прибыли временно «забыть» о морали и репутации. Мы таких соблазнов последовательно избегаем. И отстранение от других, как правило, возникает тогда, когда предпочитаем стратегическое благополучие сомнительным тактическим выигрышам. Разумеется, это не может не раздражать конкурентов. Тем более, когда мы откровенно отстаиваем свои взгляды.

Бизнес – это всегда позиция. И в том случае, если вы торгуете палеными джинсами на базаре, и тогда, когда презентуете в бутике новую коллекцию всемирно известного модельера. Понятно, что в ситуации с «левыми» штанами громко заявлять о своей позиции как-то неловко. Но мы-то изначально ориентируемся на прогресс, качество и уважение клиентов. Нам скрывать нечего.

Пять основных преимуществ интернет-банка «Северной казны»

• Доступ клиента ко всем типам счетов: текущим, расчетным, карточным, вкладным, к своим кредитным договорам. www.internetbank.ru – индивидуальный офис банка в глобальной Сети для каждого нашего клиента.

• Мгновенное создание виртуальных карт Visa Virtuon с возможностью сразу же совершать по ним покупки в интернет-магазинах.

• Выполнение платежей с использованием счетов карт международных платежных систем, выпущенных банком. Любой владелец пластиковой карты банка может стать пользователем системы «Интернет-банк».

• Полный контроль состояния своих счетов, вкладов, кредитных договоров, счетов пластиковых карт. Мониторинг всех операций, совершаемых клиентом в банке.

• Для владельцев бизнеса и менеджеров – возможность управления всеми предприятиями в одном сеансе работы. Тотальный контроль финансовых операций.