Кредит на колесах

Если года три назад предоставление кредита на покупку автомобиля позиционировалось банками как услуга для состоятельных людей, покупающих новые иномарки, то сегодня каждый сможет подобрать банковский кредит по «своей мерке». С умом выбранная кредитная программа – это не долговая яма, а возможность уже сегодня позволить себе автомобиль более престижной марки или более высокого класса.

На западе в кредит продаются девять машин из десяти. Да и в нашей стране кредитование на приобретение автомобиля – одна из самых востребованных и динамично развивающихся банковских услуг. Сегодня в челябинских автосалонах около 50% продаж осуществляется с использованием кредитных схем, причем наиболее существенный рост наблюдается в продажах зарубежных автомобилей. Конкуренция банков в сегменте автокредитов достаточно жесткая: в каждом крупном и престижном автосалоне присутствуют специалисты по кредитованию и страхованию, которые оказывают консультационные услуги при выборе банка и страховой компании. Рядовому клиенту разобраться в тонкостях предлагаемых кредитных программ и выбрать наиболее подходящую не так-то просто.

На первый взгляд кажется, что самый выгодный кредит предполагает самые низкие процентные ставки. Однако сэкономив на одном, можно разориться на другом. Так что обратить внимание следует не столько на привлекательные цифры, сколько на условия предоставления кредита: комиссию за открытие и ведение расчетного счета, возможность досрочного погашения, возможность подтверждения доходов в свободной форме, предлагаемый выбор страховых компаний и качество обслуживания клиентов. Еще один немаловажный момент – страхование. Автомобиль, купленный в кредит, должен быть обязательно застрахован. При оформлении кредита заемщик страхует автомобиль на полную стоимость сроком на один год с последующим перестрахованием каждый год до полного погашения кредита. То есть даже если при покупке машины клиент банка заплатил первоначальный взнос в 50 %, то при страховании придется выплатить сумму из расчета полной стоимости автомобиля, в среднем – 7-10 % от стоимости машины. Для получения кредита на покупку автомобиля необходимо застраховать его от рисков угона (кражи, мошенничества, разбоя) и ущерба. При возникновении страхового случая возмещение будет направлено страховой компанией в счет погашения кредита. Разумеется, автовладелец должен иметь на руках и полис ОСАГО.

В числе банков, чьи кредитные программы на приобретение автомобилей в полной мере отвечают запросам разных клиентов – ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», весной этого года открывший филиал «Южный Урал» в Челябинске. Надо отметить, что предоставлять автокредиты в крупнейших автосалонах города банк начал задолго до официального открытия филиала, что позволило ему прочно закрепиться в этом высококонкурентном сегменте потребительского кредитования.

Максимально выгодные условия автокредитования Райффайзенбанк предлагает по классической программе «Кредит на покупку нового автомобиля с первоначальным взносом», которая под тем или иным названием присутствует в арсенале любого банка, занимающегося автокредитованием. Предполагается, что у будущего автовладельца на руках уже имеется некая сумма, которой недостаточно для приобретения автомобиля. Размер первоначального взноса должен быть не менее 20 % стоимости автомобиля. Процентная ставка по кредиту не зависит от формы, в которой заемщик подтверждает свой доход: от 9 % годовых в валюте или 11-14 % в рублях в зависимости от срока кредита. Оформление кредита возможно на срок до 5 лет.

Если суммы для оплаты первоначального взноса недостаточно – не проблема. Райффайзенбанк предлагает программу кредитования на покупку автомобиля с заниженным первоначальным взносом менее 20 %, либо вообще без первоначального взноса. Надо отметить, что процентные ставки по этой программе выше на 1-1,5 %, чем по классической схеме автокредитования.

Новым перспективным направлением Райффайзенбанка стала программа кредитования с обратным выкупом автомобиля (buy-back), достаточно популярная в странах Западной Европы и Америки. Используя эту схему, клиент получает возможность существенно снизить ежемесячные платежи по сравнению с классической схемой автокредитования, что позволяет приобрести более дорогой автомобиль. Достигается это путем предоставления клиенту возможности погашения значительной части кредита (от 20 % до 45 % от стоимости автомобиля – «остаточный платеж») в конце срока действия договора. При этом клиент вносит 20-50 % от стоимости автомобиля, а на оставшуюся часть получает кредит. В конце срока действия договора клиенту предоставляется выбор: произвести погашение «остаточного платежа» из собственных средств; пролонгировать кредит – общий срок кредитования не должен превышать 5 лет, или же возвратить автомобиль в автосалон в счет погашения кредита и получить новый кредит на новую машину. При этом стоимость старого автомобиля, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачет стоимости нового (trade-in). Преимущество такой сделки очевидно – клиент снимает с себя проблемы и издержки, связанные с реализацией машины, поиском покупателя и оформлением сделки. Однако заемщик должен быть готов к тому, что цена, по которой салон выкупает машину, будет немного ниже рыночной, так как салону в дальнейшем предстоит столкнуться с затратами, связанными с продажей автомобиля.

Данную схему автокредитования российские банки начали использовать сравнительно недавно – около полутора лет назад. Доля таких кредитов пока невелика: по разным оценкам, она не превосходит 5-15 %. Однако, по мнению экспертов, у нее большое будущее: программа выгодна не только заемщикам, но и автосалонам, поскольку привязывает клиента к определенному автомобильному бренду на долгое время.

Еще одним перспективным направлением является кредитование на покупку подержанных автомобилей. По оценкам экспертов, в первый год автомобиль теряет до 20 % своей первоначальной стоимости, в следующие второй и третий годы – еще 20 %, при этом автомобиль по-прежнему сохраняет все свои характеристики и свойства. Основными требованиями к покупаемому в кредит подержанному автомобилю в Райффайзенбанке являются: приобретение в автосалоне у официального дилера, возраст авто не должен превышать 5 лет на день выдачи кредита.

Автокредит в Райффайзенбанке может получить любой житель Челябинска или прилегающей территории в радиусе 50 километров, который отвечает требованиям кредитоспособности, предъявляемым банком. Вопреки сложившемуся мнению о непомерно жестких требованиях иностранных банков к заемщикам, Райффайзенбанк просит клиента предоставить стандартный пакет документов:

– заявление-анкету заемщика;
– копию паспорта заемщика и супруги;
– копию водительского удостоверения заемщика или супруги;
– копию трудовой книжки;
– справку о доходах по форме 2-НДФЛ за прошлый год и начало текущего года или справку о доходах в свободной форме.

Как видно, собрать необходимые документы особого труда не составит. Рассмотрение заявки и принятие решения о выдаче кредита банк обязуется провести в течение последующих двух рабочих дней. Если клиент еще не определился в выборе подходящей марки и модели автомобиля, у него есть в запасе четыре месяца – таков срок действия положительного решения о выдаче кредита, который может быть продлен.

Досрочное погашение кредита возможно по истечении 6 месяцев от даты выдачи кредита.

Если в указанный в графике платежей день, средств на счете не окажется, банк посчитает это нарушением сроков погашения кредита и начнет начислять штрафные проценты – 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый человек может подобрать для себя кредитную программу, исходя из своих личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей. Кредит стал одним из неотъемлемых условий современного образа жизни, – считает директор филиала «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Шухрат Собиров. – Оценивая перспективы развития автокредитования в ближайшие годы, надо отметить, что потребительский спрос постепенно начинает смещаться в сторону более дорогих и престижных марок и моделей. Уже сегодня львиная доля выданных автокредитов Райффайзенбанка (43,13 %) приходится на автомобили стоимостью от 10 до 20 тысяч долларов, 21,78 % – на ценовой сегмент от 20 до 30 тысяч долларов. На автомобили стоимостью до 10 тысяч долларов приходится чуть более 8 % выданных ссуд».

Конечно, при всех преимуществах кредит имеет не только положительные стороны. Разумеется, открывается возможность получить автомобиль сегодня, а расплатиться за него в течение нескольких месяцев или лет. С другой стороны, конечная стоимость покупки может быть примерно на 30 % выше той, что значится на ценнике в автосалоне. Но это – законные издержки, если учесть, что ваша мечта о новом, качественном, но, увы, – недоступном автомобиле станет реальностью в течение 1-2 рабочих дней. Тем более, что банки и автодилеры чрезвычайно заинтересованы в вас как клиенте и, скорее всего, приложат огромные усилия, чтобы помочь вам сделать выбор в их пользу. Чем не грех воспользоваться и получить действительно выгодный кредит.

Кредитование на покупку нового автомобиля

Кредитование на покупку автомобиля без первоначального взноса

Кредитование на покупку подержанного автомобиля

Филиал «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия»
г. Челябинск, ул. карла Маркса, 38
Тел.: (351) 247-22-22
Генеральная лицензия Банка России № 3292