Сергей Полухин, председатель правления кредитно-сберегательного союза «Белая касса»: «Идея кредитной кооперации стара, но по-прежнему актуальна»

Первые кредитно-кассовые кооперативы появились около двухсот лет назад, многие из них впоследствии стали всемирно известными банками. Сегодня, казалось бы, век доморощенных «касс взаимопомощи» давно прошел: на смену им пришли высокотехнологичные банки, предлагающие широкую линейку финансовых продуктов и оперирующие огромными капиталами. Но в силе банков, как считает председатель правления челябинского кредитно-сберегательного союза «Белая касса» Сергей Полухин, и их слабость: клиентов, заинтересованных в инвестировании временно свободных средств, не устраивает предлагаемая банками доходность по вкладам, а потенциальных заемщиков – зарегламентированная процедура скоринговой оценки и безличный подход к клиенту. Кредитно-сберегательный союз может помочь и тем, и другим.

– Сергей Анатольевич, кредитно-сберегательный союз «Белая касса» – малоизвестное имя на челябинском финансовом рынке. Почему? Считается, что на сегодняшнем высококонкурентном рынке для финансовой структуры продвижение бренда является ключевым условием успешного бизнеса.

– Пребывание в безвестности в период становления бизнеса не стоит ставить в вину. Кредитно-сберегательный союз «Белая касса» был создан около трех лет назад, трубить об успехах на каждом углу еще рано, хотя первые достижения уже есть, и динамика роста основных показателей обнадеживает. Главный результат – кредитно-сберегательный союз как проект состоялся и готов сегодня предложить качественные финансовые услуги как корпоративным клиентам, так и частным. Пока клиентов не так много – около двухсот человек, но постоянный рост их числа внушает осторожный оптимизм. Кроме того, лояльные отношения, которые складываются у нас с клиентами, дают надежду на развитие долговременного сотрудничества.

– Как появилось название «Белая касса»? Это эпатаж, основанный на противопоставлении пресловутой «черной кассе»?

– Я исходил не из философского противостояния «черного» и «белого», единства и борьбы противоположностей, а из тех реалий, которые определяют рыночное поведение человека. В бизнесе я давно, и моя прошлая профессия – финансового эксперта, по долгу службы наблюдавшего в течение многих лет за маневрами «операторов» русского капитализма начала 90-х годов прошлого века – внушила мне простую мысль: лучше мало, но честно зарабатывать и спокойно спать, чем воровать по-крупному и жить красиво, но недолго. Отсюда и появилось название союза – «Белая касса» – и три принципа, которыми руководствуется наша организация. Во-первых, мы вышли на рынок с ясным пониманием заповеди «не навреди»: кредит не должен загонять клиентов в долговую яму, нельзя злоупотреблять доверием людей, оказавшихся в затруднительной ситуации. Во-вторых, цивилизованный бизнес должен носить прозрачный характер, равным образом как для общества, так и для государства. В-третьих, законопослушное ведение дел достойно вознаграждается и является оптимальным с точки зрения достижения поставленных целей.

– Кредитно-сберегательный союз – это маленький банк?

– Нет, это большая касса взаимопомощи, капитал которой в настоящее время составляет 46,6 миллиона рублей. Идея кредитной кооперации стара, но по-прежнему актуальна. Ее придумали сто восемьдесят лет назад практичные англичане, видимо, шокированные интеллектуальным буйством К. Маркса и Ф. Энгельса. Утопической идее безграничного потребления была противопоставлена другая идея, не столь масштабная, но понятная здравомыслящим людям: совместное накопление денежных средств и предоставление ссуд участникам кооператива. Иными словами, люди вносят в общий фонд свои денежные средства и по мере необходимости берут ссуды. Кредитно-сберегательный союз «Белая касса» – это круг людей, которые заинтересованы в финансовой взаимопомощи. В силу этого наша деятельность носит менее формальный характер, чем в обычном банке.

Надо признать, что репродуцирование классической кредитной кооперации с точки зрения финансового развития является делом не столь захватывающим. Формат работы кредитно-сберегательного союза не дает возможности оперирования огромным капиталом и создания заметной на рынке финансовой структуры. Но мы ввели в классическую схему кредитной кооперации два элемента, которые создают неплохие предпосылки для динамичного развития. Во-первых, нас интересуют в первую очередь клиенты (юридические и физические лица), обладающие свободными денежными средствами и готовые предоставить их нам под проценты, которые в три раза превышают среднюю процентную ставку по банковским депозитам. Эта категория клиентов, как правило, не рассматривает необходимости пользоваться ссудами кредитно-сберегательного союза. Во-вторых, нас интересуют потенциальные заемщики, которые желают срочно получить ссуды, при этом относительно высокая процентная ставка не рассматривается ими в качестве критического фактора. Такой формат работы приблизил исполнение трансакций в кредитно-сберегательном союзе к банковским ссудно-сберегательным технологиям. При этом «Белая касса» не выходит из правового поля, ограниченного Федеральным Законом № 117-ФЗ от 07.08.01 года «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

– На финансовом рынке доминируют банки с известными брендами. Не слишком ли самонадеянно выходить на столь высококонкурентный рынок столь мелким организациям, как кредитно-сберегательные союзы?

– «Белая касса» относится к так называемым микрофинансовым организациям, которые занимают рыночную нишу, малоинтересную для банков. Эту нишу «населяют» люди со скромным достатком, мириады предпринимателей, заинтересованных в маленьких кредитах. В этом мире «малых форм» на банки посматривают с тревогой и даже страхом, а двери в банковские офисы видятся многим как зев хищника. Куда привычнее – небольшая микрокредитная организация, где можно не только получить кредит или вложить деньги, но и поговорить о жизни.

– Банковское микрокредитование, тем не менее, активно развивается?

– Согласен, но в этом факте важно видеть не начало конца для финансовых лилипутов, а прекрасный шанс для их роста. Факты говорят, что микрофинансовые организации – это органичная часть финансовой системы всякого нормального государства, которая придает ей живость и динамизм. Кроме того, микрофинансовые организации имеют все-таки ряд неоспоримых преимуществ. Например, по работе с мелкими сбережениями граждан. Ведь не секрет, что для неискушенных держателей сбережений политика банков в области привлечения частных депозитов воспринимается как катастрофа. Фактический уровень процентов опустился до значений, которые уже не покрывают так называемых инфляционных издержек. В результате все владельцы банковских вкладов теряют часть реальной стоимости своих денег. И этот процесс имеет необратимый характер.

Если финансы – это альфа и омега рыночной экономики, то проведение властями консервативной политики регулирования банковского сектора является главным условием ее жизнеспособности. И то, что в последние годы для рядовых граждан страны выглядит, как череда нескончаемых рецидивов банковского эгоизма, на самом деле является укреплением финансов страны. К сожалению, это влечет за собой снижение доходности банковских депозитов. Банк в зрелой экономике не должен делать своих клиентов богаче. Его функция – не сделать их беднее. Но за гарантии безопасности нужно платить, что и делают банковские клиенты, страдая от «инфляционных ножниц».

– Итак, Вы хотите предложить рынку альтернативу банковским депозитам, которая показывает втрое большую доходность?

– Боже упаси. Плавающий у берега не думает о размерах моря. Я хочу лишь проинформировать людей, которым небезразлична судьба собственных денег, что есть небанковские ссудно-сберегательные союзы, в том числе и «Белая касса», где проблема доходности решается прозрачно и без лукавства. На добровольной основе ограниченный круг людей при посредничестве кредитно-сберегательного союза «Белая касса» приходит к джентльменскому соглашению, состоящему из двух правил. Во-первых, те, кто дает деньги «Белой кассе», получает достойную компенсацию – проценты по вкладу.

Во-вторых, тот, кто намерен взять ссуду, изначально осведомлен о высоком уровне ссудного процента. И если он ею воспользовался, то есть занял деньги у прочих пайщиков «Белой кассы», то возвращает их в срок и выплачивает проценты. Кредитно-сберегательный союз «Белая касса» выступает регулятором и арбитром в этом нехитром, но деликатном деле. Добавлю, что мы с успехом подключаем в наш финансовый оборот средства юридических лиц – по преимуществу в качестве ссудодателей. Предоставлять юридическим лицам крупные ссуды мы не можем, в том числе и по той простой причине, что на этой «поляне» мы неконкурентоспособны даже по сравнению с самым плохоньким банком. Вот мы туда благоразумно и не лезем…

– Сергей Анатольевич, какие программы по привлечению денежных средств может предложить клиентам «Белая касса»?

– Если откровенно, в «Белой кассе» нет линейки программ по привлечению денежных средств юридических или частных лиц. Тот, кто сильно надувает щеки, выглядит просто смешно (улыбается). «Белая касса» предлагает клиентам унифицированное условие привлечения средств, единую базовую ставку заимствования: кредитно-сберегательный союз привлекает деньги у пайщиков по ставке 2,5 % с месяц, то есть 30 % в год на условиях «до востребования», с возможной капитализацией. За 10 месяцев 2006 года «Белая касса» выплатила вкладчикам проценты в размере восьми миллионов рублей, до конца года эта сумма составит десять миллионов рублей. Величина единой базовой ставки заимствования удерживается с момента учреждения кредитно-сберегательного союза и, как минимум, будет выдержана по всем договорам займа, которые будут заключены до 30 июня 2007 года. Что будет дальше – посмотрим, но качество кредитного портфеля организации позволяет рассчитывать, что базовую ставку заимствования мы сможем сохранить по вновь заключаемым договорам займа в течение всего 2007 года. Отличие кредитно-сберегательного союза от банка заключается еще и в том, что мы проводим ссудные операции не в связи с привлечением денежных средств, а, наоборот, определяем объемы привлечения на основе суммарной суммы требований наших пайщиков на ссудирование. Величина предельного заемного лимита определяется суммой заявлений на финансирование первоклассных заемщиков кредитно-сберегательного союза «Белая касса». Мы рубля не возьмем сверх суммы предельного заемного лимита. На сегодня мы можем дополнительно привлечь сто миллионов рублей. Но не только «можем», но привлекаем, и я уверен, что обозначенную сумму наберем во вклады еще до прилета в город скворцов.

– Чем гарантируется столь высокая доходность по вкладам? В банках ставка по депозитам «до востребования» составляет 0,1–0,5 % годовых.

– Прежде всего, следует подчеркнуть, что «Белая касса» – это некоммерческая организация, а значит, получаемая прибыль непосредственно распределяется в виде процентов между вкладчиками кредитно-сберегательного союза. Особо подчеркну – вся прибыль. И это не фигура речи, а нормативный принцип, от которого мы не вправе отклониться. Банки – это коммерческие структуры, поэтому прибыль организации в той или иной форме распределяется между акционерами банка. Иными словами, владельцы банковских депозитов фактически делятся доходами от оборота своих денег с «группой товарищей» – акционерами, которые «за кулисами» определяют свою долю в доходах банка. Ваш покорный слуга готов съесть собственную кепку, если ему покажут акционеров коммерческого банка, которые при определении своей доли проявляют скромную умеренность.

Кроме того, кредитно-сберегательный союз «Белая касса» аккумулирует относительно небольшие объемы денежных средств. Найти доходное приложение небольшим суммам гораздо проще, чем для капитала, которыми располагает банк. В силу же наличия на рынке конкуренции, поддержание высокого уровня доходности для небольшого бизнеса много проще, чем для бизнеса крупного. Поясню это образным примером. Всякий рынок можно уподобить городу, в котором существует высокая интенсивность движения транспорта и есть своеобразная конкуренция между транспортными средствами. Парадокс заключается в том, что средняя скорость движения по городу скоростных автомобилей меньше, чем средняя скорость передвижения по тому же городу, например, скромного мопеда или даже велосипеда. Объяснение, думается, очевидно: пока автомобили зажаты в транспортных пробках, владельцы мопедов спокойно лавируют в автостолпотворении, свободно избирают маршруты передвижения и быстро достигают нужного места. Причем получают от этого еще и удовольствие. То же самое происходит на финансовом рынке. Пока финансовые гиганты толкаются и мешают друг другу в поглощении депозитного пирога, маленькие, но юркие микрофинансовые организации ловко ухватывают лакомые кусочки. Себе в заслугу и на радость своим пайщикам.

К сказанному стоит добавить, что деятельность «Белой кассы» не обременена грузом накладных издержек, которые неизбежны при работе банка. У нас удобный, без всякой роскоши офис, разумный бюджет. И даже во сне мне не грезятся мраморные лестницы, картины классических художников на стенах, столы из карельской березы с золотой инкрустацией. Все это дорого, но еще и расслабляет, мешает нормальной работе. Результатом такого умонастроения является экономия на издержках, причем значительная.

– Что является гарантией надежности сохранности средств вкладчиков в кредитно-сберегательном союзе?

– Любая финансовая организация, в том числе кредитно-сберегательный союз «Белая касса», не может предоставить полного материального обеспечения под свои пассивные обязательства. Так, соотношение между собственным и привлеченным капиталами в банках в среднем составляет 1:10. Аналогичный показатель, которого придерживается в работе кредитно-сберегательный союз, составляет 1:2. Главным инструментом, обеспечивающим надежность вложений вкладчиков, является особенный механизм выстраивания отношений с клиентами-заемщиками. Так, в любом банке отношения по линии «кредитор – заемщик» строятся на неких формальных требованиях, которым должен соответствовать заемщик. В противном случае он в обязательном порядке получит отказ. В «Белой кассе» отношения по линии «ссудодатель – заемщик» строятся преимущественно на доверительной основе. Мы не используем программных скоринговых систем оценки платежеспособности клиента. Просто мы пытаемся лучше узнать своих заемщиков, находимся с ними в постоянном контакте, собираем о них различную информацию. И работаем исключительно с теми, чья финансовая порядочность не вызывает сомнения.

– Оправдывает ли себя такая нетрадиционная стратегия поведения?

– Приведем простой пример. Двух граждан, имеющих свободные денежные средства, посетила счастливая мысль передать их на процентной основе во временное пользование.

Гражданин № 1, который является носителем банковского менталитета, на основе анкетных данных и личного собеседования выберет себе заемщика, подпишет с ним необходимые документы и займется мониторингом исполнения заемщиком своих обязательств. Гражданин № 2, которому близка идеология кредитно-сберегательного союза, выберет заемщика из числа тех претендентов, с которым он лично знаком в течение более или менее продолжительного времени, достоверно знает его финансовые возможности и личные качества. И только после этого подпишет с ним договор займа и предоставит ссуду.

Здравый смысл подсказывает два вывода. Первый вывод: гражданин № 1 может разместить свои средства быстрее и в больших размерах. Второй вывод: гражданин № 2 имеет больше шансов на возврат своих денег. Отсюда становится понятным факт, что банки – это крупные финансовые структуры, оперирующие огромными денежными ресурсами. А кредитно-сберегательные союзы, в том числе и «Белая касса» – небольшие финансовые организации, которые по определению не могут вести масштабный бизнес. Однако с точки зрения обеспечения надежности сохранения привлеченных денежных средств, это тот самый случай, когда можно вспомнить ключевой девиз рыночной экономики – «small is beautiful». Это мнение, кстати говоря, подтверждают результаты деятельности кредитно-сберегательного союза. За все время существования «Белой кассой» размещено в общей сложности 65 миллионов рублей, и лишь сумма в 870 тысяч рублей «зависла» в форме просроченных (но не потерянных) займов, то есть 1,33 %.

Что касается доли просроченных ссуд в текущем кредитном портфеле, то она составляет 1,81 %. При этом списаний убытков от невозврата ссуд за счет прибыли мы не делали.

– Говоря о преимуществах кредитно-кассового союза в сравнении с крупным банком, нельзя не затронуть вопрос о качестве обслуживания клиентов.

– Высокое качество сервиса на финансовом рынке, в понимании большинства людей, заключается в доступности услуг, неформальном отношении к нуждам клиентов, понимании проблем, которые возникли в их жизни. Так вот, если речь идет не о холодной вежливости и технологичности, которые, как правило, проистекают из агрессивного стремления банка получить с клиента как можно больше денежных знаков, а о доброжелательном партнерстве, гибких и прозрачных стандартах работы, то лучше кредитно-сберегательных союзов светлые финансовые умы еще не придумали. Всякого клиента «Белой кассы» ждет масса приятных вещей. Во-первых, предлагаемые условия сотрудничества просты и понятны. Во-вторых, оформительские дела занимают минимум времени, даже если учитывать время на распитие чашечки чая или кофе. В-третьих, клиента проинформируют о том, как кредитно-сберегательный союз распорядится его средствами, он в любое время сможет получить полную информацию о состоянии вклада. В-четвертых, заинтересованное лицо всегда может обратиться к любому сотруднику нашего офиса с любым вопросом и при этом всегда может рассчитывать на доброжелательное отношение и честный ответ. Само слово «кредит» происходит от латинского слова «credo», то есть «верую» – наши отношения с клиентами полностью стоятся на доверии. Вкладчики доверяют нам деньги, а мы, в свою очередь, доверяем пайщикам, которые берут ссуды. Разумеется, взаимное доверие достигается не одномоментно, это движение вперед мелкими шажками, в котором важна не скорость, а направление. Поэтому мы не предлагаем всем дружными рядами идти открывать вклады и брать кредиты в «Белой кассе», но предлагаем знакомиться, изучать, оценивать, принимать решения. В заключение хотелось бы поздравить сотрудников и читателей сайта Сhelfin.ru с наступающим 2007 годом и пожелать всем душевной и телесной гармонии, а также удачи в делах.

Месторасположение и телефоны офиса кредитно-сберегательного союза «Белая касса»:
454000 г. Челябинск. Ул. Кирова, 118, офис 4
Телефоны: 264-05-50; 264-05-54; 231-28-60.
e-mail: u-consult@chel.surnet.ru
Сайт: www.microfin.ru