Ралли автокредитования выходит на новый виток

Следующий год обещает стать урожайным на ниве банковского автокредитования: по прогнозам финансистов, автолюбители, купившие машины в кредит два-три года назад, когда услуга только начала набирать популярность, начнут активно менять их на новые и более дорогие модели, вновь оформляя кредит.

Рынок автокредитования находится в фазе активного роста. По словам финансового менеджера челябинского автосалона «Джемир» Оксаны Анасюк, сегодня в кредит в автосалонах приобретается 40-50% автомобилей, что 40% превышает показатели прошлого года. По мнению экспертов, эта тенденция сохранится и в наступающем году. «Такой сегмент банковских услуг, как автокредитование, сегодня активно развивается, в прошлом году рынок удвоился, рост продолжался и в этом году, – отмечает советник вице-президента – директора департамента управления и развития сети «Абсолют Банка» Халима Харисова. – Перенасыщения рынка автомобилями в ближайшие два года не предвидится».

Росту этого сегмента будет способствовать упрощение банками процедуры получения кредита, а также появление на российском рынке автомобилей корейского и китайского производства стоимостью от 10 тысяч долларов. А сегодня основной тенденцией на рынке является увеличение спроса на недорогие автомобили иностранного производства. Именно за счет увеличения числа иномарок, продаваемых в кредит, в последние месяцы банкам удавалось демонстрировать высокую динамику кредитных портфелей.

«Рынок автокредитования Челябинска развивается очень активно, – говорит заместитель управляющего челябинским филиалом «Международного Московского банка» Ирина Кудрякова. – Скажем, портфель по автокредитам в нашем филиале за последний год увеличился более чем в четыре раза. При этом наиболее жесткая конкуренция наблюдается в сегменте кредитования на покупку автомобилей иностранного производства. Это, прежде всего, объясняется ростом спроса населения на иномарки, а также заинтересованностью банков в предоставлении кредитов на их приобретение: иномарка стоит дороже, чем отечественный автомобиль, следовательно, и сумма кредита будет в данном случае больше».

Наибольшей популярностью, по наблюдениям Ирины Кудряковой, сегодня пользуется сегмент автомобилей стоимостью 15-17 тысяч долларов – иностранные автомобили эконом-класса: Ford Focus, Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Daewoo Nexia. В более высокой ценовой категории востребованы Volkswagen Taureg, Audi и Chrysler.

«Рынок кредитования отечественных автомобилей в первую очередь осваивают местные банки, которые не могут составить серьезной конкуренции филиалам федеральных банков, прочно закрепившимся на рынке иномарок», – полагает Ирина Кудрякова.

Процентные ставки по автокредитам за прошедший год снизились в среднем на 1-1,5%. Сегодня минимальная ставка по кредитам в иностранной валюте опустились до 9% годовых, а в рублях – до 12%. Наиболее привлекательный первоначальный взнос – 20%, при таком взносе процентные ставки за пользование ссудой минимальны. Кроме того, по условиям многих банков в этом случае в сумму кредита можно также включить и стоимость страховки автомобиля. Срок по кредиту на приобретение автомобиля в среднем составляет 3-5 лет. Увеличение сроков позволяет заемщикам сократить ежемесячные платежи, правда при этом приходится существенно переплачивать за автомобиль. Пятилетний кредит сегодня можно оформить даже на подержанное авто, заплатив за него 15-20% первоначальной стоимости. А новый автомобиль можно взять в долг и вовсе без авансового платежа. По словам ведущего специалиста отдела автокредитования челябинского филиала «Уралвнешторгбанка» Ирины Мостовской, новые автомобили приобретаются в 80% случаях.

«Если сравнивать ситуацию по выдаче кредитов на новые и подержанные автомобили, то здесь явно очевиден перевес в пользу первых, – соглашается Ирина Кудрякова. – Ставки по кредитам на подержанные машины выше, условия жестче, есть ограничения по первоначальному взносу. Поэтому таких кредитов выдается значительно меньше. На мой взгляд, доля подержанных автомобилей, которые продаются в кредит, сейчас не превышает 10-15%, в то время как, по данным городских автосалонов, практически каждый второй новый автомобиль приобретается по кредитным схемам».

Сегодня для того, чтобы приобрести в автосалоне новую иномарку, приходится записываться в очередь и ждать не менее месяца. А на популярные модели в листе ожидания можно простоять и до полугода. И дело здесь не только в возросших доходах челябинцев: автомобильный дефицит вернулся благодаря расцвету автокредитования.

«Перед Новым годом спрос на автокредиты резко возрастает, – утверждает Халима Харисова. – Это связано с сезоном покупок, действием различных праздничных акций в банках, получением годовых премий».

«Фактор сезонности, безусловно, присутствует, – говорит Ирина Кудрякова. – Рост продаж автомобилей в автосалонах и, соответственно, рост количества выдаваемых банками кредитов традиционно приходится на весну и осень. А вот в ноябре-декабре на рынке наблюдается некоторый спад: покупая машину в это время, клиент фактически приобретает уже годовалый автомобиль, в январе в автосалонах появятся большие скидки на автомобили прошлого года выпуска, будут проходить специальные акции с подарками. Новые машины появляются только в марте и тогда рынок вновь переживает всплеск – такая ситуация повторяется из года в год. Тем не менее, в каждом правиле есть свои исключения. Так, довольно нестандартно рынок повел в себя в уходящем 2006 году. В конце прошлого – начале этого года на рынке наблюдался чрезвычайно высокий спрос, за многими марками стояли очереди, например, многие челябинцы ждали Ford Focus, поэтому ощутимого спада зимой не произошло, дилеры продавали автомобили как в сезон. Не все были к этому готовы, некоторые салоны просто не заказывали автомобили на это время, поэтому некоторое снижение продаж все-таки наблюдалось, но оно было связано не с падением спроса, а с некоторым дефицитом предложения».

По словам Ирины Кудряковой, средняя сумма автокредита в челябинском филиале ММБ составляет 460-480 тысяч рублей. При этом челябинцы традиционно отдают предпочтение кредитам в рублях, хотя в последнее время интерес к долларовым кредитам несколько повысился.

«А вот случаи обращения за кредитами в евро пока единичны, – отмечает Ирина Кудрякова. – Дело в том, что многие все еще опасаются, что курс доллара или евро может резко пойти вверх. Поэтому челябинцы и делают выбор в пользу рублевых кредитов, ставки по которым сегодня кажутся вполне приемлемыми».

Одновременно банки изобретают все новые схемы продажи автомобилей в рассрочку. В начале года банки с иностранным участием в капитале начали активно внедрять популярную в западных странах схему обратного выкупа (buy back), которая позволяет отнести от 30% до 55% стоимости автомобиля на последний платеж по кредиту. За счет такого дробления ссуды размер ежемесячного платежа сокращается, а у клиента появляется возможность выбрать наиболее подходящий вариант финансирования последнего платежа: погасить остаток долга из собственных средств, продать автомобиль официальному дилеру либо самостоятельно, вернув банку остаток задолженности и, возможно, даже заработав на сделке небольшую сумму.

За время существования автокредитования клиенты банков научились хорошо считать собственные деньги. Сегодня при выборе кредитной программы потенциальный заемщик комплексно оценивает все плюсы и минусы: расходы, связанные с обслуживанием кредита, а также его сопровождением, надежность страховой компании, где будет застрахован автомобиль, требования к противоугонным системам, кроме того, клиент принимает во внимание удобство расположения офисов банка, качество обслуживания и сложившееся на рынке мнение о банке.

«Безусловно, клиенты становятся более грамотными в финансовых вопросах, исчезает страх перед банками, перед «жизнью в кредит», – говорит Ирина Кудрякова. – Сегодня клиент стал более зрелым, он уже не рад любому кредиту на каких угодно условиях. Покупатель анализирует рынок, сравнивает предложения, интересуется не только ставками, но и порядком погашения кредита. Хотя важную роль в принятии решения все еще играет консультант в автосалоне. В большинстве случаев клиент выбирает из того, что предлагает дилер».

Наибольший интерес вызывают программы с минимальным первоначальным взносом, а также совместные программы банков с производителями автомобилей, в рамках которых последние субсидируют часть процентной ставки. Именно по этим программам наблюдается самый высокий прирост кредитных портфелей банков. Так, помимо стандартных программ кредитования покупки автомобилей импортного производства Международный Московский банк традиционно предлагает клиентам воспользоваться специальными условиями на покупку этих автомобилей. В челябинском филиале банка заемщики могут воспользоваться специальными условиями кредитования практически на все наиболее популярные модели автомобилей марок Nissan, Renault, Ford, Toyota, а также автомобилей, выпускаемых концерном DaimlerChrysler. К уже существующим программам автокредитования «Абсолют Банка» с первоначальным взносом и без него, а также кредитам на приобретение подержанных автомобилей иностранного производства, грузовых автомобилей и спецтехники, по словам Халимы Харисовой, в следующем году добавятся новые программы по кредитованию на приобретение коммерческого транспорта и спецтехники, мотоциклов, яхт, а также программы перекредитования.

«Помимо существующих программ в будущем году мы планируем ввести новые продукты на рынке автокредитования», – сообщает Ирина Мостовская.

Планомерному развитию российского рынка автокредитования может помешать лишь приход сильных конкурентов из-за океана. Так, открыть собственный банк в России собирается немецкий концерн BMW, планы выхода на российский рынок с программой автокредитования есть и у компании Daimler Chrysler. Кроме того, в марте этого года о намерении создать в России банк объявила Toyota. Если замыслы ведущих мировых автоконцернов осуществятся, отечественные банки, сделавшие ставку на автокредитование, окажутся в непростой ситуации.

Халима Харисова оценивает уровень конкурентоспособности российских банков достаточно высоко: «Конечно, западные банки, привыкшие к высокой конкуренции, комфортно себя чувствуют на поле битвы за розничный рынок России. Но отечественные банковские структуры часто более креативны, динамичны и инновационны, чем западные. Необходимо также учитывать повышение уровня сервиса отечественных банков и такое важное конкурентное преимущество, как адекватное понимание российской специфики и ментальности».

Клиентам обострение конкурентной борьбы между кредитными организациями только на руку: условия получения ссуд станут мягче, а автомобили – доступнее.