Наталья Щипицына, начальник отдела кредитования ОАО «Уралпромбанк»: «Владельцу малого предприятия легче найти общий язык с местным банком»

На смену бизнесменам эпохи первоначального накопления капитала пришли предприниматели новой формации: предусмотрительные, расчетливые, умеющие считать деньги и ценить время, мечтающие не о бизнесе «купи-продай», а о производстве, которое можно будет оставить в наследство детям. О том, как менялись со временем стремления и амбиции южноуральских предпринимателей и как банк может помочь маленькому семейному делу вырасти в большой и серьезный бизнес, рассказывает начальник отдела кредитования ОАО «Уралпромбанк» Наталья Щипицына.

– Наталья Ивановна, в последние годы Челябинск переживает экспансию крупных столичных и зарубежных финансовых структур. Что может предложить клиентам региональный банк? Какова сегодня стратегия развития, целевая аудитория банка?

– Размеры банка обуславливают ориентацию на оказание финансовых услуг предприятиям малого и среднего бизнеса. Так было и три, пять, десять лет назад, так будет и впредь: подрастающий бизнес региона нуждается в финансировании, и владельцу малого предприятия легче найти общий язык с местным банком, чем с филиалом крупной столичной финансовой структуры, которому интересна лишь «крупная рыба».

Но если юридический статус клиентов банка остается неизменным, то специфика бизнеса претерпевает существенные изменения: еще несколько лет назад подавляющее большинство компаний специализировались на оптовой или розничной торговле, а сегодня, заработав первоначальный капитал, запускают производство, нередко в той же товарной категории. Об этом можно судить даже по ассортименту товаров в магазинах: на смену импорту все чаще приходит продукция местных предприятий. В зависимости от этого меняются и запросы клиентов к банку: торговой компании с быстрой оборачиваемостью средств нужны краткосрочные займы на оплату поставок, небольшому цеху по производству мясных полуфабрикатов или корпусной мебели – кредиты на приобретение оборудования, сырья и недвижимости, строительным компаниям – инвестиционное финансирование. Банк растет, меняется вместе с клиентами, расширяя линейку продуктов с учетом их новых потребностей.

– Что банк сегодня может предложить предприятиям малого и среднего бизнеса?

– Набор кредитных продуктов банка, на первый взгляд, довольно консервативен: кредит сроком до трех лет, овердрафт, кредитная линия с возможностью поэтапной выборки, банковская гарантия. Но политика банка – индивидуальный подход к каждому клиенту. На мой взгляд, массовое предложение со стандартными ставками, сроками и лимитами в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса неуместно. Банк формирует предложение, основываясь на взвешенной и всесторонней оценке финансовых рисков. Важными конкурентными преимуществами любого регионального банка являются высокая степень оперативности принимаемых решений и внимательное отношение к клиентам. Слой предпринимательства Челябинской области не так уж обширен, сбор информации о деловых и личных качествах бизнесмена не потребует значительных затрат времени и усилий.

– Насколько оправдан столь доскональный подход к оценке потенциального заемщика?

– А вдруг впоследствии окажется, что он, к примеру, заядлый игрок? Страсть к азартным играм, к слову, погубила многих купцов-миллионеров в дореволюционной России (Улыбается.) Отношения банка с клиентом должны строиться на взаимном доверии и готовности к предоставлению полной и правдивой информации любого характера.

– Часто звучит мнение: банки не стремятся к кредитованию малых предприятий в силу высоких рисков и недостаточной прозрачности бизнеса. Как дело обстоит в действительности?

– Разумеется, перед принятием любого решения банк всесторонне оценивает возникающие риски, интересуется, как давно предприниматель в бизнесе, насколько успешны были его прошлые бизнес-проекты, чем он фактически владеет сегодня. Как правило, вновь образованные компании не в состоянии предоставить адекватного залога по кредиту, в таком случае банк часто выдает первоначально небольшую сумму и наблюдает, грамотно ли клиент освоил средства, насколько добросовестно он выполняет обязательства по погашению долга. Если заключение положительное, лимиты кредитования постоянно увеличиваются. Был случай, когда потенциальный клиент пришел в банк только с хорошей идеей, оформил обычный потребительский кредит на 30 тысяч рублей. Постепенно наращивая объемы финансирования, он смог создать успешное предприятие по производству сырья для упаковки, сегодня его бизнес уже вышел за пределы региона, а при установке лимитов кредитования счет идет уже на миллионы рублей.

– Есть ли возможность получения альтернативного финансирования, к примеру, лизинга или факторинга?

– Для проведения лизинговых операций банк успешно сотрудничает с давним партнером – компанией «Уралпромлизинг». Применение лизинговых схем позволяет увеличить срок кредитования с трех до пяти лет и получить серьезную экономию при уплате налогов. Многие предприниматели уже по достоинству оценили преимущества и удобства комплексной услуги: дорогостоящее оборудование они приобретают в лизинг, а в банке оформляют кредит на пополнение оборотных средств предприятия: оплату расходов, связанных с доставкой и отладкой оборудования, закупкой сырья для производства, выплатой заработной платы сотрудникам.

Факторинг пока не входит в перечень услуг банка в силу высоких требований, которые предъявляют сегодня надзорные органы к оценке рисков при проведении операций. Да и широкого спроса на услугу в среде региональных компаний пока не сложилось.

– Существует устоявшееся мнение, что неоспоримым преимуществом крупных столичных и зарубежных финансовых структур является низкая стоимость кредита за счет возможности доступа банка к дешевой ресурсной базе.

– В большинстве случаев это действительно так, но во всяком правиле есть исключения. К слову сказать, разрыв между размерами ставок за пользование кредитом обычно не так уж велик, к тому же многие крупные банки грешат тем, что добирают разницу за счет различных скрытых комиссий. В Уралпромбанке ставка за пользование заемными средствами дифференцированная устанавливается в зависимости от трех ключевых условий: финансовое состояние потенциального заемщика, срок кредитования и вид обеспечения, то есть ликвидность залога. Если клиент длительное время состоит на обслуживании в банке и все финансовые потоки предприятия известны, условия заимствования могут быть очень мягкими. Банк готов идти на значительные уступки в определении стоимости кредита в случае, если заинтересован в клиенте, видит большие перспективы бизнеса, профессионализм команды менеджеров предприятия.

– А ошибки случаются?

– К сожалению. Бывает, что малое предприятие находит перспективную и, что важно, пустующую нишу, но как только разворачивает бизнес, приходят мощные компании из Москвы или Екатеринбурга, тягаться с которыми просто бессмысленно. При проведении оценки рисков банк рассматривает не только образовательный статус и оборот компании, но и бизнес-опыт его владельца, интересуется, проводились ли маркетинговые исследования перед запуском нового продукта, известна ли ниша предприятия, его целевая аудитория.

– Как быстро принимается решение о предоставлении кредита?

– От первой консультации до получения займа может пройти всего один день, а может и три недели. Это зависит от готовности клиента раскрыть специфику и финансовые показатели бизнеса. Банк не спешит дать отказ даже в самых, казалось бы, безнадежных случаях. И если раньше жесткие требования банка к оформлению договоров, справок, финансовой отчетности встречали недовольство предпринимателей, то сегодня большинство из них понимают, что сотрудники банка не придираются, а лишь указывают на реальные недостатки и всегда готовы оказать помощь в их устранении. Надо сказать, что бизнес стал более цивилизованным, вопиющей безграмотности при оформлении документов уже нет, упорядочилось налогообложение. В случаях, когда клиенту банка необходимо срочно получить финансирование на проведение важной сделки и финансовая документация находится в образцовом порядке, все формальности могут быть улажены в течение одного-двух дней.

– Насколько мне известно, сегодня банк установил предельный срок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на уровне трех лет. Есть ли, на ваш взгляд, потребность в более долгосрочных займах?

– Безусловно. При организации производства получение первой прибыли, а значит и возможности расплачиваться по кредиту, может быть значительно отсрочено, особенно это характерно для строительного бизнеса. Сейчас в банке разрабатывается новый продукт – инвестиционное финансирование.

– Расскажите, что представляет собой услуга?

– Это долгосрочное кредитование под бизнес-проект. Необходимость появления новой услуги подсказывает сама жизнь. Еще несколько лет назад позволить себе выдавать инвестиционные кредиты могли лишь очень крупные банки и лишь крайне ограниченному числу клиентов. Сложившаяся в стране стабильная экономическая обстановка позволяет сделать услугу доступной более широкому кругу предприятий.

– Не страшно первым из региональных банков выходить с «необкатанной» услугой?

– Инвестиционное кредитование сегодня крайне востребовано, а потому уже появилось или появится в ближайшее время в линейке кредитных продуктов большинства банков. К слову сказать, Уралпромбанк и прежде зачастую был первопроходцем во многих сегментах банковского бизнеса на Южном Урале, просто не трубил об этом на каждом углу. К примеру, одним из первых в Челябинске, еще в феврале 1998 года, предложил услугу потребительского кредитования при покупке бытовой техники и электроники. Это перспективное направление во многом помогло банку пережить разразившийся летом того же года финансовый кризис. Надо сказать, в то время заемщики гораздо ответственней относились к обязательствам по погашению займа, просрочки по двум выданным займам приравнивались к чрезвычайному происшествию. В дальнейшем банк изменил схему: кредитовал коммерческую фирму, которая самостоятельно выдавала потребительские кредиты через сеть принадлежащих ей магазинов бытовой техники. Это помогло значительно снизить возросшие к тому времени финансовые риски и трудовые затраты.

– А востребованные сегодня направления, такие как автокредитование, ипотека, банк развивает?

– Автокредитование в силу разных причин не стало массовой услугой в нашем банке, а вот направление кредитования на приобретение жилья развивается в банке очень активно, ипотечным кредитованием по программе федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию занимается специализированный допофис банка на улице Свободы, 145-А. Там клиенты могут получить бесплатную консультацию специалистов, заключить договор страхования, оформить кредит.