Юрий Никитин, директор челябинского филиала страховой компании «РК-гарант»: «24 года вы будете платить за полис ОСАГО, и только тогда этот суммарный платеж сравняется с потенциально возможным убытком»

Сегодня автовладельцы Челябинска ежедневно становятся свидетелями дорожных аварий на запруженных улицах города, часто – пустячных, иногда – очень серьезных. Разумеется, у большинства возникает желание обезопасить себя от неприятных случайностей на дороге и застраховать автомобиль от ущерба, а заодно и от угона. Однако выбор надежной страховой компании – дело непростое. За низкими тарифами и красивыми рекламными буклетами может скрываться контора, затягивающая возмещение ущерба на многие месяцы и существенно занижающая сумму выплат. Как обезопасить себя при заключении страхового договора, рассказывает директор челябинского филиала страховой компании «РК-гарант» Юрий Никитин.

– Юрий Иванович, какие изменения в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности, на ваш взгляд, произойдут в ближайшее время?

– Все более осязаемую форму приобретают разговоры о введении прямого урегулирования убытков – когда пострадавший в дорожной аварии водитель обращается не в страховую компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность виновника ДТП, а в ту, где он сам приобрел полис ОСАГО. Думаю, стоит ждать утверждения на законодательном уровне повышения страховых тарифов, поскольку убыточность по ОСАГО сегодня во многих российских регионах уже близка к критическому уровню. При этом государство, возможно, будет дотировать страхование пенсионеров и льготников. Страхование автотранспорта, несмотря на доминирующее положение в портфеле многих страховых компаний, пока остается убыточным, в отличие от страхования недвижимого имущества. Возникающие при страховании автомобиля риски изначально несравнимо выше, да и случаи мошенничества встречаются гораздо чаще.

– Многие автовладельцы и сегодня уверены, что они явно переплачивают за полис ОСАГО.

– Давайте посчитаем. Возьмем для примера самый дорогой, московский полис ОСАГО: в столице средняя стоимость полиса составляет около 5 000 рублей. Максимальная сумма выплат при столкновении двух автомобилей на территории всей страны едина – 120 тысяч рублей. Таким образом, заплатив 5 000 рублей, автовладелец получает возможность воспользоваться «кредитом» в размере 120 тысяч рублей – ведь раньше ущерб пострадавшему в аварии по его вине выплачивал именно он. Несложная операция деления 120 на 5 дает результат 24. 24 года вы будите платить за полис и только тогда этот суммарный платеж сравняется с потенциально возможным убытком. Да и то только по одному из возможных случаев, количество которых, кстати, даже в течение одного года не ограничено. Кроме того, при условии безаварийной езды, каждый год вы будете платить за страховку все меньше и меньше. Поэтому говорить, что страховые компании получают большие прибыли, можно было только первые два-три года действия ОСАГО, потом наступило время подсчитывать убытки. То же самое произошло в свое время и в других странах, где появлялось обязательное страхование автогражданской ответственности.

– Каковы главные последствия появления обязательного страхования автогражданской ответственности? Как это повлияло на статистику дорожных происшествий?

– К сожалению, приходится констатировать, что с введением ОСАГО водители стали беспечней и безответственней. Способствует этому, конечно, не только уверенность, что за причиненный чужому автомобилю ущерб платить придется уже не из собственного кармана, но еще и мягкость мер административного взыскания к нарушителям правил дорожного движения. Штраф в сто рублей никого не остановит, не заставит быть осторожней и внимательней на дороге. Необходимо ужесточение, но, разумеется, в разумных пределах. Однако хорошо бы при этом, чтобы дорожные службы, устанавливающие знаки и делающие разметку на дороге, учитывали мнение рядовых автовладельцев. А то ведь как бывает: на загородной трассе на протяжении 5-10 км сплошная разделительная линия проведена, и вереница автомобилей битый час тащится за каким-нибудь тихоходом, а тому, кто решит пойти на обгон, «светит» лишение прав до двух лет. И где-нибудь в близлежащем перелеске стоит машина дорожной инспекции, которая просто собирает дань с незадачливых нарушителей.

– Насколько мне известно помимо обязательно страхования автогражданской ответственности существует и добровольное. Что оно дает автовладельцам?

– Установленная законом об ОСАГО максимальная выплата «по железу» составляет сегодня всего 120 тысяч рублей и, если произошла серьезная авария, этой суммы будет явно недостаточно. Остаток пострадавший в аварии имеет право взыскать с виновника ДТП через суд. А ДСАГО при доплате к полису ОСАГО в 510 рублей позволяет повысить страховую выплату до 300 тысяч рублей.

– Расскажите о программах добровольного страхования автотранспорта от угона и ущерба?

– Помимо классической программы добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба «РК-гарант» предлагает клиентам две специальные программы: «Мини-ущерб» и «Страхование опытных водителей». Появление особой программы страхования опытных водителей, на мой взгляд, оправданно и закономерно: почему надо ставить в один ряд водителей со стажем и новичков; тех, кто ездит аккуратно, и лихачей, чье появление на дороге каждый раз чревато аварией? Специалисты страховой компании провели градацию качества умений и навыков при вождении автомобиля, и теперь опытные водители, заключая договор добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба, вправе рассчитывать на скидку в 38 % в случае прямой продажи полиса в офисе страховой компании.

– Распространяется ли предложение на ОСАГО?

– Нет, базовые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности утверждены правительством, устанавливать скидки – противозаконно. Мне известно, что есть страховые компании, которые откровенно демпингуют в сегменте ОСАГО, но это – путь в никуда, «автогражданка» и так принесла многим страховым компаниям не столько прибыль, сколько убытки, а десятки мелких контор и вовсе привела на грань разорения. Автовладельцам необходимо отдавать себе отчет в том, что, приобретая страховой полис по явно заниженной цене, они рискуют так и не получить страховое возмещение, либо процесс выплаты компенсации растянется на многие месяцы. Сумма реального ущерба при участии «рекомендованных», а по сути, навязанных компанией оценщиков, может оказаться заниженной на 20-30 %. Поэтому доверять следует не громкой рекламе, не всевозможным рейтингам, места в которых покупаются за деньги, а отзывам друзей и знакомых.

– Рекомендовали бы вы использовать при заключении договора автокаско франшизу?

– Конечно, наличие франшизы – то есть суммы ущерба, которая не покрывается страховой компанией, позволяет несколько снизить стоимость полиса, но мне кажется, что в данном случае, сэкономив на малом, можно потерять в большом. Суть страхования автомобиля от угона и ущерба как раз и заключается в том, что страховая защита распространяется даже на самый малочисленный ущерб. К примеру, был такой интересный случай: один наш клиент, купивший новый автомобиль, в первое время никак не мог приспособиться выезжать на нем из гаража – то зеркало, то фары разобьет. По каско с франшизой страховая компания не компенсировала бы ему этот ущерб, а «РК-гарант» – без проблем. Мы не устанавливаем и ограничений по числу обращений за страховой выплатой в течение года. А ущерб в размере 3 % от страховой суммы (повреждение зеркал, стекол, фар) выплачивается без предоставления справки из ГАИ.

– Недавно по челябинским автостоянкам прошла волна хулиганских выходок, пострадали десятки автомобилей. А многие их владельцы не смогли получить выплату по КАСКО. Почему?

– Вероятно, потому что в страховом договоре было указано, что компенсируется только ущерб, причиненный автомобилю во время движения по дороге. Или же стоянка не попадала под определение охраняемой автостоянки, обладающей лицензией профессионального хранителя, как указано в договоре. Приобретая полис, автовладельцам нужно очень внимательно читать правила страхования, чтобы знать, за что компания несет ответственность, а за что придется платить из собственного кармана. В свою очередь могу сказать, что «РК-гарант» по договору каско возмещает ущерб, причиненный автомобилю неизвестными третьими лицами на стоянке.

– Как вы оцениваете сегодняшнее развитие страхового рынка страны?

– Очевидно, что время стихийного развития страховой отрасли закончилось, компании будут укрупняться, наращивать капитал, активизируются процессы слияния и поглощения. С вступлением России в ВТО страховой рынок будет открыт и для крупнейших иностранных компаний, многие из которых уже открыли в России дочерние страховые общества и даже приобрели доли в российских страховых компаниях. Не стоит воспринимать продажу бизнеса западным инвесторам как исключительно негативный факт, напротив, в иностранных инвестициях есть положительные моменты для компаний.

– А модная сегодня схема «финансового супермаркета», когда под одной крышей сосуществуют банк, страховая компания и ряд других финансовых фирм и сервисных предприятий, имеет преимущества перед обычной агентской сетью?

– Можно наблюдать, как предпринимаются неоднократные попытки воплотить принцип «финансового супермаркета» в российских реалиях, но пока ни одна из них, на мой взгляд, не увенчалась успехом. Хотя сотрудничество банка и страховой компании при правильном подходе может приносить очень хорошие плоды. Не секрет, что сегодня страховые компании ведут жесткую конкурентную борьбу на рынке розницы, а сегмент крупных корпоративных клиентов давно поделен. Изменить расклад сил можно, лишь заручившись поддержкой сильной финансовой группы во главе с крупным банком. Кроме того, в случае альянса с банком страховая компания получает широкие возможности по использованию его филиальной сети и клиентской базы. «РК-гарант», к примеру, заключила партнерское соглашение с «Импэксбанком», через офисы банка продаются «коробочные» страховые продукты, осуществляется страхование жизни заемщиков, оформляющих ссуду по программе «Народный кредит». В свою очередь, владельцы пластиковых карт банка имеют возможность приобрести полисы «РК-гарант» со скидкой.

– Сейчас много говорится о том, что российский страховой рынок находится на пороге бума. Есть ли, на ваш взгляд, объективные предпосылки для столь смелых утверждений?

– Экономические – да, люди стали жить лучше, у них появились свободные деньги и имущество, которое было бы нелишне обеспечить страховой защитой. Вместе с тем развитие отечественного страхового рынка пока сдерживается в силу особенностей национального менталитета: если в западных странах мысль о необходимости страхования всего, что вам дорого, внушается людям с детства, на страхование имущества, здоровья, накопительное страхование жизни направляется около 5-10 % дохода семьи, то в России люди зачастую приобретают страховой полис лишь по принуждению, так как считают расходы на страхование обременительными и бесполезными тратами. Когда этот стереотип будет изжит, российский рынок страховых услуг действительно ожидает бурное развитие.