Кредит из рук в руки

Сегодня в любой челябинской газете бесплатных объявлений встречаются десятки объявлений: «Помогу взять кредит», «Деньги быстро». Их размещают так называемые черные кредитные брокеры – те, кто имеет «своих людей» в финансовых структурах, с помощью которых они гарантируют «беспроблемное» получение кредита любому желающему.

«Черные брокеры – это частные предприниматели или фирмы-однодневки, предлагающие различного вида «информационные услуги и помощь» в получении потребительских кредитов, в том числе изготовление подложных справок о заработной плате, справок с места работы, оформленных от имени несуществующих предприятий, подтверждение по подставным телефонам информации о трудоустройстве клиента», – поясняет заместитель начальника управления безопасности «СКБ-банка» Марина Чусовитина.

За оказание посреднических услуг предприимчивые мошенники требуют от клиентов вознаграждение в размере от 10% до 70% от суммы получаемого кредита, а на некоторые услуги черных брокеров установлен четкий прейскурант: так, например, за оформление справки о доходах с клиента возьмут от 5 тысяч до 10 тысяч рублей. Примечательно, что нередко черные брокеры уверяют клиентов, что полученный таким образом кредит возвращать банку не нужно, чем вводят людей в заблуждение.

В российской уголовно-правовой системе такого рода действия расцениваются как хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Наказание за совершение преступления группой лиц по предварительному сговору с причинением значительного ущерба гражданину, предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса России «Мошенничество» – штраф в размере до 300 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 5 лет.

В челябинской бесплатной газете «Ва-банк» размещено почти 50 объявлений, содержащих предложение помощи в получении кредита от частных лиц со странными никами. Позвонив по любому указанному телефону, можно узнать схему работы подобных контор. Черные брокеры совершенно открыто говорят: кредит оформляется в магазине бытовой техники и электроники, заемщик получает на руки наличные в размере 60% от стоимости приобретенного товара. Максимальная сумма займа составляет 50 тысяч рублей, для чего нужно оформить потребительский кредит на сумму 83,3 тысячи рублей. Разумеется, выплачивать проценты банку, причем немалые, придется именно с этой суммы, а не с полученных заемщиком 50 тысяч рублей.

Обычно черные брокеры предлагают заемщику оформить товарный экспресс-кредит как наиболее простой в получении. Приобретенный с помощью кредита товар сбывается, как правило, также через размещение в газетах объявлений о продаже новой бытовой техники с дисконтом. А еще более «продвинутые» мошенники просто возвращают товар в тот же самый магазин с потерей 10% его стоимости, которые идут на взятку сотруднику магазина.

Суммы, которые можно получить с использованием товарных экспресс-кредитов, достаточно скромные, а потому черные кредитные брокеры научились использовать в корыстных целях банковские кредиты на приобретение автомобиля. Представитель одной из брокерских контор в телефонной беседе заверил, что никаких сложностей с реализацией оставленной в залог банку машины не возникнет. Все, что требуется в данном случае от заемщика – это «желание и водительское удостоверение». За осуществление схемы «обналичивания» автокредита мошенники удерживают с клиентов 30% от суммы кредита.

Есть в Челябинске и конторы, которые готовы ссужать деньги населению не за счет банков, а за счет собственных ресурсов, предлагая в долг до 500 тысяч рублей под 3% в месяц. Как и черных кредитных брокеров, их не интересует место работы заемщика и размер его реального ежемесячного дохода, а только возраст, прописка и есть ли в собственности движимое имущество. Квартира в качестве залога по кредиту агентство не устраивает, так как продать ее в случае задержки платежей по кредиту будет гораздо сложнее.

В качестве контактной информации черные брокеры, как правило, указывают лишь номер мобильного телефона, считая, что такая предосторожность сделает их недосягаемыми для правоохранительных органов. У сотрудников ОБЭПа при УВД Челябинска есть возможность «пробить» номер сотового телефона, то есть получить всю информацию о его владельце, и даже прослушать разговоры. Сотовые телефоны при необходимости прослушиваются только при официальном возбуждении уголовного дела, а городские – без ограничений. А вот устроить подставной звонок в кредитное агентство от имени клиента сотрудник правоохранительных органов не в праве: полученные «искусственным путем» доказательства нельзя представить в суде. Подобные дела возбуждаются только после заявления потерпевшего.

Кстати, пострадавшими от кредитных мошенников нередко становятся не только рядовые заемщики, но и сами банки. По мнению начальника отделения оперативно-розыскной части отдела по борьбе с экономическими преступлениями при УВД Челябинска Андрея Солопова, банки сами виноваты в сложившейся ситуации с огромными невозвратами по выданным кредитам.

«В погоне за наращиванием объемов кредитной массы банки некачественно проверяют платежеспособность заемщиков», – говорит Андрей Солопов.

Исправить положение могли бы появившиеся в стране бюро кредитных историй, в которых аккумулируется информация о том, насколько добросовестно заемщики выполняли обязательства по погашению ссуд. Однако собранной информации пока явно недостаточно, многие запросы банков о том или ином заемщике возвращаются «пустыми». По мнению Андрея Солопова, сами банки также не слишком заинтересованы в том, чтобы раскрывать базу данных хороших клиентов. По его прогнозам, система бюро кредитных историй заработает в России не раньше, чем через пять лет.

«В 70-80% случаев при получении кредита даются взятки, чаще всего мостом между заемщиком и «нужным человеком» в кредитной комиссии, близким к управляющему банка, выступает третье лицо – черный кредитных брокер», – заявляет Андрей Солопов. По его словам, компаниям, желающим получить в банке ссуду в размере нескольких сотен тысяч рублей, получить кредит без «отката» вообще невозможно.

Советник по связям с общественностью Челябинского филиала «Городского ипотечного банка» Екатерина Правдина рассказала, что при оформлении кредитов клиенты нередко предоставляют недостоверные данные. Чаще всего попытки обмана связаны с завышением реального дохода заемщика или оценочной стоимости недвижимости. На каждую сотню настоящих справок приходится около десятка поддельных. За весьма умеренную плату – 5 тысяч рублей – черные брокеры обещают изготовить потенциальному заемщику справку о доходах от имени крупного челябинского предприятия. Более того, бухгалтер данной компании по телефону подтвердит всю указанную в документе информацию сотруднику банка. Поддельный документ изготавливается в течение двух дней после предоставления копии гражданского паспорта, свидетельства ИНН и копии трудовой книжки.

«Клиентам невыгодно приукрашивать свои доходы, потому что, получив желаемую сумму кредита, они не смогут выполнять обязательства по своевременному погашению ссуды», – говорит Екатерина Правдина.

Как заверила Екатерина Правдина, шансы обмануть банк практически равны нулю, так как в большинстве банков, активно работающих на рынке розничного кредитования, внедрены эффективные технологии оценки кредитоспособности клиентов и оценки объектов залога. Например, информация о платежеспособности клиентов проверяется несколькими различными способами, что сводит погрешность в оценке реальных доходов клиента на нет. Для оценки рыночной стоимости объектов залога банки также применяют несколько степеней защиты: принимаются к рассмотрению только отчеты независимого оценщика, полученные данные анализируются сотрудниками банка. Работнику кредитной организации, через которого ежедневно проходят десятки кредитных дел, по словам Екатерины Правдиной, не составит никакого труда мгновенно увидеть несоответствия в указанных клиентом доходах или оценочной стоимости недвижимости.

«Если сотрудник банка понимает, что, заполняя заявление на кредит, клиент допустил ошибку или не понял суть вопроса, то он, конечно же, с пониманием относится к такой ситуации, – говорит Екатерина Правдина. – Однако если мы видим, что имеем дело с осознанными попытками клиентов или посредников ввести банк в заблуждение относительно истинной кредитоспособности заемщика, мы чаще всего просто отказываем таким клиентам».

По действующему законодательству человеку, пытающемуся незаконно получить кредит, в случае выявления его намерений оказаться за решеткой не грозит, как и недобросовестному плательщику. Далеко не все банки желают доводить дело до суда, предпочитая закладывать высокие риски в процентной ставке по кредитам. В мировой практике критический порог невозвратов по выданным ссудам – 5% от общей суммы займов. В России общий банковский коэффициент «плохих долгов», по официальным данным Банка России, сегодня близок к 4%.