ДМС - инвестиции в здоровье

Полисы добровольного медицинского страхования, которые многие челябинские компании включают в социальный пакет сотрудников, дают возможность без очереди обслуживаться в лучших больницах, медицинских центрах и поликлиниках города, получать консультации врача по телефону, поправлять здоровье в санатории. Сегодня страховые сборы в данном сегменте невелики, но с каждым годом возрастают примерно в два раза.

В августе средняя стоимость полиса добровольного медицинского страхования во многих страховых компаниях Челябинска повысилась в среднем на 40%. К примеру, в челябинском филиале компании «Ренессанс Страхование» еще пару месяцев назад можно было коллективно застраховаться по программе «Поликлиника» за 4800 рублей за каждого человека, сейчас же это обойдется в 6270 рублей; в челябинском филиале страховой компании «Ингосстрах» полис ДМС, включающий только программу «Поликлиника», подорожал на 2918 рублей до 6458 рублей за одного человека; в филиале «РЕСО-Гарантии» – на 1360 рублей до 6310 рублей. «Ингосстрах» поднял цены и на полисы в рамках программах «Стоматология» – на 138 рублей, до 6738 рублей, и «Стационар» – на 210 рублей до 6800 рублей. В разрез с общей тенденцией повышения стоимости полисов челябинский филиал компании «Ренессанс Страхование» снизил стоимость полиса по программам «Стоматология» на 245 рублей, до 4845 рублей, и «Стационар» – на 52 рубля, до 3848 рублей. По мнению страхового брокера компании «Эксперт-Страхование» Ярослава Королева, подорожание полисов ДМС напрямую связано с ростом тарифов на медицинские услуги.

«Как и все страховые компании, «Ренессанс Страхование» вынуждена ежегодно повышать тарифы по добровольному медицинскому страхованию, что обусловлено регулярным, два-три раза в год, пересмотром тарифов на медицинское обслуживание лечебно-профилактическими учреждениями, – говорит руководитель отдела личного страхования челябинского филиала компании «Ренессанс Страхование» Наталия Абрамова. – Однако страховая компания обладает оригинальными методиками, позволяющими более точно оценить риски по конкретным категория клиентов, вследствие чего может быть предоставлена скидка в размере до 20% от стандартных тарифов».

«В розницу» страховые компании полисы обязательного медицинского страхования не продают, предпочитая сотрудничать с корпоративными клиентами и страховать коллективы от 5 человек, а в некоторых компаниях – от 10 человек. Начальник отдела добровольного медицинского страхования уральского филиала компании «ЖАСО» Ольга Никон рассказала, что в счет страховых взносов по ДМС корпоративные клиенты перечисляют страховым компаниям сумму в размере до 3% от фонда оплаты труда, поскольку согласно статье 255 Налогового кодекса России в таком объеме страховые платежи относятся на себестоимость продукции и не облагаются единым социальным налогом.

«Договоры добровольного медицинского страхования сотрудников заключают лишь предприятия, выплачивающие «белую» зарплату, причем не обязательно, что это высокодоходные организации, с большими фондами оплаты труда», – замечает она.

Наиболее часто страхуют здоровье сотрудников перерабатывающие и энергетические компании, а также организации, работающие в сфере IT-технологий. По словам Наталии Абрамовой, полисы добровольного медицинского страхования работников приобретают и многие предприятия среднего и малого бизнеса, заинтересованные в привлечении и удержании высококвалифицированного персонала и поэтому предоставляющие своим сотрудникам полный социальный пакет.

«Один из главных плюсов, который дает полис добровольного медицинского страхования – более низкая стоимость медицинских услуг, – говорит Ярослав Королев. – Несмотря на закладываемые страховыми компаниями расходы на ведение дел, медицинское обслуживание, предоставляемое по программам ДМС, обходится дешевле, чем при непосредственном обращении в медицинские учреждения: иными словами, страховщики, заключая договоры коллективного страхования, могут предложить аналогичный сервис по оптовым ценам».

Главный врач клиники «Лотос» Наталья Ермакова говорит, что две трети пациентов оплачивают медицинские услуги из собственного кармана, но все же значительная часть получает лечение по полисам ДМС. По ее словам, если человек проходит регулярные медицинские осмотры и решает все проблемы в момент их возникновения, то ему вполне хватит 6 тысяч рублей на медицинские затраты в течение года.

По словам Ольги Никон, компании, однажды заключившие договор добровольного медицинского страхования сотрудников, всегда продляют действие страховой защиты в дельнейшем.

«Как правило, в первый год страхования сотрудников новой компании страховщик несет убытки, так как люди решают все накопившиеся проблемы со здоровьем, – говорит Ярослав Королев. – В таком случае на второй год страхования применяются повышающие тарифы и страховая компания выходит «в плюс».

Клиентам страховых компаний предоставляется возможность выбора либо рискового, либо депозитного ДМС. По общим условиям оба направления ДМС сходятся, но есть и существенные различия. По депозитной программе страхователь платит всю сумму, на которую рассчитывает получить медицинскую помощь, в т.ч. профилактическую. При 100% оплате полиса страховая компания имеет лимит ответственности в 90% от суммы платежа, но при этом перечень медицинских учреждений не ограничен. К примеру, компания планирует потратить на лечение одного сотрудника 20 тысяч рублей в год. Страховая компания оставляет себе 10% страхового взноса на расходы по ведению дел. Получается, что застрахованный вправе получить на оплату медицинских услуг 18 тысяч рублей. При этом, как отмечает Ярослав Королев, стоимость лечебных процедур и медицинских услуг для клиента страховой компании обойдется, как правило, дешевле, нежели для пациента, который придет с улицы, так как страховые компании получают скидки за большой объем клиентов.

При рисковом страховании страхователь платит определенную сумму в зависимости от набора медицинских услуг. В России в рамках ДМС предоставляются медицинские услуги по следующим основным направлениям: амбулаторно-поликлиническое лечение, стоматологическое обслуживание и стационарное лечение. Рисковое ДМС исключает возможность обследования без медицинского показания, профилактику гриппа и клещевого энцефалита, также в рамках данного страхования нельзя, в отличие от депозитного, произвести протезирование зубов или получить санаторно-курортное лечение. Покупка полного набора обслуживания по ДМС обойдется в 12-16 тысяч рублей, при этом лимит ответственности превышает страховой взнос в 20-50 раз. Максимальная сумма предоставляемой медицинской помощи составляет по поликлинике составляет до 1,5 миллиона рублей, по стоматологическому обслуживанию – до 1,5 миллиона рублей, по стационарному обслуживанию – до 2,85 миллиона рублей. Программа амбулаторно-клинической помощи является базовой, в ее рамках возможно организовать профилактику, диагностику и лечение острых заболеваний и обострений хронических заболеваний, не требующих госпитализации застрахованных лиц, и провести следующие медицинские мероприятия: медицинскую консультацию, лабораторную диагностику, лечебные процедуры, например, амбулаторные оперативные вмешательства (за исключением косметических процедур), физиотерапевтическое лечение, водолечение, ингаляции, классический лечебный массаж, мануальная и иглорефлексотерапия, лечебная физкультура.

Дополнительно к базовой программе можно оформить стационарную и стоматологическую помощь. В программу стационарной помощи включаются следующие виды медицинских услуг: диагностические, лечебные консультации врачей, специалистов; лабораторные и инструментальные исследования; пребывание в отделении интенсивной терапии; реанимационные мероприятия; хирургическое и консервативное лечение; физиолечение, массаж, мануальная терапия, ЛФК; полное медицинское обеспечение и опека застрахованных при нахождении в медицинском стационаре; размещение в специализированном отделении по профилю заболевания: при плановой госпитализации – двухместной палате повышенной комфортности; в случае экстренной госпитализации – в палате, предусмотренной для этих случаев, с последующим переводом преимущественно в двухместную палату повышенной комфортности; обеспечение лечебным питанием; постоянное наблюдение врачебным, средним и младшим медицинским персоналом; реабилитационно-восстановительное лечение, в том числе в санаторно-курортных учреждениях по медицинским показаниям.

В рамках стоматологической помощи можно прийти на прием к врачу-специалисту (терапевту, хирургу), составить зубную формулу и план лечения, провести диагностические исследования, получить терапевтическую помощь, провести лечение поверхностного, среднего и глубокого кариеса, лечение острого и хронического пульпита, оплачиваются и терапевтические методы лечения периодонтита, хирургическое лечение, зубопротезирование и подготовка к нему, вспомогательные медицинские процедуры (анестезиология, физиотерапевтические процедуры), лечение пародонтоза.

По словам Ярослава Королева, в рамках вышеперечисленных программ добровольного медицинского страхования возможно получение качественной медицинской помощи как в рамках России, так и в любой точке мира. В компании «Ингосстрах» можно приобрести расширенный полис по России, он стоит больше ограниченного по местности действия на 10-15 долларов, по миру – от 25 долларов. «Самой популярной программой страхования среди клиентов является амбулаторно-клиническая помощь – базовая программа приобретается «в одиночку» в 70% случаев коллективного добровольного медицинского страхования. Как правило, стационарная помощь включается в программу ДМС, если в компании есть пожилые сотрудники и люди с хроническими заболеваниями», – отмечает Ярослав Королев.

Программы добровольного медицинского страхования сотрудников (рисковый вариант)