Банки и страховые компании: сотрудничество или сговор?

В последние два года страховые компании рекордными темпами развивают продажи страховых продуктов через отделения банков. Благодаря динамичному развитию розничного кредитования наблюдается значительный рост сборов премий в связанных с ним сегментах страхового бизнеса: страховании автотранспорта, недвижимости и страховании рисков утраты жизни и трудоспособности граждан. Круглый стол, посвященный различным аспектам сотрудничества банков и страховых компаний, организованный первым финансовым сайтом Челябинска ChelFin.ru, прошел 11 октября в бизнес-центре «Мизар».

В прошлом году через банковские офисы было продано страховых полисов на общую сумму 22 млрд рублей, а за 2007 года показатель продаж может вырасти до 35,7 млрд рублей. По прогнозам аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», тенденция устойчивого роста сборов премий от продажи страховых полисов через банковские отделения продолжится вплоть до 2011 года, к этому времени через отделения кредитных организаций будут продаваться страховые продукты на общую сумму 88,9 млрд рублей.

Без такого канала продаж, как банковские офисы, показатели сборов премий многих страховых компаний были бы далеко не так впечатляющи. По мнению экспертов, многие граждане пока не осознали в полной мере коммерческой выгоды страхования и приобретают полисы имущественного и личного страхования из-под палки, чаще всего – по требованию банка при оформлении кредита.

Необходимость страхования предмета залога банкам диктует положение Банка России «О порядке формирования кредитной организацией резервов на возможные потери по ссудам», вступившее в силу в 2004 году, согласно которому имущество является обеспечением по банковскому кредиту лишь в том случае, если оно застраховано. Вместе с тем, федеральный закон о защите прав потребителя запрещает обуславливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других, так что клиенты банка могли бы оспорить в суде необходимость страхования предмета залога при получении банковского кредита, но пока подобных прецедентов на территории России не было.

По сути, страхование приобретаемого в кредит имущества выгодно всем участникам сделки: банк минимизирует риски, страховая компания увеличивает сборы премий, а заемщик приобретает надежную защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

«Страхование имущества, приобретаемого в кредит (автомобиля или квартиры) – это не навязанные банком лишние траты, а проявление здравого смысла, – считает начальник отдела маркетинга страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. – Не обеспечив приобретение страховой защитой, заемщики рискуют в случае непредвиденных обстоятельств оказаться в двойной долговой яме».

«Случается, что человек, оформляя кредит, возмущается тем, что банк в качестве обязательного требования выдвигает страхование приобретаемого автомобиля от всех рисков, заявляя, что, имея тридцатилетний водительский стаж, ни разу не попадал в дорожную аварию, – рассказывает начальник отдела автокредитования челябинского филиала банка «ВТБ 24» Александр Носков. – Но гораздо чаще приходится наблюдать обратную ситуацию, когда, получив страховое возмещение за поврежденный в результате аварии или угнанный автомобиль, заемщик с облегчением понимает, что страхование направлено на защиту его же интересов. Поэтому, на мой взгляд, отказ некоторых банков от страхования предмета залога при выдаче автокредитов не станет тенденцией на рынке розничного кредитования».

«Выдавая кредит, банк должен просчитывать риски на три, пять лет вперед, поэтому страхование предмета залога совершенно необходимо», – считает начальник управления розничного кредитования «Челябинвестбанка» Ирина Чебанюк.

Но недовольство пользователей банковских кредитов чаще всего вызывает не сама необходимость страхования приобретаемого в

кредит имущества, а тот факт, что приобрести полис банк разрешает только в четко оговоренном перечне аккредитованных страховых компаний. Дружественные банку страховые компании нередко предоставляют услуги по искусственно завышенным тарифам, делясь при этом с банком частью прибыли. При этом доказать факт сговора банка и страховой компании крайне сложно: естественно, что компании не заключают официальных соглашений, где четко прописаны права и обязанности сторон, это происходит на уровне устных договоренностей.

Сегодня Федеральная антимонопольная служба уделяет пристальное внимание проверке чистоты сотрудничества страховых компаний и банков, часто не без оснований подозревая финансовые компании в сговоре. 13 мая 2007 года ФАС утвердила новый принцип расчета штрафных санкций для нарушителей правил ведения честной конкурентной борьбы – от 1% до 15% от годового оборота компании за каждый факт нарушения антимонопольного законодательства. В связи с этим многие крупные банки и страховые компании публично объявили о добровольном отказе от незаконных схем сотрудничества. Управление ФАС по Челябинской области рассмотрело уже около сотни соглашений, заключенных финансовыми компаниями, по результатам проверки возбуждено три дела.

«Аккредитация страховых компаний, проводимая банками, не запрещена действующим законодательством, – поясняет начальник отдела антимонопольного контроля Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Елена Семенова. – Внимание надзорных органов к механизму сотрудничества банков и страховых компаний вызвано, во-первых, тем, что непонятен принцип отбора страховых компаний: информация о методах оценки, применяемых банками, является закрытой. Во-вторых, во многих банках процедура аккредитации страховых компаний проходит лишь однажды, а потом формируется закрытый список компаний-партнеров, попасть в который другим участникам рынка страховых услуг уже не представляется возможным. Если в банке аккредитован узкий перечень страховых компаний, нарушаются права граждан на свободный выбор».

По словам Елены Семеновой, на территории Челябинской области было выявлено типичное нарушение антимонопольного законодательства: банк предоставлял кредит по сниженной ставке, если заемщик страховал предмет залога в предложенной страховой компании.

«К сожалению, сегодня антимонопольное ведомство не обладает правом проведения оперативно-розыскных мероприятий – мы обязаны заблаговременно уведомить банк о предстоящей проверке, а не проводить операцию «захват на рассвете», – говорит Елена Семенова. – Но служба тесно сотрудничает с прокуратурой и правоохранительными органами, которые наделены подобными полномочиями. Соглашения, заключаемые банком и страховой компанией, не должны влиять ни на размер страховых тарифов, ни на выплату возмещения, а также не должны проводить раздел рынка – лишь в этом случае их можно считать законными. Между тем, были случаи, когда в типовом кредитном договоре сразу же было указано название страховой компании».

По словам директора по развитию страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Инны Щеткиной, процедура аккредитации для страховой компании полностью закрыта. Каждый банк запрашивает различный перечень документов, в который могут входить уставные документы компании, финансовая отчетность, различные сведения о страховом портфеле, условиях страхования, условиях выплат, сети филиалов, сотрудничестве с сервисными центрами, опыте работы, квалификации персонала. Банк анализирует предоставленные данные и выносит решение, сообщая компании, что она получила аккредитацию, либо же что ей в этом отказано, причем без объяснения причин отказа.

«Процесс аккредитации в банке напоминает лотерею: повезет – не повезет, – говорит начальник отдела региональных продаж страховой компании «СКМ» Артур Юсупов. – Региональным страховым компаниям гораздо сложнее получить аккредитацию в филиале московского банка, потому что они предпочитают работать с крупными страховыми компаниями, имеющими представительства в каждом крупном городе. Переговоры могут затянуться на месяцы».

Особую сложность для региональных страховых компаний представляет процедура аккредитации в банках, предоставляющих ипотечные кредиты по стандартам федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Многочисленные иски страховщиков к АИЖК вынудили агентство пересмотреть процедуру аккредитации, с октября требования к страховым компаниям либерализованы: АИЖК сохраняет в качестве обязательных требования по финансовой устойчивости с раскрытием рекомендаций по значениям показателей; к размеру уставного капитала и собственных средств; к наличию рейтинговой оценки независимого рейтингового агентства, признанного на рынке данных услуг (Moodys, AMBEST, «Эксперт РА», Standard&Poors, Национальное рейтинговое агентство и др.) с установлением предельно допустимого уровня, но признает излишним и устаревшим требование по наличию развитой филиальной сети.

«За деятельностью страховых компаний следят надзорные органы, которые в последнее время регулярно проводят «чистки» рядов, отзывая лицензии компаний, занимающихся сомнительными операциями, – рассказывает директор челябинского филиала компании «Росстрах» Денис Иванов. – Тот факт, что компания обладает лицензией на осуществление широкого спектра страховых услуг, давно представлена на рынке, не имеет претензий со стороны контролирующих органов, сам по себе должен быть достаточным основанием для доверия ей со стороны банка».

«Заставляя банки отказаться от аккредитации страховых компаний, вы вынуждаете их изменить и другие условия кредитования – прежде всего, процентные ставки, – возражает директор челябинского представительства страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрей Ненашев. – Банк комплексно оценивает возникающие риски и с учетом этого определяет стоимость заемных средств, и перечень страховых компаний-партнеров является далеко не маловажным фактором. Банки выбирают компании с хорошей динамикой развития, прозрачной финансовой отчетностью, сбалансированным портфелем, разветвленной филиальной сетью. А потребитель при этом обладает полной свободой в выборе банка, предлагающего наиболее приемлемые, по его мнению, условия кредитования».

Финансовые взаимоотношения между страховыми компаниями и банками, заключившими соглашение о сотрудничестве – достаточно тонкий момент. Антимонопольное ведомство выступает категорически против комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховыми компаниями банкам-партнерам. Это в равной степени распространяется и на агентства недвижимости, автосалоны, которые сегодня также являются полноправными участниками процесса потребительского кредитования.

«Все участники процесса кредитования и так получают взаимную выгоду от сотрудничества, зачем еще платить комиссии друг другу – ситуация доведена до абсурда», – полагает Елена Семенова.

Денежные перечисления от имени страховой компании возможны лишь в случае, если они являются платой за труд сотрудника банка, который, оформляя договоры страхования, по сути, выполнял обязанности страхового агента, а потому имеет право получить комиссионное вознаграждение.

По мнению Елены Семеновой, можно констатировать тот факт, что банки сегодня делают значительные послабления при аккредитации страховых компаний: если раньше список ограничивался двумя-тремя компаниями, то сегодня клиенты банка имеют возможность выбора между пятнадцатью-двадцатью страховыми компаниями. Пока от процедуры аккредитации страховых компаний добровольно отказался лишь один челябинский банк, однако возможно, что активные действия антимонопольного ведомства заставят многие банки пересмотреть условия предоставления кредитов, вынудив их оставлять клиентам право на самостоятельный выбор страховой компании.