ОСАГО заставит страховые компании сдать лицензии

Страховые компании заявляют, что если страховые тарифы ОСАГО в ближайшее время не повысятся, они прекратят заключение новых страховых договоров уже в следующем году.

На днях Госдума приняла во втором чтении поправки к федеральному закону об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, которые вводят прямое урегулирование убытков и упрощенный порядок оформления дорожных аварий.

Если поправки к закону будут приняты, уже с 1 декабря 2008 года при возникновении ДТП, в которых участвовали только два автомобиля и не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, автовладельцы имеют право зафиксировать расположение транспортных средств в извещении, не дожидаясь прибытия сотрудников ГИБДД. Правда, упрощенный порядок оформления применим лишь к тем дорожным авариям, где можно однозначно выявить виновную сторону, а сумма ущерба потерпевшего не превышает 25 тысяч рублей. Повышенная аварийность на улицах крупных городов приводит к тому, что ожидание сотрудников ГИБДД, которые уполномочены составить схему движения автомобилей в момент аварии и определить виновную сторону, затягивается на несколько часов. Все это время водители попавших в аварию автомобилей не имеют права изменить их месторасположение и тем самым ощутимо препятствуют дорожному движению. Принятие упрощенного порядка оформления мелких аварий, которые автолюбители называют «жестяными», должно снизить число заторов на дорогах, неизбежно возникающих в месте, где произошло ДТП.

Кроме того, в случае принятия последних поправок с 1 июля 2008 года вводится прямое урегулирование убытков, то есть потерпевший сможет обращаться за выплатой в ту страховую компанию, где он сам приобрел полис ОСАГО, а не в компанию виновника аварии, как это происходит сейчас.

«Появление у выгодоприобретателя возможности обратиться в свою страховую компанию, а не чужую, способствует тому, чтобы человек выбирал компанию сердцем, то есть при заключении договора страхования обратился именно в ту компанию, которая устраивает его по качеству работы, по близости расположения, по совету друзей и знакомых. В этом смысле введение прямого урегулирования убытков – это грандиозный плюс для клиента, – отмечает директор по урегулированию убытков страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Алексей Любавин. – Для компании это нововведение принесет определенные организационные издержки, главная из которых заключается в том, чтобы после выплаты предъявить требования к компании виновника аварии. Основная проблема на сегодняшний день – это отсутствие единой базы данных, обращаясь к которой, одна страховая компания могла бы оперативно проверять, действительно ли виновник компании имеет полис в указанной им компании. Такой базы на сегодняшний день нет. Вторая трудность – это отсутствие единого расчетного центра, с помощью которого страховые компании могли бы не адресовать требования друг другу, а аккумулировали их в одном месте с тем, чтобы впоследствии произвести взаимозачеты».

Кроме того, Алексей Любавин отмечает еще одну характерную особенность поведения участников дорожных аварий, которая может послужить серьезным препятствием для применения прямого урегулирования убытков: сегодня до трети виновников аварии не являются в страховую компанию, чтобы оформить происшествие вместе с потерпевшим. Поэтому сотруднику страховой компании придется довольствоваться теми сведениями о полисе, которые записаны в документах ГАИ – номер и название страховой компании, выдавшей документ. Действует этот полис или нет, кто в него вписан – понять невозможно, а созваниваться с другими компании при огромных количествах обращений в день нереально.

При введении упрощенного порядка оформления аварий страховые компании, по словам Алексея Любавина, также столкнутся с серьезными организационными и финансовыми сложностями. Организационная сложность заключается в том, что страховщикам придется определять вину на основании тех документов, которые составили участники ДТП.

«К сожалению, мало кто из автовладельцев сегодня умеет нормально рисовать схемы ДТП, и по их объяснениям очень сложно будет определять виновность, – отмечает Алексей Любавин. – Если из двух участников ДТП в страховую компанию придет только один, а по извещению, которое они заполнили, не будет понятно, кто виноват, страховая компания вообще не сможет произвести выплату, придется вновь искать второго участника аварии и повторно его опрашивать. Сейчас же, если на руках у потерпевшего есть документы из ГАИ, обязательное присутствие второго участника не требуется: конечно, его нужно вызвать на экспертизу, и в том случае, если он не явился, подождать предусмотренные законом три дня и провести экспертизу в его отсутствии».

По мнению Алексея Любавина, осторожность граждан первое время будет приводить к тому, что ГАИ все-таки будут дожидаться, опасаясь, что «без бумажки» потом все равно ничего не докажешь.

Заместитель директора по страхованию южно-уральского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина считает, что возможность оформления мелких ДТП без участия сотрудников органов ГИБДД, а также покрытие ущерба от ДТП, произошедших не только на дорогах, но и на внутренних территориях, увеличение размера страхового возмещения на одного потерпевшего, введение штрафных санкций для страховой компании за просрочку в выплате возмещения – все эти последние изменения закона говорят о том, что обязательное страхование автогражданской ответственности в нашей стране приближается к цивилизованным западным стандартам.

Но несмотря на очевидные положительные стороны этих изменений, все еще остается достаточное количество моментов, носящих неоднозначный характер. К примеру, для водителей определенную сложность будет составлять самостоятельная оценка ущерба на месте аварии, так как возможность оформления документов без участия сотрудников органов ГИБДД возможна в том случае, если ущерб не превышает 25 тысяч рублей.

Для того, чтобы обеспечить полное и достоверное расследование обстоятельств страхового события, сроки выплаты возмещения по ОСАГО законодательно увеличены с 15 до 30 дней. Кроме того, согласно новым поправкам к федеральному закону об ОСАГО, будет расширен круг лиц, которые имеют право на получение страхового возмещения.

Изменения коснулись и предельного размера выплат в случае причинения ущерба жизни и здоровью участникам дорожной аварии. Действующая редакция закона предусматривает предельную страховую сумму в размере не более 240 тысяч рублей на всех потерпевших вне зависимости от их числа. Согласно поправкам, в случае смерти участника ДТП будет страховая компания обязана выплатить его родственникам 135 тысяч рублей в качестве компенсации, а также возместить расходы на погребение в размере 25 тысяч рублей.

По мнению заместителя директора по продажам челябинского филиала «Росгосстраха» Сергея Блинова, существующий на сегодняшний день лимит страховых выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью людей, пострадавших при ДТП, недостаточен, поскольку не позволяет получать достойные выплаты участникам крупных аварий, в которых могут пострадать десятки людей. По его мнению, размер страховых выплат по жизни и здоровью должен сравняться с европейским, но для этого необходимо внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс.

«Депутаты сейчас активно обсуждают возможность серьезного увеличения страховых выплат пострадавшим в авиакатастрофах, а это означает, что процесс сдвинулся с мертвой точки», – резюмирует эксперт.

Вместе с тем, по оценкам Сергея Блинова, данное нововведение на 10-15% увеличит убыточность данного вида страхования и повлечет за собой всплеск дорожных мошенничеств.

«Любые изменения в законодательстве, которые ведут к увеличению расходов страховых компаний, должны сопровождаться соответствующей корректировкой тарифов, причем не просто параллельно, а в упреждающем режиме. Однако пожелания страховщиков, к сожалению, не слышны в коридорах власти», – поясняет Сергей Блинов.

По мнению Марии Сазыкиной, новые поправки действительно обострят и без того достаточно серьезную проблему высокой убыточности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, особенно в некоторых регионах.

«Перспектив у автострахования в России нет, пессимистичная картина родилась в результате анализа статистики и фактов, – заявляет генеральный директор страховой компании «Согласие» Игорь Жук. – ОСАГО дало толчок для роста спроса на автострахование в целом, помогло сформировать культуру страхования у населения, хотя и с элементами принуждения, и сегодня можно констатировать, что автострахование в России сформировалось и состоялось. Однако на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности сложилась критическая ситуация: не за горами массовые невыплаты возмещения, так как у страховых компаний просто нет денег. Безусловно, многие компании проработают еще год-два на инерционном потоке роста брутто-премий, а потом на рынке останутся лишь компании, которые смогут позволить себе быть в убытке от деятельности по заключению договоров ОСАГО, а большинство просто откажется от лицензий на осуществление данного вида страхования».

По его словам, если тарифы по ОСАГО не будут в ближайшее время пересмотрены в сторону повышения, страховая компания «Согласие» откажется от лицензии в апреле будущего года.

Генеральный директор страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Аркадий Любавин уверен: проблема невозможности страховых компаний выплачивать возмещения по договорам ОСАГО возникнет еще раньше – уже с января следующего года. По его мнению, даже повышение тарифов решит проблемы, единственный способ быстро выйти из сложившейся критической ситуации – разрешить свободное ценообразование. По его мнению, в Челябинске полис ОСАГО стоит в два раза меньше, чем должно быть на самом деле.

В новых поправках к закону депутаты не только не повышают стоимость полиса, но и снижают ее для отдельных категорий граждан: инвалидов и детей-инвалидов, имеющих машины «в соответствии с медицинскими показаниями».

Готовы ли страховые компании к предложенным депутатами изменениям закона об ОСАГО, пока говорить рано, однако страховщики уже сейчас понимают, что от них потребуется корректировка существующих процедур и технологий, для того чтобы новые процессы урегулирования убытков заработали в полной мере. Существенно проще будет тем компаниям, которые уже до внесения новых поправок предлагали клиентам дополнительный сервис по прямому урегулированию убытков.