Йоханн Йонах, председатель правления «Райффайзенбанка»: «Благодаря объединению «Райффайзенбанк» стал крупнейшей кредитной организацией в России с участием иностранного капитала»

Для лидерства у «Райффайзенбанка» есть все необходимые конкурентные преимущества: качественные продукты, высокая профессиональная подготовка сотрудников, новейшие информационные технологии и успешный многолетний опыт работы на международных рынках. На вопросы об итогах работы уходящего года отвечает председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк» Йоханн Йонах.

– Охарактеризуйте, пожалуйста, основные финансовые показатели объединенного банка, положение банка в общей структуре банковской системы России?

– После объединения «Райффайзенбанк» занимает седьмое место в рейтингах по такому показателю, как активы, по вкладам банк находится на четвертом, а по кредитованию частных лиц – на шестом месте, по данным «Интерфакс-ЦЭА», по результатам III квартала 2007 года. Высока динамика и корпоративного кредитного портфеля, здесь мы также занимаем седьмое место среди крупнейших российских банков. Благодаря объединению «Райффайзенбанк» стал крупнейшей кредитной организацией в России с участием иностранного капитала.

– Какие сегменты бизнеса показывают наибольшую динамику?

– Банк довольно активно развивает бизнес с различными категориями клиентов. Кредитный портфель в конце года растет значительно выше темпов роста, которые мы видели в течение первых девяти–десяти месяцев 2007 года. Мы наблюдаем значительное увеличение спроса на финансирование и другие банковские услуги как со стороны существующих, так и новых клиентов. Наиболее активно идет рост портфеля в сегменте среднего и малого бизнеса – в среднем в три раза быстрее, чем рост в сегменте крупного бизнеса. Тем не менее, мы считаем, что даже существующий рост может быть значительно увеличен за счет совершенствования продуктового ряда для различных категорий заемщиков, а также за счет расширения географии нашего присутствия. «Райффайзенбанк» значительно расширил свою региональную сеть, объединившись с «Импэксбанком», и мы ожидаем уже в течение ближайшего времени дальнейшего увеличения темпов роста портфеля в сегментах малого и среднего бизнеса.

В сегменте розничного бизнеса мы также активно наращиваем объемы выдач кредитов населению. С 26 ноября 2007 года банк предлагает новую оптимизированную линейку розничных продуктов. Главными направлениями нашей работы с частными клиентам являются ипотечное кредитование, автокредитование («Райффайзенбанк» предлагает кредиты на покупку автомобилей как иностранного, так и российского производства), нецелевое беззалоговое кредитование, кредитные карты.

Корпоративный кредитный портфель банка по итогам трех кварталов работы составляет 203,4 млрд рублей, розничный кредитный портфель превысил 60 млрд рублей. Это данные по российским стандартам бухгалтерского учета, которые немногим отличаются от международных.

– Какое влияние кризис ликвидности оказал на финансовый сектор страны в целом, на бизнес «Райффайзенбанка» в частности?

– Вопрос финансирования роста актуален для любого банка, особенно он важен в текущей ситуации, когда на рынке наблюдаются снижение показателей ликвидности. Конечно, являясь частью международной банковской группы, «Райффайзенбанк» может использовать ресурсы материнского банка. Тем не менее основным источником финансирования роста являлась и остается достаточно диверсифицированная база пассивов – значительные остатки на расчетных и депозитных счетах клиентов – физических и юридических лиц, средства, привлекаемые на межбанковском рынке, с международных финансовых рынков.

Мы отмечаем очень высокий спрос на банковские продукты со стороны корпоративных клиентов. Доля кредитного портфеля средних заемщиков постоянно увеличивается. На фоне ограниченной ликвидности финансовых рынков видно увеличение спроса на финансирование и у крупных компаний. Такой активный спрос мы будем наблюдать до тех пор, пока не восстановятся рынки капиталов: рынки облигационных займов, рынки синдицированных кредитов.

Если говорить о ситуации в сегменте розничного кредитования, то определенные сложности возникают у тех банков, которые специализируются на продуктах для частных клиентов, но при этом никогда не занимались привлечением средств физических лиц в депозиты, а ориентировались исключительно на привлечение средств от финансовых институтов либо внутри России, либо за рубежом. Поскольку финансовые институты за рубежом сейчас испытывают сложности с ликвидностью, они не смогут предоставлять средства нашим банкам в том объеме, в каком они предоставляли их ранее. Поэтому таким банкам будет сложно продолжать так же динамично увеличивать кредитный портфель, как это было до сегодняшнего дня. Остальные участники финансового рынка будут испытывать подобные проблемы в меньшей степени. В отношении «Райффайзенбанка», как уже отмечалось, диверсифицированный портфель пассивов позволяет нам чувствовать себя на этом рынке достаточно уверенно.

– Расскажите, какие преимущества несет объединение «Райффайзенбанка Австрия» и «ИМПЭКСБАНКа» клиентам обоих банков?

– Наше преимущество состоит в том, что мы являемся частью успешной международной банковской группы, управляющей дочерними банками, лизинговыми компаниями и двумя представительствами на 18-ти рынках в Центральной и Восточной Европе. Именно поэтому мы обладаем необходимым опытом в реагировании на любые изменения рынка. В нашей деятельности мы всегда придерживались консервативного подхода, и мы намерены следовать ему в дальнейшем.

«Райффайзенбанк» занимает и намерен удерживать одно из ведущих мест в сегменте финансирования корпоративного бизнеса в России. Мы также планируем упрочить свои позиции по обслуживанию и финансированию крупных российских компаний, в том числе и за счет дальнейшего развития услуг в области инвестиционно-банковского обслуживания.

Мы будем продолжать ставить перед собой достаточно амбициозные задачи в области развития розничного бизнеса. Банк стремится стать не только лидирующим, но и лучшим банком в этом сегменте.

В целом в ближайшей перспективе мы ориентируемся на органический рост, а, учитывая новые условия на рынке, можно ожидать, что в следующем году рост банка будет все же менее динамичным, чем в этом и в прошлом годах.

– Каким по охвату российских регионов стал банк после объединения?

Сейчас «Райффайзенбанк» представлен в 44 регионах Российской Федерации. Более 8,500 специалистов, работающих в 250 офисах, обслуживают порядка 1 400 000 клиентов. «Райффайзенбанк» намерен добиться серьезного прироста, как в розничном сегменте, так и в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Темпы развития этих направлений во многом определяет наличие сети отделений. Именно поэтому 2008 год станет для банка годом продолжения активного развития региональной сети, как в крупных, так и в небольших городах, что позволит банку реализовать планы по расширению филиальной сети и стать банком, полноценно представленным на федеральном уровне.

Наша стратегия предусматривает органический рост – 250 отделений по России дадут хорошую базу для развития. От них мы будем отталкиваться в развитии сети «второго порядка», а приоритетными формами для нас будет открытие дополнительных офисов филиалов, и, конечно, «Райффайзенбанк» придет в средние города.

– Как бы вы охарактеризовали конкурентную среду на рынке банковских услуг в Челябинске? Сильны ли позиции филиала «Райффайзенбанка», в каких сегментах банку удалось добиться наиболее значимых результатов?

– На сегодняшний день можно смело утверждать, что рынок банковских услуг Челябинской области отличается чрезвычайно высоким уровнем конкуренции. Особенность конкурентной среды заключается в том, что на Южном Урале представлены абсолютно все группы банков: государственные, «дочки» иностранных групп, филиалы иногородних банков, региональные банки. Если еще несколько лет назад банки, которые открывали в Челябинске свои офисы, рассчитывали в основном на обслуживание корпоративной клиентуры, то сейчас акценты смещаются в сторону розницы. Это объясняется ростом уровня жизни населения, высокой деловой активностью, изменением потребительских предпочтениями людей. На наш взгляд, команда филиала «Южный Урал» смогла уловить новые тенденции в развитии рынка банковских услуг на региональном рынке и составила серьезную конкуренцию практически во всех сегментах. Например, кредитный портфель филиала в части потребительского кредитования составил 75 млн долларов.

Особых успехов филиал добился в сегменте кредитования предприятий крупного и среднего бизнеса, сегменте кредитования и обслуживания физических лиц. Это позволило нам за неполных два года деятельности стать одним из лидеров на банковском рынке Южного Урала.

– Расскажите, пожалуйста, подробнее, как изменилась политика «Райффайзенбанка» в сегменте автокредитования?

– Программы кредитования на покупку автомобиля постоянно изменяются в зависимости от требований рынка. Сейчас делается акцент на программы рефинансирования автокредитов и совершенствование программ кредитования на покупку подержанных автомобилей. В частности, будет увеличен срок кредитования, а также появится возможность покупки подержанного автомобиля в кредит у физического лица.

– Расскажите о программах ипотечного кредитования, в чем основные конкурентные преимущества банка?

– Самым популярным видом ипотечного кредитования по-прежнему остается приобретение недвижимости на вторичном рынке. Более очевидным становится спрос на покупку в кредит коттеджей и земельных участков. В этом сегменте банк видит основные перспективы развития ипотечного кредитования. Кроме того, клиенты банка имеют возможность получить необходимую денежную сумму под залог собственной недвижимости.

Хочется выделить программу по рефинансированию ипотечных кредитов. Главное преимущество ее в том, что клиент не зависит от обязательств по первоначальному кредитному договору как в нашем банке, так и в другом. Если в условиях нашего банка заемщик видит очевидные для себя преимущества, мы рефинансируем его долг. Этот услуга в последнее время становятся все более популярными.

– Каковы, на ваш взгляд, основные конкурентные преимущества кредитных программ для малого и среднего бизнеса? Будут ли изменения в данном сегменте бизнеса в связи с завершением процесса интеграции?

– Развитие программ кредитования среднего и малого бизнеса нам представляется чрезвычайно важным. Филиал «Южный Урал», к примеру, на сегодняшний день уже достиг значительных и успешных результатов в части кредитования предприятий среднего бизнеса (кредитный портфель филиала составил более 100 млн долларов). В тоже время мы не собираемся останавливаться на этом. Так, на следующие три года перед филиалом поставлена задача: работать над успешным развитием сегмента финансирования малого бизнеса и стать одними из лидеров на этом перспективном рынке. Для этого имеются все необходимые конкурентные преимущества: качественные продукты для компаний среднего и малого бизнеса, высокая профессиональная подготовка сотрудников, новейшие информационные технологии и успешный многолетний опыт работы Группы «Райффайзен» на международных рынках.

– Планируются ли изменения в развитии такого продукта как депозиты для частных лиц?

– «Райффайзенбанк» всегда занимал активную позицию в сегменте привлечения средств населения. После объединения банков мы намерены развивать это стратегическое направление. Новые продукты представлены депозитом «Универсальный» с возможностью частичного снятия, пополняемым депозитом с ежемесячной выплатой процентов «Рантье» и депозитом «Инвестиционный» с переходом от гарантированного дохода к продуктам с плавающей доходностью (инвестиции в виде ПИФов).

– Каковы стратегические планы банка на Южном Урале? Какое количество филиалов «Райффайзенбанка» действует в Челябинске и Челябинской области после объединения двух банков?

– На сегодняшний день на Южном Урале три филиала и три дополнительных офиса. Если говорить о ближайших задачах, то мы намерены активно строить региональную сеть и расширить зону своего присутствия на региональном рынке. Безусловно, это задача не одного дня, однако ее решение позволит нам прочно удерживать лидирующие позиции во многих сегментах банковского бизнеса региона.