Малое предпринимательство нуждается в поддержке

На смену буму потребительского кредитования приходит повышенный интерес к кредитованию малого и среднего бизнеса. Перспективы данного направления обсуждались в ходе круглого стола «Кредитование малого и среднего бизнеса. Желаемое и действительное. Факторы успеха», который прошел в рамках выставки «Ярмарка банковских услуг: кредиты, вклады, ипотека, инвестиции», организованной газетой «Уральская кредитная линия» при содействии администрации Челябинска.

Долгие годы, несмотря на огромную потребность малых предприятий в получении финансирования, банки не слишком охотно выдавали кредиты малому и среднему бизнесу из-за непрозрачности финансовых потоков, отсутствия залогового обеспечения и высоких рисков банкротства фирм. Сегодня ситуация изменилась: все большее число малых компаний и индивидуальных предпринимателей выводят бизнес из тени, оценив преимущества нового положения. Банки также снизили планку требований к потенциальным заемщикам, оценивая финансовое состояние бизнеса на основании не только бухгалтерской, но и управленческой отчетности. Обоюдная заинтересованность банков и малых предприятий в сотрудничестве привела к рекордным показателям роста кредитования малого и среднего бизнеса.

Рука помощи

Малый бизнес приобретает все больший вес в экономике Южного Урала. По словам начальника управления экономики администрации Челябинска Александр Руденко, в структуре поступающих в городской бюджет налоговых отчислений платежи предприятий малого и среднего бизнеса составляют около 14%. Однако доля малого бизнеса в валовом муниципальном продукте составляет 10% при том, что в европейских странах этот показатель превышает 50%. На сегодняшний день в области малого и среднего бизнеса занято порядка 117 тысяч челябинцев, что составляет около трети экономически активного населения города.

Согласно прогнозу Минэкономразвития России, к 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малых и средних предприятий, а доля малого бизнеса в ВВП страны достигнет 40%.

В мае 2003 года в странах Европейского союза были приняты рекомендации по разграничению предприятий малого бизнеса по категориям:
– микробизнес (количество сотрудников не превышает 10 человек, годовая выручка – до 2 млн евро, валюта баланса – до 2 млн евро);
– малый бизнес (количество сотрудников не превышает 50 человек, годовая выручка – до 10 млн евро, валюта баланса – до 10 млн евро);
– средний бизнес (количество сотрудников не превышает 250 человек, годовая выручка – до 50 млн евро, валюта баланса – до 50 млн евро).

За последние четыре года численность малых предприятий в России увеличилась почти вдвое, составив по данным на 1 января 2007 года 1 млн 32 тыс предприятий; по данным за первое полугодие 2007 года, в малом предпринимательстве занято 8 млн 582 тыс. человек.

В среднем доля малого и среднего бизнеса в валовом внутреннем продукте России составляет 16%, в то время как в США – 50%, Германии – 57%, Франции – 60%.

Государственные структуры пытаются оказать помощь предпринимателям, снижая налоговые затраты представителей малого и среднего бизнеса, а также выплачивая различные субсидии и компенсации. Так, в Челябинске реализуется городская целевая программа развития и поддержки малого предпринимательства.

«В ходе данной программы в прошлом году был принят ряд мер по уменьшению затрат предпринимателей на ведение бизнеса, – рассказывает Александр Руденко. – В частности, для предприятий, которые выплачивают единый налог на вмененный доход, при расчете арендной ставки применялся корректирующий коэффициент. Кроме того, в прошлом году был принят нормативно-правовой акт, устанавливающий для предприятий малого и среднего бизнеса льготные тарифы на электроэнергию. На период с 2007 по 2009 годы администрацией города заключен договор с «Челябэнерго» о том, что для представителей малого и среднего бизнеса тарифы на подключение к электросетям будут снижены на 25%».

Также администрацией города установлен коэффициент социальной значимости, благодаря которому налоговое бремя для малых предпринимателей сокращается в два раза, если уровень заработной платы работников – не менее 12 тыс. рублей, и на предприятии работает не менее трех человек.

Кроме того, в 2007 году предприятиям малого и среднего бизнеса оказывались информационно-консультативные услуги, выдавались субсидии на погашение процентов по кредитам и лизингу в размере до 100 тыс. рублей. Также компенсировалось до 50% вложенных затрат на участие предприятий в выставочной деятельности (в данном случае сумма одной выплаты не может превышать 25 тыс. рублей), а также компенсировались затраты на рекламу в поисковых системах сети Интернет.

Однако число предпринимателей, обратившихся за выплатами и субсидиями, пока невысоко. По словам Александра Руденко, в 2007 году заявления на получение компенсации подали 23 малых предприятия: 14 заявлений – по компенсации уплаченных процентов по кредиту (общая сумма выплат составила 1 млн 89 тыс. рублей), 9 – по компенсации части лизинговых платежей (общая сумма выплат составила 661 тыс. рублей). Размер выплаченных субсидий варьировался от 14 тыс. до 100 тыс. рублей.

Возможно, столь низкое число обращений за компенсациями связано с необходимостью полного раскрытия доходов предприятия. При том, что сегодня порядка 50-60% совокупной выручки малых предприятий находится в тени, до 80% малых предприятий полностью не декларируют свои доходы, стремление государственных структур помочь бизнесменам пока не проносит плоды.

Заманчивые предложения

Сегодня можно говорить о буме кредитования малого и среднего бизнеса.

«В настоящее время кредитование малых предприятий – это одно из самых доходных направлений, – считает директор департамента кредитования малого бизнеса челябинского филиала «Юниаструм Банка» Дмитрий Голубков. – Несмотря на повышенные кредитные риски банки отдают себе отчет, что сегмент малого бизнеса является наиболее привлекательным для «выращивания» надежных клиентов, которые составят в скором будущем основу клиентуры успешно развивающегося банка. Динамика роста малого бизнеса опережает динамику роста крупных предприятий, – отмечает эксперт. – Для того, чтобы малый бизнес устойчиво рос, необходимы финансовые вливания, поэтому сегодня наблюдается увеличение спроса на кредитные продукты для малого и среднего бизнеса».

Банки стремятся привлечь клиентов новыми кредитными программами и различными акциями. Однако займы, как правило, предоставляются по достаточно высоким процентным ставкам, размер которых зависит от суммы кредита, срока и предоставленного обеспечения. Плата за пользование кредитом может варьироваться от 12% до 25% годовых в рублях.

Максимально возможная сумма кредита рассчитывается с учетом финансового состояния бизнеса, поэтому при определении кредитного лимита первичен бизнес, а не стоимость предоставляемого в залог имущества – автотранспорта, оборудования, инвентаря, личного имущества, недвижимости, товара в обороте, готовой продукции.

Условия кредитования бизнеса в разных банках отличаются требованиями к заемщику, поручителю, залогу, эффективными процентными ставками, суммами и сроками кредитов. Наиболее востребованы два вида кредитов: на пополнение оборотных средств (цель – закупка товаров, сырья, материалов и комплектующих) и на осуществление инвестиционных вложений (ремонт торговых, офисных, складских, производственных помещений, приобретение оборудования, недвижимости, автотранспорта и прочее). Помимо традиционных программ банки предлагают финансирование в форме кредитной линии и овердрафта. Кроме того, банки разрабатывают кредитные программы, удовлетворяющие такие потребности малых предприятий, как необходимость получения заемных средств в предельно сжатые сроки, без предоставления залога, с простой процедурой оформления сделки.

В «СКБ-банке» кредит на пополнение оборотных средств предоставляется под 19,9% годовых, максимальный срок – 2 года. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Предусмотрена дополнительная единовременная комиссия в размере 4% от выданных средств, а также скидка 0,5%, если клиент имеет положительную кредитную историю.

Челябинский филиал «Абсолют Банка» предлагает предпринимателям кредиты на срок до 7 лет, максимальная сумма – 30 млн рублей, возможна отсрочка погашения по основному долгу до 12 месяцев, предоставляются и беззалоговые кредиты до 500 тыс рублей.

В челябинском филиале банка «УРАЛСИБ» уже более полугода действуют новые программы кредитования малого и среднего бизнеса: максимальная сумма беззалоговых кредитов увеличена до 900 тыс. рублей, предусматривается система бонусных скидок при кредитовании повторно обратившихся клиентов, в среднем, ставки по кредитам составляют 14,5-15% годовых, в настоящий момент минимальная ставка – 13% годовых. Максимальный срок кредита – пять лет, максимальная сумма кредита составляет 20 млн рублей.

Кроме того, челябинский филиал банка заключил соглашение с федеральным Фондом поддержки малого бизнеса, который берет под поручительство 50% стоимости кредита. За это клиент платит 1,75% годовых от суммы поручительства, однако до 90% этих расходов может компенсировать Минэкономразвития Челябинской области и администрация Челябинска. Компенсации предоставляются только предпринимателям, занятым в сфере торговли, производства и услуг.

«Необходимость разработки подобного проекта возникла в связи с тем, что многие предприятия малого бизнеса не имеют залогов необходимого качества, поэтому банки вынуждены при их кредитовании создавать большие резервы, что, в свою очередь, ведет к повышению процентной ставки, – поясняет начальник отдела кредитования малого бизнеса челябинского филиала банка «УРАЛСИБ» Оксана Мельникова. – Теперь в качестве обеспечения, позволяющего банкам снижать размер расчетного резерва, могут рассматриваться гарантии или поручительства региональных фондов поддержки малого предпринимательства, созданных при участии государства. Такой способ помощи растущему бизнесу неплохо себя зарекомендовал в ряде стран Восточной Европы. По данной схеме в Челябинске пока работает только банк «УРАЛСИБ».

Безотказных банков не бывает

Однако нередко случается, что обратившийся в банк предприниматель получает отказ в предоставлении кредита. Руководитель направления развития малого и среднего бизнеса «СКБ-банка» Денис Тур считает, что на сегодняшний день ключевым фактором при выдаче кредита является грамотная оценка рисков. Основным препятствием на пути развития кредитования малого и среднего бизнеса являются отсутствие единой базы кредитных историй и высокие риски. Причем банк должен учитывать не только макрориски, связанные с экономической ситуацией в стране, но и риски на микроуровне, то есть те, которые касаются каждого конкретного предприятия.

По словам Оксаны Мельниковой, многие банки осторожно подходят к кредитованию малых компаний из-за отсутствия единой эффективной методики оценки финансовых рисков. Прежде всего потому, что часть предприятий малого бизнеса – фирмы-однодневки. Кроме того, многие предприятия работают «по-серому», и отследить их финансовые потоки бывает крайне сложно. Препятствием в получении кредита, по словам Оксаны Мельниковой, может стать то, что в силу несовершенства налогового законодательства предприятия малого и среднего бизнеса различными способами стремятся минимизировать налоговое бремя и скрывают значительную часть своего бизнеса. В результате, предприятия подают в банк отчетность, в которой отражена лишь часть денежных потоков, таким образом, потенциальные заемщики изначально занижают свой кредитный статус.

Директор челябинского филиала «Москоммерцбанка» Наталья Шувалова уверена, что для банков основным риском при выдаче кредита на развитие бизнеса является неопределенность в оценке ликвидности бизнеса и непрозрачные отношения заемщика с прежними кредиторами. Стремясь минимизировать возникающие кредитные риски, банки выдают ссуды только при условии предоставления адекватного залога и страхования бизнеса.

Пару слов о перспективах

Сомнений в том, что рынок малого и среднего предпринимательства в дальнейшем будет расти, нет. По прогнозам Оксаны Мельниковой, фаза бурного роста сегмента продолжится в течение пяти-семи лет, после чего на рынке кредитов малому бизнесу наступит период стабильности с ежегодным приростом в 30-35%.

«На данный момент кредитование малого бизнеса – один из наиболее динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в современной России, – утверждает начальник отдела микрокредитования «Банка24.ру» Ирина Андронова. – По темпам прироста он конкурирует только с розничным сегментом, ориентированным на частных лиц. Однако в силу того, что его бурное развитие началось позже, перспективы у него, пожалуй, даже большие, чем у розницы. Спрос на кредитные продукты для предприятий малого и среднего бизнеса стабильно велик, а рыночные ниши еще недостаточно заполнены».

В дальнейшем темпы роста будут сохраняться, так как рынок пока далек от насыщения, и ему есть, куда развиваться. Кредиты малому и среднему бизнесу станут более доступными, улучшатся условия кредитования: возрастут максимальные суммы и сроки кредитования, появятся новые формы финансирования, дополнительные компенсации и субвенции от государства, что также приведет к дальнейшему росту малого и среднего предпринимательства.