Мошенники становятся в очередь за кредитом

Объем просроченной задолженности в отдельных банках Южного Урала уже превышает 6% от общего объема выданных ссуд. Проблема ухудшения качества кредитных портфелей вынуждает финансовые организации постоянно совершенствовать скоринговые системы, увеличивать долю обеспеченных кредитов с одновременным сокращением объема экспресс-кредитования, а зачастую – передавать «плохие долги» в специализированные коллекторские агентства. Актуальные проблемы, связанные с высокими рисками розничного кредитования, обсуждались на круглом столе, состоявшемся в рамках выставки «Ярмарка банковских услуг: кредиты, вклады, ипотека, инвестирование», организованной газетой «Уральская кредитная линия» при содействии администрации Челябинска.

Наряду с заметным ростом числа выданных ссуд кредитно-финансовые организации Челябинской области отмечают и увеличение просроченной ссудной задолженности. По данным Главного управления Банка России по Челябинской области, в прошлом году прирост объема кредитного портфеля банков региона составил более 63%, сумма выданных займов достигла 193 миллиардов рублей. Совокупный объем кредитов, выданных организациям и предприятиям, составляет 123 миллиарда рублей. Доля розничных кредитов в структуре кредитного портфеля банков Южного Урала составляет 34% от общей суммы выданных ссуд, при этом наиболее стремительно развивается потребительское кредитование: темпы прироста за 2007 год составили 174%.

Однако, как отмечает начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций Главного управления Банка России по Челябинской области Наталья Табуева, высокие темпы развития банковского бизнеса ведут к накоплению просроченной задолженности. По состоянию на 1 января 2008 года совокупный объем просроченной задолженности в банках области составил 2,5 миллиарда рублей, или 1,3% к объему выданных кредитов. В отдельных местных банках и филиалах инорегиональных кредитно-финансовых организаций объем «плохих долгов» значительно выше, и в сегменте розничного кредитования превышает порой 6% от объема выданных ссуд.

Заместитель начальника управления экономической политики Законодательного собрания Челябинской области Игорь Филюков убежден, что повышенные риски розничного кредитования обусловлены наблюдавшимся в последние годы «потребительским бумом»: «Сегодня потребитель находится в психологической ловушке: с одной стороны, каждый человек хочет жить лучше, и на каждом шагу реклама рисует ему картины «красивой жизни». В стремлении «быть не хуже других» он нередко совершает иррациональные, импульсивные поступки – например, оформляет кредит, не оценивая свои реальные финансовые возможности. В сложившейся ситуации необходимо воспитание финансовой и правовой культуры у населения».

До недавнего времени банки, стремясь привлечь внимание потенциальных клиентов в насыщенной рекламными сообщениями конкурентной среде, использовали в рекламе кредитных продуктов «привлекательные» ставки. И только после подписания кредитного договора и первых платежей заемщик осознавал, что скрытые комиссии и дополнительные платежи значительно увеличивают стоимость заемных средств. Принятие в декабре 2007 года изменений в федеральный закон о защите прав потребителей заставило банки сообщать в кредитном договоре реальную эффективную ставку и указывать в рекламных сообщениях все важные аспекты пользования финансовыми продуктами и услугами. Однако, как отмечает главный специалист отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Челябинской области Руфия Галиуллина, не раскрывая реальной стоимости кредита, банки тем самым вводят клиентов в заблуждение – необходимо не только указывать эффективную процентную ставку, но и показывать графики погашения, суммы ежемесячных платежей, переплату по кредиту в денежном эквиваленте, а также размер штрафа за просрочку платежа.

«В конечном счете, у клиента должно складываться абсолютное понимание размера переплаты для адекватной оценки кредитной нагрузки, – отмечает Руфия Галиуллина. – Необходимо повышение прозрачности взаимоотношений кредитных организаций и их клиентов».

Впрочем, далеко не всегда причиной просрочек и невозвратов является недостаточная осведомленность заемщика о размере взятого долгового бремени, своих правах и обязанностях. Скорее, наоборот, прекрасное знание особенностей скоринговых систем банков и многочисленных «дыр» в российском законодательстве приводит в банковские офисы сотни кредитных мошенников. По словам Натальи Табуевой, особенно высок показатель попыток мошенничества при оформлении кредитов на приобретение автомобиля, хотя банки, как правило, подходят к данному виду кредитования достаточно взвешенно: автокредиты обеспечены залогом транспортного средства, в качестве дополнительного обеспечения в ряде случаев добавляется поручительство частных лиц. «Тонким моментом» сделки является то, что до регистрации автомобиля в органах ГИБДД паспорт транспортного средства находится в руках заемщика, и мошенники пользуются данным обстоятельством, в короткие сроки сбывая автомобиль новому владельцу. Именно ему придется в дальнейшем урегулировать отношения с банком, в котором мошенник оформил кредит.

В большинстве случаев обман банка происходит с участием «черных кредитных брокеров», а нередко и сотрудников самого банка.

«Нужно учитывать, что размер заработной платы кредитного эксперта банка, как правило, напрямую зависит от объема выданных кредитов, – говорит директор коллекторского агентства «Региональная организация по возврату долгов» Валерий Усков. – Конечно, существует и некий противовес – контроль невозвратов и просрочек по выданным ссудам, но именно количество одобренных кредитных заявок стоит на первом месте у большинства банков, ориентированных в первую очередь на потребительское кредитование».

В каждом банке есть подразделение, занимающееся «выбиванием долгов», однако все чаще банки передают просроченную задолженность специализированным коллекторским агентствам. По словам Валерия Ускова, еще год назад банки тщательно скрывали факт сотрудничества с долговым агентством, считая, что это не лучшим образом скажется на их деловой репутации. Сегодня ситуация меняется: банки приходят к пониманию того, что необходимо грамотно выстраивать работу по взысканию просроченной задолженности, не дожидаясь, пока ее размер достигнет критичного уровня.

«Долг – это тоже товар, и его цена зависит от срока задолженности: чем больше времени прошло с момента возникновения просрочки по кредиту, тем сложнее вернуть деньги, тем дороже обходится банку работа с проблемным клиентом. Как правило, банки передают в коллекторские агентства задолженности сроком от 90 дней», – замечает Валерий Усков.

В целях снижения рисков кредитно-финансовые организации проводят диверсификацию розничного кредитного портфеля за счет повышения доли обеспеченных кредитов, совершенствуются скоринговые системы оценки финансового состояния заемщика. Происходит модернизация продуктовой линейки: наблюдается тенденция снижения доли экспресс-кредитов в структуре портфелей банков. Снижению кредитных рисков в определенной степени способствует и взаимодействие банков с бюро кредитных историй, в которых уже сформировался достаточный объем сведений о финансовом поведении граждан.