Коллектор «братку» не товарищ

Обновленный вариант проекта закона о коллекторской деятельности вынесен на открытое обсуждение.

Уровень проблемной задолженности по кредитам, выданным банками частным лицам, в первом квартале 2008 года достиг 110,5 млрд рублей, все же удерживаясь в пределах 3,5% общего объема ссуд. В списке ста крупнейших российских кредитно-финансовых организаций наиболее значительным объемом просроченной задолженности по кредитам, по данным на первое июня 2008 года, обладают «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (17,07%) и банк «Русский стандарт» (15,73%). Объем просроченной задолженности в отдельных банках Южного Урала превышает 6% общего объема выданных ссуд. Проблема ухудшения качества кредитных портфелей вынуждает кредитно-финансовые организации модернизировать продуктовую линейку: повышать долю обеспеченных ссуд за счет снижения количества выдаваемых экспресс-кредитов, совершенствовать скоринговые системы оценки финансового состояния граждан, а зачастую – передавать «плохие» долги в специализированные коллекторские агентства.

По словам генерального директора челябинского коллекторского агентства «Региональная организация по возврату долгов» Валерия Ускова, за последние два года произошли заметные изменения в отношении банков к возникающей просроченной задолженности по кредитам, и главное – исчез страх низкой ликвидности «плохих» долгов. Кредитная задолженность стала товаром, который пользуется устойчивым спросом на рынке финансовых услуг. На сегодняшний день российские банки передали коллекторским агентствам просроченную задолженность по кредитам на сумму более 40 млрд рублей.

За пять лет бума потребительского кредитования сбор просроченной задолженности по банковским кредитам вырос из банального «вышибания долгов» в серьезный и прибыльный бизнес.

«Методы работы коллекторских агентств не нужно путать с методами бейсбольных бит и паяльников, – говорит президент «Хоум Кредит энд Финанс Банка», управляющий партнер коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»Евгений Бернштам. – С должниками по телефону предельно вежливо общаются симпатичные молодые девушки, которые «продают» им желание вернуть долг банку».

Принятие закона о коллекторской деятельности должно окончательно направить бизнес по сбору просроченной задолженности по пути цивилизованного развития. Законопроект неоднократно подвергался жесткой критике как со стороны государственных ведомств, так и со стороны коллекторских агентств. На днях на сайте Ассоциации российских банков для открытого обсуждения был опубликован обновленный вариант законопроекта, который уже осенью должен поступить на рассмотрение в Госдуму. По словам президента Ассоциации развития коллекторского бизнеса Сергея Рахманина, наиболее горячие дискуссии при обсуждении документа вызвали пункты о лицензировании коллекторской деятельности. Однако Министерство экономического развития заняло достаточно либеральную позицию, предложив ввести уведомительный характер регистрации коллекторских бюро. Кроме того, спорным оказался вопрос о необходимости установления жестких требований к использованию коллекторскими агентствами информационных технологий. По мнению Сергея Рахманина, способ, с помощью которого бюро обеспечивают конфиденциальность собранной информации о гражданах, не имеет принципиального значения: даже если архив будет охранять солдат с ружьем, можно считать, что агентство обеспечило информационную безопасность.

«Использование информационных технологий не является гарантией сохранности информации – базу можно взломать, – говорит Сергей Рахманин. – Кроме того, введение требований к применению определенных информационных технологий повысит уровень коррупции и вызовет лоббирование либо одного продукта, либо другого».

В новой редакции законопроекта так и не появилось ограничений к размеру уставного капитала коллекторского агентства. По мнению Сергея Рахманина, это уничтожило бы здоровую конкуренцию и затормозило развитие рынка коллекторских услуг, особенно в регионах, и сделало невозможным выход на рынок молодых компаний, желающих честно и профессионально развивать бизнес, но не имеющих столь значительных финансовых возможностей.

«Законодательное закрепление требования фиксации уставного капитала коллекторской компании приведет к монополизации рынка коллекторских услуг несколькими крупными агентствами, большинство из которых находится в Москве», – утверждает Сергей Рахманин.

Согласно первому публичному исследованию рынка «плохих» банковских долгов, проведенного крупнейшим коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн», основную часть ссудной задолженности, которую банки передают на аутсорсинг коллекторским бюро, составляет просрочка по потребительским кредитам (48,27%) и кредитным картам (39,31%). При этом объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам вырос по сравнению с 2006 годом в десять раз: с 0,12% до 1,2%. Стоит учесть, что «перспективные» долги банки все же предпочитают взыскивать самостоятельно, а в коллекторские бюро стараются отдавать безнадежные случаи.

«Часто случается, что человек, оказавшийся в затруднительных жизненных обстоятельствах, задолжал не одному банку, а сразу нескольким, а потому коллектор должен вникнуть в его проблемы и убедить в том, что именно долг перед банком N необходимо погасить в первую очередь», – говорит исполняющий обязанности главы представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый.

Весной нынешнего года маркетинговое агентство «Эксперт-Дата» провело исследование, призванное выяснить основные причины, по которым клиенты банков, воспользовавшиеся потребительским кредитом, считают возможным задерживать платежи или вовсе отказаться от погашения долга. Опытом потребительского кредитования к моменту опроса обладали порядка 47% респондентов, при этом около 83% из этого числа брали деньги на покупку бытовой, видео- и аудиотехники, компьютеров, 13% занимали деньги на покупку автомобиля, чуть более 6% приобретали с помощью банковского кредита недвижимость. Незначительное количество респондентов оплачивали заемными средствами мебель, обучение, туристические путевки, лечение.

Заместитель начальника управления экономической политики Законодательного собрания Челябинской области Игорь Филюков убежден, что повышенные риски розничного кредитования обусловлены наблюдавшимся в последние годы «потребительским бумом»: «Сегодня потребитель находится в психологической ловушке: на каждом шагу реклама рисует ему картины красивой жизни. В стремлении быть не хуже других человек нередко совершает иррациональные, импульсивные поступки – например, оформляет кредит, не оценивая свои реальные финансовые возможности».

Проблема возникновения «плохих» долгов особенно остро стоит в сегменте экспресс-кредитования в магазинах бытовой техники и электроники: как показал опрос, каждый пятый заемщик хотя бы один раз в течение срока действия кредитного договора нарушал сроки внесения платежей более чем на месяц. При этом около 8% заемщиков нарушали условия погашения кредитов регулярно, 1,3% имеют непогашенные просроченные долговые обязательства в настоящий момент, а 0,7% имели опыт судебных разбирательств с кредитно-финансовыми организациями.

Чаще всего причиной нарушения графика платежей становилась банальная невнимательность клиентов банков или календарное несовпадение дней получения зарплаты и сроков выплат по кредитам. Как правило, «забывчивые» клиенты (занимают примерно 75% в общем числе должников по кредитам) обладают стабильным заработком в размере 500-700 долларов в месяц на человека, не считают критичной небольшую задолженность по кредиту и после звонка из банка с готовностью погашают все штрафы и пени. Гораздо более проблемной для банков является категория «бедных» клиентов (24%), заработка которых не хватает для погашения кредитов, полученных для спонтанных покупок бытовой техники, одежды или мебели. Есть еще и «смелые» клиенты (12%), которые просто не рассматривают конфликт с банком как серьезную угрозу и направляют письма банка с уведомлением о накопившейся задолженности прямиком в мусорное ведро. Нельзя обойти вниманием и категорию «обманутых» клиентов банков (7%), которые, поддавшись на рекламные уловки банков, не предполагали, насколько тяжелым окажется долговое бремя. Отказавшись погашать кредит, они не чувствуют за собой вины и искренне уверены, что в случае судебных разбирательств правда окажется на их стороне.

Как показал социологический опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, порядка 15% россиян не считают невозврат банковского кредита преступлением, а в качестве «оправдывающих обстоятельств» чаще всего называют случаи, когда банки сами обманывают клиентов, скрывая реальную стоимость кредитов, и невозможность погашать долг из-за внезапно возникших обстоятельств: болезнь, потеря работы, развод, а также неумение рядовых граждан планировать расходы на длительное время. Любопытно, что чаще всего в категорию «проблемных» долгов попадают потребительские кредиты, которые берутся в преддверии праздников – Нового года, 8 Марта.

«Иногда, сталкиваясь с непредвиденными финансовыми трудностями, человек рассуждает: не буду платить кредит. Банк – богатый, переживет», – сетует генеральный директор Елена Докучаева, связывая подобное поведение заемщика с низкой финансовой грамотностью.

По мнению обычных россиян, наиболее действенными мерами снижения «плохих» долгов могли бы стать раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора (32% опрошенных), ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе (27% респондентов), принятие закона о банкротстве частных лиц (11%), введение двухнедельного «периода охлаждения», в течение которого можно вернуть ссуду банку без объяснения причин и выплаты процентов (13%), уменьшение количества рекламы потребительских кредитов (12%), а то и вовсе – запрет экспресс-кредитования в магазинах (10%).

Показательно, что более 62% респондентов, имевших в прошлом опыт получения потребительских кредитов, заявили, что в ближайшее время не собираются оформлять новые ссуды в банках. Среди основных причин отказа наиболее часто встречаются негативное отношение к условиям кредитования (37%), недоверие банкам (33%), непогашенные обязательства по старым кредитам (23%), отсутствие необходимости в крупных покупках (18%). Наиболее разочарованы в банках клиенты, получавшие небольшие ссуды на покупку бытовой техники, мебели и одежды. В целях повышения уровня финансовой грамотности населения Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса составила памятку для заемщика, в которой доступным языком рассказывается, как выбрать наиболее подходящий кредитный продукт, на какие важные пункты обратить внимание при подписании кредитного договора, как правильно вести себя должникам при общении с сотрудниками банков и коллекторских бюро, как «полюбовно» договориться с банком в случае тяжелых жизненных обстоятельств.