«Кредиты всем!»: рука помощи черных брокеров толкает в долговую яму

Бесплатные газеты и остановки транспорта пестрят объявлениями «Кредит всем», «Кредит – 100%», «Дам деньги!». Каждый человек может оказаться в непредвиденной ситуации, когда срочно нужны деньги, и объявление в газете может показаться спасительной рукой помощи. Предприимчивые дельцы предлагают за считанные минуты помочь получить ссуду в размере до одного миллиона рублей, изготовить липовую справку с места работы о размере заработка и подсказать наиболее «щедрый» на займы банк. Стоит ли рассчитывать на реальную помощь черных брокеров в получении кредита, выяснили корреспонденты ChelFin.ru.

Стремясь соответствовать духу времени, банки демонстрируют информационную открытость и прозрачность, однако тайна эффективности скорринговых программ и истинного размера просроченной задолженности по-прежнему остается за семью печатями. Когда речь заходит о кредитных мошенничествах, банки предпочитают не выносить сор из избы. До недавнего времени это было вполне простительно, так как риски, связанные с кредитным мошенничеством, закладывались в стоимость кредита – так что добросовестные заемщики платили «и за себя, и за того парня». Однако сейчас скрытые комиссии объявлены вне закона: банки обязаны раскрывать клиентам истинную стоимость заемных средств, компенсировать убытки из-за невозвращенных займов старым способом уже невозможно. Согласно официальной статистике Банка России, на 1 июня 2008 года совокупный объем просроченной задолженности по выданным банками кредитам составил 223,8 млрд рублей. По оценкам рейтингового агентства АК&M, среди ста крупнейших банков по размеру кредитного портфеля более половины кредитно-финансовых организаций продемонстрировали увеличение доли просроченной задолженности за первое полугодие, а 45 банкам удалось снизить уровень «плохих» долгов за счет сворачивания наиболее рискованных видов кредитования, перепродажи просроченной задолженности или передачи на аутсорсинг в коллекторские агентства. Кредитное мошенничество остается серьезной угрозой.

Бесплатные газеты, которые попадают в почтовые ящики челябинцев каждую неделю, пестрят объявлениями «Кредит всем», «Кредит – 100%» или совсем просто и незамысловато – «Дам деньги!». Каждый человек может оказаться в непредвиденной ситуации, когда срочно нужны деньги, и объявление в газете может показаться спасительной «рукой помощи». Предприимчивые дельцы, которым известно множество способов нелегального получения кредита в банке, с успехом играют на человеческих слабостях и невежестве, предлагая за считанные минуты оформить ссуду до одного миллиона рублей. Справок, подтверждающих платежеспособность заемщика, или ликвидного залогового обеспечения, не требуется. Комиссионное вознаграждение за «хлопоты» черного кредитного брокера составит 20–60% от необходимой суммы кредита.

В объявлениях, как правило, указывается лишь сотовый телефон «черного брокера». Корреспонденты сайта ChelFin.ru обзвонили 15 подобных объявлений, подписанных интересными «творческими псевдонимами»: Ной С. А., Як С. Д., Ким Д. В. и прочими. Разговор всегда строился по одной схеме, словно трубку всякий раз поднимал один и тот же человек. В телефонной беседе с потенциальным клиентом «черные брокеры» неразговорчивы и предпочитают получать четкие и конкретные ответы на поставленные вопросы: интересуются местом работы потенциального «клиента», уровнем его заработной платы, возрастом, пропиской, кредитной историей, а также тем, какие банки уже отказали в предоставлении кредита. Адрес, где располагается офис конторы, черные брокеры не называют, предлагая встретиться на нейтральной территории для подробного обсуждения схемы сотрудничества и перечня банков, где легко и быстро можно получить кредит «на неотложные нужды». Иногда схема видоизменяется: товарищи Ус И. А. и Бек А. Р. гарантировали получение кредита на покупку техники в магазинах «Эльдорадо», «Мир» или «М-видео». Оформив покупку, заемщик с значительным дисконтом отдавал технику посреднику, самостоятельно решая для себя вопрос, рассчитываться ли в дальнейшем с банком за полученный товарный кредит.

Разумеется, подобные «посредники» не имеют ничего общего с профессиональными кредитными брокерами, обращаться к которым за консультацией при оформлении кредита людей вынуждает неуверенность в собственных силах, связанная с отсутствием опыта получения банковских кредитов и страхом перед сложными процедурами оформления займа, желание сэкономить время на изучении и сравнении предложений банков. Профессиональные брокеры разбираются в тонкостях кредитных программ различных банков, проверяют правильность заполнения документов, подлинность указанного места работы, заработка и контактов человека. За посредничество при оформлении ипотеки брокерские компании получают комиссионные в размере 2–5% от суммы кредита, при получении автокредита – от 5%, по кредитам наличными – от 10%. Банки охотно сотрудничают с брокерскими агентствами, рассматривая их в качестве перспективного канала привлечения новых клиентов и в отдельных случаях предоставляют клиентам, обратившимся в банк по «рекомендации» брокерской компании, различные бонусы: сниженную комиссию за оформление ссуды, ускоренную процедуру рассмотрения заявки на получение кредита.

Впрочем, не все обстоит гладко. Директор крупной брокерской компании рассказал корреспонденту Chelfin.ru, что в агентство часто обращаются люди, уже получившие отказ в предоставлении кредита в нескольких банках. Значительную группу составляют и граждане, получившие займ в банке «Русский стандарт» и отчаянно мечтающие перекредитоваться на более щадящих условиях. Брокерская контора располагает статистикой частоты отказов в предоставлении кредита в различных банках, на основании которой можно делать выводы о лояльности банков при рассмотрении кредитных заявок и выбрать наиболее «сговорчивый». Некоторые фирмы, используя наработанные связи в банках, не гнушаются и «приработком», оказывая содействие в получении кредита человеку в особо сложных случаях: при наличии судимости или плохой кредитной истории, отсутствии официального заработка, недостаточном доходе для получения желаемой суммы кредита. По словам эксперта ChelFin.ru, нередко кредитные консультанты банков сами предлагают «нагружать по полной» неблагонадежными заемщиками, поскольку в ближайшее время «все равно собираются увольняться». Разумеется, в случае, если клиент не соответствует представлению банка об идеальном заемщике, вознаграждение за получение кредита возрастает в разы и может составить до 70% от полученной суммы.

Заказать в подпольной конторе поддельные документы для подтверждения платежеспособности при получении ипотечного или автокредита также не составит труда. Стоимость полного пакета услуг – изготовление справки о заработной плате по форме 2НДФЛ, ксерокопии трудовой книжки, заверенной печатями организации – составит всего 6 000 рублей. По телефону, номер которого был указан в одном из газетных объявлений, собеседник пояснил корреспонденту ChelFin.ru, что наибольшим доверием в банках обычно пользуются печати муниципального унитарного предприятия, строительной организации или предприятия сферы общественного питания. При этом клиентам в агентстве обеспечивают «телефонное сопровождение»: при звонке из банка сотрудница подтвердит всю указанную в липовой справке информацию. Собеседник заверил, что поддельные справки «прокатывают» во всех банках, кроме Сбербанка, однако в случае обнаружения фальшивки уплаченные за ее изготовление деньги не возвращаются.

По словам заместителя начальника отделения оперативно-розыскной части отдела по борьбе с экономическими преступлениями при УВД Челябинска Андрея Солопова, из всех приведенных схем мошенничеством в чистом виде можно назвать лишь получение кредита по поддельным документам, и то только в том случае, если будет доказано, что человек брал кредит, заведомо не собираясь его возвращать.

«Если заемщик берет деньги в кредит по поддельным документам и рассчитывается без задержек, ни у банка, ни у правоохранительных органов не должно возникать никаких претензий, – говорит Андрей Солопов. – Подделка справок о размере заработной платы и месте работы не является преступлением, поскольку это не официальные документы. В Уголовном кодексе предусмотрено наказание только за изготовление поддельного паспорта или водительского удостоверения. Это пробел в российском законодательстве, который используется мошенниками».

В службах безопасности челябинских банков корреспондента ChelFin.ru заверили, что в подавляющем большинстве случаев поддельные справки с места работы без особого труда выявляются в общем потоке документов: названия организаций, чьи бланки и печати наиболее часто используются при изготовлении липовых справок, внесены в черный список банков, как и адреса «массовой» прописки иногородних граждан, а также фамилии не вылезающих из долговой ямы «кредитоманов».

Далеко не все могут уравновесить желания с финансовыми возможностями, скорринговые программы банков настроены таким образом, чтобы погашение кредита не стало для заемщика непосильным бременем. В случае, когда кредит оформляется «обходными путями», зачастую клиент оказывается не в силах погашать задолженность и попадает в долговую яму.

На Южном Урале прошло уже несколько громких судебных процессов, связанных с мошенничеством при получении банковского кредита. В феврале по приговору Копейского городского суда осужден на 5,5 года частный предприниматель Евгений Трусов, создавший сложную схему оформления кредитов на подставных лиц в копейском филиале Челиндбанка. Прокуратура Челябинской области возбудила уголовное дело и в отношении экс-управляющего филиала банка Дмитрия Осыченко, предъявив ему обвинения в злоупотреблении полномочиями в коммерческой организации: он единолично принимал решения о предоставлении займов лично знакомым с ним руководителям организаций и индивидуальным предпринимателям, которые являлись неплатежеспособными и предоставляли заведомо поддельные документы о размере своих доходов. В их список входил и Евгений Трусов, учредитель двух обществ с ограниченной ответственностью, зарегистрированных в Копейске. В период с апреля по август 2006 года, используя правовую неграмотность сотрудников принадлежащих ему компаний и угрожая увольнением, предприниматель принуждал их брать кредиты на развитие бизнеса, обещая в дальнейшем расплатиться с банком за счет полученной от вложений прибыли. Общая сумма задолженности перед банком составила 8 млн 900 тыс. рублей. Однако банковские кредиты на столь крупную сумму являются не единственной головной болью горе-предпринимателя, который брал в долг не только у финансовой организации, но и широкого круга частных лиц: всего он задолжал порядка 100 млн рублей.

Похожую схему использовал частный предприниматель Геннадий Кропоткин для получения кредитов в копейском филиале «УРСА Банка»: в период с сентября по декабрь 2005 года он убедил 44 человека оформить кредит на свое имя, дав обещание своевременно вносить платежи и выплатив посредникам небольшое вознаграждение. Общий материальный ущерб составил 1 млн 207 тыс. рублей. Предприниматель также приговорен к 5,5 года лишения свободы.

Сейчас расследуется уголовное дело в отношении индивидуального предпринимателя из Снежинска Елены Рублевой, которая в период с 2004 по 2008 годы путем обмана и злоупотребления доверием граждан просила взять в банках кредиты для развития бизнеса, также обещая без задержек погасить задолженность, а за содействие в получении займа выплатить вознаграждение в размере 5% от суммы полученных средств. Банкам причинен ущерб на сумму свыше 65 млн рублей. В настоящий момент Елена Рублева заключена под стражу, на ее квартиру и автомобиль наложен арест, расследование дела продолжается.

Под следствием находится и банда челябинских мошенников, которым предъявляются обвинения по сорока эпизодам получения кредитов на суммы от 70 до 500 тыс. рублей обманным путем, оформляя их на подставных лиц. Не исключено, что в действительности масштаб деятельности преступной организации, в которой у каждого была четко отведенная роль, был гораздо шире. Сейчас «предприниматели» находятся под подпиской о невыезде.