Сложная ситуация на мировых финансовых рынках оказывает непосредственное влияние на состояние отечественной экономики, прежде всего тех отраслей, продукция которых ориентирована на внешний рынок. Напряжение сохраняется и в банковском секторе, что связано с сокращением ресурсной базы из-за оттока вкладов населения и депозитов юридических лиц. В сложившихся обстоятельствах Банком России предпринимаются дополнительные меры по поддержанию ликвидности кредитных организаций, повышению уровня их «стрессоустойчивости». Наиболее оперативно для региональных кредитных организаций они реализуются через инструменты денежно-кредитной политики Банка России.
В сентябре и октябре Банком России дважды снижались нормативы обязательных резервов кредитных организаций по всем категориям резервируемых обязательств. В результате банки Челябинской области получили возврат на свои счета более 3 млрд рублей. Льготное резервирование будет действовать до 1 февраля 2009 года, затем начнется поэтапное увеличение нормативов обязательных резервов.
Применительно к сложившейся экономической обстановке постоянно изменяются механизмы рефинансирования кредитных организаций: увеличиваются сроки кредитования, расширяются виды принимаемого обеспечения, упрощаются условия доступа к кредитным ресурсам.
В настоящее время Банком России в порядке рефинансирования предоставляются следующие виды кредитов:
под залог ценных бумаг из ломбардного списка Банка России;
под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций сферы материального производства и (или) поручительства кредитных организаций;
под активы кредитных организаций;
без обеспечения;
в рамках проведения операций РЕПО.
На региональном уровне Главное управление Банка России предоставляет кредиты под залог ценных бумаг из ломбардного списка Банка России, в том числе внутридневные (выдаются внутри операционного дня), «овернайт» (на сутки) и ломбардные (на срок до 30 дней).
Возможность пользоваться кредитами получили одиннадцать банков – четыре региональных кредитных организации и семь филиалов инорегиональных банков, имеющих в активах ценные бумаги, входящие в ломбардный список Банка России. В настоящее время проводится работа по заключению генерального кредитного договора еще с тремя банками.
Спрос регионального банковского сектора на кредитные ресурсы Банка России растет.
Объем внутридневных кредитов, предоставленных кредитным организациям области за 10 месяцев текущего года, увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года в два раза. В сентябре и октябре среднедневной объем кредитов достигал 1,2 млрд рублей, в ноябре – 0,8 млрд рублей.
Прежде всего внутридневные кредиты нужны банкам для оперативного управления краткосрочной ликвидностью и снижения затрат по проведению платежей, учитывая, что дневные тарифы на расчетные услуги значительно ниже вечерних. Привлечение внутридневных кредитов также позволяет кредитным организациям перераспределять платежи в течение дня, избегая очереди отложенных платежей из-за недостаточности средств на корреспондентском счете, так как зачисление средств, поступающих на счета банков области из западных регионов страны, в том числе из Москвы, завершается к 23 часам.
За счет использования внутридневных кредитов в октябре банками было оплачено 21,8% общего количества документов (в августе – 14,4%, сентябре – 19,6%), причем наибольшая доля документов, оплаченных за счет внутридневных кредитов (72,6%), приходилась на период времени с 12:00 до 17:00, когда совершается максимальное количество платежей банков. После 17:00 доля платежей, оплаченных за счет внутридневных кредитов, составляла лишь 10,1%.
Кредитные организации пользовались внутридневными кредитами от 10 до 144 дней из 208 рабочих в текущем году. Из всего объема внутридневных кредитов 99,97% погасились в течение дня денежными средствами, поступившими на корреспондентские счета кредитных организаций, и только в пяти случаях они были переоформлены в кредиты «овернайт» (в прошлом году – один случай).
Два региональных банка привлекали ломбардные кредиты (с начала года – 11 случаев) на более длительные сроки (1, 7 и 30 дней), по фиксированной процентной ставке, которая устанавливается обычно ниже ставки рефинансирования. При этом в прошлом году потребности в ломбардных кредитах у банков не возникало.
В конце октября Главное управление Банка России по Челябинской области приступило к рефинансированию банков под залог нерыночных активов – выданных банками кредитов (на срок до 90 дней). Пока данной возможностью воспользовались два банка из пяти, заключивших соответствующий договор. В настоящее время решается вопрос о заключении договоров еще с одним региональным банком.
Росту интереса к данному виду кредитов способствовали решения совета директоров Банка России, в соответствии с которыми дважды (в сентябре и октябре) снижалась ставка кредитования (на 1 п.п. в совокупности), а также были повышены поправочные коэффициенты для активов, принимаемых в обеспечение.
Вместе с тем, сдерживающим фактором остается ограниченность располагаемых кредитными организациями области активов, которые удовлетворяют требованиям Банка России. Некоторые послабления Банк России делает и в данном вопросе: временно отменены жесткие требования к показателям бухгалтерской отчетности организаций, ссудная задолженность (векселя) которых является высоконадежной (1 и 2-я категории качества); расширен круг заемщиков банков, чья задолженность может приниматься в обеспечение по кредитам Банка России (смягчено ограничение по организационно-правовой форме заемщиков, расширен перечень видов экономической деятельности по предприятиям-заемщикам).
В этой связи Главным управлением совместно с банками проводится тщательная работа по анализу активов, которые могут быть приняты в залог. Полагаем, что круг кредитных организаций, пользующихся данными кредитами, будет расширен.
С 17 октября текущего года Банком России осуществляется новый вид кредитования – беззалоговое. Кредиты предоставляются без обеспечения на срок не более 6 месяцев. Челябинская область через данный инструмент получила 2 млрд рублей (на срок 5 недель).
Кроме того, кредитные организации имеют возможность получить средства Банка России в рамках проведения операций РЕПО (то есть соглашения о продаже ценных бумаг с правом их последующего выкупа). Соглашение о проведении операций прямого РЕПО заключили пять банков области, а договор по операциям прямого внебиржевого РЕПО на внутреннем внебиржевом рынке Российской Федерации – два банка. На 1 октября 2008 года средствами пользовались три региональных кредитных организации.
Все кредиты, получаемые банками в порядке рефинансирования (за исключением внутридневных), предоставляются на платной основе. Процентная ставка по кредитам «овернайт» соответствует ставке рефинансирования Банка России. До недавнего времени она составляла 11% годовых, с 12 ноября 2008 года повышена до 12%. Фиксированные ставки по кредитам под нерыночные активы также выросли с 9% до 10% годовых.
По ломбардным кредитам, в зависимости от сроков, ставки находились в диапазоне от 7,92% до 8% годовых, примерно на таком же уровне оценивались средства, привлеченные в результате операций прямого РЕПО. С повышением ставки рефинансирования стоимость этих кредитов повысилась до 9% годовых.
Средневзвешенные процентные ставки по результатам последних проведенных аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения (10.11.2008г. и 11.11.2008г.), определились в размере 9,89% и 10,23% годовых соответственно.
Средства, предоставляемые Банком России в рамках рефинансирования кредитных организаций, являются краткосрочными и призваны компенсировать прежде всего непродолжительные разрывы ликвидности. Поэтому для нормальной работы кредитных организаций крайне важно сохранять и пополнять ресурсную базу, которая формируется из нескольких источников. Во-первых, это средства собственников, вложенные в уставный капитал банка; средства, заработанные банком в виде прибыли и сформированных из нее фондов. Доля перечисленных источников в общем объеме ресурсов только региональных (самостоятельных) банков области на 1 октября 2008 года составляла 15% (14 млрд рублей), в России – соответственно 12,7% (3,1 трлн рублей).
Вторую подавляющую часть денежных ресурсов – 79,8% (73,7 млрд рублей) – банки привлекали за плату и на определенный срок с денежного рынка: это средства предприятий – 36,1%; депозиты частных лиц – 53,2%; межбанковские кредиты – 6,1% и другое.
По банковскому сектору области в целом (с учетом филиалов инорегиональных банков) доля привлеченных средств в ресурсной базе на 1 октября 2008 года составила 92,9% (282,4 млрд рублей), в том числе: вклады населения – 30,6% (93,0 млрд рублей); средства юридических лиц – 26,3% (79,9 млрд рублей); средства, полученные филиалами инорегиональных банков от своих головных организаций по межфилиальным расчетам – 24,7% (75,1 млрд рублей).
Любые резкие и существенные колебания ресурсной базы (непрогнозируемые, внеплановые) по объему средств и срокам болезненно сказываются на возможности банков исполнять обязательства по возврату средств кредиторам. Это обусловлено тем, что преимущественную часть этих средств банки размещают в кредиты, ценные бумаги и другие инструменты на те же сроки, на которые привлечены ресурсы.
Статья подготовлена Главным управлением Банка России по Челябинской области