АИЖК поможет безработным погасить ипотеку

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало ряд мер, призванных поддержать граждан, оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации и не способных погашать ипотечный кредит. Однако помощь будет оказана только действительно остро нуждающимся, при этом за льготный кредит также придется заплатить.

В минувший четверг состоялось заседание наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, на котором были рассмотрены варианты помощи гражданам, которые оказались в затруднительном финансовом положении в связи с увольнением или резким снижением заработка и лишились возможности погашать платежи по ипотечному кредиту. В частности, на заседании обсуждалась возможность выкупа проблемных кредитов у банков с дисконтом, а также разрабатывалась совместная программа реструктуризации ссуд. Первая модель выгодна банками, имеющим большой портфель ипотечных кредитов невысокого качества, вторая – кредитным организациям, которые удовлетворены качеством портфеля и готовы удерживать кредиты на собственных балансах.

Наблюдательный совет АИЖК принял решение о создании в следующем году «дочки» – Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Первоначальный взнос в уставной капитал компании в размере 3-6 млрд рублей внесет АИЖК, в дальнейшем средства будут поступать по распоряжению правительства страны. Как сообщил помощник президента Аркадий Дворкович, по примерной оценке новой компании, призванной снять с баланса АИЖК «плохие» кредиты, потребуется около 30 млрд рублей. Напомним, в начале декабря правительство уже выделило АИЖК порядка 200 млрд рублей из бюджета для поддержки банков, которые выдают ипотечные кредиты, и их клиентов. Кроме того, на днях совет АИЖК утвердил размещение в пользу правительства допэмиссии на 60 млрд рублей. По итогам выпуска уставный капитал агентства будет увеличен более чем в четыре раза и составит 74,04 млрд рублей. Однако пока неясно, окажется ли выделенных средств достаточно.

Программа реструктуризации ипотечных кредитов предусматривает различные схемы взаимодействия госкорпораций и банков. В частности, АРИЖК сможет предоставлять гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, целевой займ в размере выплат по ипотечному кредиту в течение года: деньги поступят на специальный счет, с которого нельзя снять наличные – только перечислить в банк в счет погашения ссуды. Не исключено, что АРИЖК также будет выкупать у банков часть долга по ипотечному кредиту в размере годового платежа. Однако в обоих случаях помощь государства будет оказываться гражданам на принципах платности, срочности и возвратности: в течение года заемщик должен найти новую работу, возобновить платежи по ипотечному кредиту по установленному графику и отдать накопленный долг агентству. Символические суммы в счет погашения задолженности придется выплачивать даже временно безработным.

«Важно, чтобы заемщик продолжал платить, пусть и символическую сумму, чтобы он не забывал дорогу к кредитору», – отметил генеральный директор АИЖК Александр Семеняка.

Как отмечает управляющий челябинского филиала «Русь-Банка» Андрей Хлебин, мера призвана главным образом не допустить роста недовольства в обществе и позволять заемщикам не испортить кредитную историю, но в то же время увеличить их общую задолженность, в том числе и на величину процентов АИЖК.

Необходимо отметить, что критерии отбора для участия в программе реструктуризации ипотечных кредитов установлены достаточно жесткие. Помощь государства будет оказана только действительно нуждающимся – гражданам, ежемесячный доход которых сократился до величины, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту и прожиточного минимума. Чтобы человек после расчета с банком не умер с голоду, агентство предложит новый график платежей, предусматривающий снижение выплат в течение льготного периода и продление срока кредита, либо увеличение платежей в будущем. В качестве доказательства гражданам необходимо будет предоставить документ, подтверждающий потерю или снижение платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья и справку о доходах, выданную налоговой инспекцией. Кроме того, нужно будет документально подтвердить, что приобретенная в кредит недвижимость – единственное жилье заемщика.

Предложения АИЖК будут дополнительно утверждены после согласования с федеральными органами исполнительной власти и начнут действовать уже в 2009 году. Ожидается, что все нормативные документы, регулирующие взаимоотношения агентства, банков и их клиентов, удастся принять до конца нынешнего года. Программа будет распространяться только на ипотечные кредиты, оформленные до 1 декабря текущего года. Заявки на реструктуризацию задолженности заемщики смогут подать в течение 2009 года, максимальный льготный период будет составлять 12 месяцев с даты обращения. Неделю назад агентство открыло горячую линию, по которой можно получить консультации по реструктуризации ипотечных кредитов. Телефон горячей линии – 8 (495) 660-55-40.

Программа реструктуризации задолженности будет реализовываться совместно с региональными органами власти, которым будет предложено содействовать в трудоустройстве граждан, лишившихся возможности погашать ипотечный кредит. Предполагается, что людям, которые так и не смогли найти работу по специальности, будет предложена программа по переквалификации, по окончании которой региональные власти должны будут предоставить заемщику рабочее место. За последние месяцы уже 207 тысяч россиян переведены на неполный рабочий день или отправлены в вынужденные отпуска. По мнению экспертов, пик увольнений придется на первый квартал будущего года. Следует отметить, что россияне сейчас настроены на активный поиск работы в случае потери рабочего места и уверены в успехе, свидетельствуют результаты последнего опроса ВЦИОМ.

Согласно данным исследования, около 56% опрошенных готовы «без раскачки» искать новое рабочее место в случае увольнения, еще 9% считают, что могут «взять небольшую паузу» для краткосрочного отдыха с тем, чтобы затем заняться поисками новой работы. И лишь 3% опрошенных в случае увольнения полагаются на случайные заработки, и еще столько же намерены заняться индивидуальной трудовой деятельностью или предпринимательством.

В службу занятости готовы обратиться всего 7% опрошенных. «Это неутешительный диагноз качества работы службы занятости и уровня доверия к ней», – заметил генеральный директор ВЦИОМ Валерий Федоров. В перспективе всего 16% опрошенных уверены, что смогут найти новое место работы с легкостью, около 20% считают, что это потребует некоторых усилий, а 17% опасаются, что найти новое место работы им удастся только с большим трудом. Пессимистично настроенных россиян, полагающих, что они не смогут найти работу, всего 6%. При этом в их число в основном вошли люди старшей возрастной группы.

«Банки должны быть готовы всячески помогать заемщикам и способствовать тому, чтобы они продолжали дисциплинированно и в срок погашать кредиты, – говорит региональный директор представительства банка DeltaCredit в Челябинске Юлия Ачкасова. – Но сегодня банковский сектор также столкнулся с рядом трудностей, и у кредитных структур не так много возможностей для решения данного вопроса. Поэтому вмешательство государства крайне необходимо».

Юлия Ачкасова положительно оценивает те инициативы, с которыми выступает сегодня АИЖК. «Наиболее приемлемым мне кажется временное погашение части ежемесячного платежа заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации. Такой подход позволит оказать существенную помощь и одновременно не даст заемщику забыть дорогу в банк, что является важным психологическим моментом кредитной дисциплины. Но кроме этого часть средств, выделенных государством АИЖК, должна быть использована для стимуляции развития рынка ипотечного кредитования, чтобы способствовать решению жилищного вопроса тех, кто в этом очень нуждается. Ведь несмотря на кризис, жизнь продолжается: создаются новые семьи и рождаются дети», – отмечает Юлия Ачкасова.

Одной из мер, призванных стимулировать развитие рынка ипотечного кредитования, стало предоставление возможности использования материнского капитала в качестве первоначального взноса уже в следующем году. Законопроект уже принят Госдумой в первом чтении. Государство призывает население обращаться в банки за ипотечными кредитами без промедления, ведь расплачиваться материнским капиталом можно будет только по кредитам, взятым до 31 декабря 2010 года. Напомним, в 2007 году размер материнского капитала составлял 250 000 рублей, с учетом инфляции увеличился в 2008 году до 276 250 рублей, а к 2009 году, по предварительным данным, – до 299 731 рубля.

«Возможность использования материнского капитала повысит привлекательность ипотечных кредитов в первую очередь для молодых семей, нуждающихся в жилье, – говорит Андрей Хлебин. – Сегодня одной из основных проблем при оформлении ипотеки является отсутствие средств на первоначальный взнос. И именно в этом неоценимую помощь может оказать материнский капитал. Вот только сейчас ипотечные программы банков стремительно сокращаются».

Согласно статистике Банка России, по итогам трех кварталов текущего года доля ипотеки составляет 24,3% от общего объема кредитов, выданных банками населению. В целом с начала года объем ипотечных кредитов вырос на 59,4% с 611,2 млрд до 974,5 млрд рублей. Для сравнения: в 2007 году прирост ипотечного портфеля составил 100,7%. Банки сворачивают программы ипотечного кредитования не только из-за сложностей с фондированием, но и в связи со стремительным ростом просроченной задолженности по выданным ссудам. С 1 октября Банк России обязал банки предоставлять информацию о качестве портфелей ипотечных кредитов, размере просроченной задолженности и источниках рефинансирования. Согласно статистике Банка России, по итогам трех кварталов текущего года объем просроченной задолженности вырос в 6,2 раза и достиг 5 млрд рублей, что составляет примерно 0,5% от суммы выданных банками ипотечных кредитов. При этом просрочка по портфелю кредитов, уже рефинансированному АИЖК, составляет 6,5% при нормальном уровне 1%. Представители банков объясняют это просто: условия федеральной программы ипотечного кредитования до недавнего времени были весьма лояльными.

«Просрочка по ипотеке увеличивалась постепенно в течение года, – говорит управляющий директор по розничному бизнесу Банка Москвы Алла Цытович. – Похоже, это следствие кредитной политики предыдущего года, когда условия по займам были мягче, чем сейчас, банки более лояльно оценивали заемщиков. Последствия кризиса для ипотеки станут более очевидны в первом квартале будущего года».

Возможно, что одной из причин роста просрочки в нынешнем году является и «старение ипотечного портфеля», так как спустя три-пять лет с момента выдачи кредита вероятность неплатежей возрастает, а рынок ипотечного кредитования показывал бурное развитие именно в 2004-2005 годах. Несомненно, сказались и первые признаки увольнения работников на предприятиях.

Однако, как отмечает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, ипотека – это по-прежнему самый надежный банковский продукт в сфере розничного кредитования. «Качество данного продукта в первую очередь определяется мотивацией клиента на скорейшее погашение кредита и прекращение обременения жилья, а также четкими критериями андеррайтинга как заемщика, так и предмета залога», – говорит Игорь Жигунов.

По его словам, сегодня от клиентов банка поступают обращения на предмет рассрочки, реструктуризации ипотечного кредита, но звонки связаны в большинстве случаев не с негативными изменениями, которые привели к ухудшению платежеспособности заемщика (увольнение, снижение дохода), а по большей части носят консультационный, упреждающий характер на случай, если такая ситуация произойдет в будущем.

Стремительный рост просрочки как по ипотечным кредитам, так и во всему сегменту розничных ссуд, по мнению Андрея Хлебина, обеспечили в совокупности несколько факторов.

«Значительная часть населения за прошедшие годы взлета потребительского кредитования привыкла жить в кредит: сейчас нормальной ситуацией считается, когда человек имеет одновременно два-три кредита. Причем если ранее это были относительно небольшие кредиты для приобретения бытовой техники, то сейчас это уже достаточно крупные суммы по ипотеке, автокредитам и нецелевым кредитам, – рассказывает Андрей Хлебин. – Люди перестали здраво оценивать свое финансовое положение; нередки случаи, когда заемщик с весьма скромным доходом имеет задолженность сразу перед шестью и более банками. Кроме того, оказала сильное влияние несбалансированная кредитная политика банков. Увы, надо признать, многие банки поддались азарту и в погоне за ростом кредитного портфеля предоставляли ссуды без качественной проверки заемщиков, их кредитной истории и реального финансового положения. Благодаря легкости получения кредитов стали возможны «закредитованность» граждан и мошеннические схемы кредитования. Сказался также финансовый кризис: постепенно сокращались доходы граждан, что и отразилось на своевременности внесения ими платежей по кредитам».

По словам Андрея Хлебина, сейчас банки пересмотрели отношение к кредитованию, поэтому по вновь выдаваемым кредитам не ожидается заметный уровень просроченной задолженности. Однако спираль кризиса продолжает раскручиваться, сокращение рабочих мест и заработных плат продолжится и в первом квартале следующего года, а значит, будет расти и просроченная задолженность по ранее выданным кредитам. Несомненно, новые поправки о возможности использования материнского капитала ранее установленного срока несколько улучшат ситуацию: банки, продвигающие ипотеку и вынужденные терпеть убытки в сегодняшних условиях из-за роста неплатежей, в дальнейшем смогут вздохнуть спокойно. Благодаря законопроекту банки смогут привлечь клиентов, получивших материнский капитал при рождении второго ребенка и решивших использовать его в качестве первоначального взноса на ипотеку либо в счет погашения уже имеющегося кредита.