Даже такое необычайное событие, как падение метеорита, не подтолкнуло челябинцев к мысли о необходимости страхования своих квартир и домов. Пожар из-за замыкания электропроводки, залив по вине соседей с верхнего этажа, лопнувшая батарея, налет «домушников» – убытков от всех этих и еще сотни других непредвиденных ситуаций можно избежать, заключив договор страхования. О том, как выбрать наиболее подходящую страховую программу, рассказывает начальник отдела массовых видов страхования Челябинского филиала компании РОСГОССТРАХ Любовь Минина.
– Любовь, после падения метеорита о Челябинске узнал весь мир. К счастью, серьезных разрушений не было, однако во многих квартирах были выбиты окна. Почувствовали ли вы заметный рост интереса к страхованию городских квартир, загородных домов?
– Некоторый рост был, но называть его заметным я бы не стала. Во-первых, уровень страховой культуры у нас еще пока достаточно низок, люди не воспринимают страхование как финансовую защиту своих рисков. Да что говорить, у нас и уровень банковских услуг еще крайне далек от западного, а современный страховой рынок значительно моложе банковского. Во-вторых, свою роль играет и то, что государство в случае массовых стихийных бедствий оказывает финансовую помощь пострадавшим. И люди рассчитывают, что если с их имуществом что-то случится, помогут и им.
Многим жителям Челябинска и ближайших пригородов пришлось восстанавливать остекление квартир за счет собственных средств. Однако общественное сознание пока не готово смириться с тем, что о своем имуществе нужно заботиться самостоятельно. Те риски, которые в западных странах люди давно привыкли страховать, в нашей стране, получается, возложены на федеральный и региональный бюджеты. При этом если жертвы небывалого разгула стихий, техногенных катастроф еще могут рассчитывать на какую-то материальную помощь, то как быть тем, кто остался один на один со своей бедой? Если, допустим, сгорел только его дом?
К сожалению, россияне обычно задумываются о необходимости и преимуществах страхования только когда в их квартиру нагрянули воры или у соседей с верхнего этажа прорвало трубу, и был безнадежно испорчен свежий ремонт. Жизненные неурядицы переносятся гораздо легче со страховым полисом, гарантирующим страховую выплату, полностью покрывающую причиненный ущерб.
– И все же такое поистине неординарное происшествие, как падение метеорита, наверное, заставило мобилизовать все резервы?
– Первое впечатление (еще даже без предварительных оценок) было, что выплат будет очень много, но, по факту, размер заявленных убытков оказался не так и велик – чуть более миллиона рублей. Учитывая, каков был общий размер причиненного ущерба – это просто капля в море. Что еще раз доказывает: сегодня, к сожалению, в регионе застрахована лишь малая часть городских квартир и загородных домов.
– Как быстро вы начали производить выплаты?
– Мы готовы были это сделать сразу же, как тлько МЧС четко сформулирует природу произошедшего явления – для нас было важно, покрывается ли оно договором страхования. На улице стояли февральские морозы и, естественно, мы разрешили клиентам самостоятельно восстанавливать остекление, не дожидаясь приезда специалиста для осмотра повреждений и оценки размера ущерба. Заявленных страховых случаев было очень много, и каждый специалист был на счету. К тому моменту, как МЧС начало представлять необходимые справки, мы уже подготовили полный пакет документов, рассчитали размер выплат и с запросом в ведомство обращались самостоятельно, избавив клиентов от лишней беготни, так что все выплаты прошли в течение двух-трех дней после получения справки из МЧС.
– Если я не ошибаюсь, в правилах страхования ни в вашей, ни в какой другой страховой компании в перечне застрахованных рисков не значится падение метеорита. Как же вы производили выплаты?
– Совершенно верно. Но ведь метеорит и не упал – он взорвался в небе над Челябинском. И, как было указано в справке МЧС, повреждения были вызваны «тепловым взрывом и последовавшей за ним ударной волной разрушительного воздействия». Так что мы производили страховые выплаты по риску «взрыв».
– Наверное, это стало самым крупным убытком за последние годы?
– Мы являемся лидером на страховом рынке не только по сборам, но и по выплатам. В прошлом году только по договорам страхования имущества граждан компания выплатила почти 2,5 млрд рублей. Хотя, надо сказать, этот год в Челябинской области действительно стал в определенном смысле рекордным по размеру заявленных убытков. В феврале – метеорит, а уже в апреле жители Аши и близлежащих поселков пострадали от небывалого разлива рек. Кроме того, летом традиционно происходит большое число пожаров. Так что крупные убытки есть всегда. Казалось бы, паводок – это не так страшно. Но у людей, которые живут на берегах разлившихся рек, была настоящая паника. Мы произвели выплаты очень быстро, понимая глубину переживаний владельцев подтопленных домов. Размер убытков разный – и пять-десять тысяч, и сто-двести, и даже более 400 тысяч рублей.
– К слову, Любовь, сколько, на сегодняшний день, составляет стоимость годового страхового полиса?
– Если речь идет о среднестатистической квартире, то так называемый коробочный полис на нее можно приобрести за 2-3 тысячи рублей. В этом случае оформление полиса занимает, как правило, не более 15 минут, а осмотр не требуется. Если же в квартире хороший ремонт, есть дорогие предметы интерьера, ценные вещи, лучше пригласить страхового агента, провести осмотр и составить опись имущества, а также индивидуально рассчитать размер страховой суммы.
Кстати, в страховании недвижимости, в первую очередь, должны быть заинтересованы те, кому в экстренной ситуации будет сложно найти деньги, чтобы провести ремонт, приобрести новую бытовую технику и мебель. Размер страхового тарифа по коробочным продуктам составляет в среднем 0,7% стоимости имущества. С учетом беспроцентной рассрочки на несколько месяцев, затраты могут быть незначительными для семейного бюджета. Кроме того, до конца июня в компании РОСГОССТРАХ проходит традиционная акция, в рамках которой при заключении договоров страхования квартир для клиентов, покупающих такой полис впервые, действуют существенные скидки.
– А есть ли специальные условия страхования дачных, садовых домиков, загородных коттеджей?
– В каждом конкретном случае специалист компании производит расчет стоимости страхового полиса с учетом множества факторов: из какого материала возведен дом – это каменное или деревянное строение, какая система отопления используется, установлена ли сигнализация... Специалист страховой компании выезжает на осмотр дома и прилегающего участка, производит фотосъемку, запрашивает правоустанавливающие документы. Это нужно, в первую очередь, для спокойствия самого страхователя, потому что даже малейшая ошибка в написании адреса – а в коттеджных поселках и коллективных садах, как известно, нередко возникает путаница – может стать причиной отказа в выплате возмещения. Тратиться на услуги независимого оценщика не придется – страховой агент сам произведет все расчеты и определит страховую сумму.
Безусловно, размер страхового тарифа зависит от выбранного перечня рисков. Пожар – самый дорогой риск, потому что дома от огня страдают особенно часто. Но на самом деле разница между «огневым» страхованием и стоимостью полиса с полным покрытием не так уж велика. Да и не угадаешь, какой очередной сюрприз преподнесет уральская погода: то ураганный ветер сорвет крышу, то град побьет стекла, то молния ударит. Единственное ограничение: мы не страхуем ветхие строения и имущество в дачных домиках, которые находятся в неохраняемых садовых товариществах. Надо отметить, что челябинцы гораздо охотнее страхуют загородную недвижимость, чем городские квартиры, потому что понимают, что здесь риск пожара гораздо выше, а случись пожар – ущерб, скорее всего, будет тотальным.
– А какие риски особенно актуальны для городских квартир?
– В идеале страховать квартиру также стоит по полному пакету рисков: повреждение несущих конструкций здания (это особенно актуально в свете участившихся случаев взрыва газа в жилых домах), проникновение воды из соседних помещений, аварии систем водоснабжения, канализации и отопления, а также пожар, кража, стихийные бедствия. Наиболее распространенной причиной обращения за выплатой страхового возмещения, конечно, являются заливы, хотя и пожары в последнее время в Челябинске происходят, к сожалению, довольно часто. Детская шалость или неосторожное обращение с огнем приводят к тому, что погорельцы остаются не только без домашнего имущества, но и без крыши над головой. Да и квартирные кражи по-прежнему не исчезают из криминальных сводок. Так что причин для того, чтобы серьезно задуматься о надежной защите собственного жилища и привычного уклада жизни, предостаточно.
– К слову о квартирных кражах. Многие челябинцы, уезжая в отпуск, беспокоятся о том, чтобы в квартиру не забрались домушники. Можно ли оформить страховку только на время своего отсутствия?
– Конечно, можно оформить полис на любой срок, но при страховании имущества на весь год тариф получается более выгодным. Кроме того, даже в то время, когда вы находитесь на работе, произойти может все что угодно: протечка, авария коммунальных систем, пожар, и от непредвиденных затрат защитит только страхование.
– Когда происходит коммунальная авария, волнуешься даже не столько за ремонт в своей квартире, сколько у соседей этажом ниже. Можно ли предусмотреть и этот риск?
– Да, челябинцы все чаще стремятся застраховать именно гражданскую ответственность – особенно это касается жителей домов, где есть квартиры с дорогостоящим ремонтом или на первом этаже находятся магазины, салоны красоты, отделения банков. В своей квартире после устранения аварии можно побелить-покрасить, а если суд обяжет компенсировать ущерб, причиненный по вашей вине коммерческой организации, выплатить придется довольно крупную сумму. Да и, согласитесь, не хочется портить добрососедские отношения из-за бытовых неурядиц, которые с учетом изношенности коммунальных сетей происходят достаточно регулярно. Застраховать гражданскую ответственность можно на любую сумму, начиная от 20 тысяч рублей, и можно уже не беспокоиться о том, что из-за протечки стиральной машины у соседа отойдут от стен обои или вздуется паркет.
