Малый бизнес кризисом не запугать

Стагнация в экономике, сопровождающаяся спадом промышленного производства, инвестиционной активности и потребительского спроса, по прогнозам экономистов, может затянуться на ближайшие несколько лет. Однако даже в кризис остаются возможности для роста бизнеса, наращивания доли рынка и захвата новых ниш. Проблемы и возможности финансирования предприятий обсуждались на круглом столе «Малый и средний бизнес. Инструменты роста», который прошел 19 сентября в Челябинске.

«Ситуация в экономике региона сегодня далеко не радужная», – констатирует и. о. заместителя министра экономического развития Челябинской области Инна Проскурякова. По ее словам, восстановительный рост, наблюдавшийся после кризиса и вплоть до середины прошлого года, прекратился, индекс промышленного производства в регионе за год продемонстрировал нулевой прирост. Вместе с тем, отмечает Инна Проскурякова, это дает мощный толчок к диверсификации экономики региона, «заточенной» на металлургическую промышленность и машиностроение, и побуждает власти направить усилия на развитие малого и среднего бизнеса.

Отсутствие ясных перспектив улучшения ситуации в экономике уже привело к значительному сокращению кредитования предприятий и малого бизнеса. По статистике главного управления Банка России по Челябинской области, в первом полугодии банки увеличили корпоративный кредитный портфель на 7,5% до 356,2 млрд руб., в том числе кредитов, выданных малому бизнесу, на 9,7% до 72,9 млрд руб. При этом показатель «плохих» долгов достиг 24,3 млрд руб., увеличившись на 8% с начала года. «Действительно, темпы роста корпоративного кредитного портфеля, в том числе по малому бизнесу, с начала года существенно замедлились – как в стране, так и в области. Это связано как с нестабильной ситуацией в экономике страны, так с тем, что на фоне повышения требований к созданию резервов по выданным ссудам банки корректируют свои подходы к оценке кредитных рисков», – подтверждает директор департамента кредитования ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Андрей Тарасов.

Вместе с тем именно сегодня банки готовы предложить бизнесу финансирование по привлекательным ставкам – от овердрафта на покрытие кассовых разрывов до долгосрочных инвестиционных кредитов на реализацию масштабных проектов.

Отчасти это подтверждают и предприниматели. Как отмечает член совета регионального отделения ООО «Опора России» Денис Константинов, взять кредит на развитие бизнеса – не проблема. «Потребность бизнеса в кредитовании существует всегда – проблема в том, что получить финансирование на действительно выгодных условиях, чтобы возросшая прибыль бизнеса перекрывала процентные выплаты по кредиту, нереально, – утверждает представитель предпринимательского сообщества. – Банки заявляют о привлекательных ставках, но с учетом затрат на страхование движимого имущества и недвижимости, которые выступают залогом, реальная стоимость кредитов возрастает до 30% годовых».

По подсчётам начальника отдела кредитования малого бизнеса ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Светланы Сорокиной, переплата по кредитам на развитие бизнеса сегодня вполне сопоставима с инфляцией. «Процентная ставка еще ни о чём не говорит, – поясняет эксперт. – Допустим, кредит на один миллион рублей под 16% на год. За год при погашении равными долями, когда проценты насчитываются на фактический остаток, переплата составит около 80 тысяч, а 8% – это примерный уровень инфляции. Так что рекомендация одна: оценивайте реальные затраты предприятия».

Как отмечает начальник управления продаж малому бизнесу Челябинского отделения Сбербанка России Наталья Беспалова, предприятия и компании, которые вынужденно взяли дорогие кредиты в посткризисные годы, сегодня имеют возможность рефинансировать их на более выгодных условиях. Рефинансировав старый кредит, предприятия могут снизить процентную ставку и увеличить сроки кредитования, тем самым уменьшив финансовую нагрузку и расширив горизонты бизнеса. «Предприятия могут рефинансировать кредит другого банка, если сумма его остатка не меньше 3 млн рублей», – говорит Наталья Беспалова.

Обычно смущающие предпринимателей аспекты в рефинансировании – сопутствующие комиссии, долгий процесс оформления документов – в Сбербанке исключены: комиссии за выдачу нового кредита не взимаются, процентные ставки – одни из самых низких на рынке, от 10% годовых в рублях, кроме того, клиентский менеджер банка выезжает в офис компании и помогает подготовить все необходимые документы.

Эксперты банковского рынка отмечают: если прежде предприниматели обходили банки в надежде получить кредит на развитие бизнеса, то сегодня они едва успевают просматривать поступающие предложения. Значительно упростилась и процедура оформления кредитов: как отмечает заместитель регионального директора «Промсвязьбанка» в Челябинске Ольга Шаловей, сейчас предпринимателям и собственникам бизнеса уже не приходится собирать объемное «досье», подавая заявку на кредит – бумажный документооборот практически исключен: учредительные документы, оборотно-сальдовые ведомости и прочее можно предоставить по электронной почте, банк самостоятельно отправляет запросы в Росреестр, налоговую службу.

Впрочем, в некоторых банках предпринимателям еще приходится сталкиваться с чрезмерной зарегулированностью процедур. «Подчас банки при рассмотрении кредитной заявки пытаются так глубоко проникнуть в «кухню» предприятия, что у предпринимателей складывается ощущение, что они занимаются не кредитованием, а промышленной разведкой, – с горечью иронизирует Денис Константинов. – Доходит до абсурда: банк запрашивает все, вплоть до карты технологических циклов производства, договоров со всеми контрагентами, платежных поручений за прошедший календарный год, подтверждающих полную оплату налогов...»

Однако с бюрократическими придирками предприниматели сталкиваются не только при получении кредита. «На этом эпопея не заканчивается: вплоть до полного погашения кредита банк требует предоставлять ежеквартальный отчет о деятельности предприятия, причем независимо от суммы кредита, – возмущается Денис Константинов. – Причем эта информация запрашивается, что называется, для проформы, никак не проверяется и ни на что не влияет».

Как утверждают представители банков, сегодня кредитование предприятий на пополнение оборотных средств осуществляется под 11-12% годовых. При этом стоит отметить, что первом полугодии многие банки уже повысили стоимость кредитов для бизнеса, и произойдет ли осенью новая волна повышения ставок, пока утверждать не берутся. «Сегодня для предпринимателей важна даже не столько разница в 1-2% в ставках по кредитам в разных банках, сколько качество сервиса, возможность воспользоваться, помимо традиционных кредитов на пополнение оборотных средств, широким перечнем банковских продуктов: гарантиями, аккредитивами», – отмечает заместитель директора по розничному и малому бизнесу ОО «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» Татьяна Хрулева.

На первых порах, когда бизнес только набирает обороты, зачастую возникают краткосрочные кассовые разрывы – деньги ушли на закупку партии товара, контрагенты внесут оплату за очередную поставку только через три недели, а деньги на выплату зарплаты персоналу и аренды офисного помещения необходимы уже завтра. В таких ситуациях хорошим подспорьем станут овердрафт и возобновляемая кредитная линия. Как правило, банки готовы предоставить краткосрочное финансирование уже через несколько месяцев после открытия расчетного счета – разумеется, если есть реальное движение средств и новый бизнес устойчиво развивается. «При финансировании на короткий срок используются в зависимости от запрашиваемой суммы кредита и скорринговые программы, и комплексный финансовый анализ деятельности предприятия, – говорит главный клиентский менеджер отдела малого бизнеса РОО «Челябинский» ВТБ24 Ольга Речкалова. – Овердрафт дает возможность быстро получить деньги в нужный момент для покрытия кассовых разрывов и для взаиморасчетов с контрагентами: достаточно один раз подать заявку, и в течение года можно будет при необходимости использовать кредитные средства банка, причем без обязательного ежемесячного погашения выбранного лимита».

В Банке ВТБ24 в рамках овердрафта малый бизнес может получить финансирование от 850 тыс. рублей, процентные ставки – от 11% годовых, а срок транша может достигать 60 дней. Кроме того, для финансирования производственных процессов и закупок крупных партий товара перед высоким сезоном, а также для пополнения оборотных средств банк предлагает кредит от 4 млн рублей на срок до двух лет по ставке от 10,9% годовых. Сейчас в банке действуют промоакции: кредит на пополнение оборотных средств под 10% годовых на 10 месяцев от 4 млн рублей и инвестиционное кредитование до 10 лет по ставке от 11% годовых также от 4 млн рублей. Отличительной особенностью программ банка является гибкий подход к залоговому обеспечению (рассматривается не только недвижимость, транспорт и оборудование, но и товар в обороте), возможность обеспечить залогом не всю сумму кредита, а также индивидуальный график погашения.

В рамках программы «Бизнес-кредит» Промсвязьбанка предприятия малого бизнеса могут получить беззалоговый кредит до 5 млн рублей на срок до пяти лет, при этом предусмотрена возможность отсрочки погашения основного долга до шести месяцев, а при сроке кредита до одного года допускается погашение кредита в последние три месяца. Заемные средства могут предоставляться как в виде разового кредита, так и кредитной линии или банковской гарантии, а погашение кредита осуществляется по индивидуальному графику с учетом особенностей и сезонности бизнеса. Процентная ставка устанавливается в зависимости от финансового положения компании и составляет от 10,5% годовых в рублях.

Специальная программа беззалогового кредитования, причем на любые цели, как связанные с развитием бизнеса, так и на потребительские расходы собственника бизнеса, есть и в Банке «УРАЛСИБ». Кредит в сумме до 3 млн рублей предоставляется на срок до трех лет, ставка рассчитывается в зависимости от финансового положения и масштаба компании. Также на постоянной основе Банк «УРАЛСИБ» проводит бесплатные бизнес-семинары, на которых собственники бизнеса смогут познакомиться с практическими рекомендациями по повышению эффективности продаж и улучшению сервиса.

В Челиндбанке до конца года действует акция, в рамках которой собственники малого бизнеса могут на выгодных условиях взять кредит не только на развитие дела, но и на личные цели. На первые три месяца пользования кредитом устанавливается процентная ставка 10% годовых, а в последующем – 15% годовых, при этом программа предусматривает достаточно длительные сроки кредитования – до четырех лет. «В рамках акции небольшие предприятия и собственники бизнеса могут оформить кредиты на пополнение оборотных средств, обновление автопарка, а также покупку автомобиля в личное пользование, приобрести новое оборудование, офисную, складскую, торговую или жилую недвижимость, сделать ремонт в квартире или офисе и решить многие другие задачи», – рассказывает Светлана Сорокина.

Особо стоит отметить кредиты на обеспечение исполнение обязательств по контракту – как известно, участие в тендерах подчас становится для малых компаний прекрасной возможностью выхода на новый уровень развития, однако для участия в конкурсе необходимо предоставить финансовое обеспечение заявки. Как отмечает начальник отдела кредитования малого бизнеса филиала Банка УРАЛСИБ в Челябинске Юрий Батухтин, кредитные организации охотно предоставляют банковские гарантии в качестве обеспечения обязательств компании по государственным тендерам, так как есть четкая уверенность в сроках оплаты контракта. Сумма гарантии может составлять от 100 тысяч до 35 млн рублей, при этом финансирование в пределах 1 млн рублей производится без обязательного предоставления залогового обеспечения.

Специальный кредит для компаний, принимающих активное участие в аукционах и тендерах, есть и в линейке «Райффайзенбанка»: предельный размер финансирования ниже – до 25 млн рублей, но вместе с тем есть возможность получить большую сумму без залогового обеспечения – до 8 млн рублей. При этом погашение кредита возможно с учетом графика платежей по контракту, в том числе и в самом конце срока.

На фоне достаточно туманных перспектив развития российской экономики банки стали более тщательно просчитывать кредитные риски, и сегодня инвестиционные кредиты на долгий срок предоставляют преимущественно только крупнейшие банки. «Если у организации возникла потребность приобрести в собственность офисные, производственные, торговые или складские помещения, а залогового обеспечения недостаточно, можно оформить «Бизнес-Ипотеку» – кредит на приобретение коммерческой недвижимости и земельных участков под залог приобретаемого имущества, – рассказывает Юрий Батухтин. – Долгий срок кредитования – до десяти лет, возможность предоставления отсрочки погашения основного долга и оптимальная процентная ставка позволят уверенно развивать бизнес без снижения рентабельности». В рамках данной программы можно приобрести практически любую коммерческую недвижимость – сумма кредита может составлять от 500 тысяч до 170 млн рублей. «Стоит отметить, что Банк «УРАЛСИБ» индивидуально подходит к каждому клиенту и предоставляет возможность согласования сниженных процентных ставок», – говорит Юрий Батухтин.

«Коммерческая ипотека позволяет малому бизнесу приобрести коммерческую недвижимость, не отвлекая значительные суммы из оборота и не повышая финансовую нагрузку: по сути ежемесячные платежи по кредиту сопоставимы с арендной платой, – говорит Татьяна Хрулева. – Сумма кредита может достигать 60 млн рублей, и, что важно, при необходимости банк готов предоставить финансирование на полную стоимость приобретаемой недвижимости. Максимальный срок кредитования – до 10 лет с возможностью отсрочки погашения основного долга».

Приобретение новых производственных линий, современного технологичного оборудования позволяет не только расширить ассортимент продукции, но и повысить эффективность бизнеса, снизив непроизводственные издержки. Крупнейшие банки и лизинговые компании предлагают как собственные кредитные программы на модернизацию производства, так и финансовую поддержку в партнерстве с государственным МСП Банком. В рамках этой программы производственные компании могут получить финансирование на приобретение, ремонт, модернизацию оборудования, расширение действующего производства, внедрение новых технологий, развитие научно-технической и инновационной деятельности, развитие экспортных операций, аренду недвижимости и участие в исполнении государственного заказа. Размер кредита составляет до 60 млн рублей, а срок кредитования – от полугода до пяти лет.

Впрочем, как отмечает директор Челябинского филиала ГК «УРАЛЛИЗИНГ» Виктор Кашин, дорогостоящее производственное оборудование, дорожную и строительную спецтехнику в большинстве случаев выгоднее приобретать не в кредит, а в лизинг. «Кроме того, совместно с Российским банком поддержки малого и среднего предпринимательства «МСП-банк» в нашей компании действует программа «Зеленый свет»: лизинг грузовиков, спецтехники и оборудования по пониженным ставкам и упрощенному пакету документов», – рассказывает директор Челябинского филиала ГК «УРАЛЛИЗИНГ».

Более того, сегодня компания «Эксперт-Лизинг» предлагает программу государственной поддержки МСП с льготными условиями финансирования. «Сегодня действуют две программы: «Лизинг-региональный потенциал МСП» – это программа рассчитана на поддержку компаний в моногородах, таких как Аша, Сатка, Миасс, и программа «Лизинг производства», разработанная для производственных предприятий. В рамках этих программ мы предлагаем минимальное удорожание и срок лизинга до пяти лет», – говорит директор по продажам компании «Эксперт-Лизинг» Надежда Бавыкина.

К слову, значительно снизить затраты по лизинговым и кредитным платежам предприятия региона могут за счет целевой субсидии. В рамках областной программы развития малого и среднего предпринимательства предоставляются субсидии, частично покрывающие затраты предприятий по уплате процентов по кредитам и лизинговым платежам, а также оплате услуг по сертификации продукции, системы менеджмента качества, разработке и регистрации товарных знаков; участию в выставках и ярмарках, разработке и продвижению сайтов в Интернете. Как отметила Инна Проскурякова, в этом году на эти цели выделено за счет средств федерального и областного бюджета 485 млн рублей, а в следующем году планируется выделить не менее 200 млн рублей. Предельный размер компенсации затрат по выплате кредитных и лизинговых платежей составляет 1 млн рублей.

Аналогичная программа поддержки малого и среднего предпринимательства принята и в Челябинске. Как рассказала на круглом столе начальник управления экономики администрации Челябинска Ирина Галанцева, предприниматели и организации могут на конкурсной основе получить субсидию по оплате процентов по кредитам, привлеченным с целью капитальных вложений, оплате авансового и ежемесячного платежей по договорам лизинга, за исключением сделок по приобретению легкового автотранспорта. «Субсидия предоставляется в размере двух третьих от суммы уплаченных процентов по кредиту или лизингу, но не более 500 тысяч рублей», – пояснила Ирина Галанцева. Также в рамках программы предприятия малого бизнеса могут компенсировать затраты на участие в выставках и ярмарках, продвижение сайта в поисковых системах – в пределах 50 тысяч рублей.

Кроме того, еще одной востребованной формой государственной поддержки малого бизнеса является предоставление поручительства по банковским кредитам. «Если компания нуждается в кредитных средствах, но собственных активов для обеспечения по кредиту недостаточно, можно обратиться за поручительством, – рассказывает консультант Фонда содействия кредитованию малого предпринимательства Челябинской области Екатерина Гришко. – Сегодня фондом заключены соглашения о сотрудничестве с двадцатью крупнейшими банками региона, которые принимают поручительство фонда в качестве обеспечения при выдаче кредита или банковской гарантии».

По словам Екатерины Гришко, особенно востребована эта услуга у предприятий производственной сферы, а также оптовой и розничной торговли. За предоставленное поручительство фонд взимает вознаграждение – 1,5% годовых на сумму предоставленного поручительства. При этом минимальная сумма кредита должна быть не менее 200 тыс. рублей, а срок кредитования – не менее шести месяцев. «Ставка понижается до 1%, если кредит оформляется на обновление основных фондов предприятия, за исключением приобретения недвижимости, а также для сельскохозяйственных предприятий – до 0,5% годовых, а также компаний, реализующих инновационные проекты – до 0,1%, – рассказывает Екатерина Гришко. – Стоит отметить, что фонд сотрудничает и с начинающими предпринимателями, но срок государственной регистрации и хозяйственной деятельности компании должен составлять не менее трех месяцев».

Объем поручительства фонда, которым может воспользоваться предприниматель или организация в рамках как одного, так и нескольких договоров, составляет 15 млн рублей.

Как известно, в силу высоких рисков банки остерегаются кредитовать стартапы. Предпринимателям, мечтающим открыть собственное дело, приходится либо самостоятельно накапливать стартовый капитал, либо обращаться за финансовой поддержкой к родным и друзьям – механизм венчурного финансирования пока не получил широкого развития в нашей стране. Впрочем, в этом правиле появилось одно исключение. Около года назад Сбербанк запустил уникальный проект – «Бизнес-старт», который предоставляется на открытие собственного дела по программе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана. «Пока на Южном Урале выдано только 14 кредитов, еще несколько заявок находятся на рассмотрении. С одной стороны, цифра не так велика, но с другой стороны – при финансовой поддержке банка в регионе открылись и успешно развиваются полтора десятка новых бизнес-проектов: магазины модной одежды и детских товаров, салоны красоты, фитнес-клубы», – рассказывает Наталья Беспалова.

Как отмечает эксперт, преимуществом и особенностью данной программы является то, что кредит выдается под проверенные временем франшизы, что выступает твердой гарантией успешного запуска бизнеса и позволяет прогнозировать сроки его окупаемости. «Сегодня на выбор начинающим предпринимателям банк предоставляет 74 различных бизнес-модели – в том числе и такие известные бренды, как сеть магазинов детских товаров «БЕГЕМОТиК», 5D-кинотеатр «Экзофильм», магазины спортивной одежды BAON, рестораны быстрого обслуживания Subway и многие другие, постоянно проходят аккредитацию новые франчайзеры», – уточняет Наталья Беспалова.

В рамках программы «Бизнес-старт» начинающие предприниматели могут получить кредит до 3 млн рублей (до 80% затрат на запуск бизнеса) под 18,5% годовых на довольно длительный срок – три с половиной года. «Открытие собственного дела – одно из важнейших решений в жизни, требующее разработки четкого детализированного бизнес-плана, маркетингового анализа потребительского спроса и конкурентной среды. Мировой и российский опыт показывает, что многих проблем можно избежать, если открыть бизнес по франшизе, – говорит Наталья Беспалова. – Специалисты банка и компании-франчайзера оказывают необходимую информационную и консультационную поддержку на этапе запуска бизнеса, что сводит к нулю предпринимательские риски».

К основным преимуществами открытия бизнеса по франшизе, помимо возможности использовать успешные бизнес-технологии и известный бренд, относятся и налаженная система снабжения, и минимальные затраты на рекламу и продвижение. «Первые предприниматели, которые уже начали погашать кредит в Сбербанке после шестимесячной отсрочки, не испытывают финансовых трудностей и строят планы дальнейшего развития бизнеса, готовятся открывать новые точки», – рассказывает Наталья Беспалова.

Впрочем, Денис Константинов предостерегает начинающих предпринимателей от излишнего оптимизма: далеко не каждое начинание становится успешным бизнес-проектом, большинство стартапов бесславно закрываются уже в первый год. «И это обязательно стоит принимать в расчет, собираясь брать кредит на открытие собственного дела, – говорит Денис Константинов. – По возможности лучше запускать бизнес не на заемные средства, которые необходимо вернуть в четко оговоренные сроки, да еще с процентами, а на собственные накопления, или же взять взаймы у друзей и родственников. В первые месяцы бизнес-проект не генерирует прибыли, при этом требуются постоянные финансовые вложения».

Проявлять разумную осторожность и строить реальные планы, просчитывая возможные риски, рекомендуют и представители банков – особенно сейчас, когда перспективы стабилизации в экономике не очевидны. Как отмечает Ольга Шаловей, первым тревожным симптомом стало падение продаж компаний, занимающихся оптовыми поставками – и обусловлено оно не сезонностью, а снижением покупательского спроса. «Так что владельцам небольших магазинов, которые сегодня берут кредит в надежде на то, что «в декабре пойдут продажи, февраль тоже будет удачным месяцем, а там и 8 Марта», стоит трезво оценить ситуацию», – говорит эксперт.

От чрезмерной долговой нагрузки в нестабильной экономической ситуации предостерегает и Татьяна Хрулева. «Бизнесу необходимо заботиться о сохранении хорошей кредитной истории – в будущем это не раз сослужит добрую службу, – говорит эксперт. – Так что если возникают хоть малейшие сомнения в том, сможет ли предприятие обслуживать долговые обязательства, лучше не влезать в долгосрочные кредитные отношения, а в крайнем случае обойтись краткосрочным овердрафтом, который позволит решить проблему временной нехватки средств».

Не исключено, что стагнация в экономике затянется на несколько лет. Но это вовсе не значит, что следует заморозить все инвестиционные проекты и отказаться от амбициозных планов. «Необходимо внимательно считать, просчитывать риски бизнеса, создавать резервы как залог стабильного развития, – резюмирует Виктор Кашин. – Не надеяться на максимально быстрый возврат вложенных средств. В конце концов думать о том, что будет кризис – сегодня, завтра или послезавтра, – можно бесконечно. Кризис – это тоже возможность для роста, и достаточно много примеров компаний – и в сфере крупного, и среднего, и малого бизнеса, – которые во время прошлого финансового кризиса, напротив, улучшили показатели деятельности и завоевали новые ниши».