Тест-драйв: узнать кредитную историю

Узнать свою кредитную историю полезно всем, кто планирует взять новый кредит. Положительная кредитная история позволит чувствовать себя уверенно, обращаясь сразу в несколько банков, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение. А если в кредитной истории есть «огрехи», перед получением крупного кредита хорошо бы их загладить – не только полностью погасить давнюю просрочку, но и, возможно, взять небольшую сумму и исправно вносить платежи, чтобы убедить банк в том, что платежная дисциплина заметно улучшилась. Сегодня мы протестируем возможность получения выписки из кредитной истории в крупнейшем бюро – Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Редактор сайта ChelFin.ru Ульяна Бисерова

К тестированию возможностей получения выписки из кредитной истории редакция сайта подошла основательно: по закону каждый россиянин имеет право раз в год получить эту информацию совершенно бесплатно. Однако, как выяснилось, каждый из доступных челябинцам способов получения выписки из кредитной истории, указанных на сайте НБКИ, предполагает определенные расходы.

В первую очередь я решила опробовать вариант, который предполагал, что получить выписку можно дистанционно, в прямом смысле не сходя с места. По активной плашке на сайте НБКИ я перешла на сайт Агентства кредитной информации. Для получения кредитной истории в режиме онлайн необходимо завести на сайте «Личный кабинет». Перед регистрацией, как водится, мне предложили поставить «галочку» в согласии на передачу персональных данных, указав, что «ЗАО «АКИ» информирует вас о том, что гарантирует неразглашение данной информации, но оставляет за собой право на проверку ее достоверности». Также в соглашении было указано, что я не вправе отправлять запрос на получение кредитной истории другого человека, даже если располагаю его паспортными данными. После смены паспорта процедуру регистрации придется проходить заново. Кроме того, мне напомнили о простейших мерах компьютерной безопасности: пароль от личного кабинета, а также данные для доступа в ящик электронной почты, указанный в личном профиле, должны храниться в защищенном месте.

«Финансовый тест-драйв» – новая рубрика на сайте ChelFin.ru, в которой мы будем рассказывать о полезных сервисах для грамотного управления личным бюджетом. Свое мнение о том или ином сервисе высказывают эксперты, ранжированные по степени их погруженности в тему по трем категориям: «Техподдержка» (разработчик, владеющий полным представлением о возможностях сервиса), «Профи» (уверенный пользователь), «Новичок» (опробовал сервис и составил первое впечатление о его удобстве и функциональности).

После этих формальностей я наконец попала на страницу, на которой нужно ввести персональные данные: ФИО, место и год рождения, паспортные данные. К слову, там были и такие графы: «Если вы регистрируетесь по рекомендации друга, укажите предоставленный им код», «Если вы получили промокод, укажите его ниже для получения бонуса» – их смысл стал понятен позднее. Потребовалось указать и номер сотового телефона – на него поступило СМС-сообщение со временным паролем для активации «Личного кабинета». В общей сложности это заняло минут пять.

Затем мне предложили указать адреса регистрации и фактического проживания, пояснив, что они также понадобятся для запроса кредитной истории.

Следующий шаг – активация «Личного кабинета», которая возможна несколькими способами: либо посредством отправки телеграммы или заказного письма в ближайшем почтовом отделении, либо дистанционно, на сайте. На то, чтобы внимательно прочитать пользовательское соглашение, распечатать, подписать, а затем вместе с паспортом и водительским удостоверением отсканировать и загрузить на сайт, потребовалось минут 15. Признаюсь, в этот момент меня уже начали терзать сомнения: надежно ли будут защищена персональная информация? Как было указано, «проверка документов может занять до трех рабочих дней», мне предлагалось «заходить на эту страницу время от времени и проверять состояние учетной записи. Если страница пропадет, это означает, что активация проведена успешно и вам доступны все услуги». Эта несколько расплывчатая формулировка также вызывала сомнения, но, когда я под конец рабочего дня зашла на сайт «на всякий случай», оказалось, что активация уже произошла.

Для отправки запроса на получение выписки из кредитной истории оставалось лишь пополнить баланс лицевого счета. Стоимость запроса кредитного отчета в НБКИ составляет 450 руб. Пользователям рекомендуется предварительно убедиться, что кредитная история хранится именно в НБКИ, воспользовавшись услугой «Справка из ЦККИ». Тем, кто собирается контролировать свою кредитную историю регулярно, рекомендуется приобрести пакеты кредитных отчетов со скидкой: можно оплатить пакет из пяти или десяти кредитных отчетов или безлимитный доступ на два месяца.

Тарифы:

Прояснилась и ситуация с бонусами: бонус в размере 150 рублей начисляется на личный счет после того, как по вашему приглашению на сайте зарегистрируется новый пользователь, указав специальный код.

Пополнить счет можно как с помощью электронного платежа, так и в отделении Сбербанка (есть возможность скачать и распечатать квитанцию) или через терминалы «Элекснет». Я выбрала электронный платеж с карты Сбербанка и по указанной ссылке перешла на сайт Robokassa.ru. Признаться, то, что запрос на получение выписки я собиралась сделать на сайте бюро кредитных историй, завести личный кабинет мне пришлось на другом сайте, а оплатить услугу – на третьем, меня несколько озадачило. Так или иначе платеж прошел без проблем, и отчет о кредитной истории пришел через минуту. Однако ничего неожиданного выписка не содержала: запись о закрытой кредитной карте с датой финального платежа, общей сумме выплат и нулевой просрочке и задолженности, а также о действующем ипотечном кредите и сведения о запросах моей кредитной истории со стороны банков, в которые я подавала заявку на ипотеку, когда выбирала наиболее выгодную программу. То есть извлечь какую-то практическую пользу из полученной информации я не смогла.

Для чистоты эксперимента я попросила коллег опробовать другие способы получения выписки из кредитной истории.

Отправка запроса в НБКИ телеграммой

Корреспондент ChelFin.ru Алена Шумихина: «Изначально вариант отправки запроса в НБКИ через телеграф попахивал нафталином. Казалось бы, технологический прогресс оставил телеграфную связь далеко в прошлом, и у меня за всю сознательную жизнь не было опыта пользования услугами телеграфа. Смущало две вещи: довольно большой объем информации, который нужно отправить телеграммой (сокращениями, тчк и зпт дело явно бы не обошлось), и то, что в телеграмме я должна указать все персональные данные – от места рождения до номера паспорта. Неизвестно, куда в случае ошибки, к примеру, в адресе могла попасть моя телеграмма. Однако оговорка, что работник телеграфа заверит мою подпись, подкупила, избавив от необходимости посещать нотариуса.

Однако поиски телеграфа так и не увенчались успехом: в тех местах, где я видела его вывеску, как оказалось, уже давно находятся другие учреждения. Вместо отделения телеграфа в Ленинской районе я наткнулась на сиротливую дверь без вывески с приклеенным объявлением «Гуси недорого». В другом отделении в центре города теперь расположен музей Почты России. После тщательного серфинга по местным форумам выяснилось, что не я одна прохожу квест в поисках телеграфа. Собственно, на этом я и свернула свои попытки отправить запрос телеграммой, поскольку: во-первых, после работы до момента закрытия телеграфа не остается времени доехать до нескольких предполагаемых мест нахождения фантомного узла связи; а во-вторых, учитывая все возможности для получения выписки из кредитной истории, которые не требуют выхода из офиса, тратить силы и время на поиск телеграфа мне кажется излишним».

Посещение отделения банка

Корреспондент ChelFin.ru Данис Юмабаев: «Вариант с личным обращением в организацию, сотрудничающую с НБКИ, показался мне самым простым. Выбрав на официальном сайте НБКИ ближайший офис агента, я в этот же день отправился за своей кредитной историей. Нужно сказать, что стоимость услуги у агентов разнится: одни предлагали мне кредитный отчет за тысячу рублей, другие – за 800 рублей. Из документов понадобился только паспорт. В банке в общей сложности я просидел ровно 50 минут, из которых пять – ожидание в очереди. Все остальное время я сидел возле банковского сотрудника, который периодически отвлекал меня от чтения корпоративного издания банка, чтобы подписать кое-какие документы для получения кредитного отчета из НБКИ.

Кстати, на сайте НБКИ представлены далеко не все офисы агентов. Об этом я узнал уже позже, из личной беседы с представителем сотрудничающей организации. Этот минус дополняет и то обстоятельство, что банковский сотрудник не стал разъяснять мне все пункты кредитного отчета, указав лишь на наличие действующих кредитов и банки, которые за последнее время делали запросы по моей кредитной историей в НБКИ. Остальные сведения кредитного отчета из пяти листов мне пришлось трактовать самостоятельно. На официальном сайте НБКИ хотелось бы видеть полный список офисов агентов, стоимость услуги и постоянно обновляемую информацию, поскольку в моем случае адрес одного из агентов был неактуален уже два месяца».

Отправка запроса заказным письмом

Руководитель ChelFin.ru Анастасия Пушкарева: «Я точно отношусь к той категории среднестатистических современных пользователей Интернета, которые избегают сложностей и привыкли читать тексты-инструкции наспех, по диагонали, пытаясь выхватить самую суть. На сайте НБКИ я открыла страницу с анкетой-запросом, распечатала, однако сразу же заполнить ее не получилось, так как при себе не оказалось ни ИНН, ни свидетельства обязательного пенсионного страхования, а их номера необходимо было указать в анкете. Несколько насторожила оговоренная в анкете необходимость приобретать и устанавливать специальное программное обеспечение. Сразу закралась мысль, что придется заплатить деньги за что-то ненужное. Также смутила формулировка «кредитный отчет мною получен...», подпись под этими словами также ставить не стала.

Посетить нотариуса, а затем и почту решила в обеденный перерыв на следующий день. Расходы на подтверждение моей личности подписью нотариуса составили 400 руб., 30 минут ждала в очереди (как оказалось, не одна я в обеденное время решаю личные вопросы). На почте очереди не оказалось, конверт купила обычный за 18 рублей, вложила свою анкету с печатями нотариуса и опустила в ящик. Оператор сказала, что в Москву письмо будет идти 3-7 дней. Жду ответ. Сегодня пошел уже 12-й день».

Агентство кредитной информации предоставляет сведения об автомобилях, находящихся в залоге по банковским кредитам. База залоговых автомобилей и другого движимого имущества ведется НБКИ с 2011 года и открыта для пользователей с мая 2012 года. Сейчас в ней содержится информация о 1,5 миллионах автомобилей. Таким образом, в базе можно найти сведения примерно о половине выданных в кредит автомобилей. Чтобы выяснить, находится ли автомобиль в залоге, достаточно указать VIN-номер или номер ПТС. Банки могут это делать с помощью традиционных для обмена с бюро информационных каналов, а потенциальные покупатели – воспользовавшись услугами партнерских организаций. Например, Агентство кредитной информации предоставляет доступ к «Базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества» в режиме онлайн. Стоимость одного запроса – 300 рублей. Наличие такого реестра в открытом доступе позволяет снизить число случаев мошенничества, от которых страдают банки и добропорядочные покупатели автомобилей на вторичном рынке.

Руководитель отдела андеррайтинга ООО «Финансовая сервисная компания» Софья Неберо: «Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, необходимо прийти в офис компании-партнера НБКИ с паспортом. Специалист заполнит необходимый запрос и отправит его в бюро. Ответ на запрос приходит в течение нескольких минут. Стоимость запроса в ОАО «НБКИ» вместе с консультацией эксперта составляет 1000 рублей. Иногда требуется направить запросы и в другие бюро.

Любая кредитная история состоит из трех частей: титульная (информация о паспорте и регистрации), основная (информация о взятых кредитах) и дополнительная (содержатся сведения о том, кто запрашивал вашу кредитную историю). В основной части кредитного отчета содержится информация обо всех кредитах и о своевременности каждого платежа.

Кредитный отчет выглядит таким образом, что разобраться в нем довольно сложно. Клиенту зачастую просто необходима помощь специалиста для расшифровки сведений из отчета. Но кроме расшифровки эксперт расскажет, как банки оценят кредитную историю, каковы шансы на получение кредита. Банк учитывает категорию просрочки, ее давность, а также количество просрочек. Важно понимать, что даже полное погашение задолженности после длительной просрочки не влечет за собой «улучшения» кредитной истории. Иногда кредитная история выглядит «плохо», но эксперт подскажет, какие действия можно совершить для «оздоровления» кредитной истории. В случаях когда кредитный отчет содержит ошибочные, недостоверные сведения, специалист ООО «ФСК» может посоветовать, как это исправить.

Сегодня в России зарегистрировано 25 бюро кредитных историй, и наши специалисты имеют возможность делать запросы в Центральный каталог кредитных историй, чтобы определить, в каких именно бюро содержится необходимая информация. Это позволяет избежать затрат на ненужные запросы, ведь даже когда гражданин решает воспользоваться правом ознакомиться с кредитной историей один раз в год бесплатно, он несет затраты на оформление нотариально заверенного запроса, а также тратит время на почтовую пересылку. Нередко возникала ситуация: клиент пришел с проблемой, взял выписку кредитной истории в НБКИ, все положительно, а все равно получает отказ в банках. Это происходит потому, что кредитная история в разных бюро может отличаться.

Например, Банк ХоумКредит не сотрудничает с ОАО «НБКИ» и выгружает информацию о выданных кредитах в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз». Сбербанк выгружает информацию только в ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро», а у «Русского стандарта» есть собственное бюро – ООО «Бюро Русский стандарт». Если раньше банки делали запрос только в одно бюро (как правило, НБКИ), то сегодня все чаще запросы рассылаются сразу в несколько бюро. Безусловно, не всегда требуется запрашивать информацию во всех бюро – эксперт ООО «ФСК» поможет определиться, какой именно запрос необходим для решения поставленной задачи.

Чем полезно знакомство со своей кредитной историей? Представьте такую ситуацию: вы приходите на собеседование на новую работу, но при этом совсем не знаете, что написано в вашем резюме, которое было составлено бывшими работодателями. Вы рассказываете о себе, почему вам интересно получить эту работу, а работодатель взглянул в резюме, сделал выводы и отказал. Согласитесь, нежелательная ситуация.

Конечно, каждому хотелось бы знать, что о нем написано в резюме и как оценивают это работодатели. Примерно так же и с кредитной историей. Обычно человек знает только, что она есть, а как она выглядит и как трактуют ее банки, для многих остается неизвестным. Кстати, на западе человек, прежде чем обратиться в банк за кредитом, в первую очередь проверяет свой кредитный отчет. И совсем не для того, чтобы избежать отказа, а затем, чтобы понимать, на какую процентную ставку можно рассчитывать. Плавающие процентные ставки по кредитам сегодня достаточно распространены и в России».

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков: «Запросить кредитную историю по Интернету можно через обширную сеть партнеров НБКИ, среди которых – Агентство кредитной информации, ряд банков. Также эта услуга доступна на сайтах Ассоциации российских банков и banki.ru. Сложно выделить, какие запросы на получение кредитной истории поступают именно в режиме онлайн, однако могу с уверенностью отметить, что за последний год произошел многократный рост количества обращений заемщиков. В прошлом году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в три раза и достигло 500 тысяч. В 2014 году динамика, как ожидается, будет аналогичной: во-первых, растет понимание заемщиками важности кредитной истории при получении кредита на более выгодных условиях; во-вторых, развиваются технологии, обеспечивающие доступность кредитных историй для заемщиков. В частности, интернет-каналы получения информации.

Наиболее популярный способ получения кредитного отчета – в офисе банка-партнера. Сеть включает около 100 партнеров – это банки (Траст, СКБ-банк, Юниаструм банк, Алтайэнергобанк, банк «Петрокоммерц», Инвестторгбанк, ВУЗ-Банк, Банк 24.ру, Пробизнесбанк), а также микрофинансовые организации и ряд кредитных брокеров.

Существует лишь одно законодательное ограничение, которое существенно сдерживает развитие услуги предоставления кредитных отчетов онлайн, – необходимость первичной идентификации клиента, запрашивающего его вживую. Получается «условный» онлайн, так как единожды появиться в офисе банка-партнера или в самом БКИ придется. Это ограничение накладывает закон "О персональных данных"».