Количество челябинцев, которые выплачивают два-три, а иногда и с десяток кредитов одновременно, растет ежегодно. Кредит на квартиру, машину, отдых, новый телефон и прочие гаджеты – порой на обслуживание кредитов уходит львиная доля заработка. Однако наличие нескольких кредитов в разных банках не только болезненно отражается на семейном бюджете, но и оборачивается дополнительными неудобствами. Как избавиться от лишних кредитов, при этом заметно снизив сумму ежемесячного платежа, рассказали эксперты ChelFin.ru.
Жители Челябинской области продолжают активно пользоваться банковскими кредитами: при средней заработной плате в регионе порядка 30 тысяч рублей выделить или накопить деньги на крупную покупку может далеко не каждая семья. Хорошо, если займы оформлены в одном банке, но, как правило, это разные кредитные учреждения, а значит, разные процентные ставки и платежные даты. «Активный рост потребительского кредитования в последние годы привел к тому, что многие заемщики получили возможность оформить кредиты одновременно в нескольких банках», – рассказывает директор по развитию бизнеса Бинбанка в Челябинске Светлана Медведева. По ее словам, в связи с этим возникла и проблема: заемщики столкнулись с разными процентными ставками, документами, счетами. «Очевидно, что это неудобно. Требуется больше времени, необходимо постоянно помнить разные даты платежей», – добавляет Светлана Медведева. Банки предлагают различные варианты оптимизации погашения кредитов, но самым доступным и выгодным принято считать рефинансирование. Услуга позволяет снизить ставку по ранее взятым кредитам в любых банках, увеличить его срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или вывести имущество из залога. «Фактически заемщик оформляет кредит в новом банке и досрочно погашает задолженность в старых, уменьшая процентную ставку», – поясняет Светлана Медведва.
Программы рефинансирования существуют как для жилищных, так и для потребительских кредитов. Как правило, наибольший интерес из-за простоты использования вызывают программы в рамках действующих потребкредитов. По словам начальника управления продаж и обслуживания в сети ВСП Челябинского отделения Сбербанка России Елены Валеевой, за счет такой программы можно погасить до пяти кредитов, полученных в других банках, объединив их в один кредит в Сбербанке. «Плюсы рефинансирования очевидны. Во-первых, это уникальная возможность снизить ежемесячный платеж по кредитам, поскольку ставки, особенно по займам, полученным непосредственно в торговых точках на покупку товаров, например, мебели и бытовой техники, могут быть заметно выше среднерыночных», – поясняет Елена Валеева.
Второй момент, на который указывает эксперт, – это экономия на сопутствующих расходах. «Заемщики, получившие займ в небольших кредитных организациях, могут столкнуться со сложностями в погашении кредита. Помимо высокой процентной ставки, по таким кредитам часто возникает необходимость переводить ежемесячные платежи первичному кредитору с комиссией», – продолжает Елена Валеева, добавляя, что в среднем в зависимости от канала передачи средств комиссия может составлять 1-4%. Эти расходы, как правило, не учитываются при оценке стоимости кредита. Плюс ко всему при таком варианте погашения кредита нет гарантии, что деньги вовремя поступят кредитору, а это в свою очередь вызовет просрочку либо обяжет заемщика вносить платеж заранее. Кроме того, продолжает эксперт, рефинансирование – это попросту удобно, так как проще помнить одну дату платежа, чем пять.
Одна из интересных особенностей перекредитования – это возможность снять обременение с автомобиля, то есть перевести автокредит в потребительский, по которому не требуется залогового обеспечения.
В Бинбанке сумма кредита, оформляемая в рамках программы рефинансирования, может превышать размер задолженности, которую планирует погасить заемщик. «Таким образом, клиент получает возможность получить дополнительные денежные средства», – поясняет Светлана Медведева. Важно отметить, что при оформлении кредита на погашение старых заложенностей, платёжеспособность клиента оценивается на основании кредитной истории. «Поэтому не стоит забывать о финансовой этике и вовремя вносить платежи вне зависимости от банка, где был оформлен кредит», – напоминает Светлана Медеведева. При выборе нового кредита клиенту рекомендуют рассчитать затраты на его оформление и учесть экономию в зависимости от разницы процентных ставок, добавляет эксперт.
Увеличить сумму нового кредита можно и в Сбербанке, если позволяет платежеспособность. Максимальная сумма «объединенного» кредита не может превышать один млн рублей. При этом ставка может составлять от 17% до 25% на срок от трех месяцев до пяти лет. Как добавляет Елена Валеева, программа рефинансирования не подразумевает залога, поручительства и комиссий, никаких дополнительных расходов по открытию нового счета. К тому же для заемщиков с положительной кредитной историей, оформляющих кредит в рамках рефинансирования только в сумме погашения задолженностей перед другими банками, смягчены требования к пакету документов – для получения займа не требуется подтверждение дохода.
Логика рефинансирования жилищных кредитов схожа с потребительским перекредитованием. То есть основные плюсы – более комфортная процентная ставка и удобство использования. «Кроме того, среди причин, по которым южноуральцы обращаются к рефинансированию, – уход банка с регионального рынка и перепродажа закладной», – комментирует Елена Валеева, добавляя, что в таких случаях заемщики просто не знают, как обслуживать кредиты. По ее словам, преимуществами рефинансирования жилищных кредитов в Сбербанке являются низкие ставки, отсутствие комиссий и длительный срок кредитования – до 30 лет. Последний момент очень важен в том случае, если заемщик не может больше «тянуть» действующий кредит с большим платежом на короткий срок. «Однако нужно учитывать, что есть ограничения по максимальной сумме кредита – она не может превышать остаток по основному долгу или быть больше 85% оценочной стоимости жилого помещения, находящегося в залоге», – поясняет Елена Валеева. Ставка рефинансирования по ипотеке в Сбербанке в среднем составляет 13,25-14,25%. При этом Елена Валеева уточняет: в этом случае речь идет об оформлении нового ипотечного кредита, а это значит, что необходимо снова собирать пакет документов, включая отчет об оценке и документы из БТИ. «Расходы по рефинансированию ипотечного кредита, безусловно, есть. Это стоит учитывать при принятии решения о рефинансировании», – резюмирует Елена Валеева.
По мнению генерального директора финансовой компании GKFX Дмитрия Раннева, о рефинансировании стоит задуматься если сумма кредитов существенная и есть возможность перекредитоваться хотя бы на 0,5%, особенно в текущей экономической ситуации. «С учетом нестабильной экономической и геополитической ситуации и сложностей иностранные заимствования становятся все менее доступными для российских банков и компаний, что приводит к существенному уменьшению ликвидности на рынке. За счет этого ожидается, что кредиты будут расти в цене, и банки все более тщательно будут относиться к оценке своих кредитных рисков. С этой точки зрения возможностей для рефинансирования текущих займов довольно мало, но есть и исключения», – резюмирует Дмитрий Раннев.
Как работает программа рефинансирования и в каких случаях стоит обратить на нее внимание – в видеоматериале 74.ru.
