Светлана Кошкарова, исполнительный директор негосударственного пенсионного фонда «Пенсион-Инвест»: «Дополнительное пенсионное обеспечение – эффективный инструмент кадровой политики»

Сегодня в России уход человека на пенсию означает резкое ухудшение его материального положения и социального статуса в обществе. Наиболее оптимальным решением для людей, которые хотят обеспечить себе достойную старость, как считает исполнительный директор негосударственного пенсионного фонда «Пенсион-Инвест» Светлана Кошкарова, является самостоятельное формирование дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

– Светлана Иосифовна, у многих наших соотечественников экономические реформы и финансовые кризисы прошлого десятилетия выработали стойкое недоверие к всякого рода финансовым организациям. Поэтому самый первый вопрос: какие гарантии сохранности средств вкладчиков и выполнения обязательств по начислению пенсии может предоставить негосударственный пенсионный фонд?

– Это, действительно, очень важный вопрос. Негосударственный пенсионный фонд имеет особую организационно-правовую форму – некоммерческая организация социального обеспечения. Фонд изначально не может рассматриваться как источник получения прибыли для своих учредителей, поскольку фонд не имеет права заниматься коммерческой деятельностью, он только аккумулирует пенсионные взносы, размещает пенсионные резервы, учитывает обязательства по начислению и выплате негосударственной пенсии. Учредители фонда вносят нерасходуемый совокупный вклад, который они не имеют права изъять даже в случае выхода из числа учредителей организации. Дополнительно фонд формирует страховой резерв. Наличие такой финансовой «подушки» позволяет обеспечить защиту прав вкладчиков при любых колебаниях рынка.

– Пенсионные фонды являются негосударственными организациями. Как контролируется их деятельность?

– Государство в лице надзорных органов осуществляет очень жесткий контроль деятельности негосударственных пенсионных фондов. Деятельность фонда по итогам финансового года подвергается актуарной оценке, в рамках которой оцениваются принятые фондом обязательства перед вкладчиками, стоимость средств пенсионных резервов и пенсионных накоплений. Кроме того, также ежегодно проводится независимая аудиторская проверка деятельности фонда, ежедневная проверка специализированного депозитария. В соответствии с российским законодательством, негосударственный пенсионный фонд обязан быть полностью открытым перед вкладчиками и по запросу предоставлять всю информацию о своей деятельности. Принципиальной основой деятельности фонда «Пенсион-Инвест» является обеспечение надежности, стабильности и гарантии в исполнении обязательств перед участниками.

– Светлана Иосифовна, какова, на Ваш взгляд, конкурентная среда на челябинском рынке негосударственного пенсионного обеспечения, сильны ли позиции местных пенсионных фондов?

– Сегодня в Челябинской области представлено около десятка негосударственных пенсионных фондов, два из них – южноуральские: челябинский «Пенсион-Инвест» и магнитогорский «Социальная защита старости». Но если последний ориентиован, в первую очередь, на удовлетворение корпоративных интересов крупнейшего на Южном Урале промышленного холдинга, то «Пенсион-Инвест» – это региональный открытый фонд для всего населения Челябинска и области. Филиалы фонда открыты в Миассе, Южноуральске, Озерске и Верхнем Уфалее. Участниками фонда выступают около сотни компаний – промышленных предприятий, банков, строительных фирм – которые включили формирование негосударственной пенсии в социальный пакет своих сотрудников. Кроме того, южноуральцы самостоятельно заключают индивидуальные договора о негосударственном пенсионном обеспечении, переводят на управление в фонд накопительную часть государственной пенсии. Сегодня в «Пенсион-Инвесте» уже более 17 тысяч участников, некоторые из них уже достигли пенсионного возраста и регулярно получают негосударственную пенсию.

– Как можно стать участником фонда?

– Стать вкладчиком фонда по программе негосударственного пенсионного обеспечения довольно просто: необходимо заключить с фондом индивидуальный договор, выбрать подходящую пенсионную схему, определить величину, периодичность и продолжительность внесения пенсионного взноса, а также наиболее удобный способ перечисления средств. Перечислять взносы в фонд можно как внесением наличных денежных средств через операционные кассы банков, так и безналичным платежом с расчетного или лицевого счета из любого банка, почтовым переводом, перечислением из заработной платы, которое осуществляет бухгалтерия по заявлению работника, или переводом с пластиковых карт. К слову, перечисление пенсионных взносов со счетов, вкладов или карт «Золотая корона» через отделения и филиалы Челябинвестбанка проводится без взимания комиссии.

– Человек начинает автоматически получать накопленную дополнительную пенсию, когда достигает пенсионного возраста?

– Конечно, традиционным основанием для начисления как государственной, так и негосударственной пенсии считается достижение пенсионного возраста – 60 лет для мужчин и 55 – для женщин, или получение инвалидности. Однако вкладчик фонда вправе сам решать, когда и как долго он будет получать дополнительную пенсию: часто бывает, что по достижении пенсионного возраста человек сохраняет жизненную активность, продолжает трудиться и получает достойный заработок. В этом случае он может отсрочить начало выплаты негосударственной пенсии на несколько лет. На протяжении скольких лет вкладчик будет получать накопленную в фонде «прибавку» к пенсии: от трех до двадцати пяти лет или пожизненно – также решает он сам. Накопленная сумма взносов, умноженная на инвестиционный доход от размещения средств, будет разделена на указанный промежуток времени.

– Многие задаются вопросом: а что будет с пенсией, если человек не доживет до пенсионного возраста?

– Опасения людей можно понять: за десятилетия инвестирования на счету вкладчика в фонде накапливаются весьма серьезные суммы. Но поводов для беспокойства нет: в случае преждевременной смерти вкладчика фонда накопленные им средства получат члены его семьи. Если по условиям договора пенсия выплачивается не пожизненно, а в течение четко определенного срока – она также наследуется, даже если выплаты уже начались.

– Договор о негосударственном пенсионном обеспечении заключается в большинстве случаев на довольно значительный срок – десять-двадцать лет. За это время случиться может все, что угодно, у человека могут резко ухудшиться условия жизни и не будет возможности вносить ежемесячные взносы – что тогда?

– Если у вкладчика нет финансовой возможности перечислять взносы в соответствии с графиком, он может приостановить процесс формирования пенсии, при этом начисленные ранее средства будут продолжать инвестироваться. Никаких штрафных санкций в случае прекращения уплаты взносов на человека не накладывается. Но, надо понимать, сколько будет накоплений – такая и будет пенсия. Пенсионный договор может быть расторгнут вкладчиком до истечения накопительного периода в одностороннем порядке без объяснения причин. Как правило, на взносы ежегодно начисляется достойный доход, значительно превышающий уровень инфляции, и при досрочном расторжении договора вкладчик часть дохода потеряет. Положения пенсионного договора, касающиеся выбора пенсионной схемы, величины, периодичности и продолжительности внесения пенсионных взносов, также могут изменяться в соответствии с пожеланиями вкладчика.

– Каков доход от размещения пенсионных средств?

– За счет возможности использования широкого спектра финансовых инструментов для вложения средств, перечень которых закреплен в российском законодательстве, негосударственный пенсионный фонд может обеспечить высокий размер инвестиционного дохода, превышающего уровень инфляции. Средства в фонде не только сберегаются от обесценивания, но и ощутимо прирастают. В прошлом году чистая доходность (на пенсионные счета) средств в фонде составила 13 % годовых. Примечательно, что после начала пенсионных выплат оставшиеся денежные средства также не лежат на счету «мертвым грузом», на них продолжает начисляться инвестиционный доход от размещения пенсионных резервов.

– Кто чаще выступает инициатором заключения договора о негосударственном пенсионном обеспечении: предприятие или сам человек?

– Сложно сказать. Но опыт показывает, что наиболее эффективной и удобной является схема солидарного участия предприятия и его работника в формировании негосударственной пенсии: к примеру, на каждые сто рублей, перечисленных работником в фонд, предприятие добавляет еще пятьдесят. Корпоративный клиентам «Пенсион-Инвест» предоставляет возможность выбора между несколькими вариантами пенсионных программ: при солидарной ответственности с установленными взносами существуют пенсионные программы «VIP-персона», «Социальное партнерство», «Специалист», «Ветеран», «Юбилейная».

– Что дает предприятию включение негосударственной пенсии в социальный пакет?

– Дополнительное пенсионное обеспечение – прекрасный инструмент для осуществления эффективной кадровой политики, который позволяет закрепить профессиональные кадры на предприятии, снизить текучесть персонала, оптимизировать кадровый состав предприятия, привлекая высококвалифицированных специалистов, обеспечить достойную старость заслуженным работникам. Более того, путем участия предприятия в формировании негосударственной пенсии, при необходимости можно легко освободить рабочие места для более молодых и производительных работников: не секрет, что зачастую ветераны производства держатся за свое место, справедливо полагая, что с уходом на пенсию уровень их жизни резко ухудшится. Дополнительная пенсия поможет сделать уход на заслуженный отдых безболезненным.

– Участвуя в формировании негосударственной пенсии своих сотрудников, предприятие несет расходы. Есть ли возможность компенсировать их за счет налоговых вычетов?

– Да, сегодня государство предоставляет предприятиям некоторые налоговые льготы: пенсионные взносы в размере 12 % от фонда оплаты труда относятся на себестоимость и не облагаются налогом.

– А вкладчику нужно выплачивать налог на доходы физических лиц при получении пенсии?

– Да, если пенсионные взносы осуществлялись с участием предприятия.

– Фонд «Пенсион-Инвест» оказывает не только услуги негосударственного пенсионного обеспечения, но и обязательного пенсионного страхования. Расскажите подробнее о возможности инвестирования накопительной части пенсии через фонд?

– В соответствии с федеральным законом об обязательном пенсионном обеспечении, который вышел в 2001 году, все граждане, которым до выхода на пенсию осталось больше десяти лет, участвуют в формировании будущей пенсии и наделены правом передачи накопительной части трудовой пенсии в любую управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Изначально был опубликован только список допущенных к управлению пенсионными накоплениями граждан 55 частных управляющих компаний, негосударственные пенсионные фонды включились в пенсионную реформу почти двумя годами позже, но именно они сегодня опережают по приросту вкладчиков. И тому есть несколько причин: во-первых, они действительно заинтересованы в привлечении клиентов, поскольку пенсионное обеспечение является их профилирующей деятельностью, тогда как управляющие компании – это профессиональные участники рынка ценных бумаг, живущие за счет комиссий от прибыли на спекулятивных операциях. Именно представители фондов взяли на себя миссионерскую задачу просвещения населения о сути пенсионной реформы и возможностях инвестирования средств пенсионных накоплений, регулярно проводя бесплатные семинары-консультации на предприятиях. Фонды заключают индивидуальные договоры с каждым вкладчиком, ведут счета, а в управляющие компании пенсионные накопления граждан из Пенсионного фонда России поступают неперсонифицированно, поэтому и отчет о результатах получить сложнее. Необходимо отметить, что фонды не занимаются самостоятельным инвестированием собранных средств, а выбирают наиболее профессиональные и эффективные управляющие компании, что позволяет показывать высокую доходность от размещения пенсионных средств.

– Как перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд?

– Нужно просто прийти в офис фонда «Пенсион-Инвест», который находится по адресу ул.Елькина, 61, в помещении Университетского отделения Челябинвестбанка, и подать заявление о переходе. Все остальные заботы мы возьмем на себя.