Когда нечем платить за кредит

Кредит всегда предполагает определенную долю ответственности. Но бывают случаи, когда по объективным причинам к моменту внесения очередного платежа кошелек оказывается пуст. До сих пор вы выплачивали кредит, например за автомобиль, четко, по графику и в полном объеме, но в этом месяце доход сильно упал. Эксперты ChelFin.ru рассказывают, как избежать просрочки по кредиту при возникновении сложной финансовой ситуации.

Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ банка Вилен Ли

:

«Прежде всего стоит отметить, что банк всегда заинтересован в клиенте, готов пойти навстречу и найти совместные пути решения проблемы. Главное, чтобы заемщик при возникновении финансовых проблем не скрывался, а приложил все усилия для решения возникших трудностей. В первую очередь клиенту необходимо в письменной форме поставить в известность сотрудников банка о сложившемся финансовом положении.

Так, в каждом банке разработана поэтапная система работы с должниками в зависимости от вида кредитного продукта. При этом банк заинтересован в сохранении хороших клиентов, даже несмотря на трудную финансовую ситуацию, и кроме работы по взысканию задолженности, зачастую проводит различные акции, мотивирующие клиентов на погашение задолженности, а также предлагает различные варианты действий по выплате задолженности: например реструктуризация или рефинансирование.

Существует несколько видов реструктуризации долга: увеличение срока кредитования, отсрочка выплаты по основному долгу (так называемые кредитные каникулы), снижение процентной ставки или изменение валюты кредита. Выбор того или иного вида реструктуризации долга заемщика зависит и от срока и суммы кредита, и от политики конкретного банка. Наиболее популярным считается первый тип реструктуризации, но стоит помнить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

Также клиент всегда может полностью или частично погасить кредит, воспользовавшись услугой рефинансирования как текущего банка-кредитора, так и обратившись в другие банки, в которых ранее был взят кредит – это поможет получить льготы как добросовестному заемщику и снизить процентную ставку по кредиту.

В любом случае все поданные заявления и документы каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке, и решение банка уникально для каждого случая. Обычно после подробного изучения документов специалист связывается с клиентом, чтобы сообщить о дате, месте составления и подписания дополнительного соглашения».

Начальник Управления розничного кредитования Челябинвестбанка Евгений Вертяховский

:

«Чтобы не создавать для себя дополнительные проблемы, необходимо заранее позаботиться о своей финансовой состоятельности. Во-первых, «золотое правило» гласит – совокупные платежи по всем обязательствам не должны превышать 50% от ежемесячного дохода семьи. Во-вторых, можно оформить в банке-кредиторе или в другом банке кредитную карту с лимитом задолженности в размере двух или более платежей по кредиту, чтобы при необходимости воспользоваться этими средствами для внесения платежа по кредиту, например в случае задержки зарплаты либо существенного временного снижения дохода.

Как правило, в сложных ситуациях банки идут навстречу добросовестным заемщикам, открыты к диалогу и обсуждению проблем. Так, при возникновении финансовых затруднений необходимо прежде всего спрогнозировать ситуацию с уменьшением дохода и заблаговременно обратиться в банк-кредитор с заявлением о реструктуризации кредита на один-три платежа. Важно именно заблаговременно прийти в банк, так как если вы обратитесь за помощью уже после срока внесения очередного платежа, то банк вряд ли сможет перенести уже просроченный платеж».

Руководитель челябинского филиала КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Елена Семичастная

:

«Для начала обязательно уведомите свой банк о финансовых трудностях и задержке платежа. Сделать это можно по телефону и непосредственно в отделении банка. Уточните, какие штрафные санкции в такой ситуации предусмотрены по вашему договору и узнайте, какие варианты решения может предложить сам банк. Как правило, кредитные организации идут навстречу клиенту и часто дают несколько дополнительных дней на оплату, предлагают реструктуризацию или «кредитные каникулы».

Если финансовые трудности кратковременны, можно перезанять необходимую сумму и внести платеж вовремя. Тогда и пени за просрочку не будут начислены, и кредитная история останется в порядке. Однако это решение подходит не всем. Если прогнозируется, что доход не вернется на прежний уровень довольно продолжительное время, используйте предложенные методы урегулирования ситуации».

Заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Нино Кодуа

:

«Заключая договор с банком, клиент принимает на себя обязательства по своевременной оплате ежемесячных платежей. Если данные обязательства клиентом не выполняются, банк начисляет штрафы. Если же вопрос оплаты возникает единожды, то для клиента лучшим выходом является перезанять денежные средства и внести своевременно платеж, чтобы не увеличивать задолженность перед банком и не портить себе кредитную историю. Если же ситуация изменилась кардинально, то необходимо проинформировать об этом банк с просьбой разрешить ее по согласованию сторон. У разных банков есть различные варианты работы с такими ситуациями: отсрочка платежа, предоставление рассрочки по оплате долга, реструктуризация и прочее. Главное – вступить в диалог с банком своевременно, тогда решение ситуации будет максимально удобным для обеих сторон.

Для оценки своей платежеспособности достаточно посчитать семейный доход в месяц и вычесть из него необходимые ежемесячные затраты с учетом затрат на экстренные случаи, создавая тем самым себе «подушку безопасности». Мы всегда советуем рассчитывать размер платежей таким образом, чтобы они были не больше 40% от общего дохода семьи в месяц. Такой подход позволяет выплачивать кредит комфортно».

Директор по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеб Славутский

:

«Если ваши доходы уменьшились, и возможности выплачивать кредит нет, необходимо сразу же сообщить об этом банку. В интересах банках вернуть свои деньги обратно, поэтому ему выгодно пойти вам навстречу и подобрать индивидуальную программу погашения задолженности в зависимости от сроков и перспектив решения ваших финансовых трудностей. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше шанс получить наиболее выгодные условия реструктуризации долга.

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему. Возможно, вы и сами станете участником следующих публикаций....

В противном случае отсутствие платежей по автокредиту даст основания банку считать вас недобросовестным заемщиком. Для этого необходимо в отделении банка написать заявление о реструктуризации долга по автокредиту или отправить его по электронной почте в зависимости от условий банка.

К объективным трудностям банк относит: потерю работы, сокращение источника дохода или иные непредвиденные расходы, которые могут повлиять на выплату кредита. Зачастую представитель банка просит представить документы, подтверждающие возникшие проблемы. Например, копию трудовой с записью о сокращении, больничный лист и другое.

Помимо основных вариантов снижения долговой нагрузки, существует определенная процедура реализации автомобиля, приобретенного по программам автокредитования. Такой автомобиль находится в собственности банка, поэтому продажу его можно осуществить только с согласия банка. Для этого сначала необходимо расторгнуть кредитный договор. При прекращении кредитных отношений с банком необходимо вернуть сумму кредита с процентами, начисленными на день расторжения. Достаточно часто в договоре прописаны и штрафные санкции при досрочном расторжении договора.

Зачастую при продаже кредитного автомобиля часть денег перечисляется новым покупателем непосредственно в банк, что покрывает задолженности по автокредиту, а оставшуюся сумму передает заемщику.

Когда заемщик не имеет возможности платить по кредиту, и вопрос о выплатах не удается урегулировать в досудебном порядке, по решению суда автомобиль изымается в пользу кредитного учреждения. В этом случае реализация автомобиля будет происходить на публичных торгах. Вырученные от продажи средства пойдут на погашение займа, выплату судебных издержек, процедуру продажи автомобиля и оплату исполнительского сбора судебным приставам, а остаток получит бывший автовладелец. Но, как правило, это совсем небольшие суммы.

Ответственный заемщик Надежда Соломенцева:

«Летом 2008 года я взяла автокредит в одном из банков Челябинска. Осенью, когда стукнул кризис и сократили зарплату, я поняла, что сумма ежемесячного платежа по кредиту стала слишком существенна для моего бюджета. Тогда знакомые посоветовали обратиться в банк за реструктуризацией. Банк пошел мне навстречу, и три последующих месяца я выплачивала только сумму основного долга без процентов. Схема, предложенная банком, никак не повлияла на конечный размер стоимости кредита, но отсрочка платежа в тот момент стала существенным подспорьем».