Авто после аварии: продать или ремонтировать?

Вы попали в аварию. Автомобиль сильно поврежден – стоимость ремонта сопоставима с ценой новой машины. При этом у вас оформлен страховой полис каско. Что лучше – восстанавливать авто на деньги страховщика или отдать машину страховой компании и получить полную компенсацию, рассуждают эксперты ChelFin.ru.

Директор департамента маркетинга и коммуникаций компании «БИН Страхование» Андрей Коженков:

«Зачастую у страхователя просто нет такого выбора. Правила добровольного страхования транспортного средства (каско) в разных страховых компаниях предполагают схожий алгоритм действий по тем убыткам, когда стоимость восстановления автомобиля в результате страхового события превышает определенный процент (как правило, 60%–70%) от страховой суммы – полностью или за вычетом износа на дату страхового события.

В таких случаях урегулирование убытка происходит на условиях «полной гибели», что подразумевает выплату страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом износа транспортного средства на дату события, франшизы (если таковая имеется по условиям договора), суммы выплат по предыдущим убыткам, заявленным по данному договору страхования (при агрегативном страховании) и стоимости остатков ТС, годных для дальнейшего использования.

Однако некоторые страховые компании проводят урегулирование убытков на условиях «полной гибели» без вычета стоимости годных остатков, то есть страхователь получает страховое возмещение в соответствии с приведенным выше алгоритмом, но без вычета стоимости остатков транспортного средства, годных для дальнейшего использования, хотя и «первый» вариант выплаты страховщики не исключают из правил.

Какой вариант выбрать, обычно решает страховая компания, поскольку правила составлены таким образом, что изначально право выбора способа возмещения предоставлено страховщику. Какой способ предпочтительней для страхователя, однозначно сказать сложно, поскольку, как правило, если страховая компания выплачивает возмещение с учетом стоимости годных остатков, страхователю предоставляется возможность реализовать детали».

Директор челябинского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская:

«В случае дорожно-транспортного происшествия, когда авто сильно повреждено, бывает так, что стоимость ремонта сопоставима с ценой новой машины. Если автомобиль застрахован по полису каско – речь идет о выплате всей страховой суммы по договору. По правилам страхования автомобиля в нашей компании при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 80% от его действительной стоимости, претензия урегулируется на условиях «полная гибель ТС».

В таком случае клиент может выбрать один из двух способов возмещения ущерба:

• получить возмещение в размере страховой стоимости ТС по договору, определенной с учетом износа автомобиля за прошедший период действия договора страхования; при этом страхователь несет расходы, связанные со снятием автомобиля с учета;

• получить возмещение в размере страховой стоимости ТС по договору, определенной с учетом износа автомобиля за прошедший период действия договора, а также за вычетом стоимости годных остатков автомобиля, при условии, что годные остатки автомобиля остаются у клиента.

В ряде компаний принять решение о способе возмещения клиент может после наступления страхового случая, получив предварительные расчеты стоимости годных остатков автомобиля и сравнив сумму возмещения при первом и втором способе выплаты по «полной гибели ТС».

Также, клиент может подстраховаться и включить в полис риск дополнительных расходов. В этом случае при урегулировании претензии на условиях «полной гибели ТС», ему будут компенсированы:

• непогашенная задолженность – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, определенные исходя из суммы задолженности по кредитным договорам, начисленным процентам и признанным судом штрафными санкциями, пеням;

• страховая стоимость по договору – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, определенные исходя из примененных при расчете размера страхового возмещения норм уменьшения страховой суммы за период действия договора страховании, либо установленные правилами норм амортизационного износа ТС, зависящего от срока эксплуатации ТС в период действия договора страхования;

• рыночная стоимость ТС – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, определенные исходя из расходов, которые необходимы для приобретения нового ТС, аналогичного утраченному или уничтоженному, указанному в договоре страхования.

Таким образом, клиенты получают возможность отремонтировать автомобиль самостоятельно, и при этом не переплачивать за услуги авторизованных дилерских сервисов – они выбирают второй способ возмещения – выплату возмещения за вычетом годных остатков.

Если же клиент хочет как можно скорее приобрести новый автомобиль на деньги, выплаченные страховой компанией – более удобным для него будет второй вариант возмещения, когда годные остатки ТС остаются в страховой компании, а клиент получают выплату в размере 100% страховой суммы, при условии, что в полис включен риск дополнительных расходов».

Анна, начальник юридического отдела в одной из страховых компаний: «Я давно работаю в сфере страхования. Долгое время была заместителем начальника отдела урегулирования убытков и как раз занималась такими крупными убытками, как полная конструктивная гибель автомобиля. По собственному опыту могу сказать, что избавиться от годных остатков или оставить битый автомобиль себе – это право страхователя. Страховщик не вправе диктовать свои условия.

Как правило, страхователи предпочитают избавиться от годных остатков в пользу страховщика по нескольким причинам:

• люди в большинстве случаев суеверны, и за руль битой машины, пусть и восстановленной после ремонта, садиться уже не хотят;

• во время ремонта могут обнаружиться скрытые повреждения, которые увеличат стоимость и сроки ремонта;

• страхователи не любят лишних проблем, предпочитая избавиться от годных остатков и предоставив страховщику право решать, что с этими деталями делать».