День просрочки по кредиту обошелся в 700 тысяч

Один день задержки платежа по кредиту мог обойтись челябинке Анне Титовой в 719 тыс. рублей. Именно такую сумму в качестве пени выставил «Москоммерцбанк» через четыре года с момента возникновения просрочки. Все это время женщина исправно вносила ежемесячные платежи, совершенно не подозревая о драконовском штрафе, – представители банка до последнего не напоминали о растущем с каждым днем долге.

Собираясь оформлять автокредит, Анна Титова была совершенно уверена в собственном благополучии и финансовой стабильности. Решение воспользоваться заемными средствами для покупки новенькой иномарки было взвешенным и обдуманным. Ни проблем с работой, ни сложных жизненных ситуаций, которые так часто являются причинами просрочки по кредиту, у Анны не было. Она стабильно вносила ежемесячные платежи и была уверена, что вот-вот станет полноправной обладательницей своего автомобиля – еще несколько платежей, и кредит будет погашен.

Однако в сентябре этого года, когда до окончания срока кредита оставалось всего три платежа, Анне Титовой начали звонить сотрудники коллекторского агентства. В довольно резкой форме они уведомили заемщицу о накопленной перед «Москоммерцбанком» задолженности. По сведениям коллекторов, женщина должна была отдать кредитной организации еще 719 тыс. рублей.

Анна Титова совершенно не понимала, откуда взялась космическая сумма долга. В течение двух недель она буквально не отходила от телефона и электронной почты, пытаясь связаться с головным офисом банка. Но все попытки разобраться в сложившейся ситуации оставались безуспешными. «Каждый раз на звонок отвечал очередной сотрудник колл-центра, которому приходилось с самого начала объяснять цель моего обращения, – рассказывает челябинка. – Я просила соединить меня с нужными специалистами, чтобы разобраться в произошедшем, но все безрезультатно. Настоящий «глухой телефон», честное слово!».

Письма в банк также оставались без ответа. «Официальная переписка была безрезультатной, – рассказывает Анна. – Только спустя несколько недель я наконец-то получила выписку по своему счету и смогла посмотреть движение средств за эти годы – и наконец поняла, на каком основании банк предъявляет претензии».

Оказалось, что задолженность образовалась из-за проблем в самом «Москоммерцбанке». В феврале 2009 года закрылся челябинский филиал банка. Информация о прекращении работы регионального офиса была размещена только на официальном сайте организации, в то время как в кредитном договоре ясно прописывалось, что о любых значимых изменениях заемщик должен быть уведомлен лично.

По условиям того же договора Анна Титова могла внести очередной платеж только через кассу банка – других способов оплаты не предусматривалось. «Когда я пришла к офису банка и увидела закрытые двери, у меня началась паника, – говорит Анна. – Телефоны молчали, куда нести деньги – не ясно. В общем, подняла на уши всех, нашла реквизиты головного офиса, номер моего счета и в этот же день через другой банк провела оплату». По словам женщины, деньги отправляла на свой страх и риск, не зная, будут ли они приняты московским офисом.

К счастью, головной офис «Москоммерцбанка» подтвердил, что платеж прошел успешно. Только через несколько недель сотрудники банка сообщили о том, что деньги пришли с опозданием. Тогда, после долгих переговоров и разбирательств, казалось, проблема была решена. Никто больше не вспоминал о штрафе в 450 рублей за один день просрочки.

«В итоге получилось, что все эти годы я оплачивала не основную сумму долга и проценты, а гасила штраф, растущий с геометрической прогрессией, – сокрушается Анна. – Я выплатила 530 тысяч основного долга, около 200 тысяч процентов и оказалась должна еще 719 тысяч потому, что у банка произошел сбой в работе, о котором клиентов не сочли нужным предупредить».

Осознав, что банк не желает признавать свою ошибку и не собирается снимать обременение с заложенного автомобиля, женщина обратилась к юристу и подала в суд иск об отмене незаконно начисленной пени. По словам юриста Вячеслава Курилина, представляющего интересы Анны Титовой в споре с банком, многие пункты заключенного кредитного договора были незаконными и могли быть оспорены в любую минуту.

Другое дело, что изначально женщина не думала о подобном повороте событий и не собиралась судиться с банком. «Конечно, я не вчитывалась детально во все пункты договора, так как основные условия кредитования меня устраивали – заем одобрили достаточно быстро, да и в своих финансовых возможностях я не сомневалась», – говорит Анна.

Но даже после начала судебного разбирательства банк не пошел на контакт с «проблемной» заемщицей – найти компромиссный вариант так и не удалось. Делу помог общественный резонанс – пристальное внимание со стороны региональных и федеральных СМИ сдвинули дело с мертвой точки. После сюжетов, показанных по федеральным каналам, представители банка проявили инициативу и встретились с Вячеславом Курилиным.

Вчера, 27 ноября, рассмотрение иска челябинки к «Москоммерцбанку» закончилось мировым соглашением. Через два месяца после начала разбирательства банк наконец-то согласился списать незаконно начисленные пени и вернуть Анне документы на ее автомобиль, который до сих пор находился в залоге у кредитной организации. Ни в зале суда, ни после заключения мирового соглашения представитель банка не принес извинений, которых так ждала челябинка. От комментариев сути дела в «Москоммерцбанке» также отказались.

Вячеслав Курилин уверен, что если бы история его доверительницы не прогремела на всю страну, подпортив и без того пошатнувшуюся в кризисные годы репутацию банка, разбирательство могло затянуться на долгие месяцы и даже годы.

«В случае, если потребитель оказался в ситуации, подобной той, что произошла с Анной Титовой, главное – не принимать поспешных и эмоциональных решений, – говорит Вячеслав Курилин. – Неверно поступают и те потребители, которые спешат срочно продать последнее имущество или занимают деньги для того, чтобы рассчитаться с банком, и те, которые «закрываются» от проблемы и считают, что все разрешится само собой».

По словам юриста, необходимо, во-первых, выяснить причину возникновения долга, запросив в банке расчет долга и выписки по счету. В некоторых случаях кредиторы игнорируют запросы потребителей – в этом случае получить необходимые документы можно через обращение в Центробанк. «После того, как определена причина возникновения долга, необходимо выяснить, законны ли действия банка, – продолжает Вячеслав Курилин. – В рассматриваемом случае незаконными были условия договора о сроках и порядке погашения долга».

По его словам, свою позицию в иске истица обосновывала законом «О защите прав потребителей», из которого следует, что обязательства потребителя перед банком считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств непосредственно в банк-кредитор или другой банк, который был выбран для осуществления платежа по кредиту.

Кроме того, юрист ссылался на ст. 319 Гражданского кодекса России, из которой следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает сначала проценты, затем основную сумму долга. Погашение пени осуществляется в последнюю очередь, и это нарушение встречается очень часто.