Впервые в судебной практике Южного Урала жительнице Челябинска удалось отсудить у банка «лишние» проценты по ипотечному кредиту. Более 140 000 рублей, которые заемщица внесла в качестве процентов, она сочла неосновательным обогащением кредитного учреждения и обратилась с иском. В ходе судебного процесса весы Фемиды уверенно склонились в ее пользу – суд Центрального района Челябинска признал ее правоту. Юристы ожидают всплеска активности южноуральцев по подобным делам.
Как рассказывает челябинка Юлия Б., в 2006 году она взяла ипотечный кредит на пятнадцать лет в одном из банков. Согласно кредитному договору, всю сумму кредита – 490 000 рублей – она погашала по аннуитентной схеме – другими словами, равными платежами на протяжении всего срока кредитования. До осени прошлого года Юлия ежемесячно выплачивала около семи тысяч рублей, а после решила досрочно рассчитаться по кредиту. «Через несколько месяцев, когда я уже полностью погасила кредит, узнала из новостей, что при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть переплаченные проценты. Конечно, сразу обратилась к юристу», – рассказывает она.
По словам экспертов, аннуитентный платеж – сегодня наиболее распространенная система расчета по ипотечным кредитам. Ее главная особенность заключается в том, что в первые годы после оформления кредита в ежемесячных платежах заемщика преобладают проценты, а погашение основной суммы долга перед банком, наоборот, приходится на последние годы кредитного периода, объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин. По словам эксперта, который и защищал интересы Юлии в суде, взыскать с банка переплаченные проценты по досрочно погашенному кредиту с аннуитентными платежам удалось впервые. В таких формулах расчета уже в первый платеж заложен процент за последний месяц пользования кредитом, поэтому при досрочном погашении кредита у банка возникает неосновательное обогащение. «В спорах с банками по факту переплаченных кредитов ключевым моментом и основным доказательством является экспертиза. Расчет переплаты производится с помощью «голой» математики, с использованием формулы аннуитетного платежа, единой для всех банков. Неспециалисту в финансовой сфере самостоятельно рассчитать размер переплаты довольно сложно», – говорит он.
Для определения размера излишне выплаченных процентов по кредитному договору с учетом досрочного погашения кредита судом была назначена бухгалтерская экспертиза, которая постановила, что сумма переплаченных процентов оказалась даже на 1639 рублей больше, чем заявляла Юлия в иске.
«Доводы истца были основаны на том, что размер процентов рассчитывался банком на весь период займа, и большая часть процентов, согласно графику погашения займа, была уплачена в первоначальных платежах. Однако при досрочном погашении срок займа сократился и, следовательно, подлежит перерасчету общий размер уплаченных процентов, а не только за период, оставшийся после досрочного погашения. Представитель банка в судебном заседании оспаривал исковые требования, заявив, что перерасчет произведен правильно. В пользу истца было взыскано 147 175 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами в сумме 14 164 рубля. Также судом по заявлению экспертного учреждения было взыскано с банка 10 000 рублей за производство экспертизы», – комментирует судебное решение консультант пресс-службы Центрального районного суда Челябинска Татьяна Капкова.
По прогнозам Вячеслава Курилина, положительное решение по иску Юлии вызовет всплеск обращений челябинцев, которые оказались в подобной ситуации. На момент публикации материала стало известно, что челябинский суд удовлетворил иск еще одного заемщика, который также вернул переплаченные проценты по досрочно погашенному автокредиту.
Следует отметить, что в последние годы челябинцы проявляют все большую активность и осведомленность в отстаивании собственных прав. И на Южном Урале уже есть прецеденты, когда заемщики через суд добивались возврата комиссий, признания незаконным порядка погашения задолженности в тех случаях, когда банк в первую очередь гасил неустойку, признания незаконным повышение процентной ставки или отмены скрытых комиссий – например, за ведение текущего счета.
ЧООО по ЗПП «Советник»,
г. Челябинск, ул. Труда, д. 64а, оф. 403;
тел.: 77-67-225, 247-24-66;
Zpp74.ru.
