Семья Ивановых стала задумываться о покупке квартиры в строящемся доме в новом районе. Но при этом однокомнатную квартиру, в которой они проживают сейчас, продавать им не хотелось бы – дети подрастают. Может ли семья получить кредит под залог имеющегося жилья? На какую сумму кредита могут рассчитывать Ивановы и какие нюансы стоит учитывать при оформлении ипотеки под залог имеющегося жилья, рассказали эксперты ChelFin.ru.
Директор РК «Марис-недвижимость» Сергей Малетин
: «Денежный кредит под залог имеющейся в собственности квартиры можно взять не только на приобретение иной недвижимости, но и для других целей. Такие кредиты похожи на ипотечные, так как обеспечены залогом. Но при этом они могут быть и нецелевыми. Предметом залога может стать не только квартира, но загородный дом, коттедж, земельный участок. Кредит под залог имеющейся недвижимости – это интересный финансовый инструмент. Особенно часто к такому виду ипотеки прибегают родители, которые хотят приобрести жилье для ребенка. Здесь есть важный момент: банк может выдать не более 70% от стоимости заложенной квартиры. Второе – приобретаемая квартира будет оформляться в собственность тех людей, которые берут кредит и будут по нему расплачиваться. В нашей компании процент подобных сделок не очень высок. Есть несколько преимуществ такого кредита. Во-первых, в отличие от потребительского кредита он может выдаваться на более длительный срок. При этом процентные ставки выше ипотечных, но ниже, чем по потребительским кредитам, поскольку залог недвижимости служит гарантией возврата денежных средств. Этот вид кредитования будет удобен покупателям жилья в новостройках, так как позволит избавиться от дополнительных банковских процедур, связанных с приобретением квартиры в кредит».
Начальник отдела организации продаж ипотечных кредитов Челябинского филиала Банка «УРАЛСИБ» Ирина Костина
: «В данном случае банк может предложить программу потребительского кредитования
. При этом размер кредита не может превышать 70% от стоимости закладываемой недвижимости, в соответствии с отчетом об оценке. Например, если стоимость однокомнатной квартиры семьи Ивановых составляет 1700 тыс. рублей, то максимальная сумма кредита будет не более 1190 тыс. рублей. В пределах этой суммы на расчет лимита также будет влиять размер дохода заемщиков, количество иждивенцев и ежемесячные платежи по другим непогашенным кредитам. Программа предусматривает возможность привлечения дохода супруга для увеличения лимита кредитования. Поручители не требуются. Что касается возраста – к моменту окончания срока кредита заемщику должно исполниться не более 65 лет, минимальный возраст – 18 лет. Преимуществом программы является то, что семья может выбрать квартиру в строящемся доме любого застройщика, в том числе неаккредитованного в банке, а также любой другой объект недвижимости, не соответствующий требованиям банка к предмету залога. Именно это – одна из отличительных особенностей программы потребительского кредитования под залог имеющегося жилья от стандартной ипотеки.
Важно, что закладываемая недвижимость полностью либо доля в нем должна находиться в собственности заемщика, либо его супруги, либо родителей заемщика. Оставшаяся доля может принадлежать любым третьим лицам, за исключением несовершеннолетних детей.
На имущество, передаваемое в залог, должно быть оформлено право собственности, не обремененное другими правами третьих лиц, за исключением права аренды жилой недвижимости.
Срок кредитования можно выбрать от 3 до 30 лет. Ставки варьируются от 13% до 14,5%, в зависимости от первоначального взноса, срока и категории клиента: ставки ниже на 1 п.п. для клиентов, имеющихся положительную кредитную историю в банке УРАЛСИБ, а также для участников зарплатного проекта банка.
Кроме того, в УРАЛСИБе действует ряд ипотечных программ на новое жилье, например «Ипотечное кредитование с господдержкой», «Новостройка», по которым ставка по завершении строительства устанавливается в размере 11% годовых. Банк активно сотрудничает с ведущими застройщиками города и области, на текущий момент аккредитовано более 300 строящихся объектов.
С 15 августа до 31 октября 2013 года в УРАЛСИБе действует акция «Ипотека для родителей», которая предполагает снижение процентной ставки за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье, как на момент оформления кредита, так и при рождении детей за весь период действия кредитного договора».
Начальник отдела продаж ипотечного кредитования регионального операционного офиса Екатеринбургского филиала ОАО «Банк Москвы» в Челябинске Татьяна Линиченко
: «Банк Москвы предлагает своим клиентам программы кредитования под разные цели и возможности, в том числе
на покупку квартиры или жилого дома на первичном или вторичном рынке недвижимости под залог имеющегося жилья. Основная суть данной программы заключается в том, что заемщик может взять до 80% от оценочной стоимости недвижимости, передаваемой в залог банку, в кредит на покупку новой квартиры, причем собственником может выступать как сам клиент, так и третьи лица.
В указанном примере семья может приобрести новую квартиру, не имея первоначального взноса, благодаря более низкой стоимости квадратного метра жилья на стадии строительства. Например, закладывая имеющуюся в собственности квартиру стоимостью 2 млн рублей, клиенты могут приобрести квартиру стоимостью до 1,6 млн рублей без первоначального взноса.
Условия данной программы идентичны условиям кредита на покупку готовой квартиры, жилого дома (коттеджа) или таунхауса под залог приобретаемого жилья. Требования к приобретаемому жилому помещению отсутствуют (то есть клиент не ограничен в выборе и может приобрести квартиру у неаккредитованного банком застройщика, квартиру в новостройке на стадии котлована или с любой перепланировкой). Процентная ставка будет варьироваться в пределах от 12.75% до 14.65% в зависимости от выбранного срока кредитования (от 3 до 25 лет); минимальная сумма кредита 170 000 рублей; отсутствуют комиссии за оформление, выдачу и досрочное погашение кредита.
Возможны варианты снижения процентной ставки: для сотрудников зарплатных или корпоративных компаний-клиентов Банка Москвы процентная ставка может быть снижена на 0,65 процентных пункта; для клиентов, привлеченных в банк компаниями-партнерами (агентствами недвижимости, кредитными брокерами), процентная ставка может быть снижена на 0,5 процентных пункта.
Кроме того, следует сказать, что Банк Москвы запустил с 1 сентября 2013 года уникальные условия приобретения в кредит квартиры в новостройке:
для квартир на начальном этапе строительства (начало строительства 1-го этажа);
без надбавки на инвестиционный период для объектов, реализуемых в соответствии с 214-ФЗ;
срок кредита до 30 лет;
процентные ставки: до 7 лет (включительно) – 11,5% годовых; от 7 до 15 лет (включительно) – 12% годовых; свыше 15 лет – 12,25% годовых.
При определении максимальной суммы кредита банк проводит оценку клиента с целью определения его кредитоспособности и платежеспособности. Основными критериями оценки являются: долговая нагрузка (наличие действующих кредитов); стабильность трудовой занятости; форма трудовых правоотношений с работодателем; финансовое состояние; семейное положение, в том числе наличие иждивенцев и кредитная история».
