Кредитные юристы взялись за страховки

Псевдодобровольное страхование при получении кредита и банковские комиссии все чаще становятся предметом судебных споров, и все чаще суды встают на сторону потребителей. Поэтому в Челябинске, как на дрожжах, растет число посредников, предлагающих уладить взаимоотношения с банками и страховыми и вернуть уплаченные премии и сборы. Стоит ли обращаться к ним за помощью и как действовать самостоятельно – в нашем материале.

Некоторые банки до сих пор взимают с граждан незаконные комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета. Сегодня на эту тему уже есть обширная судебная практика, рассказывает директор юридической компании «Бизнес консалтинг» Алексей Мотылев: «В начале этого года в Челябинске поменялась судебная практика. Теперь эти незаконные комиссии можно вернуть через суд, а раньше суды области отказывали в возврате таких комиссий. Именно с этим, я полагаю, и связано увеличение числа предложений по возврату сборов».

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и Партнеры» Ануш Арутюнян предполагает, что посредниками могут выступать либо грамотные юристы, которые, ознакомившись с условиями договора, помогут составить претензию, а в случае отказа страховщика в добровольном удовлетворении требований потребителя, обратятся с иском в суд; либо это могут быть полуграмотные мошенники, преследующие цель наживы. «В любом случае, деятельность подобных организаций как таковым специальным законодательством не регламентируется, на них распространяются общие нормы гражданского законодательства», – комментирует Ануш Арутюнян.

Есть и другая точка зрения. Посредники, предлагающие услуги по возврату части средств при закрытии страховой программы, выступают в роли защитников интересов клиентов лишь формально. На практике единственной целью таких контор является получение прибыли, убежден директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев: «Они пользуются несовершенством законодательства и часто прибегают к мошенническим схемам. В этой связи страхователю гораздо разумнее самому обратиться в страховую компанию и получить остаток денежных средств, это довольно простая процедура, не требующая сбора каких-либо специальных документов».

Мы позвонили по пяти разным объявлениям, в которых обещают полный возврат комиссий и страховок, и во всех пяти случаях нам пообещали при встрече показать диплом о высшем образовании и адвокатские удостоверения. «Вероятнее всего, это юристы, которые представляют интересы граждан в судах по нотариально удостоверенной доверенности. В рамках осуществления консультационных услуг при надлежащем оформлении их деятельность легитимна. Вынуждает их расклеивать объявления на подъездах общая экономическая ситуация, – поясняет юрист Артём Ярков. – Сегодня доходы вольнонаемных юристов, ведущих частную практику, сократились. Работы стало меньше. Идти на полный рабочий день в офис многие не хотят, да и зарплаты там копеечные. Вот и приходится что называется заниматься активными продажами своих услуг».

За работу по возврату банковских комиссий они готовы взяться даже за минимальный гонорар в 3 000 рублей, а вот судебная тяжба по возврату уплаченной страховой премии – дело более хлопотное, и работа консультанта обойдется уже минимум в 7 000 рублей.

Для начала разберемся, как страховка заемщика «прилипает» к кредитному договору. Здесь возможно два варианта, рассказал юрист Евгений Демченко, к которому мы попали по объявлению.

Первый – между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В таком случае в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного добровольного страхования. Реже, но такое тоже бывает, дополнительно к кредитному договору заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования. Важно, что подписав эти документы, клиент не получает на руки сам договор страхования, максимум – его копию, то есть не видит условий. Между тем в правилах страхования некоторых компаний указано, что гражданин имеет возможность в течение, например, 20 дней после заключения договора страхования возвратить сумму страховой премии, написав при этом заявление. Если же все-таки правила страхования у гражданина имеются, но в нем отсутствует пункт относительно возврата суммы страховой премии, потребителю придется распрощаться с идеей относительно возврата этих денежных средств, комментирует Ануш Арутюнян.

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. гласит, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Шанс отменить такую страховку и вернуть деньги в процессе выплаты кредита есть. Перво-наперво нужно написать претензию об отмене страховки и исковое заявление о признании недействительными условий о страховании кредита. Претензия – это попытка досудебного урегулирования спора. В большинстве случаев она не приносит результата, но предпринять попытку необходимо. Претензию нужно направить почтой заказным письмом с уведомлением либо принести в офис банка и проследить, чтобы в приемной банка проставили входящий номер. Если банк отказал или проигнорировал претензию, пора обращаться в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий договора. Исковое заявление подается в суд по месту регистрации или фактического проживания. Госпошлина по таким делам о защите прав потребителей не платится.

Второй вариант навязывания страховки не предусматривает в самом кредитном договоре требования о страховании. Раз у вас на руках два абсолютно самостоятельных договора с двумя разными компаниями, первая мысль, которая приходит в голову – расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но не тут-то было. «Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования. Но в этом случае в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное», – рассказывает Артём Ярков.

В банках подтверждают, что условия возврата зависят от программы страхования, которая была приобретена заемщиком. В пресс-службе Уральского банка Сбербанка сообщили, что по кредитам, оформленным с 5 апреля 2015 года, заемщики, оформляющее добровольное страхование жизни при получении потребительского кредита, являются застрахованными на сумму, равную первоначальной сумме кредита, на весь срок кредитования. В случае досрочного погашения, страховой полис продолжает действовать и при наступлении страхового события выплата по нему будет произведена в размере, равном первоначальной сумме кредита.

«Одни программы предусматривают частичный возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, у других программ такой возможности нет. Если условия договора позволяют сделать перерасчет, клиенту необходимо будет обратиться в страховую компанию», – комментирует региональный директор ОО «Челябинский» Уральского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алексей Юхачев.

Но есть и другая стратегия: применение Закона РФ «О защите прав потребителей». Для отмены страховки кредита нужно признать недействительным договор страхования. Здесь включается алгоритм, сходный с первой ситуацией, отличаются только нюансы: например, в качестве ответчиков указывают и страховую компанию, и банк. В случае полного досрочного погашения кредита возможно вернуть только часть страховой премии, пропорционально неиспользованному времени страхования. Для получения денежных средств необходимо обратиться в офис страховой компании с соответствующим заявлением, предоставив документы из банка, подтверждающие полное погашение кредита, рассказал Виталий Княгиничев: «Однако на практике большая часть клиентов не прибегает к возврату средств, предпочитая пользоваться страховой защитой. По нашему опыту, если у заемщика в период действия кредита произошел страховой случай (с квартирой, машиной или другим кредитным имуществом), то он по окончании кредита не только не отказывается от страхования, но и приобретает расширенную программу с большим покрытием или с дополнительными опциями, поскольку на практике оценил все выгоды наличия полиса».

Любопытно, но в судебной практике по схожим делам о признании страховки недействительной принимаются – и с одинаковой частотой – совершенно противоположные решения. Причем и в случае удовлетворения иска, и в случае отказа судьи опираются, по сути, на одни и те же нормативные акты и законы. Такова наша судебная система. Поэтому в действительности шанс взыскать банковские комиссии и уплаченные страховки есть только при грубом нарушении закона, считает адвокат адвокатского бюро «ЛЕ-АРМ» Мария Ларионова: «Чаще всего для комиссий это происходит, когда банк взимает плату за то, что обязан делать бесплатно. В ситуации со страховкой – когда удается доказать, что кредит не мог быть получен без страхования». Другой частный случай возврата страховой премии – когда страховка не перечислена страховой компании, а осталась в распоряжении банка. В иных случаях вероятность возвратить страховку стремиться к нулю.